Кредитование – востребованное направление деятельности банковских и иных кредитных организаций. Благодаря ему клиенты улучшают свое материальное положение, а кредиторы получают прибыль. Гражданам предлагаются разные варианты кредитования. Одним из самых популярных является беззалоговый кредит.
Под беззалоговым кредитом понимают денежный займ, который выдается без обеспечения в виде залога. Это значит, что клиенту не требуется передавать кредитору имущество в залог, чтобы получить необходимую сумму.
Есть несколько вариантов такого кредитования. К ним относится следующее:
- Кредитная карта. При оформлении такого займа заемщику выдают пластиковую карточку, определяют кредитный лимит, который клиент имеет возможность использовать для удовлетворения своих финансовых потребностей.
- Экспресс-кредит. Под ним понимают небольшой займ, который выдается в день обращения и не предполагает тщательной проверки клиента. Но обычно такие кредиты предоставляются под большой процент.
- Потребительский займ. Он выдается на любые цели, предполагает получение денежной суммы примерно от 50 тысяч рублей. Ставки меньше чем при экспресс-кредите, срок кредитования, наоборот, больше. При оформлении заемщика проверяют на платежеспособность и добросовестность, поэтому процедура занимает несколько дней.
- Товарный кредит. Он предоставляется для приобретения какого-либо товара. Чаще всего для получения средств достаточно подать заявку в самом магазине, где покупается продукция.
Беззалоговый займ предоставляется на менее выгодных условиях, чем залоговый, потому что риски банка относительно невозврата задолженности существенно увеличиваются. Ведь наличие залогового имущества позволяет кредитору быть уверенным, что долг будет возвращен.
Чтобы получить кредит без залога, необходимо соответствовать условиям кредитора. Если за займом обращается физическое лицо, то предъявляются следующие требования:
- Возраст от 21 года.
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе работы банковского отделения.
- Официальное место работы.
- Стабильная заработная плата.
- Трудовой стаж от 3 месяцев на текущем месте.
- Положительная кредитная история.
Если за займом обращается индивидуальный предприниматель, то он имеет возможность выступать, как физическое или как юридическое лицо. В первом случае критерии предъявляются такие же, как указаны выше. Если же ИП выступает как компания, то банк предъявит следующие требования:
- Штат сотрудников до 100 человек.
- Время работы ИП не менее полугода.
- Наличие оборотных средств.
- Чистая документация и бухгалтерия.
Кредитная история индивидуального предпринимателя также будет проверяться.
Каждый банк самостоятельно устанавливает, какие документы нужны для получения беззалогового кредита. Но в большинстве случаев перечень бумаг схожий у всех кредиторов. Для граждан он выглядит следующим образом:
- Паспорт.
- Справка, подтверждающая наличие стабильной заработной платы.
- Второй документ, который удостоверяет личность.
- Трудовая книжка.
Индивидуальные предприниматели предъявляют такие бумаги:
- Паспорт.
- Свидетельство, подтверждающее регистрацию в качестве ИП.
- Выписка из ЕГРИП.
- Документ, удостоверяющий постановку на налоговый учет.
- Лицензия, разрешающая ИП заниматься определенной деятельностью.
- Устав организации.
Если необходимо, сотрудники банка запросят дополнительные бумаги.
Оформление беззалогового кредита производится достаточно просто. Для начала необходимо выбрать банк с выгодной программой, а затем подать заявку. Направить заявление можно двумя способами. Первый вариант предполагает посещение банковского отделения.
Данный способ не очень удобен, потому что нужно тратить время на ожидание в очереди, на поездки в офис, подстраиваться под режим работы офиса. Но зато есть возможность получить консультацию у сотрудников по всем интересующим вопросам.
Второй вариант подачи заявки – через интернет. Это самый удобный метод, потому что занимает несколько минут. Заполнить анкету можно на официальном сайте выбранного банка, там же можно загрузить документы. Далее остается только дождаться предварительного решения по заявке.
Если банк одобрил заявление клиента, требуется заключение кредитного договора. Перед подписанием следует тщательно проверить содержание документа, особенно пункты про размер процентной ставки, дополнительные комиссии, штрафные санкции, страховые услуги.
После оформления соглашения с кредитором выданная денежная сумма выдается наличными, переводится на счет или карту либо выдается в виде кредитной карты.
Сказать однозначно, что выгоднее – беззалоговый или залоговый кредит, нельзя. У обоих типов кредитования имеются свои плюсы и минусы. Залоговый кредит выгоден относительно условий выдачи займа. Банки при наличии залога предлагают более хорошие условия:
- Низкий процент.
- Крупный кредитный лимит.
- Большой срок кредитования.
Без предоставления же залогового имущества условия кредиторов менее выгодные. Банки значительно сокращают кредитный лимит и срок займа, повышают размер процентной ставки.
