Кредитная история является очень важным инструментом любого заемщика, ведь именно она позволяет доказать его добросовестность и надежность. Стоит сделать всего несколько ошибок, и большая часть банков будет отказывать в займах на многие годы вперед.
Так происходит из-за того, что сведения о любых просрочках и прочих проблемах, касающихся выплаты долга, неизбежно заносятся в кредитную историю.
Менеджеры банка проверят кредитную историю клиента при составлении заявки на получение кредитки. От содержания истории будет напрямую зависеть решение о выдаче кредитки или об отказе. Если у вас имелся даже один непогашенный кредит, то очень велика вероятность, что банк откажет вам в оформлении кредитки.
Не систематическая просрочка платежей допускается, но она может отразиться на максимальной сумме кредита и процентной ставке.
Если вы впервые просите банк оформить кредитную карту, и до этого кредитов не брали, то вы также считаетесь рискованным клиентом. В результате вам будут предложены далеко не самые выгодные условия.
Если же у вас уже были погашенные кредиты на довольно большую сумму, если вы возвращали их вовремя, то кредитная история будет считаться безупречной. Банки очень любят таких клиентов, потому они могут предложить им кредитную карту на наиболее выгодных условиях. Для таких клиентов открыты большие лимиты средств под наиболее низкий процент.
Кредитная история значительно изменяется в период использования кредитки. Самым главным условием использования кредита является ежемесячный платеж, он не может быть ниже определенного уровня. Если вы не можете погасить минимальный платеж, то это сразу будет отражено в вашей истории кредитов.
Чем больше будет проблем с выплатой задолженности по карте, тем значительнее будет испорчена ваша кредитная история. Систематическое повторение подобных действий приведет к разрыву деловых отношений с банком и отказу от последующей выдачи кредитов и кредитных карт, в т.ч. и в прочих банках.
В целом нужно помнить, что к любому кредитованию следует подходить с большой ответственностью. Если нужна кредитная карта, то банк охотно поможет вам, но на эту помощь нужно отвечать взаимностью – четким исполнением обязательств, точным возвратом денег в срок. Если же у вас появляются трудности, то нужно известить банк о них заранее, до наступления просрочек. В результате вы получите возможность уладить проблему с наименьшими затратами, заявите о себе как о добросовестном и ответственном заемщике.
Влияет ли кредитная история на получение кредита?
Пресловутая кредитная история сегодня на слуху у каждого обывателя. Но не всякий правильно понимает, что обозначает это понятие и что нужно знать о нем любому, кто желает аккредитоваться в государственном или коммерческом банке. Прежде, чем задаваться вопросом о том, влияет ли кредитная история на получение кредита, следует ознакомиться с понятием КИ, природой её возникновения и влиянием на судьбу заемщика. Как положительным, так и отрицательным.
Следует уяснить, что кредитная история есть у каждого гражданина, хоть единожды прибегавшего к услугам легального кредитования с 2004 г., даже если он ничего не знает о существовании этого документа.
Кредитной историей называют систематизированные сведения о гражданах, когда-либо получавших банковский займ в любом размере. Кредитор формирует пакет информации о том, насколько пунктуально заемщик выполнял или выполняет на данный момент обязательства по договору, имеются ли за ним просрочки по графику платежей, насколько успешно завершены финансовые обязательства сторон.
Эти сведения 15 лет (негативные пожизненно) хранятся в независимом бюро кредитных историй и предоставляются банковским структурам по запросу с целью дальнейшего прогнозирования платежной порядочности заемщика и эффективности сотрудничества с ним.
Положительная кредитная история формируется в тех случаях, когда обязательства заемщика перед банком выполнены в полном объеме без существенных накладок. Это позволяет прибегать к услугам кредиторов в дальнейшем без особых проблем, рассчитывая на абсолютную лояльность финансового учреждения. Негативная КИ — результат систематического невыполнения условий кредитного договора, становящийся существенным препятствием для последующих попыток взять банковские займы. Недобросовестные заемщики могут откорректировать КИ путем погашения выставленных счетов, штрафных и процентных начислений с подачей заявления на исправление КИ в Бюро Кредитных Историй.
Многие нерадивые заемщики задаются вопросом, дадут ли кредит с плохой кредитной историей, полагая, что для них сохранена возможность аккредитации в государственных банках, даже с репутацией злостного неплательщика у коммерческих организаций. На деле это не так. Национальное БКИ — единая справочная база для всех типов кредитных учреждений. Только в тех случаях, когда негативная информация еще не передана банком в БКИ, у заемщика остается возможность взять новые займы с негативной КИ без очевидных затруднений. Резюмируя, можно подвести краткий итог. Получить кредит легко — это реально, если:
- Погашены прежние кредиты без критичных замечаний банка
- Есть текущие займы, которые планомерно погашаются и вы не скрываете этого факта от кредитора
- Произведена корректировка КИ в положительном ключе, о чем заемщиком получено уведомление
Структурно БКИ подразделяется на более чем 20 автономных структур, собирающих сведения о заемщиках. Поэтому физически возможны задержки или неточности в информации, поступающей в централизованное НКБИ. Это происходит нечасто, но у некоторых недобросовестных заемщиков остается вероятность беспроблемного получения займа, даже если за их плечами есть просроченный непогашенный кредит.
