- Как пользоваться кредитной картой с беспроцентным периодом
- Стоит ли пользоваться кредитной картой
- Почему пишут: списание с кредитной карты Сбербанка запрещено
- — кредитная карта;
- — кредитный договор.
Главное преимущество кредитной карты состоит в том, что вам не придется каждый раз обращаться в банк за очередной ссудой – деньги доступны в любое время. При этом кредитные карты выдаются частным лицам без залога и поручителей, как того требуют обычные потребительские кредиты. Также большим плюсом карт является льготный период, который устанавливает банк – как правило, это от 50 до 100 дней с момента начала использования кредитных средств, в течение которых держатель карты может погасить кредит без каких-либо процентов.
Как оформляются кредитные карты
Кредитная карта, как и любой кредитный продукт, требует рассмотрения заявки банком. Приятной особенностью совсем недавно стала возможность оформления карты через интернет, и эта процедура ничем не будет отличаться от привычного оформления в банке с менеджером. Чтобы оставить заявку на кредитную карту, нужно просто заполнить специальную форму, оставить все необходимые личные данные, включая уровень дохода и место работы. Ваша кредитная история, разумеется, тоже будет учитываться. После рассмотрения заявки банк принимает решение или запрашивает дополнительные сведения. Если карта одобрена, ее можно получить в банке или по почте (если у банка есть такая услуга).
Как и любые другие банковские карты, кредитные карты требуют платы за обслуживание. Базовая стоимость, как правило, не отличается от обслуживания дебетовых карт, но может варьироваться в зависимости от достоинства карты (стандартная, золотая, платиновая и т.п.), особенностей кредитной программы и других особых условий банка. Эта сумма снимается с кредитной карты либо помесячно, либо раз в год. Существуют и кредитные карты с бесплатным обслуживанием. Никаких подвохов в этом нет – банк при этом зарабатывает на процентах, которые начисляются по кредитной линии, на отчислениях платежных систем, которыми пользуется клиент, например, в магазинах, или же на процентах за снятие наличных.
Вернемся к основному плюсу кредитных карт – возможности расплачиваться банковскими деньгами и при этом не платить проценты по кредиту. В хороших, прозрачных банках грейс-период не привязан ни к каким датам и начинается в тот момент, когда вы начали расходовать кредитные средства. То есть вы получили кредитную карту с 100 000 рублей на счету. Спустя неделю потратили с карты 100 рублей – с этого дня начинается ваш льготный период погашения. Как только вы погасили кредит и прошли сутки, то при новом расходовании средств с карты ваш грейс-период начинается сначала.
Некоторые банки предлагают менее дружественные условия беспроцентного погашения кредита, привязывая начало грейс-периода к определенному числу отчетного месяца. Тогда в зависимости от того, в какой день месяца вы начали использовать кредитные средства, будет определяться и срок льготного кредитования. То есть заявленные, например, 60 дней в данном случае – это лишь формальный максимум.
Кроме того, часто при заключении договора банки недоговаривают клиентам о том, что даже при своевременном погашении кредита взимается комиссия за его использование. Если вам, как лояльному клиенту, банк предложил карту с бесплатным годовым обслуживанием, тем более будьте осторожны – вероятно, вместо платы за обслуживание банк будет взимать проценты с любых сумм, взятых в кредит, несмотря на грейс-период. Также некоторые банки не дают льготного периода, если вы снимали деньги через банкомат.
Помните, что вы можете использовать кредитную карту для безналичной оплаты товаров и услуг, но переводить средства на другие счета с этой карты невозможно. Снять наличные с кредитной карты в банкомате можно, но за это всегда взимается комиссия – как правило, от 2 до 5%.
Из чего состоит кредит и сколько за него нужно выплачивать
Самый главный вопрос, который беспокоит всех, кто пользуется кредитными картами – сколько в итоге за это придется платить? По сути, ваши платежи включают три главные составляющие.
Ставки по кредитным картам – одни из самых высоких.
Если говорить о процентных ставках, то тут все зависит от ряда факторов, которые предусматривает программа банка – от суммы, взятой в кредит, от срока ее использования, от валюты счета и т.д. Если же кредитные средства на карте не используются, то и проценты не начисляются.
Погашение задолженности по кредитной карте производится одним из нескольких способов. Деньги можно вносить либо самостоятельно в любом размере либо использовать безакцептное погашение – когда из регулярно поступающих доходов (например, зарплаты) деньги автоматически закрывают задолженность.
