В чем особенность кредитной карты

Кредитные карты — это пластиковые карты, на которые банк перечисляет определённую сумму заёмных средств. Эта сумма называется кредитным лимитом. В его рамках заёмщик может совершать любые покупки в удобное для себя время. Больше не нужно ждать до зарплаты или бежать в банк каждый раз для оформления потребительского кредита.

Особенности пользования

Кредитная карта — это упрощённый вид потребительского кредита. Основное удобство состоит в том, что пользоваться можно как безналичным так и наличным способами. Т.е. заёмщик может снять некоторую сумму в банкомате в любой удобный момент. А может расплатиться по безналу везде, где можно это сделать.

Но прежде чем оформить кредитную карточку, необходимо знать основные особенности пользования банковским продуктом.

• За средства, потраченные с кредитной карты уплачиваются проценты. При этом банк устанавливает график оплаты долга, где прописывается минимальный ежемесячный платёж. Меньше этой суммы вносить нельзя. Больше — можно.
• Возможность неограниченного пользования. При погашении всей суммы задолженности по кредитной карте, кредитный лимит вновь становится полностью доступным для пользования.
• Льготный период. Сегодня многие банки предоставляют услугу беспроцентного пользования кредитными средствами. Но это правило действует лишь определённое количество времени. В среднем от 30-ти до 50 дней. Т.е., если заёмщик потратил определённую сумму из кредитных денег и вернул её в течение льготного периода, проценты за это он не заплатит. Но такое правило действует обычно при безналичной оплате товаров и услуг. И есть не во всех банках.
• Увеличение кредитного лимита. При оформлении кредитной карты, пишет Finance.ua, банк устанавливает максимальную сумму, которой может пользоваться заёмщик. Но при определённых условиях эта сумма может быть увеличена по усмотрению банка. Как правило, для этого заёмщик должен зарекомендовать себя, как честный плательщик и активный пользователь банковским продуктом.

Но, несмотря на популярность кредитных карт, многие их продолжают путать с дебетовыми. Хотя между ними не мало отличий.

Отличие кредитной карты от дебетовой

На сегодняшний день трудно найти человека, который не пользовался бы банковской картой. Удобство электронных денег неоспоримо. Теперь нет необходимости носить наличку в кошельке. Многие организации принимают безналичные расчёты. Кроме того, популярность интернет — покупок становится всё больше. Любой человек при наличии интернета и банковской карточки может оплатить покупку прямо из дома.

Эти несложные операции позволяют проделать и кредитная и дебетовая карты. Но в чём же их отличие?

1. Кредитная карта — это заёмные средства, принадлежащие банку, которые необходимо вернуть. Тогда как на дебетовой хранятся лишь собственные деньги. Понятно, что возвращать их нет необходимости.
2. За пользование кредитной картой и денежными средствами, списанными с неё, приходится платить процент. У дебетовых такой особенности нет. Они беспроцентны.
3. Обналичивание денежных средств по кредитным картам может облагаться дополнительной комиссией. По дебетовым такие сюрпризы встречаются редко (в основном так происходит в банкоматах сторонних банков).
4. Оформление кредитной карты более сложная процедура, чем дебетовой. Для её получения придётся предоставить целый ряд документов. Кроме того, банк потребует подтвердить доход заёмщика. Делается это, чтобы определить возможность выдачи кредитки и установить максимальный размер лимита.

Таким образом, оформить кредитную карточку и пользоваться ею вполне возможно и удобно. Но сначала нужно понять и разобраться в особенностях пользования этим продуктом. А также изучить условия, по которым банк предоставляет данную услугу.

Добавлено в закладки: 0

Чем только не привлекают банки потенциальных клиентов, желающих обзавестись кредитной картой. Отсутствие комиссий, переплат, низкие проценты, бонусы – эти и другие заманчивые предложения можно встретить в любом банке. Насколько им можно доверять? Следует разобрать все нюансы использования кредитных карт. Рассмотреть рекламные трюки, которые часто используют банки. Они даже готовы выдать ипотечные кредит на выгодных условиях для обладателей золотых, платиновых и других карт. Это касается и кредитов на развитие бизнеса и т.д.

Большинство соискателей на получение кредитной карты подыскивают варианты, не требующие предоставления справок о доходах и других подобных документов. Сбор бумаг у многих ассоциируется с длительным стоянием в очередях, бюрократическими формальностями и потерянным временем.

Вот пример 2 вариантов кредитных карт, часто предлагаемых многими российскими банками:

• банковская карта, выдаваемая без подтверждения дохода – переплата 36% годовых, обязательный платеж 10% от задолженности;
• банковская карта, выдаваемая после подтверждения дохода – переплата 25% годовых, обязательный платеж 4% от суммы задолженности.

Использование кредитной карты в первом случае обойдется дороже. Хотя повышенный минимальный платеж не увеличивает стоимость пользования кредитными средствами, более высокая процентная ставка приводит к значительной переплате за кредит.

