Бывают случаи, когда человеку нужна очень большая сумма денег, а брать их неоткуда. Тогда он обращается в кредитную организацию. Но и здесь далеко не всегда готовы предоставить крупную ссуду, да еще и требования к заемщикам достаточно высокие. В таком случае спасают кредиты под залог имеющегося имущества. Подробности в нашем материале.
Это заем, который оформляется гражданином при передачи некоторого имущества в залог. Это может быть практически любая вещь, недвижимость, транспортное средство, авторское право и многое другое. В зависимости от кредитной организации вам будет выдана сумма в размере до 70-100% от рыночной стоимости залога.
Залог подразумевает гарантию перед банком в том, что кредит будет погашен в любом случае. Если должник допустит критические задержки в выплатах и не будет выходить на контакт с кредитором, то имущество перейдет в собственность банка.
Основной плюс залогового кредита – низкая процентная ставка. Займы с обеспечением всегда были одними из самых дешевых в обслуживании. Риски здесь присутствуют только для гражданина, который потенциально может остаться бес своего имущества, но только по своей вине. А как всем известно, чем меньше рисков для кредитора, тем более лояльные условия при кредитовании.
Это, пожалуй, самый распространенный вид залога, так как существуют специальные программы от кредитных организаций, благодаря которым человек, заложив квартиру, может рассчитывать на очень крупную сумму потребительского кредита. Примечательно, что некоторые кредиторы готовы закрыть глаза на доходы клиента или смотреть сквозь пальцы на кредитную историю.
Важно понимать, что залог недвижимости не подразумевает изымание его из пользования до полного погашения кредита. Вы также сможете проживать в квартире, если вы ее заложили.
Займы под залог в крупнейших банках страны
Кредитная организация
Лимит
Процентная ставка (от)
Срок (до)
До 10 млн рублей
До 15 млн рублей
До 30 млн рублей
От 600 тысяч рублей
До 10 млн рублей
До 26 млн рублей
АО «Тинькофф Банк»
До 15 млн рублей
От 500 тысяч рублей
Рэнкинг Эксперт РА, данные с официальных сайтов банков
Как правило, залог транспортного средства происходит по его паспорту. В микрофинансовых и кредитных организациях вы иногда можете натолкнуться на такой продукт, как «Кредит под залог ПТС». Здесь вы вряд ли сможете рассчитывать на очень большую сумму. Однако, если доходы, кредитная история или любое другое требование банка не позволяют вам получить более 500 тысяч рублей в кредит, то это может быть ваш выбор.
Как и с недвижимостью, автомобиль у вас при залоге не заберут. Но если с платежами будут задержки, то ваше авто могут изъять и продать с молотка.
Предметы роскоши также могут быть заложены. Однако здесь банки вам не помогут. Дело в том, что кредитные организации рассматривают только высоколиквидные виды залогового имущества. Антиквариат, драгоценности и предметы искусства нуждаются в дополнительной оценке специалистом, которого у кредитора, как правило, нет. Кроме того, продажа такого имущества с молотка также обходится в копеечку и банку. Все эти издержки не только сокращают скорость продажи, но и несколько удешевляют ценность предмета.
С другой стороны, есть микрофинансовые организации и ломбарды, которые с удовольствием скупают антиквариат или выдают займы под их залог. Здесь необходимо быть внимательным и знать цены, так как порой вы можете нарваться не на совсем честных займодателей, которые при оценке сильно занизят цену вашего имущества.
Залог имущества в ломбарде может сопровождаться изъятием, а соответственно больше рисков, что предмет уйдет с молотка быстрее, чем вы вернете заемные средства. Здесь следует быть очень осторожным и к выбору займодателя подойти со всей ответственностью.
В минувшем году появилась возможность закладывать авторские права. Это могут быть изобретения, произведения искусства, литературы, музыки и других смежных сфер. Лицензионные и исключительные права на что-либо также могут быть заложены.
Данная сфера многогранна и пока очень молода. Авторское право вещь не материальная, соответственно изъять ее не могут, если это не сам предмет изобретения, например.
Здесь нет никаких сложностей в плане самого договора кредитования. Однако, вам придется оформить залоговую документацию и предоставить пакет необходимых документов в банк.
- Письмо с описанием предмета залога
- Договор купли-продажи
- Паспорт технического средства (ПТС) автотранспорта с отметками о постановке на учет и регистрации собственника
- Свидетельство о регистрации транспортного средства в ГИБДД
- Талон о прохождении государственного ТС
- Отчет об оценке рыночной стоимости предмета залога
Здесь нет особой документации. Вам лишь необходимо провести оценку рыночной стоимости и прийти с паспортом в ломбард или МФО.
В этом случае заполняется стандартный договор залога и подтверждается исключительное авторское право заемщика. Других нюансов нет.
