19 февраля Верховный суд рассматривал жалобу жителя Пермского края Дениса Порозова. Решение по ней было опубликовано 20 марта. Как следует из материалов дела, в 2012 г. он получил в Сбербанке дебетовую карту, в договоре возможности овердрафта предусмотрено не было. Однако у клиента образовались долги, и в ходе исполнительного производства банк списал деньги с карты Порозова, несмотря на отсутствие на ней средств. В итоге на счете клиента образовался долг в 33 500 руб., его банк оформил как кредит под 40% годовых. Этот кредит Порозов не погасил. Тогда в 2017 г. Сбербанк обратился в суд и потребовал взыскать с клиента более 60 000 руб., из которых 14 000 руб. приходится на проценты и 13 000 руб. – неустойка.
В суде первой инстанции Сбербанк проиграл. Пермский краевой суд это решение отменил, встав на сторону банка. Но Верховный суд тоже отменил решение нижестоящей инстанции и направил дело на новое рассмотрение в апелляционный суд.
Согласно определению Верховного суда, любой кредит, в том числе овердрафт, должен быть прописан в договоре с клиентом. Если этого нет, то в долг клиент уходить не может. В таком случае банк может списывать только имеющиеся деньги на счете. Когда их недостаточно, списание происходит после того, как счет пополняется клиентом, ровно до того момента, пока весь долг погашен не будет.
Представитель Сбербанка отказался от комментариев до решения суда.
Это явное нарушение, считает он, вне зависимости от того, была у клиента карта с овердрафтом или нет. Средства списывались со счета по исполнительному листу, а не в результате использования этой карты. Таким образом, фактически оснований для перевода долга в задолженность по кредиту, начисления процентов и пени не было. Тем более если клиент вообще не заключал с банком договор о предоставлении ему кредита, добавляет Иккерт.
Но решение Верховного суда не значит, что банки не смогут взыскать с заемщика полную сумму долга в отсутствие средств на его счете – это можно сделать, например, за счет обращения взыскания на залог (при его наличии) либо путем ареста имущества должника или подачи иска о его банкротстве, говорит Иккерт.
Овердрафт может образоваться на карте клиента незаметно, клиент может о нем даже не подозревать. Например, такая ситуация может возникнуть, когда держатель дебетовой карты расплачивается ею в заграничной поездке. Когда счет карты номинирован в одной валюте, а расплачивается клиент в другой, конвертация средств нередко происходит лишь через несколько дней, по курсу на день конвертации. А он может измениться в большую сторону. Если клиент совершает покупку, сумма которой почти совпадает с имеющимися на карте средствами, скачок обменного курса может привести к тому, что фактически покупка будет стоить больше, чем есть денег на счете у клиента. Списание комиссии за обслуживание карты также может уйти в овердрафт, если на тот момент на карте не было средств.
Как правило, его наличие прописано в договоре, клиент может подключить его по желанию. У ВТБ существует отдельный договор овердрафта, от него при желании можно отказаться, заявил представитель госбанка.
Может ли банк списать долг по кредиту с банковской карты? На сегодняшний день система безналичных расчетов фактически становится основной для получения и расходования денежных средств, поступающих из разных источников. Зарплата, командировочные, социальные пособия, пенсии, алименты и другие доходы в большинстве случаев перечисляются на банковские счета, включая карточные. При этом многие граждане и юридические лица имеют и другие счета в банках, в частности, депозитные и расчетные. В результате – основная часть доходов и денежных средств, которые потенциально могут стать объектом для обращения на них взыскания по долгам, первично, а частую и постоянно находятся в банке, а он, в свою очередь, нередко и является или становится кредитором.
Естественно, если у заемщика перед банком образовалась задолженность по кредиту, в том числе просрочка по периодическим платежам, у финансового учреждения очень велик соблазн автоматически списать причитающийся ему долг со счета или счетов клиента. Ведь это позволит сразу решить очень многие вопросы и при этом не понести фактически никаких затрат, обусловленных использованием любой из процедур взыскания. Многие банки пользуются и юридической неграмотностью населения. Зная о том, что есть долг перед банком и от него никуда не деться, многие заемщики игнорируют факты списания долгов, а некоторые сознательно идут на это, считая такой выход из проблемы не самым худшим сценарием развития ситуации.
Вместе с тем, чем бы ни были вызваны действия банка по списанию денег со счета клиента, распоряжаться этими средствами на свое собственное усмотрение банк не имеет права. Денежные средства – собственность клиента, а не банка. Чтобы подобного рода действия были законными требуется либо согласие клиента, причем полученное в установленном порядке, либо решение суда и исполнительный документ.