Важно отметить, что если при потребительском кредитовании нужно выплачивать проценты за всю выданную банком сумму, то в случае с кредитной картой выплачиваются только проценты на фактически использованные средства. Еще раз напомним, что начисление процентов по кредиту начинается только в случае, если закончился льготный период, а кредит не был погашен. То есть, если у вас от 100 000 рублей в момент окончания грейс-периода осталось 95 000 рублей, то вам будет начислен процент (согласно вашей ставке) на недостающие на счете 5 000 рублей.
Учтите, что даже во время грейс-периода вы должны вносить минимальный платеж по кредиту в размере от 5 до 30% от фактически потраченных средств до определенного числа отчетного месяца. Это обязательно будет прописано в вашем договоре с банком.
Особенности и плюсы кредитных карт
Помимо льготного периода, который существенно облегчает жизнь при погашении кредита, банки постоянно разрабатывают дополнительные бонусы для своих клиентов. Это может быть и cash-back – начисление процентов от потраченных средств обратно на счет, и снижение процентных ставок для постоянных клиентов, и партнерские программы лояльности.
О целесообразности использования кредитных карт вопрос не стоит – конечно, ими стоит пользоваться – это удобно и безопасно. Но, как и во всем, нужно соблюдать осторожность, проявлять внимание, читать договор с банком полностью и не стесняться задавать любые вопросы. Кроме того, не забывайте о правильном планировании своего семейного бюджета и не покупайте того, за что не сможете расплатиться даже кредитными средствами. Если же вы аккуратно пользуетесь кредитом, помните о сроках и своевременно вносите необходимые платежи, то никаких рисков нет, и долговая яма вам никоим образом не угрожает.
Далеко не всех будущих клиентов интересует в первую очередь, какая может храниться максимальная сумма на карте Сбербанка. Сколько стоит оплата карты в год, Мобильный банк, комиссия при переводе — да, об этом помнят. Но что касается лимитов, даже среди постоянных клиентов не каждый назовет цифры сразу.
Большие суммы хранить на карте не хочется, переводить — тоже. Завести отдельный счет в банке кажется более надежным и целесообразным, поступает процент от накоплений. Дебетовая карта чаще используется для начисления заработной платы, хранения бюджета на определенный период и безналичного расчета. Люди редко переводят по карте суммы в несколько сотен тысяч рублей. Скорее это пара-тройка тысяч ребенку, школьнику или студенту, скинуть денег друзьям на мероприятие или отдать долг, купить недорогие товары в интернет-магазине.
Тем не менее, может возникнуть критическая ситуация, когда понадобится получить крупный перевод или осуществить его самим. Оплатить учебу или дорогую операцию нужно именно сегодня, ваш близкий остался без денег в другой стране и не может уехать — очень важно, чтобы карта не подвела и вы могли перевести 50-100 тысяч хотя бы в течение одного дня.
Хранить на дебетовой карте можно сколько угодно денежных средств. А вот лимиты перевода могут отличаться в зависимости от карты и способа перевести деньги. Поэтому о них стоит узнать заранее перед приобретением. Не лишним будет иметь в виду ограничения, если карта у вас уже есть.
Посмотрим на все возможные способы перевести деньги и их лимиты. Это касается только дебетовых карт. Функция перевода для кредитных карт не предусмотрена.
- Максимальная сумма перевода на карту Сбербанка со своей такой же карты — до 1 000 000 рублей, как в приложении, так и в веб-версии. В отделении банка ограничений нет.
- Лимит перевод между картой Сбербанка на карту другого банка за одну операцию — 30 000 рублей. За сутки — 50 000 рублей для Visa Electron/Maestro и 150 000 для остальных.
- Вы можете перевести деньги также с карты на счет. Лимит будет зависеть от того, каким способом переводите — удаленно или через отделение.
- Платежи в адрес операторов сотовой связи (МТС, Билайн, Мегафон, Теле2 и других) и на электронные кошельки в сутки не могут превышать 10 000 рублей.
- Переводы на карту клиентов других банков по технологии MasterCard Moneysend и Visa Money Transfer — не более 30 000 рублей в день.
- Суточный лимит на переводы через СМС по номеру 900 — не более 8 000 рублей или 10 операций.