Многие до сих пор не знают, но это факт. Ипотечное кредитование в любом его виде является залоговым кредитом. Причина в том, что имущество, которое вы покупаете при таком виде кредитования, вы автоматически закладываете в банк до тех пор, пока ссуда не будет погашена полностью. Именно по этой причине ипотека является самым малорисковым для банка кредитом, а соответственно ставки вознаграждения по нему не так высоки, нежели по большинству необеспеченных кредитов.
Важно знать, что некоторые кредитные организации выдают кредит на покупку автотранспорта под залог покупаемого автомобиля. Не все банки предоставляют подобную услугу, однако в некоторых кредитных организациях найти такую можно. Не всегда данная информация лежит на поверхности, потому советуем вам читать договор максимально внимательно, дабы не упустить такие важные нюансы.
В жизни каждого человека может возникнуть ситуация, когда срочно нужны деньги. На помощь готово прийти огромное количество финансовых организаций, которые предлагают различные виды финансирования, в том числе и займы под залог имущества. Рассмотрим, какие преимущества и недостатки имеет такой вид кредитования.
Кредит под залог имущества можно взять практически в любом финансовом учреждении: в банке, ломбарде, автоломбарде, МФО, КПК. Финансирование граждан может осуществляться на различных условиях. Займы являются отличным способом быстро получить крупную денежную сумму. В качестве обеспечения может выступать любое ликвидное имущество, которое находится в собственности гражданина:
- Автомобиль мотоцикл или иной транспорт
- Квартира, дом
- Комната или доля в квартире
- Земельный участок
- Гараж, дача
- Техника
- Ювелирные изделия, часы
- Одежда из кожи и меха
Ссуды под залог популярны у предпринимателей благодаря низким ставкам, а главное, быстрому оформлению. Например, в автоломбарде Мир Займов можно взять кредит под залог ПТС или автомобиля в день обращения (подробнее об условиях можно узнать здесь). Бизнесмены рассчитывают вложить деньги в дело и получить доход, который будет значительно превышать проценты по кредиту.
Займы с обеспечением популярны во всём мире. Они имеют множество преимуществ как для кредитора, так и для заемщика. Финансовая организация может снизить свои риски благодаря имущественному обеспечению, поэтому предоставляет более выгодные условия. Рассмотрим подробнее различные стороны финансирования.
Ссуды предоставляет огромное количество различных финансовых учреждений, поэтому надо изучить различные предложения и выбрать для себя оптимальное.
Займы с обеспечением дают заемщикам массу преимуществ:
- Можно получить крупную сумму, не имея источника дохода или с маленьким официальным доходом.
- Финансирование доступно для людей с испорченной кредитной историей.
- Для оформления потребуется минимум документов.
- Не нужны поручители.
- Сумма ссуды зависит от стоимости залога, поэтому может быть довольно большой.
- Низкие процентные ставки.
- Гибкие сроки кредитования.
Конечно, как и любой другой продукт, кредитование с обеспечением имеет свои недостатки:
- Необходимо застраховать собственность, которая будет отдана кредитору.
- Заложенную вещь нельзя продать.
- Чаще всего имуществом нельзя будет воспользоваться, пока действует договор.
- Некоторые организации могут брать дополнительную плату за хранение предмета залога.
- Нельзя допускать просрочек, так как это может послужить поводом для продажи обеспечения.
Главный риск кредитования с обеспечением – потеря имущества. Если заемщик перестанет вносить ежемесячные выплаты, кредитор имеет право продать предмет залога, чтобы покрыть свои убытки.
Стоит ли брать ссуду с учетом подобных рисков? Любой финансовый инструмент нужно использовать с умом. Имущественное обеспечение может стать единственным шансом быстро получить деньги в экстренной ситуации. Например, заложив квартиру, можно получить деньги на важную операцию. И в то же время не следует брать займы под залог недвижимости, если вам нужны деньги на потребительские цели, например, купить новую одежду или мебель, сделать косметический ремонт.
Поэтому перед тем, как брать ссуду, нужно взвесить все за и против. Подумайте, готовы ли вы потерять свою собственность, если не сможете выплатить заем?
По сути, процессы оформления и получения потребительских кредитов в банках и кредитных обществах практически одинаковы. Однако существенное различие всё же есть: если Вы пеняете на банки за высокие ставки кредитования, значит, Вы не читали договоры кредитных обществ. А вот процесс кредитования в ломбарде и рядом не стоял с банковским потребительским кредитованием или кредитованием через кредитный союз. Хотя, Вы нигде не встретите лояльность, подобную той, которую проявляют к отношению к обыкновенному клиенту ломбарды.
