В последнее время приобрел популярность кредит под залог, а причина вполне оправдана, ведь таким способом можно стать обладателем солидной суммы денег, причем по выгодным процентам. На этот счет мнения заемщиков разделяются: одни считают данный вид кредитования приемлемым, другие же опасаются и утверждают, что он связан с большими рисками. Так или иначе, для многих людей это остается единственной возможностью получить заем необходимого размера. В действующем законодательстве четко прописано, что именно можно использовать в качестве залога.
Чтобы получить заем большого размера, можно заложить:
- дом, квартиру;
- земельный участок;
- офисные помещения;
- гараж;
- ювелирные украшения высокой стоимости;
- транспорт и прочее.
Все это должно находиться в собственности заемщика, иначе получить ссуду не удастся. Кроме того, на имущество не должно быть наложено никаких обременений. Существуют и другие условия для получения займа:
- чтобы банк либо другая финансовая организация одобрила кредит, недвижимость должна находиться в хорошем районе и быть в приемлемом состоянии;
- документы на движимое и недвижимое имущество должны быть в полном порядке;
- недвижимость не должна быть заложена у другого кредитора;
- в доме или квартире не должны быть прописаны несовершеннолетние дети;
- при закладе земельного участка он должен соответствовать требованиям финансовой организации, то есть иметь определенный статус.
Чтобы получить деньги под залог авто, что особенно распространено в последнее время, можно обратиться как в банк, так и другую финансовую организацию. Одной из таких является автоломбард ПростойЗалог, который выдает заем под низкий процент и с минимальным пакетом документов.
Иногда не хватает небольшой суммы для приобретения ценной вещи, и эти деньги также могут выдать под проценты, причем закладывать разрешается предметы с меньшей стоимостью:
- бытовая техника и электроника (телевизор, ноутбук, микроволновая печь и прочее);
- шубы;
- ювелирные изделия;
- ценные бумаги и другое.
При составлении договора, как и в предыдущем случае, имущество должно находиться в хорошем состоянии. Что касается техники, то кредиторы требуют, чтобы она была современной.
Важным аргументом для финансовых компаний, предоставляющих деньги в долг под проценты, является ликвидность залогового имущества. То есть оно должно иметь определенную ценность, и его можно в любой момент продать.
Размер кредита рассчитывается исходя из стоимости заложенной собственности. Многие кредиторы готовы выплатить от 15 000 до 300 000 рублей. Наивысшей ценностью обладает недвижимость – квартиры и частные жилые строения. Редко под бытовую технику можно взять большой заем, даже если товар имеет высокую цену. Да и в качестве залога ее рассмотрит далеко не каждая организация.
Таким образом, для получения ссуды закладывать можно практически любые ценности: недвижимость, земельные участки, автотранспорт, золото и прочее. Сумма кредита зависит от цены залогового имущества. Рыночную стоимость ценностей определяет специалист. В среднем финансовые компании готовы предоставить ссуды до 60 процентов от рыночной цены собственности заемщика.
Клиент, который может представить кредитору обеспечение в качестве залога, всегда может рассчитывать не только на больший размер кредита, но и более лояльные ставки по нему. То есть, если банк имеет гарантии возвратности заёмщиком долга с процентами, он начинает смотреть на него иными глазами.
Ведь главное для любого кредитора – это чтобы должник своевременно расплачивался по долгам. В том случае, если этого не происходит, банк, имея на руках объект залога, может в любой момент его реализовать, а за вырученные средства покрыть все свои убытки и получить планируемую прибыль.
Кредиты под предоставление залога устраивают любого кредитора, так как банк при любом раскладе останется при своих интересах. Другое дело, что в качестве залога можно оставить не любое имущество, а лишь то, о котором пойдёт речь ниже.
- Больше всего банки предпочитают брать под залог недвижимость, на крайний случай – земельные участки, принадлежащие заёмщикам. Конечно же, чтобы залог устраивал банк, необходимо соблюдение ряда условий. Так, к примеру, недвижимость обязательно должна иметь ликвидную рыночную стоимость. Объект залога должен быть в надлежащем состоянии, а его расположение должно находиться как можно ближе к городу. То есть, сдать под залог какой-нибудь ветхий домик в дальней деревушке за 80 километров от города уже никак не получится. Разумеется, передаваемое банку под залог недвижимое имущество обязательно должно находиться в его собственности, объект должен пройти проверку на юридическую «чистоту». Так же будущему заёмщику надо учесть тот факт, что имущество придётся застраховать за свой собственный счёт. Более того, необходимо будет произвести оценку объекта залога, что, соответственно, так же делается за счёт заёмщика.
