Бытующее мнение о простоте получения кредитки, в сравнении с оформлением банковского кредита, верно, но отчасти. Действительно, можно без особых усилий получить пластик с невысоким лимитом порядка 3–5 тысяч рублей. Далее банк будет наблюдать за действиями клиента: как он возвращает заёмные средства. При хорошей финансовой дисциплине возможно постепенное увеличение карточного лимита.
Однако на практике случается, что банковская организация отклоняет заявку потенциального заёмщика. Так почему не дают кредитную карту? Какие могут быть тому причины?
Сам банк, конечно, не объясняет заявителю почему было принято отрицательное решение. Обычно ответ сформулирован общими нейтральными фразами. При этом не нужно переживать, если отказали впервые. А вот при получении отказа на выдачу кредитной карты при повторных обращениях (и в разные финучреждения) следует задуматься и попытаться найти причины.
Портрет потенциального заёмщика
Претенденту на карточный заём необходимо составить текстовый автопортрет, представив себя в качестве заёмщика. А затем сравнить с банковскими критериями и найти отличия. Как правило, именно эти несоответствия и являются наиболее частой причиной того, почему банк отказывает в кредитной карте:
- возрастной диапазон;
- регистрация по месту проживания;
- финансовое положение (размер дохода);
- трудоустройство, сфера деятельности.
К примеру, в требованиях к потенциальным клиентам некоторые кредитные организации указывают, что адвокаты и нотариусы не могут получить у них карты. Также следует быть внимательным и честным при заполнении данных о возрасте. Система скоринга работает автоматически и сразу же выявит некорректные сведения. Если заявителю без одного месяца 21 год или он старше на три недели 60-ти лет, а он укажет свой возраст как 21 или 60 лет, то отказ ему будет гарантирован. Необходимо внимательно изучать условия кредиторов и подавать заявку туда, где кандидатура заёмщика будет полностью соответствовать банковским критериям.
Анкетные данные
При заполнении анкеты важно вносить достоверную информацию, не допуская ошибок и неточностей. Тем более нельзя скрывать сведения об уже имеющихся долговых (ипотека, потребкредит) и других обязательствах (выплата алиментов). Банк всё равно об этом узнает, а репутация претендента будет испорчена, что приведет к отказу в выдаче кредитной карты.
Указывать контактные номера нужно не только личные (мобильный, домашний). Зачастую требуется внести и рабочий телефон, чтобы банковские работники могли убедиться в достоверности предоставленной заявителем информации и получить характеристики от работодателя.
Приход-расход
При описании своих доходов и расходов следует учитывать, что банк легко может их просчитать и проверить. Не стоит преувеличивать свои доходы, специалисты кредитной комиссии хорошо ориентируются в размерах оплаты труда.
Если в собственности имеется недвижимость, авто и тому подобное, то соответственно предполагаются затраты на их содержание. Также нужно учесть и расходы на детей (если есть), помощь престарелым родителям и проч. Даже если клиент не укажет полный дебет-кредит, банк сориентируется по денежным возможностям потенциального клиента с помощью других данных.
Сколько просить
Отказ в выдаче кредитной карты можно получить при необоснованно высоком или, наоборот, очень низком запросе. У менеджера банка может вызвать подозрение несоответствие между запрашиваемым лимитом и финансовым статусом клиента.
Оптимальный размер карточного лимита определяется с помощью элементарных расчётов:
- обычно необходимо ежемесячно погашать не менее 5 % суммы долга по кредитке (минимальный регулярный платёж);
- таким образом, через 20 месяцев будет выплачен весь карточный лимит;
- на погашение допустимо тратить не больше 1/3 – 1/2 зарплаты;
- соответственно при ежемесячном доходе порядка 20 тыс. руб. можно рассчитывать на получение кредитного лимита в размере 120 000–400 000 рублей (20 000 × 30 % (50 %) × 20 мес. = 120 000 (400 000)).
Разумеется, что это ориентировочный расчёт. Для получения более точных цифр нужно учесть ещё уплату процентной ставки и возможные комиссии. Однако такие вычисления вполне определённо помогают сориентироваться по необходимой и адекватной сумме заёмных средств.
История кредитных отношений
Плохая кредитная история скорее всего перечеркнёт шансы на кредитку. Вся информация по долговым обязательствам клиента хранится в БКИ и доступна для кредитных организаций.
При этом отсутствие истории кредитных отношений также может негативно сказаться на решении банка. Особенно если этот факт сочетается с небольшим доходом или другими характеристиками не в пользу кандидата.
Следует учитывать и возможность внесения банковской организацией ошибочных сведений в историю пользователя. Поэтому специалисты рекомендуют перед обращением за кредитной помощью вначале получить сведения о состоянии своей КИ. Это можно сделать непосредственно через запрос в БКИ или в отделениях банков.