Совершенно очевидно, что наиболее быстрый и надёжный способ получения денег – кредитование под залог драгоценностей. Время на оформление — считанные минуты, а перечень документов – паспорт физического лица. Кроме того, у ломбарда есть ещё одно неоспоримое преимущество перед банками и кредитными союзами: многие ломбарды разрешают продлить заёмщику договор без изменения условий кредитования с использованием денежных средств под прежнюю процентную ставку. Для этого, в отличие от банков и кредитных союзов, достаточно погасить проценты за пользование кредитом и оформить пролонгацию договора. К тому, же если Вы лично прийти в ломбард не можете, пролонгацию договора могут осуществить за Вас родственники или знакомые (естественно, Вы должны позвонить сотруднику ломбарда и поставить их об этом в известность). Ну а выкупить предмет залога может только заёмщик лично или доверенное лицо (имея нотариальную доверенность).
С преимуществами всё понятно: нигде Вы так быстро при минимуме документов не сможете получить и переоформить кредит, кроме как в ломбарде. Теперь поговорим о недостатках.
Позвольте заметить, что речь идёт не только о драгоценностях, но о ценностях вообще, поскольку ломбард представляет собой место, где у человека есть прекрасная возможность быстро и просто получить некоторую денежную сумму под залог золота, бытовой техники, мобильных телефонов и даже автомобиля. Так зачем тратить время и силы на банки и кредитные союзы, если можно получить «потребительский кредит» в ломбарде?
Сейчас поясним, почему не стоит этого делать. Оказывается, максимум суммы, которая «светит» заёмщику, колоссально отличается от рыночной стоимости ценностей, оставляемых в качестве залога.
- под залог автотранспорта ломбарды предоставляют возможность «прокредитоваться» на 50% стоимости авто;
- ссуда под залог бытовой техники даст Вам от 30 до 45% её стоимости, тем более что закладывать её в ломбард и вовсе невыгодное дело: техника быстро устаревает. Например, мобильный телефон теряет рыночную цену ежемесячно, а посему владелец ломбарда страхует себя, кредитуя под залог техники не более 30% ее стоимости.
- ссуда под залог ювелирных украшений даст не более 80% стоимости предмета залога. А это ведь мало, потому как ломбарды совершенно не оценивают художественную ценность изделия, а также стоимость цветных камней, инкрустированных в изделие. В качестве примера золото в ломбард усреднено принимается по 300-350 рублей за 1гр., в то время как ювелирные магазины предлагают от 900 рублей за 1гр. золота.
Все приведенные факты формируют максимально возможную к выдаче сумму кредита. Однако, нет гарантии, что сотрудник ломбарда оценит предмет залога объективно…
Заёмщик не застрахован от того, что под залог ювелирного изделия стоимостью около двух тысяч долларов получит всего лишь 500, а, закладывая ноутбук, цена даже бывшего в употреблении которого приравнивается к 700 долларам, – всего двести. Конечно, все это не имеет значения, если заёмщик твердо намерен выкупить предмет залога. Иначе досадно отдать вещь за бесценок, если выкупить её нет возможности.
ХОБИЗ.RU наиболее ёмко работу ломбарда может охарактеризовать известной пословицей: «Вход – рубль, выход — два», ибо процентная ставка за пользование денежными средствами у ломбардов бьёт по карману беспощадно.
Даже во время кризиса ломбарды совершенно не спешат увеличивать ставки кредитования: средняя ставка в России сегодня, как и около года назад, составляет от 0,4 до 2% в день. В общем, принцип формирования процентной ставки следующий: чем больше сумма займа, тем меньше процентная ставка за пользование денежными средствами.
К примеру, кредитуясь в ломбарде на большую сумму под залог машины, процентная ставка составит от 0,4 до 0,9% ежедневно за пользование кредитом. Но совершенно другие проценты можно увидеть, кредитуясь в ломбарде под залог скромного колечка или цепочки из драгоценного металла: ежедневный процент от суммы кредита составит от 0,8 до 2%.
Несложно подсчитать, что даже несчастные 0,3% в день есть 109,5% годовых, а небольшие 2% в день равны 730% в год. Каково?
Кредитуясь в ломбарде, заёмщик не несёт «банковских» расходов на открытие, обслуживание кредитных счетов и оформление кредитных документов. Однако труженики ломбарда реализовали новую идею сокрытия части стоимости кредита под видом отдельной затратной части: страхование и оценка предмета залога.
В тех случаях, когда заемщик не может вовремя выкупить предмет залога, начисляется пеня. Обычно, за один день просрочки с «забывчивого» заёмщика ломбарды взимают пеню в размере от 1 до 2% суммы кредита.
Подытоживая все пункты, ХОБИЗ.RU напрашивается вывод: можно обращаться за кредитом в ломбард только в случаях, когда срочно необходимы на два-три дня деньги до получки. А вот кредитоваться в ломбардах на крупную сумму и на длительный срок, безусловно, удовольствие очень невыгодное.
Мнение, вопросы, сообщения об ошибках в это материале оставляйте, пожалуйста, в комментариях.