Сегодня журнал Reconomica публикует откровенную реальную историю жительницы Поволжья о том, как она несколько лет закрывала кредитную карту Сбербанка. Возможно ее опыт будет кому-то полезен при пользовании кредиткой.
Здравствуйте. Меня зовут Анна, я из небольшого города на берегу Волги.
В далеком 2011 году я решила съездить отдохнуть на море. Зарплаты на такое удовольствие не хватало, поэтому я решила обратиться в Сбербанк за кредитом. Подала заявление и оформила кредит. Взяла всего 30 000 рублей на 6 месяцев и вскоре их вернула.
Кредит я оформила в Сбербанке.
На этом бы история и закончилась, если бы к кредиту мне не дали кредитную карточку платежной системы Visa.
Оформили мне ее в подарок, под 19% годовых на сумму 30 000 рублей, годовое обслуживание стоило 750 рублей.
Поначалу все было хорошо. Я старалась не пользоваться картой, или оплачивала покупки и возвращала деньги в течение льготного периода (40 дней). Кредитка понравилась еще и тем, что можно было снимать деньги без комиссии, правда в этом случае, льготный период не действовал, поэтому старалась, как можно реже это делать.
Так прошел год. Кредитный лимит мне увеличили до 50 000 рублей. И тут я ушла в декретный отпуск. Денег стало не хватать, сумма на кредитной карточке начала таять. Иногда даже было так, что снимала деньги с кредитной карточки и этими деньгами гасила обязательный платеж. К концу первого года декретного отпуска деньги на кредитке совсем закончились. Я гасила обязательный платеж, потом сразу же остатки тратила. Копить совершенно не получалось.
Я понимала, что ежемесячно отдаю банку порядка 1 000 рублей только за проценты. Но ничего сделать, на тот момент, уже не могла.
Потом в Сбербанке произошло нововведение — убрали возможность снимать наличные без комиссии. Теперь за одно снятие я должна была заплатить банку минимум 300 рублей. Я понимала, что теперь это стало совсем невыгодно.
Кредитную карту мне дали в подарок.
На семейном совете было принято решение закрыть кредитную карточку. Благо, как раз продавали квартиру, и деньги оставались.
Я так и сделала — погасила кредитку, поцарапала ее и стала жить дальше. И все бы ничего, если бы через 2 месяца я случайно не обнаружила в личном кабинете, что у меня по ней задолженность, небольшая, порядка 150 рублей, но все же просроченная задолженность.
В Сбербанке мне также вразумительного ничего не сказали. Один специалист отправлял меня к другому. В итоге, попросили написать заявление, что произошла ошибка в системе. И вот, когда я уже собирала писать, появилась начальник отдела по работе с физическими лицами. Она-то во всем и разобралась.
Оказалось, что никакой ошибки не было, просто я погасила кредитную карточку, не задумываясь над тем, что еще есть проценты за каждый день пользования кредитом.
В итоге, проценты были начислены и вылезли мне в задолженность. Почему никаких оповещений не было — это уже другой вопрос. Заплатив оставшуюся сумму, я стала жить спокойно.
Через год позвонил папа и сказал, что ему срочно нужны деньги. Взять их было неоткуда, т. к. я все еще находилась в декрете, и тут я вспомнила про кредитную карту.
Сходила в Сбербанк, написала заявление на восстановление карты. Примерно через неделю мне сделали новую карту и увеличили кредитный лимит до 72 000 рублей.
Не прошло и полгода, как на кредитке стал ноль.
Отдала папе деньги — 40 000 рублей, еще и комиссию за снятие заплатила — где-то 1 500 рублей. Деньги мне папа не вернул, у него трудная ситуация была. Опять появилась задолженность по кредитной карте, гасила я ее сама из детского пособия. Пыталась как-то подкопить, но вместо этого оставшаяся сумма на карте начала уменьшаться.
Не прошло и полгода, как на кредитке стал ноль.
Решила найти работу через интернет, чтобы погасить задолженность. На основную работу выйти не могла, т. к. дети были еще очень маленькие. Устроилась сначала тайным покупателем, а затем координатором. За 6 месяцев заработала 30 000 рублей и все положила на кредитку, плюс еще немного добавляла из пособия: когда по 1 500, когда по 2 000 рублей. Накопила 35 000 рублей.
Казалось — вот и решение! Еще полгода и я ее закрою. Но тут выяснилось, что у нас долг по квартплате как раз почти на эту сумму. Муж не говорил мне, чтобы не расстраивать. Что делать? Пришлось заплатить за квартиру. И опять на карте — пусто. Да еще и мама заболела, времени на подработку совсем не осталось.