Речь идет о максимальном сроке, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитными деньгами. Период может быть равен 50-55 дням. Обязательным условием является полное погашение займа до истечения этого срока.

Все средства, израсходованные с кредитки, следует возместить до 25 числа следующего месяца. Например, если клиент воспользовался картой 1 июля, то до 25 августа завершится период в 55 дней. Если покупка совершена 31 июля, то беспроцентный период будет равен всего 25 дням.

Беспроцентное использование кредитных карт распространяется не на все операции. Чаще всего подразумеваются безналичные расчеты за купленные товары, оказанные услуги в точках, оборудованных соответствующими терминалами. При снятии наличных в банкомате, денежных переводах и ряде других операций будут начисляться проценты. Каждый банк самостоятельно устанавливает виды действий, на которые не распространяется беспроцентный период.

Снятие наличных без комиссии – рекламный трюк. Его используют многие банки, выпускающие кредитные карты. Решаясь использовать предложение, нужно помнить о следующих особенностях:

1. Речь идет о банкоматах, принадлежащих банку, выпустившему карту. При снятии наличных с помощью оборудования другой кредитной организации будет списана комиссия, которая может доходить до 7% от суммы снятия. Поэтому рекомендуется снимать деньги с кредитной карты только с банкомата своего или партнерского банка.
2. Под беспроцентным снятием наличных подразумевается получение собственных средств, которые были внесены на карту ранее. При снятии денег в счет кредита, комиссия начисляется, но обычно это не указывается. Перед обращением за выпуском кредитной карты следует внимательно ознакомиться с условиями, в том числе написанными в виде сносок мелким шрифтом.
3. Банки устанавливают минимальную комиссию за обналичивание, которая делает невыгодным снятие небольших сумм.

В отличие от дебетовых карт, все банковские кредитки подразумевают взимание комиссии за снятие наличных в счет кредита, даже если речь идет о своем банке. В последнее время наблюдается тенденция к увеличению удерживаемого процента. Поэтому не стоит обращать внимание на этот рекламный ход и стараться использовать карту преимущественно для безналичных расчетов.

Используя предложение, нужно проявить внимательность. Тут у банков еще больше способов отвлечь клиентов от реальных цифр. Может быть декларирована низкая ставка, 19% годовых, но ничего не сказано о том, что ставка распространяется не на всех клиентов.

• обналичивание денег в банкоматах или операционных кассах;
• годовое обслуживание карты;
• страховку;
• просрочку платежа;
• СМС-сервис.

Всю информацию, связанную с предстоящими расходами владельца кредитной карты, банки не держат в строжайшем секрете. Просто она не афишируется, и ее нет в рекламных материалах или на главных страницах сайтов. Чтобы выяснить все условия, перед обращением за картой следует внимательно ознакомиться с кредитным договором. Обратить особое внимание на мелкий шрифт. Если для получения информации используется сайт банка, то полные условия обычно содержатся в отдельном файле, ссылка на который находится в соответствующем разделе.

Перед приобретением кредитной карты нужно изучить способы ее пополнения, возможность получения, варианты использования, но самое главное – изучить систему предоставления денежных средств финансовыми организациями. Особенности кредитной карты могут сильно различаться в зависимости от ее вида и назначения.

Практически все кредитные карты можно оформить очень быстро. Обычно оформление происходит без справок и поручителей, с предоставлением минимума документов, как правило только по паспорту. Тем не менее, у каждой карточки свой диапазон возможностей, причем у некоторых он весьма огромный, различные варианты обслуживания.

На выбор карты влияет не только процентная ставка, наличие пунктов снятия денег и их доступность, но и индивидуальные предпочтения клиента: возможность создания счета, доступ к интернет-кабинету, величина льготного периода. Кроме доступности и возможности быстро получить кредит, клиент получает возможность пользоваться различными скидками и приятными бонусами в ряде заведений во всем мире.

Возможность открытия депозитного счета придает банковским услугам дополнительные удобства. Владея таким счетом можно не только сохранить собственные средства, но и приумножить их с помощью получаемых процентов.

Находясь на счету, они не просто лежат и ждут своей очереди на снятие, а работают на вас, так как задействованы в оборотных средствах, приносящих неплохой доход. Такая услуга весьма удобна, но есть одно ограничение – определенный размер неснижаемого остатка, который определяется каждым конкретным банком. Такой остаток банк расценивает как страховку, поэтому снимать его ни в коем случае нельзя. Лимит остатка прописан в кредитном договоре. Снижение данного порога приравнивается к овердрафту.

Ввести лимит неснижаемого остатка – довольно выгодное решение для обеих сторон, ведь на него начисляется процент. В итоге, владелец в плюсе, а банк находится в твердой уверенности, что не произойдет перерасхода средств.

Срок кредитования – это тот промежуток времени, на протяжении которого вы можете пользоваться взятыми в кредит денежными средствами. Для того чтобы вам было известно на какой срок кредитования рассчитывать, необходимо изучить программу и те условия, который предлагает выбранный вами банк.

