В большинстве случаев банковские структуры редко поясняют свои причины отказа в кредите тому или иному заемщику и кредитные карты не исключение. Получить объяснение от представителей банка, почему в кредитном пластике было отказано практически невозможно. Но любой гражданин может провести собственный анализ произошедшего: узнать, что послужило поводом отказать в кредитовании, а также определиться с необходимыми шагами, которые в дальнейшем смогут предотвратить повторение ситуации.
Чтобы найти причины необходимо внимательно вчитаться в полный список условий выдачи кредитной карты. Большинство крупных финансовых организаций имеют отдельный список ограничений, что отображается в дополнительных требованиях к заемщику. Среди них могут быть:
- возрастные ограничения;
- определенное количество трудового стажа;
- конкретный уровень ежемесячного дохода.
Часть кредитных учреждений сразу отмечают группы граждан, которые не могут претендовать на получение заемных средств в их организации.
Эта причина весьма распространена. Именно из неправильно введенных в анкету на кредитование данных, компании чаще всего отказывают, принимая заявителя за потенциального мошенника. Ведь ошибка, чаще воспринимается не как случайность, а как сознательная афера, которая рассчитана на безвозмездное завладение средствами компании. Поэтому желающим получить кредитную карту лучше несколько раз перепроверить введенный данные, чтобы потом не попадать в неприятные ситуации с отказом.
Крайне не рекомендовано скрывать имеющиеся непогашенные задолженности и уж тем более не стоит использовать ложные сведения или документацию. Сразу после обнаружения подлога о кредитной карте можно будет забыть и в придачу получить проблемы с законом.
Каждая кредитная компания заботиться о собственной безопасности и старается минимизировать риски невозврата , поэтому использует современные скоринговые системы. Такое программное обеспечение без труда определяет уровень благонадежности потенциального клиента и сводит к нулю возможные случаи аферы.
Банк проводит анализ доходов и расходов клиента и соотносит их к величине займа, запрошенной в заявке. И если выходит, что имеющихся заработков клиенту явно не будет хватать для погашения, то ему будет отказано в кредитной карте.
Так, если у клиента уже имеются три открытых кредита или более, то с большой долей вероятности на заявку поступит отказ.
Доход потенциального заемщика отслеживается по отчислениям в различные фонды, поэтому убедить в несуществующем большом доходе кредитора не выйдет.
Специалисты крайне не советуют, получив отказ в одной компании начинать подавать хаотично заявки в другие. Такое поведение может быть негативно воспринято кредиторами.
Лучше заранее проверить свой кредитный рейтинг, например, через сервисы Мой Рейтинг или Mycreditinfo. Здесь можно увидеть уровень рейтинга и получить советы по его исправлению.
Если рейтинг безнадежно испорчен, всегда можно обратиться за помощью к МФО, таким как Platiza, Robotmoney и Мигкредит. Они помогут оперативно поправить КИ, и гражданин без труда сможет получить кредитную карту в любом банке.
Кредитка – удобный платёжный инструмент. Её владелец получает доступ к определённому лимиту заёмных средств, пользоваться которыми в течение грейс-периода можно без оплаты процентов.
С её помощью совершать срочные покупки возможно незамедлительно. Однако в некоторых случаях банки отказывают в кредитной карте заявителю.
Для получения того или иного банковского продукта потенциальный клиент обязуется соответствовать определённым критериям.
Как правило, при оформлении кредитки банки предъявляют минимальные требования к будущим заёмщикам. Заявителю необходимо достичь определённого возраста и иметь стабильный доход, чтобы его запрос был успешно одобрен.
Если потенциальный клиент не подходит по одному или нескольких критериям, определённым банком, в выдаче карточки будет отказано.
При этом финансовые учреждения сохраняют за собой право без объяснения причин предоставить отрицательный ответ по заявке.
Каждый банк заинтересован в оказании своих услуг населению, поэтому на практике отказ предоставляется по конкретной причине, даже если она не была озвучена заявителю.