Если вы хотите переводить определенную сумму регулярно, например, раз в месяц или раз в неделю, можно воспользоваться услугой Автоплатеж и Автоперевод. Она тоже имеет свои ограничения. Платежи делятся по группам, и самая обширная среди них, группа 1, включает в себя оплату следующих услуг:
- Телефон;
- Интернет;
- Товары и услуги;
- Электронные деньги;
- Музыка, фильмы, онлайн игры и программное обеспечение;
- Прочие электронные товары и развлечения;
- Сетевой маркетинг;
- Пополнение брокерских счетов;
- Финансовые организации.
Лимит по таким операциям в сутки составляет не более 10 000 рублей. В группу 2 входит все невошедшие в первую услуги. Также включены автопереводы другим физическим лицам. Лимит, как и при переводе с карты на карту, — 1 000 000 рублей. В группе 3 лимиты отсутствуют, это касается копилок и автопереводов между картами одного физического лица.
Не стоит забывать о комиссиях, которые начисляются при переводе на карту или счет другого банка. Единого процента нет, он зависит от того, куда вы пересылаете деньги.
Зачем нужны лимиты? Смысл их в том, чтобы защитить ваши деньги от посягательств мошенников. Всегда есть риск технического сбоя, хотя и небольшой, во время которого деньги могут быть перехвачены злоумышленниками. Но не беспокойтесь, едва ли банк останется в стороне в случае подобной проблемы.
У каждого шестого россиянина, по данным коллекторов, просрочен долг по кредитной карте. Эксперты говорят: все потому, что наши люди еще не научились ими пользоваться грамотно.
Путаница с пластиком
На кредитной карточке ваших денег нет. Только заимствованные. Берете этот кусок пластика и расплачиваетесь им. Ну а потом возвращаете долг банку. Сейчас каждый банк выдает кредитки. Как здесь не запутаться?
Сначала стоит узнать цену вопроса. Это не только процентная ставка. У кредиток есть льготный период (грейс-период). Он позволяет пользоваться чужими деньгами бесплатно (об этом — ниже).
Финансовый советник Наталья Смирнова рекомендует при выборе карты посмотреть комиссии за выдачу карты и снятие наличных, стоимость годового обслуживания, цену допуслуг (например, СМС -уведомлений), штрафы и пени, плату за превышение лимита кредитования и т. д.
Потом надо понять: а зачем, собственно, вам нужна эта карта?
— Кредитка может пригодиться для оплаты мелких расходов и покупок в интернете. Или для доступа к разным привилегиям, которые подчеркивают ваш статус (консьерж-сервис, скидки в ряде магазинов и салонов и т.д.). В первом случае лучше выбирать Visa Classic или MasterCard Standard. Во втором — Visa Gold/MasterCard Gold и выше. В любом случае лучше брать карту международной платежной системы Visa или MasterCard. Они принимаются по всему миру, — говорит Наталья Смирнова.
В зависимости от класса карты ее обслуживание стоит по-разному. По данным Банки.ру, самая простая, классическая, карта обойдется в 800 руб. в год, золотая — в 2,5 тыс. руб., за платиновую заплатите 5 тыс. руб. А вот ставки по кредитам, наоборот, тем ниже, чем выше класс карты: от 25 до 30%.
Еще при открытии карты узнайте про кредитный лимит. Это то, сколько денег банк дает вам в долг.
— Кредитный лимит устанавливается банком индивидуально и составляет обычно от 2 до 5 зарплат заемщика, — рассказывает руководитель сектора аналитики Банки.ру Елена Сударикова .
Как говорится, не кредитом единым. В качестве дополнительной примочки у кредиток есть так называемый кэшбэк. Это когда вы платите картой, а небольшая часть потраченных денег возвращается обратно вам на счет. Приятно. Вот только ставки по картам с кэшбэком будут побольше: в среднем 29,4% годовых.
Еще выше они по бонусным картам: 31,4%. Когда вы расплачиваетесь этими картами, на карту начисляются баллы. Они виртуальные, но купить на них можно что-то реальное.
В общем, бесплатного сыра в кредитной мышеловке не найти. Если не считать льготный период. Но и него есть свои нюансы.
И не платить проценты
По кредитным картам банки устанавливают льготный период. Это такой срок, когда можно погасить кредит без процентов.
Но зато вам надо отдать сразу все деньги, которые взяли у банка. В отличие от той ситуации, когда вы не привязываетесь к льготному периоду и возвращаете деньги по своему графику платежей.
— В начале каждого месяца банк присылает вам выписку по карте. Там указано, сколько денег вы должны и когда их надо вернуть. Например, 1 июня вы ничего не были должны, 2-го числа потратили 15 тыс. рублей, а 10-го — еще 15 тыс. рублей. Если вы полностью вернете эти деньги в льготный период (до 20 июля), то на эту сумму не будут начислены проценты, — поясняет Наталья Смирнова.