- Не менее популярный вид залога, как для самих заёмщиков, так и для кредиторов, являются автотранспортные средства. Особенно актуально для тех случаев, когда заёмщик планирует купить в кредит новое авто, которое в последующем и становится обеспечением для кредитора. В этом случае приобретаемая машина обязательно должна соответствовать всем техническим параметрам, которые выдвигаются кредитором. Лучше, если заёмщик оставляет под залог новый авто, хотя нередки случаи, когда под залог можно оставить авто с пробегом. Главное, чтоб возраст такой машины не превышал трёх-пяти лет. Помимо этого, заёмщику предстоит застраховать машину и осуществить оценку объекта. Делать это придётся за свой счёт. Однако, если авто будет полностью устраивать кредитора, заёмщик имеет шанс взять кредит в размере ста процентов от его оценочной стоимости. Более того, даже если человек желает взять крупную ссуду на какие-то иные нужды, и у него есть в собственности авто в отличном состоянии, он так же может предоставить его в качестве залога своему кредитору. Опять-таки, в данном случае, на сумму и иные условия займа повлияет состояние машины. Чем новей будет авто, тем на более лояльные условия сможет рассчитывать заёмщик.
- Нередко в качестве залога по целевым займам выступает приобретаемое заёмщиком имущество. Это может быть мебель, бытовая техника, мобильные и т.д. Однако, в виду того, что такие объекты залога очень быстро теряют свои эксплуатационные характеристики, стоимость такого залога не всегда способна погасить всю стоимость кредита. А потому банки не очень охотно связываются с подобными объектами залога.
- Намного реже банки дают ссуды под залог каких-то иных материальностей ценностей заёмщика. В их роли, в основном, могут выступать какие-то драгоценности, ювелирные украшения, антиквар, предметы старины и прочее, что имеет высокую стоимость. Главное при этом, чтобы у кредитополучателя были все необходимые документы на такой вид залога, которые могут подтвердить его право собственности. Чтобы банк принял такой залог, не обойтись без оценки этого имущества. Надо сказать, что кредиторы не очень-то и любят связываться с такими предметами, поскольку их очень сложно реализовать в дальнейшем.
- Последние годы банки всё активней начали принимать в качестве залога депозиты кредитополучателей. Актуально в том случае, когда человеку срочно нужны деньги в займы на небольшую сумму и короткие сроки. Главное, чтобы вклад был открыт в том банке, где человек хочет взять займ. При этом размер ссуды не будет превышать восьмидесяти процентов от всей суммы вклада, размещённого в данном банке. В том случае, если должник не сумеет по каким-то причинам вовремя рассчитаться с кредитором по займу, последний просто удержит необходимую сумму с процентами со вклада заёмщика.
Не всегда банки требуют предоставление залога при вынесении решения о выдаче ссуды. Тем не менее, если человек сумеет убедить банк в своей надёжности посредством предоставления обеспечения, у него появится взять долгожданный кредит на максимально выгодных для себя условиях.
Главное помнить о том, что в случае невозврата кредита с процентами, кредитор вправе изъять залог, продать его и забрать средства, вырученные от реализации в счёт уплаты всего долга.
Давайте рассмотрим, что представляет собой ломбардный кредит, как взять кредит в ломбарде, как его погашать, на что обратить внимание, каковы основные плюсы и минусы этой формы денежных займов.
Само понятие “Ломбард” наверняка ассоциируется у многих с чем-то старинным. Произошло оно от названия итальянского региона Ломбардия, выходцы из которого еще в 15 веке организовали первые пункты выдачи денежных займов под залог имущества, целью которых было еще сильнее закабалить бедных людей.
Сегодня ломбард – это финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче мгновенных кредитов под залог движимого имущества и хранении предметов залога. Можно сказать, что за несколько веков смысл функционирования этих учреждений не поменялся.
Деятельность ломбардов на территории определенного государства должна осуществляться в соответствии с законодательной базой страны.
Как взять ломбардный кредит?
Рассмотрим, как взять кредит в ломбарде. В обиходе бытует понятие ломбардный кредит, которое означает получение денежного займа под залог движимого имущества. Однако не всегда этот термин можно отнести именно к ломбардам, поскольку ломбардные кредиты предоставляют и некоторые коммерческие банки.
Фактически смысл брать кредит в ломбарде появляется только при наступлении следующих обстоятельств:
– Деньги нужны срочно;
– Банки кредит не дают (например, потому что плохая кредитная история);
– Вы уверены в том, что сможете погасить кредит за короткий срок (например, на протяжении нескольких дней – 1 месяца);
– У вас есть ценная вещь, которую можно заложить.
Если хотя бы одно из этих условий не соблюдено, ломбардный кредит теряет всякий смысл. Судите сами: в банке вы сможете прокредитоваться существенно дешевле, даже без залога. Если вам нужны деньги на длительный срок – вам проще продать закладываемую вещь за ее полную стоимость, а не за тот мизер, в который оценит ее ломбард.
Залог для ломбардного кредита.
Ломбардное кредитование, как правило, происходит под следующие виды залога (расположу их в порядке убывания приоритета):
– Драгоценности, ювелирные изделия, изделия из драгметаллов;
– Предметы старины, антиквариат;
– Дорогая одежда в хорошем состоянии (мех, кожа);
– Электроника, бытовая техника в хорошем рабочем состоянии;
– Мебель, дорогая посуда, предметы одежды и обуви и т.д.
В каждом ломбарде свои требования к предметам залога, которые могут отличаться от предложенного списка.