Но беззалоговый кредит лучше залогового в том, что заемщик не накладывает обременение на свое имущество, имеет возможность пользоваться собственностью, распоряжаться ею, что невозможно при залоговом займе.
Также беззалоговый займ оформляется намного проще, потому что не требует предоставления дополнительного пакета бумаг на имущество, передаваемое в залог. Еще такой кредит лучше, потому что не нужно оформлять страховку на залоговый объект.
Таким образом, беззалоговый кредит – популярный тип кредитования, не требующий предоставления имущества в залог банку. Обычно такой займ не предполагает выдачи крупной суммы денег и выгодной процентной ставки, но он более легкий в оформлении.
За что любят беззалоговые кредиты?
В первую очередь, за быстроту их получения. Конечно, если речь идет о каком-нибудь товарном займе, при оформлении которого покупка становится залогом, процедура выдачи кредита не затягивается. Другое дело, если речь идет о тех кредитах, обеспечением по которым выступает что-то, ранее принадлежавшее заемщику – квартира, автомобиль, ценные бумаги и пр. Банк тратит время не только на проверку самого соискателя, но и на проверку залога. Если, к примеру, это будет недвижимость, такая проверка может длиться несколько недель. Итак, скорость оформления – это явный плюс беззалоговых кредитов.
Залог – это не просто документ, ограничивающий владельца того или иного имущества в возможности этим имуществом распоряжаться (продавать, например). В случае, если заемщику не удастся (или он не захочет) вернуть долг банку, кредитор имеет полное право изъять этот залог, продать, а деньги оставить себе в счет уплаты долга. Процедура эта на практике выглядит, конечно, куда сложнее – сначала банк будет пробовать уговорить должника расплатиться с долгом «по-хорошему», потому будет суд с решением об изъятии залога, визит приставов и пр. Но суть именно такова – ваше имущество будет отнято.
В случае с беззалоговыми кредитами вам все это не грозит. Если долг банку вы не вернули, у вас, скорее всего, ничего не отнимут – законом предусмотрено, что необеспеченные кредиты возвращаются за счет вычетов из зарплаты должника. Размер вычетов определит суд, но они не будут превышать того соотношения к вашим доходам, которое позволяет закон.
Ложка дегтя
Банки беззалоговые кредиты тоже любят. За все то, что может быть расценено как риск, они «добавляют» несколько пунктов к процентной ставке. Хотите быстрый кредит? Пожалуйста, только получите вы его не под 14%, а под 20% в год. Не хотите предоставлять залог – смело набрасывайте еще 5%. А еще беззалоговые кредиты не предусматривают никаких альтернатив в своей форме. Их можно взять только с фиксированной ставкой и погашать только аннуитетными платежами. Что тоже вполне объяснимо – такое сочетание позволяет банку получить максимум прибыли.
Что относится к беззлоговым кредитам?
Это всем знакомые кредитные продукты. В первую очередь стоит вспомнить кредитные карты – вне зависимости от суммы лимита, все они не предусматривают какого-либо обеспечения. Наличные займы в небольших суммах тоже обычно являются беззалоговыми, если сумма нужна крупная, соискателю придется побеспокоиться об обеспечении. «Карточные» займы овердрафт тоже являются беззалоговыми краткосрочными кредитами. Сумму лимита банк рассчитывает на основе доходов заемщика.
Наверное, здесь стоит вспомнить и микрокредиты, кредиты до зарплаты, которые выдают МФО. Они тоже являются беззалоговыми, а для их получения нужен только паспорт.
На открытие своего дела требуется первоначальный капитал. Необходимы будут затраты на аренду или приобретение помещения, покупку оборудования, сырья, зарплату сотрудникам. Но не все начинающие предприниматели имеют необходимую сумму. В таких случаях оформляются беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Подробности об их оформлении представлены в статье.
У любой услуги есть плюсы и минусы. Беззалоговые кредиты для малого бизнеса не являются исключением. Главным преимуществом услуги считается отсутствие обеспечения. Но это таит в себе некоторые нюансы. Ведь никакой банк не желает допустить потери своих средств. Поэтому такие кредиты оформляются на короткий срок. К тому же сумма будет намного меньше.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса имеют более высокую ставку. Срок рассмотрения заявки короче, чем у займов с залогом. Ведь для вынесения решения не требуется проверка залогового имущества: требуется выполнить процедуру анализа, документы, оценить объект. Если ответ положительный, можно сразу приступать к оформлению.
Для определения целей во время выдачи ссуды предприниматели руководствуются особыми правилами. Они устанавливаются по каждому продукту в каждом банке отдельно. Кредиты малому бизнесу без залогов выдаются на различные цели, но всегда для дела, а не для личных нужд. Предприниматель может обратиться в банк, если необходимо:
- улучшить материальное состояние предприятия;
- купить помещение;
- реализовать инвестиционные цели;
- увеличить основные средства;
- внедрить инновационные технологии;
- модернизировать производственную линейку;
- увеличение оборота.