Льготный период не распространяется на снятие наличных с карты через банкомат.
— Если вы будете снимать деньги с кредитки, то с вас удержат комиссию. В среднем ее размер составляет 3 — 3,5% от суммы снятия, — рассказывает Елена Сударикова.
НА ЗАМЕТКУ!
Лучше меньше, да лучше
Финансовый советник Наталья СМИРНОВА:
— Кредитный лимит — это то, сколько средств есть на вашей кредитной карте. Например, лимит в 100 тыс. руб. означает, что вы можете потратить по карте 100 тыс. руб. Когда эта сумма будет полностью израсходована, вы не сможете больше пользоваться кредиткой — до тех пор, пока хотя бы частично не погасите задолженность. И тогда карта снова будет открыта для трат.
Берите в долг ровно столько, сколько вам в будущем может потребоваться на непредвиденные и текущие расходы. Не нужно брать карту с максимальным кредитным лимитом. Ведь чем выше лимит, тем дороже будет обходиться пользование карточкой. К тому же, когда на карте много денег, легко потерять контроль над расходами.
Проследить, как тратятся деньги с кредитки, можно с помощью СМС-напоминаний (банки присылают такие сообщения). Желательно иметь доступ в онлайн-банк и там смотреть на движение своих средств.
Советник предправления БКС Банка Олег ШВЕЦОВ:
— Если вы вовремя исполняли свои долговые обязательства, не допускали просрочек, то банк может повысить кредитный лимит. Такой момент должен быть прописан в договоре. Внимательно читайте этот документ. Многие банки сейчас оставляют за собой право в одностороннем порядке повышать лимит по кредитке. При этом согласие заемщика не требуется. Банку достаточно отправить клиенту СМС-уведомление или написать сообщение в интернет-банкинге. Человек может не обратить внимание на эту информацию и залезть в повышенный лимит. А вот как он будет возвращать эти деньги?
СРАВНИ
КОНКРЕТНО
Плюсы и минусы
Как и в любом кредитовании, при получении кредитки надо рассчитывать свои возможности. Если просрочите платеж — ваш ждут не только штрафы и пени. Банк может передать сведения о таком финансовом поведении в бюро кредитных историй. И тогда ваша кредитная история испортится. В итоге получить новый кредит будет трудно. Если банки и захотят работать с вами, то дадут деньги по более высокой ставке, чем другим заемщикам.
Руководитель сектора аналитики кредитных продуктов ИА Банки.ру Елена Сударикова:
— Преимущество кредитной карты — это возможность использовать кредитные средства в любой удобный момент и многократно. При соблюдении ряда условий этот кредит будет для вас бесплатным. Если вы не являетесь продвинутым пользователем банковской карты, то дату и сумму для погашения в льготный период уточнять у сотрудника банка по телефону.
Советник предправления БКС Банка Олег Швецов:
— Если нужны деньги для того, чтобы совершить какую-то разовую покупку, то лучше брать потребительский кредит. Если нужны средства для повседневных регулярных трат, то в этом случае кредитная карта за счет наличия льготного периода будет намного выгоднее.
Как ее закрыть
Если вы не смогли погасить долг в течение льготного периода, то это не означает просрочку. Но возвращать долг надо будет уже с процентами. А они по кредиткам высокие.
Обычно карта открывается на два года. Потом ее можно продлевать.
Если решите отказаться от кредитки, отнеситесь внимательно к ее закрытию.
— Чтобы закрыть кредитную карту, надо полностью погасить задолженность. Убедиться в том, что отключены все платные допуслуги. Сдать карту в банк и написать заявление на закрытие счета. Затем имеет смысл повторно обратиться в банк и взять справку о закрытии счета, — советует Елена Сударикова.
ВАЖНО!
Простые правила
Нельзя снимать наличные с кредитной карты (то есть можно, но это дорого вам обойдется). В большинстве торговых точек есть возможность платить картой. Этим и пользуйтесь.
Не нужно пропускать ежемесячные платежи. Если не можете погасить кредит, срочно звоните в банк и объясняйте ситуацию. Возможно, удастся договориться о какой-то реструктуризации долга (тогда вам временно снизят размер платежа).
Не стоит давать кому-то пользоваться вашей кредиткой. Ведь это не просто кусок пластика. Там хранятся деньги, которые вам придется возвращать.