Ежемесячно я должна была вносить на карту 4 800 рублей, из них 1 300 списывали на проценты, остальное оставалось на карте. Так продолжалось до 2017 года, пока я не вышла на работу.
За эти три года, после перевыпуска кредитки, я заплатила банку, примерно, 43 000 рублей процентами — это больше половины суммы кредитки.
Я вышла на работу в ноябре 2017 года и сразу же стала закрывать кредитку. Однако оказалось не все так просто, дети начали сильно болеть — адаптация в садике. Опять все деньги тратились куда угодно, только не на закрытие кредитки.
Опять все деньги тратились куда угодно, только не на закрытие кредитки.
И тут, мне пришло смс-сообщение из Сбербанка с предложением оформить у них кредит. Я решила взять кредит и погасить кредитную карточку. Подала заявление, но получила отказ. Я даже расстроилась. Вдруг позвонили из дочерней организации Сбербанка — банка Сетелем и предложили оформить кредит у них. Я согласилась. Принесла в банк необходимые документы, и мне одобрили кредит!
Процентная ставка составила 19,9% годовых, срок — 60 месяцев, сумма — 120 000 рублей. Почему 120 000? Да потому, что за время моего декрета муж тоже открыл кредитку и никак не мог ее погасить.
Ежемесячный платеж составил 3 286 рублей. Полная сумма кредита — 124 140 руб. Страховку я оформлять не стала, банк на этом не настаивал.
График платежей (в руб.) выглядел так:
Дата Март 2018 Апрель 2018 Май 2018
По кредиту 1 390,91 1 278,30 1 166,75
По процентам 1 895,09 2 007,70 2 119,25
Итого 3 286,00 3 286,00 3 286,00
Остаток долга по кредиту 122 749, 09 121 470,79 120 304,04
Кредитки мы с мужем погасили и сдали их в банки, а кредит я сразу стала гасить не минимальной суммой, а по 10-15 тысяч в месяц — это половина всей моей зарплаты и даже больше.
Чем кредит удобнее кредитной карточки — деньги после платежа не снимешь, они все зачислились в счет погашения суммы.
И оказалось, что денег-то хватает: и детям на садик, и на продукты, и на одежду. Главное — правильно их распределить. Конечно, в этом году в отпуск мы не поехали, хотя очень об этом мечтали, зато кредитную карточку я закрыла, да и кредит практически выплатили. Осталось всего — 32 000 рублей. Я очень довольна, еще немного и можно будет вздохнуть спокойно.
У нас есть еще ипотека в банке ВТБ, но, думаю, такими темпами мы и ее постараемся побыстрее закрыть.
Еще хочу сказать, что за все время пользования кредиткой и кредитом у меня ни разу не было просрочки по платежам. Я старалась делать все возможное, чтобы погасить вовремя, т. к. понимала, что проценты за просрочку я точно не потяну.
А ведь чего только не было — несколько раз приходилось даже закладывать золотые украшения, чтобы вовремя положить на кредитку. В итоге, кольца, сережек и цепочки у меня теперь нет.
Я подрабатывала в интернете, промоутером, тайным покупателем, заполняла опросы, анкеты и т. п. Муж тоже работал и старался изо всех сил, но его одной зарплаты на всех нас не хватало.
С тех пор, как мы с мужем закрыли кредитки, нам каждую неделю названивают из разных банков и предлагают свои продукты. Недавно мне звонили из Альфа-банка, предлагали оформить у них кредитную карточку под 13 процентов годовых, льготный период — 100 дней, еще в подарок какую-то карту рассрочки обещали прислать. Я не согласилась, не хочу опять попадать в эту кабалу.
Конечно, кредитная карточка — это очень удобно, но только в том случае, если умеешь ей пользоваться, и есть постоянный фиксированный заработок. Главное — не быть на крючке у банка, оплачивать покупки и возвращать деньги в течение льготного периода.
Кредитка — это не кредит, который один раз взял и потом гасишь. Потратить деньги на кредитке легко, а вот возвращать их намного труднее.
А вообще, лучше не брать кредит, если не знаешь, как будешь его отдавать.
Если вдруг вы не можете закрыть кредит по своей кредитке, не паникуйте. Для начала попробуйте договориться с банком. Уточните у действующих кредиторов, могут ли они поменять вам тариф и снизить процентную ставку. Если вы регулярно вносите минимальный платеж, банк захочет удержать вас и пойдет вам навстречу.
Если ставку снизить не получилось, рефинансируйте долг в другом банке. Главное, чтобы ставка по новой кредитке не была выше старой. Банки предлагают льготные условия тем, кто оформляет кредитку, чтобы закрыть кредит в другом банке. Например, Тинькофф Банк продлевает беспроцентный период до 120 дней (обычно до 55) и не берет комиссию за погашение задолженности. Так что да, это работает.