Ссуду можно оформить для привлечения клиентов, открытия нового направления, рефинансирования других займов. Средства могут потребоваться для повышения энергоэффективности, производительности. Без необходимости кредиты вряд ли будут одобрены.
На практике ни у одного новичка нет шансов получить ссуду в банке, если не будет предоставлен залог. Причиной этого является то, что предприятие должно иметь движение средств по своей деятельности. Банком анализируются данные движения для получения выводов о стабильности бизнеса, его перспективах.
Больше шансов на получение кредита имеют предприниматели, которые:
- работают уже не 1 год;
- имеют балансовую стабильность;
- успешны в сделках с партнерами.
Подтверждается это с помощью документации. При соблюдении таких условий решение обычно принимается быстро. Отказ в этом случае сведен к минимуму.
Кредиты малому бизнесу без залогов выдаются на следующих условиях:
- возраст 23-60 лет;
- постоянная или временная регистрация;
- поручительство;
- ведение бизнеса от полугода.
Перед оформлением беззалогового кредита для малого бизнеса следует ознакомиться с некоторыми нюансами его оформления. Особенностью является то, что заемщиком будет организация, юридическое лицо. Есть кредиты для малого бизнеса без поручителей. Но в этом случае будут действовать какие-то другие условия. По сравнению с физическими лицами действует не так много программ кредитования малого бизнеса.
Востребовано кредитование малого бизнеса в Сбербанке. Очень много предпринимателей обращается именно в это учреждение. На сайте банка есть раздел о малом бизнесе. Клиентам предлагается несколько продуктов. В списке есть рефинансирование, кредитование для покупки оборудования и техники, беззалоговые займы для разных целей. У банка есть программа стимулирования кредитования.
Какие правила кредитования малого бизнеса в Сбербанке? Например, «Бизнес – Оборот» предоставляется с максимальным сроком 4 года, ставка составляет от 11,8 %, а минимальная сумма – 150 тыс. рублей. Этим займом могут воспользоваться ИП и малые предприятия, годовой доход которых не больше 400 млн рублей. На сайте представлен список нужных документов. Принимается решение после анализа финансово-хозяйственной сферы бизнеса.
Льготные кредиты малому бизнесу выдаются в «Альфа-Банке». Предприниматели могут получить заем без залога, сбора документов, онлайн. Для этого действует сервис «Поток». Для ИП и малого бизнеса предлагается «запасной кошелек» в виде овердрафта.
Ставка равна 15-18 %. Новые клиенты могут претендовать на получение 500 тыс. рублей – 6 млн. А если ранее было сотрудничество, то сумма равна 10 млн рублей. Открытие лимита стоит 1 % от суммы.
Для среднего бизнеса есть экспресс-кредитование. Есть предложения под залог имущественных прав. При этом условия предоставления займов для всех клиентов индивидуальные.
На сайте можно найти разделы для малого и микробизнеса, а также для среднего и крупного. Заявки на кредиты принимаются онлайн. Есть удобная функция общения со специалистом по типу обратного звонка. «Россельхозбанк» принимает участие в поддержке малого и среднего предпринимательства, поэтому клиентам предлагаются разные программы на выгодных условиях.
Как и в остальных организациях, на сайте банка есть раздел по бизнесу. Действует несколько кредитных программ для малого бизнеса: экспресс, оборотная и инвестиционная программы. Также есть займы для развития бизнеса, на покупку офисов, складов, торговых объектов, целевые.
Максимальные сроки выдачи по всем программам кредитования малого бизнеса отличаются. Но обычно они составляют до 10 лет, а ставки разные – 13,5 % («Бизнес-ипотека»), 11,8 («Инвестиционный» и «Оборотный»). Заявки принимаются через сайт.
Этот банк активно работает с малым бизнесом и ИП. Клиентам предлагаются овердрафт и стандартное кредитование. Для получения кредита заявку можно оформить на сайте. После ее заполнения на связь выходит специалист и запрашивает документацию.
Чтобы получить кредит для бизнеса, потребуются ИНН, выписка из ЕГРЮЛ, ОГРН, налоговая декларация. После получения документации банком принимается решение о выдаче займа. При положительном решении выполняется оформление договора.
Программы кредитования настроены так, чтобы кредитные риски были минимизированы. Причем они касаются заемщика и кредитора. Риск, который несет клиент, относится к невозможности возврата кредита и процентов своевременно, что приводит к банкротству.
Риски кредитора связаны со сроками кредитования. Долгосрочным он бывает или краткосрочным, зависит от уровня риска. Для снижения рисков кредиторы:
- Изучают заемщика, кредитную историю, выполняют анализ финансового положения.
- Знакомятся с залогом (если он предоставляется), источниками оплаты.
- Анализируют риски и способы их устранения.
Сейчас практически в каждом современном банке есть программы для бизнеса. Клиентам следует рассмотреть предложения нескольких банков, после чего выбрать наиболее выгодный вариант.