Оценка предметов залога и условия кредитования.
Оценку залога при обращении человека в ломбард производит оценщик – специалист, аккредитованный учреждением. Чаще всего оценка производится непосредственно на месте, в отдельных случаях (если вещь нестандартная) может потребоваться вызов более грамотного специалиста.
Особенностью ломбардного кредитования является то, что предмет залога оценивают существенно ниже его реальной стоимости. Как правило, оценочная стоимость не превышает 50% от реальной, но это еще хороший вариант, потому как в большинстве случаев стоимость объявляется на уровне 20-30% от реальной. Таким образом ломбард страхует себя от возможных финансовых потерь в случае, если кредит не будет погашен, и ему придется реализовывать предмет залога.
Далее, важно знать, что если взять кредит в банке, то вам будут начисляться проценты из расчета годовой процентной ставки, а в ломбарде – из дневной. Эта ставка, как правило, составляет не менее 1% в день, иногда – 2-3% в день, причем, проценты начисляются не на остаток долга, как в банках, а на всю сумму займа.
Получение кредита в ломбарде.
Итак, если вы, несмотря на всю дороговизну, все таки решили взять кредит в ломбарде, его оформление будет происходить следующим образом. Ломбард предложит вам подписать так называемый залоговый билет – документ, совмещающий в себе целых три банковских договора: кредитный договор, договор залога и акт согласования стоимости залога.
В залоговом билете должны быть четко указаны:
– Ваши паспортные данные и юридические данные ломбарда;
– Сумма выдаваемого займа;
– Точное наименование и описание предмета залога;
– Оценочная стоимость предмета залога;
– Дата выдачи и погашения кредита;
– Размер платы за полученный кредит;
– Банковские реквизиты для произведения оплаты кредита и процентов.
После подписания залогового билета, вы передаете в ломбард залоговую вещь, которая до момента погашения будет находиться там на ответственном хранении, и получаете из кассы свой кредит наличными. Вся процедура оценки и оформления, как правило, не занимает много времени: через 15-30 минут деньги будут уже у вас на руках, а в некоторых случаях процедура получения ломбардного кредита занимает вообще считанные минуты.
Погашение ломбардного кредита.
После того, как вы в указанный срок полностью погасите полученный займ со всеми причитающимися процентами, вы сможете прийти в отделение ломбарда с паспортом, залоговым билетом и квитанциями об оплате, чтобы забрать заложенную вещь. Здесь все просто. Но давайте рассмотрим различные ситуации, которые могут возникнуть, если вы не сможете в нужный срок погасить кредит в ломбарде.
Ситуация 1. Если у вас не хватает денег, чтобы погасить долг с процентами, но хватает на проценты, вы можете уплатить их и продлить залоговый билет на новый срок. Только имейте ввиду, что в этом случае вам придется в результате заплатить существенно больше.
Ситуация 2. Если вы просто проигнорируете срок выплаты кредита, через какое-то время ломбард начнет связываться с вами, и предлагать заплатить долг еще на протяжении какого-то времени (как правило – 1 месяц), но при этом за пользование кредитом сверх оговоренного срока уже начнут начисляться штрафные санкции, указанные в залоговом билете, например, удвоенная процентная ставка.
Ситуация 3. Если вы и на протяжении этого периода не произведете полное погашение полученного займа или не оформите залоговый билет на новый срок – ваш предмет залога перейдет в собственность ломбарда, и он будет распоряжаться им по своему усмотрению, то есть, продаст. При этом по закону он должен будет выплатить вам разницу между ценой реализации и вашим долгом с учетом начисленных процентов и штрафов. Но фактически эта разница обычно не образуется, то есть, вы, по сути, продадите свой предмет залога за 20-30-50% его стоимости.
Недостатки ломбардного кредитования.
Обычно, рассматривая преимущества и недостатки, я начинаю с преимуществ, но в этом случае, недостатки, на мой взгляд, настолько существенны, что я решил начать именно с них. Итак…
1. Сверхдорогая цена займа, несравнимая даже с самыми дорогими потребительскими кредитами в банках;
2. Невыгодное соотношение суммы займа к реальной стоимости предмета залога;
3. Короткие сроки кредитования, на большой срок брать ломбардный кредит просто бессмысленно.
Преимущества ломбардного кредитования.
1. Для получения ломбардного кредита не требуются никакие документы кроме паспорта;
2. Очень быстрое время выдачи;
3. Возможность получения займа в очень маленькой сумме (которую банки даже не будут рассматривать).
Теперь вы ориентируетесь в том, что представляет собой ломбардное кредитование и знаете, как взять ломбардный кредит. Хочется выразить надежду, что на практике вам не придется использовать эту форму кредитования, поскольку она самым негативным образом отразится на вашем финансовом состоянии, а возможно, и приведет к утрате ценной вещи за неадекватную стоимость.
Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом о личных финансах Финансовый гений. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями, и вы найдете множество полезной информации, которая позволит вывести ваше управление личными финансами на новый качественный уровень. До встречи в следующих публикациях!