Сегодня в арсенале российских банков существует широкое количество продуктов на различные финансовые цели. Банки постоянно выпускают новые интересные продукты, в том числе и кредитные карты. Поэтому, если у вас есть старая кредитка с высоким процентом или маленьким льготным периодом, оформить новую карту просто необходимо. Тем более, что сейчас можно встретить очень много предложений с бесплатным выпуском и обслуживанием при соблюдении определенных условий. Встречаются карты с длительным льготным периодом (до 100 дней) и бесплатным снятием наличных. Поэтому, оформив новую карту и закрыв невыгодную старую, Вы сможете получить более привлекательные условия и выиграть время на погашение долга без применения санкций. На нашем портале существует удобный поиск кредитных карт, задав в котором необходимые параметры, Вы сможете подобрать и оставить заявку на оформление новой кредитки, а также ознакомиться с отзывами клиентов этого банка.
Всё упирается в ваши денежные потоки и процентные ставки.
Предположу, так как почти всегда так и есть, что процент по кредиту меньше, чем по кредитке, поэтому, конечно, намного выгодней взять кредит, чем открывать новую кредитку. Всё просто: меньше процент = выгоднее брать. Но есть нюансы связанные с более общим вопросом, что лучше: кредит или кредитка.
Кредитка лучше кредита, если вы: занимаете небольшие суммы и на небольшой срок (например, займ до зарплаты), так как она не требует индивидуального согласования для каждого займа, а также позволяет беспроцентное погашение в ограниченный срок. Дополнительное преимущество кредитки — это то, что обязательные ежемесячные выплаты очень низки, что позволяет человеку, временно не имеющему притока наличных средств, поддерживать данный займ (обратите внимание, что ключевое слово здесь — временно).
Во всех остальных случаях лучше кредит (опять же, в предположении, что процент по нему меньше, что почти всегда так). Если вы планируете использовать кредитку для покупки превышающей ваш ежемесячный доход в несколько раз и потом выплатить этот займ в течение нескольких месяцев, НЕ ДЕЛАЙТЕ ТАК. Это очень глупое, с финансовой точки зрения, решение. Берите обычный потребительский кредит.
В вашем случае, очевидно речь идёт о долгосрочном закрытии займа, поэтому открытие новой кредитки не может быть хорошим решением.
Согласно последним данным, больше 40% населения России имеют два и более кредита. Многие приобрели настоящую зависимость, которая заставляет их брать один заем за другим. Других на это толкают тяжелые жизненные ситуации. Но всем без исключения хочется избавиться от своего долга как можно скорее.
Не только в России, но и в других странах кредиты берут все чаще. В Америке, например, задолженность населения по кредитным картам в 2018 году превысила 1 триллион долларов. В нашей стране ситуация тоже грозит стать опасной, ведь все больше людей обращаются в банки для того, чтобы оформить карты с кредитным лимитом.
Согласно условиям большинства организаций, у кредитных карт есть некоторый беспроцентный период от 30 до 55 дней. Если клиент успевает внести всю сумму вовремя, то проценты ему не начисляются. Но если он забывает о расчетном времени, то ему начисляют проценты, которые в два, а то и в три раза больше, чем у обычного потребительского кредита. Согласно недавнему исследованию, американцы выплатили около 104 миллиардов долларов в виде процентов и сборов по кредитным картам. По статистике, сейчас в каждой семье есть карта с балансом не менее 100 тысяч рублей, задолженность по которой составляет около 60 т.р. На первый взгляд, это не так много, но если приплюсовать к данной сумме проценты и сборы, то вы поразитесь, насколько невыгодно использовать эти средства. Немудрено, что со временем люди осознают, что от кредитки нужно избавляться. Но как это сделать?
Причина, по которой этот метод работает, заключается в том, что вы довольно быстро видите первые результаты. Это дает вам мотивацию и энергию двигаться дальше. Но в этом методе есть определенные риски. Во-первых, вы потеряете больше денег, так как погашение кредитов затянется на неопределенное время. Специалисты считают этот способ самым медленным из всех, поскольку вы концентрируетесь на маленьких, а не на больших задолженностях (по которым переплаты обычно гораздо выше).
Лавина стремительно сходит с возвышенности и с каждой минутой становится все быстрее. С помощью данного метода погашения кредитной задолженности вы сначала гасите свой кредит с самой высокой процентной ставкой и переплатой, а уже после этого переходите к другим долгам.
Все перечисленные способы погашения кредитных карт основаны на том, что их владельцы берут за правило никогда больше не пользоваться ими для приобретения новых товаров. Это главное условие быстрого закрытия кредитки и, пожалуй, самое сложное.
А какой успешный метод погашения долгов известен вам?