Но дадут ли ипотеку, если кредитная история плохая? Возможно ли получить кредит на машину с негативной КИ? Скорее нет, потому что крупные финансовые сделки банки проверяют особенно тщательно. Тем более в условиях сегодняшней экономической обстановки.
Иногда банки, в целях продвижения коммерческой услуги, не запрашивают сведений о заемщике в НКБИ, одинаково лояльно относясь ко всем потенциальным клиентам. В эти периоды можно аккредитоваться на небольшие суммы. Кроме того, банки часто закрывают глаза на КИ давних зарплатных клиентов.
Тем не менее, контроль за финансовой историей заемщиков ужесточается с 2019 г., поскольку количество злостных неплательщиков динамично возрастает. Кто еще даст кредит с плохой кредитной историей? Только те, у кого нет возможности о ней узнать — полулегальные и откровенно криминальные структуры, сотрудничать с которыми весьма небезопасно.
Тех, кто ранее не брал банковские займы, часто беспокоит вопрос о том, как взять кредит, если нет кредитной истории. Это элементарно: нужно соответствовать минимальным требованиям банка к потенциальным заемщикам и подтвердить свой постоянный доход справкой 2-НДФЛ из бухгалтерии места работы или заполнить банковскую форму подтверждения.
Обращаться можно в любую кредитную организацию. К своему первому кредиту следует отнестись предельно ответственно. С него начинается формирование новой кредитной истории. И только от заемщика зависит, будет ли она благополучной.
Изначально, Совкомбанк позиционировал себя, как финансовый институт, лояльный к своим клиентам. При оформлении описываемого пластика, к пользователям предъявляются следующие требования:
- возраст: от 20-ти до 80-ти лет;
- занятость: трудоустройство не меньше 4-ех месяцев на последнем месте;
- регистрация: в регионе размещения филиала банка должна иметься постоянная прописка не меньше, чем за последние 4-ре месяца;
- соискатель обязан представить номер стационарного домашнего или рабочего телефона.
Для получения карты достаточно будет заполнить стандартную анкету, а из документов нужен только паспорт.
После выполнения этих условий, банк при принятии решения выдавать Халву или нет учитывает:
- кредитную историю;
- наличие и отсутствие просрочек по кредитам;
- действующие и закрытые кредиты (в том числе и кредитные карты);
- и др.
Кредитная история – это очень важный параметр, а подчас и определяющий, для принятия решения по поступившей от соискателя заявке. Благодаря своевременным платежам, скоринговый балл повышается и в дальнейшем, существенно повышает шансы заемщика на получение ссуды, кредита, ипотеки и т.п.
Совкомбанк передает информацию о своевременности платежей или наличии просрочек по карте Халва в три крупных бюро:
- НБКИ – Национальное бюро кредитных историй.
- Эквифакс.
- ОКБ – Объединенное кредитное бюро.
- Во-первых, через 90 дней можно подать повторную заявку.
- Во-вторых, если проблема в плохой кредитной истории, то можно пройти программу по ее улучшению и снова подать заявку.
- Денежные средства не выдаются, но гражданин получает карту Золотой ключ и страховую услугу.
- Деньги зачисляются на карту в размере 10-20 тыс. рублей, которые можно использовать для оплаты покупок по безналу.
- Оформляется экспресс-кредит, по которому предоставляется сумма 30-60 тыс. рублей, в зависимости от стоимости первого этапа.
По завершению всех стадий и в случае выполнения всех условий и требований банка, клиент может рассчитывать на ссуду в размере 100 тыс. рублей и больше.
Согласно условиям этого проекта, заемщик может взять взаймы небольшую сумму средств на срок от 6-ти до 9-ти месяцев под высокую ставку в 33,3% годовых. В любом случае, за заемщиком сохраняется право подать повторную заявку через 90 дней после обращения. Такая программа улучшает КИ и помогает оформить карту Халва.
Если у клиента складывается просрочка, то в течение 5-ти последующих дней, сведения о данном факте никуда не передаются и кредитная репутация гражданина остается положительной. Совкомбанк обязательно передает всю информацию по займу в БКИ и эти сведения в дальнейшем повышают или понижают скоринговый балл клиента.
И последнее, что следует отметить, это то, что размер кредитного лимита по карте рассрочки может сыграть положительную или отрицательную роль в формировании истории кредитования. Чем больше сумма займа, тем большее значение данный кредит играет для КИ клиента. С другой стороны, увеличенная кредитная нагрузка может стать причиной отказа в получении ссуды, поскольку риски невозврата долга в этом случае существенно возрастают.