Более того, даже если все формальности соблюдены, существуют установленные законом ограничения в части возможности обращения взыскания на определенные денежные средства и доходы, а также в части конкретного размера допустимого взыскания. Многие же банки считают, что если клиент, заключая кредитный договор, дал согласие на безусловное списание долга или просроченного платежа с обозначенного в договоре счета (счетов), то оно распространяется на все денежные поступления независимо от их источника и характера. Именно в этом аспекте на сегодняшний день возникает огромное количество претензий к банкам.
В условиях, когда обращение взыскания на денежные средства и доходы должника, даже в рамках внесудебных процедур, представляет собой достаточно хлопотный процесс, сопряженный с разными издержками, практически все банки стараются заранее предусмотреть варианты возможного быстрого решения проблемных ситуаций с кредитами.
Распространенной практикой является включение в условия кредитного договора права банка производить безакцептное списание средств с определенного счета клиента при наступлении даты периодического платежа по кредиту и (или) при образовании просрочки. В принципе, это довольно-таки удобная схема расчетов по кредитам и для заемщиков, уже являющихся клиентами этого же банка: не надо помнить о сроках платежей, нет риска просрочки, главное – поддерживать наличие денег на счете, что для граждан с постоянными источниками поступаемых в банк доходов не является проблемой. Однако в ситуации, когда у клиента начинает образовываться долг, под угрозу начинают попадать и другие счета, которые не рассматривались заемщиком в качестве источников расчетов по кредиту при заключении договора. Но и в этой ситуации банки нередко подстраховываются, включая соответствующий пункт в кредитный договор, который допускает такую возможность – списание средств со всех счетов заемщика в порядке установленной очередности или с тех счетов, на которых на дату списания есть средства. Например, такая практика есть у Сбербанка по потребительскому кредитованию. При таком подходе, естественно, никто не выясняет, каковы источники поступления средств: если они есть в нужном объеме – их просто спишут. Не оговаривается этот момент и в условиях кредитного договора.
В результате сложившейся сегодня практики возникает довольно-таки интересная ситуация: несмотря на то, что у банка есть формальные основания, в том числе согласие заемщика, произвести списание просроченных платежей или долга со счета (счетов) клиента, безусловное списание средств без определения их содержания и источника поступления идет в разрез с положениями закона, ограничивающими возможность обращения взыскания по долгам на конкретные виды доходов и в конкретных размерах. Под такие ограничения подпадают:
- заработная плата, поступающая на зарплатную карту (счет);
- пенсии, поступающие на соответствующие пенсионную карту (счет);
- детские пособия, алименты на детей;
- материнский капитал;
- различные виды материальной помощи, социальных выплат;
- и другие доходы, перечень которых и размеры допустимого взыскания установлены ст.99-101 Закона об исполнительном производстве.
На какие-то виды доходов вообще нельзя обратить взыскание, но в любом случае можно только в пределах 50%, и в качестве исключения при определенных обстоятельствах – в пределах 75%.
Списывать средства с карты другого банка банк-кредитор не имеет права, если по этому поводу нет согласия должника, судебного решения (исполнительного документа) или не получена исполнительная надпись нотариуса.
Все эти обстоятельства могут служить основаниями для обжалования действий банка и взыскания с него незаконно удержанных (списанных) средств.
Если вам стало известно о списаниях банком денег со счета (счетов) для погашения долга, и вы с этим не согласны, первоначально необходимо направить письменную претензию в финансовое учреждение, в которой изложить свои доводы и требование о возврате средств. В большинстве случаев особой надежды на возврат денег нет, особенно если было дано согласие при подписании кредитного договора на осуществление банком таких действий. В этой ситуации остается только обращение в суд.
Стоит так поступить или нет – индивидуальное решение исходя из обстоятельств. Важно помнить, что списанные деньги пошли не куда-то на сторону, а в счет погашения вашего долга, и, быть может, такой вариант не самый худший. Однако в суде можно добиться нечто более важное в такой ситуации, чем возврат средств – получение судебного запрета на последующие аналогичные действия банка. Для этого иск нужно сопроводить ходатайством о принятии мер обеспечения его исполнения в виде установления соответствующего запрета.
Платить кредиты нужно вовремя и на условиях указанных в договоре. Так бывает не всегда. В случае финансовых трудностей оплата по кредитке становится нерегулярной и многих граждан волнует , не спишет ли банк деньги с карты другого учреждения в пользу оплаты кредита. Рассмотрим детали.
Не спишет ли деньги банк в счёт оплаты кредита с карточки другого банка?
Каждый банк имеет свою коммерческую тайну. Банк, где у вас кредит не только не спишет с карты другого банка деньги, но и не узнает об их наличии. Здесь есть нюансы: если на вас подали в суд и исполнительный лист о взыскании передали судебным приставам, деньги спишут.