Как указывалось выше, чаще всего причиной отклонения запроса на выдачу кредитки выступает несоответствие заявителя банковским критериям.
Существуют и другие причины, почему отказывают в кредитной карте:
Банки отдают предпочтение надёжным и ответственным клиентам, избегающим просрочек и активно пользующимся финансовыми продуктами.
В случае отсутствия кредитной истории у заявителя кредитка может быть выдана с небольшим лимитом кредитования. При этом банк вправе вовсе отказать в предоставлении карточки.
Чаще всего причиной отклонения заявки выступает испорченная кредитная история клиента. Сведения обо всех долговых обязательствах гражданина хранятся в базе данных БКИ, доступ к которой предоставляется по запросу специалистов банка. Если в прошлом у вас имелись просрочки, этот факт может помешать оформить кредитку или получить иную банковскую услугу.
Заявка может быть отклонена, если у клиента имеется существенная кредитная нагрузка. Карточный продукт предоставляется, если совокупная сумма всех обязательных платежей не превышает 40% от ежемесячного дохода.
Ниже будут рассмотрены основные причины отклонения заявки на примере нескольких банков.
Для получения карточки потенциальный клиент должен соответствовать следующим критериям:
- быть совершеннолетним;
- получать более 5 тыс. рублей в месяц после вычета налоговых сборов (жители столицы обязуются иметь доход от 9 тыс. рублей);
- иметь прописку/проживать в регионе, в котором расположено отделение банка;
- предоставить сотруднику личные контакты и номер рабочего телефона.
Если хотя бы одно из перечисленных требований не соблюдено, банк откажет в выдаче карточки.
Другой причиной отклонения заявки может выступать указание завышенного лимита кредитования, не соответствующего кредитоспособности или уровню дохода заявителя.
Для заключения договора клиент обязуется предоставить в офис определённую документацию, список которой зависит от размера лимита по карте.
Так, если сумма доступных заёмных средств не превышает 50 тыс. рублей, обычно достаточно паспорта. Если же лимит больше, дополнительно понадобится справка о доходах, второй документ, подтверждающий личность и т. д.
Банк предлагает большой выбор кредиток – с начислением бонусных миль, повышенным лимитом кредитования и другими преимуществами.
Подать запрос могут граждане России в возрасте 21–65 лет, имеющие временную или постоянную прописку в стране. Чаще всего причиной отклонения заявки является несоответствие перечисленным критериям.
Лимит кредитования определяется в персональном порядке с учётом кредитной нагрузки и уровня дохода заявителя. Запрос может быть отклонён, если потенциальный клиент является недостаточно платёже- и кредитоспособным.
Тинькофф Банк предъявляет минимальные требования к будущим заёмщикам. Получить ту или иную кредитку можно уже с 18 лет.
При этом необязательно предоставлять справки о доходах и иные документы, подтверждающие платёжеспособность. Для подачи заявки нужен только гражданский паспорт.
Причиной отклонения запроса может стать:
- некорректное заполнение онлайн-формы;
- указание в анкете недостоверных сведений;
- завышение лимита кредитования.
Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки, некоторые лица указывают недостоверную или противоречивую информацию (например, завышают реальный доход, вписывают не свой возраст).
Данные, внесённые в онлайн-форму, тщательно проверяются специалистами, поэтому обмануть банк не получится.
Отказ можно получить и при завышении лимита по карте. Чтобы в следующий раз заявка была рассмотрена и одобрена, укажите более низкий размер кредитной линии, соответствующий вашему ежемесячному доходу.
В первую очередь следует убедиться, что в ходе заполнения анкеты вами не были допущены ошибки. Если вы умышленно указали недостоверные данные в бланке, в следующий раз предоставьте банку корректную информацию.
У вас уже имеются непогашенные долговые обязательства (например, по ипотеке или потребительскому займу)? Вы получаете небольшую зарплату? Уменьшите размер желаемого лимита кредитования, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки.