Сроки кредитования у разных банков разные. Если вы решили оформить кредитную карту того или иного банка, то стоит обратить внимание на то, есть ли у данной карты такое преимущество, как возможность неоднократного кредитования на протяжении всего срока ее действия.

Если вы разумно пользовались кредитной картой (вовремя погашали задолженность, не допускали штрафных санкций), то банки могут продлить сроки действия лимита по кредиту и перевыпустить карту, если срок ее действия подошел к концу. Также бывают случаи, когда банки предлагают увеличить сумму кредитного лимита на вашей карте, а в некоторых банках это происходит автоматически.

Дополнительная услуга кредитной карты позволяет ее пользователям при безналичной оплате покупок получать некий бонус в виде процента от потраченного капитала, который вновь зачисляется на ссудный счет. До того как получатель такой кредитки начнет ей пользоваться, ему необходимо изучить как положительные, так и отрицательные стороны данного продукта.

Важно отметить, что каждое кредитное учреждение разрабатывает свою индивидуальную программу функционирования услуги cashback. Она может отличаться размером процентов и ставками, а также прочими условиями обслуживания. На сегодняшний день не существует какого-то определенного правила, на основании которого производится выпуск кредиток с такой функцией.

Оформление любого займового продукта должно сопровождаться не только ознакомлением с его условиями, но и изучением пунктов мелкого шрифта, сносок, а также приложений к договору.

Чаще всего именно дополнения к основному документу, а также сноски содержат самые значимые сведения. Они включают в себя конкретный список тех торговых центров, магазинов и прочих организаций, в которых действует cashback.

Заемщик, не ознакомившийся со списком заведений, в которых за оплату товара либо услуги начисляется бонус, может пойти в другой центр продаж и совершить там покупку в надежде на возврат процента (1-5%). Однако, безусловно, никакого бонусного начисления после данного действия не последует.

Кроме изучения списка заведений потенциальный кредитополучатель должен расспросить у представителя кредитора какая именно оплата услуг входит в функцию cashback. Нередко держатели бонусных кредиток, неправильно поняв принцип действия дополнительной услуги, начинают жаловаться, что средства были потрачены, однако процент от обналиченной суммы возвращен не был. На самом деле никакой вины либо обмана со стороны кредитного учреждения в данном случае нет. Если бы владельцы кредитных карт с функцией cashback были более внимательны при оформлении сделки и прочтении соглашения, то знали бы, что за снятие наличного капитала с карточного счета никаких бонусов программа не предусматривает.

Существуют кредитные карты начального или среднего уровня. Например: Visa Electron, Visa Classik, MasterCard Electronic и MasterCard Mass. При заказе этих кредитных карт с вышеперечисленными платежными системами разницы существенной нет. Отличие в том, что платежная система Visa предусматривает такую валюту, как американский доллар. Все денежные операции будут проводиться через доллар. А что касается платежной системы MasterCard, то основной валютой может быть как американский доллар, так и Евро.

На сегодняшний день платежная система MasterCard создала и разработала технологию, которая называется PayPass. Такая технология дает возможность быстро и без каких-либо усилий оплачивать всевозможные покупки (от мелких до крупных) в магазинах, в которых установлены специальные терминалы. Удобство заключается в том, что Вам не придется предоставлять карту для оплаты услуг кассиру или долгое время ждать сдачу (как часто бывает при расчете наличными средствами). В данном случае будет достаточно того, что Вы поднесете карту со встроенной функцией PayPass к специальному терминалу, который содержит считывающее устройство. После такого простого прикосновения Ваша покупка будет оплачена.

Главное достоинство кредитных карт с технологией PayPass заключается в том, что таким образом рассчитываться за товары сравнительно безопасно. Рядом стоящие люди не будут иметь возможности увидеть номер Вашей карты, срок ее действия, а также Ваш CVV-код. А еще исключается такая возможность, когда средства за определенный товар ошибочно списываются в двойном размере.

Тем не менее, мошенничество с кредитными картами наблюдается и в данном случае, но их процент ниже случаев мошенничества с другими видами карт.

Вышеупомянутая технология возможна для применения абсолютно на любых картах (например, на картах, на которых имеется магнитная линия). Когда Вы расплачиваетесь за товар, сумма которого не более 1000 российских рублей, кредитной картой с функцией PayPass, то нет необходимости ставить свою подпись на чеках и вводить ПИН-код.

Два правила, о которых следует всегда помнить:

1. Во время льготного периода владелец карты может безвозмездного использовать денежные средства. В это время с него взимают средства только за годовое обслуживание карты. Если держатель карты не возвратит потраченные средства в течение льготного периода, образуется задолженность, на которую банк начисляет значительные проценты.
2. Владельцу кредитной карты не стоит снимать наличные средства, ведь за это банк взимает дополнительную комиссию, лучше совершать покупки по безналичному расчету.