Если вам отказал один банк, не отчаивайтесь. Подайте запросы в несколько финансовых организаций, имеющих предложения с оптимальными для вас условиями. Некоторые банки предъявляют минимальные требования к будущим клиентам, например, Тинькофф Банк.
Вам срочно нужны деньги, но оформить кредитку или потребительский кредит в банке не выходит?
В этом случае могут выручить микрофинансовые компании, предоставляющие краткосрочные займы в размере до 30 тыс. рублей. Некоторые МФО предлагают меньшие или большие суммы в долг.
Микрокредитование позволит решить финансовые проблемы временного характера. Не стоит брать займ для погашения ежемесячного платежа по кредиту или оплаты дорогостоящей покупки, на которую можно накопить деньги. МФО предлагают заёмные средства в долг под большой процент.
Это следует учитывать при обращении в компанию.
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Действующее законодательство не обязывает банки сообщать причину отказа в выдаче кредита.
Это условие обычно прописывается в заявлении-анкете. Право кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита закреплено ст. 821 ГК РФ.
Чтобы получить кредит потенциальный заемщик должен полностью удовлетворять формальным требованиям финансового учреждения. Традиционно банки хотят видеть в числе заемщиков: людей в возрасте от 21 года до 55 (60) лет, имеющих постоянную работу и стаж на текущем месте не менее 3 месяцев. Доход клиента должен быть достаточен для обслуживания запрашиваемой суммы займа. Некоторые кредиторы дополнительно требуют наличие стационарного рабочего телефона или прописки в регионе присутствия подразделения банка. Однако, соответствие всем параметрам не означает, что по заявке автоматически будет принято положительное решение.
Процедура оценки потенциального заемщика является коммерческой тайной для всех банков. Так финансовые организации минимизируют риски мошенничества и использования этих данных нечистоплотными клиентами для подтасовки сведений о себе.
В процессе рассмотрения банки оценивают множество дополнительных факторов, причиной отклонения заявки могут послужить обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Остановимся на наиболее распространенных.
Кредитная история (КИ) формируется в процессе исполнения клиентом обязательств по займам и хранится в бюро кредитных историй (далее — БКИ). Она включает исчерпывающие данные о кредитном скоринге, закрытых и активных займах, а также запросах для проверки КИ, которые делали банки и другие организации.
Негативная информация в досье клиента — одна из основных причин для отказа в займе.
Неблагоприятные факторы, влияющие на понижение рейтинга заемщика:
- Полный или частичный невозврат кредита (безнадежный долг);
- Просрочка более 90 дней;
- Просрочка от 30 до 90 дней;
- Просрочка до 30 дней;
- Слишком много недавних запросов в БКИ.
Каждый банк по-своему интерпретирует досье клиента, но наличие просрочек более 30 дней — серьезный негативный фактор, препятствующий вынесению положительного решения по заявке.
Черный список — своеобразный стоп-лист, в который попадают клиенты с запятнанной репутацией. Например, если банк заподозрил потенциального заемщика в попытке мошенничества при оформлении ссуды. Такая информация передается между финансовыми организациями и получить заем становится невозможно.
Клиенты, ранее привлекавшиеся к уголовной или другой ответственности имеют низкие шансы получить заветный кредит. Сюда же можно отнести наличие долгов по алиментам, налогам, штрафам и другим обязательным платежам.
Если при заполнении анкеты клиент допустил ошибки или неточности — банк может истолковать такое расхождение как попытку фальсификации сведений.
Наличие у клиента займов в других банках может послужить причиной для отклонения заявки, даже если он неукоснительно исполняет взятые на себя обязательства. Банк оценивает целесообразность предоставления ссуды в том числе с точки зрения достаточности доходов заемщика. Высокий уровень закредитованности служит негативным фактором, поскольку в будущем ведет к ухудшению финансового положения клиента и возникновению просрочек.