Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России. Платежеспособность Заемщика не учитывается.
Сумма кредита зависит только от оценочной стоимости предоставляемого залога.
Срок кредита — до 6 месяцев.
Процентная ставка — 16 % годовых.
Тариф за обслуживание ссудного счета (единовременный тариф) – 1,5% от суммы кредита по договору, min – 200 руб., max – 2000 руб.
Обеспечение возврата кредита
Мерные слитки драгоценных металлов.
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита
• мерные слитки драгоценных металлов;
• нотариально удостоверенное согласие супруга(и) заемщика на залог мерных слитков.
Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 4 рабочих дня с момента представления заемщиком полного пакета документов.
Порядок погашения кредита
Погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока действия кредитного договора.
Всем известно, что получить кредит под залог имущества, особенно если оно ликвидное, намного проще, чем простой потребительский кредит, даже при наличии полного пакета документов и поручительстве. Банки отдают наибольшее предпочтение тем клиентам, которые в состоянии обеспечить им минимальный риск невозврата заемных средств. Это обосновывается тем, что при наличии ликвидного имущества, предоставленного в качестве залога по кредиту, в случае невозврата долга банк вправе продать залог в счет погашения займа.
Кроме недвижимости и автомобилей, которые обрели большую популярность, являясь залогом при получении кредитов, высокой ликвидностью обладают и драгоценные металлы. Правда такой залог предоставляется заемщиками довольно редко и данный вид займов можно встретить не так уж и часто, некоторые кредитно-финансовые учреждения все-таки его практикуют. Давайте рассмотрим особенности подобных займов.
В отличие от других видов кредитования, при которых сумма заемных средств напрямую зависит от платежеспособности заемщика, процедура оформления кредитов под залог, к примеру, мерных слитков, осуществляется немного иначе. Если в качестве залогового имущества будут выступать слитки драгоценных металлов, например кирпичики из золота, то заемщик может рассчитывать на сумму, равную восьмидесяти процентам от их оценочной стоимости.
Оценочная стоимость золотых слитков и других драгоценных металлов определяется на основе существующих учетных цен, которые устанавливаются исключительно Банком России. Поскольку в нашей стране уже давно устоялся рынок купли-продажи мерных слитков, их владельцы могут легко продавать свои драгоценные металлы, получать за них проценты по депозитам, а также использовать в качестве залогового обеспечения по кредитным продуктам банков.
Что касается украшений или предметов интерьера, главная составляющая которых драгоценный металл, то в качестве залога они также могут выступать. Но такие займы проще всего получить в любом ломбарде, принимающем в залог драгоценности. Там схема кредитования немного иная. Заемщику придется один раз в месяц или в неделю, в зависимости от условий договора, выплачивать либо только проценты, либо часть основного долга плюс проценты.
Займы в ломбарде под залог драгоценностей можно получить быстрее и выгоднее по сравнению с банком. Во-первых, предоставляются они только по паспорту заемщика и не нужно собирать прочие справки и документы. Во-вторых, оценочная стоимость залога определяется сразу в офисе ломбарда и за нее не взимается дополнительная плата. И третий, самый важный и значимый для всех клиентов плюс – это процентная ставка. Обычно в ломбардах она не превышает одного процента в месяц, а значит, за год вы переплатите всего двенадцать процентов от полученной суммы.
В банковских учреждениях, как правило, кредит оформляется на срок от трех месяцев до пяти лет. Рассчитывается ежемесячный платеж, который формируется из процентов за пользование услугами банка, суммы заемных средств, страховки, и прочих дополнительных комиссий. Досрочное погашение кредита позволено только по истечению трех-шести месяцев со дня заключения договора. Иногда за него взимается дополнительная комиссия.
Договор займа в ломбарде заключается на короткий срок. Обычно он составляет всего один календарный месяц. По истечению срока заемщик обязан заплатить всю сумму долга включая процент, начисленный за месяц, и закрыть договор, либо оплатить только процент и продлить договор еще на месяц. Также можно оплачивать часть суммы и процент, что позволит постепенно снижать сумму долга и, соответственно, проценты по займу.
При оформлении подобного займа и в банках и в ломбардах существует одно общее правило: предметы залога будут оставаться на хранении у кредитора до полного погашения кредита и процентов по нему. Разница только в том, что оплатив половину долга в ломбард, заемщик вправе забрать те предметы залога (если их несколько), стоимость которых уже погашена. Банк же вернет все предметы залога только по окончанию действия договора при условии полного погашения долга.
Для получения кредита под залог драгоценных металлов или украшений в банке потребуется собрать пакет документов, включающий в себя:
• Анкету заемщика (заявление о предоставлении ссуды);
• Удостоверение личности заемщика (паспорт гражданина РФ);
• Справки, подтверждающие финансовое состояние заемщика (при поручительстве – справки о финансовом состоянии поручителей);
• Справку по форме 2-НДФЛ о ежемесячном заработке заемщика (для работающих клиентов);
• Копию документа, в котором указана сумма начисляемой каждый месяц пенсии (для заемщиков пенсионного возраста). Такую справку можно получить в пенсионном фонде.
В случае если заемщик является частным предпринимателем или имеет другие источники доходов, ему потребуется предоставить в банк налоговую декларацию за истекший период, приходно-расходную книгу, свидетельство ПБОЮЛ и прочие документы, которые предусмотрены условиями кредитования конкретного банка.
Кроме того, любому заемщику придется предоставить документы, подтверждающие право собственности на предметы залога и объясняющие на каком основании они принадлежат клиенту. Например, договор купли-продажи, платежные документы, свидетельство о собственности на слитки драгоценных металлов, либо другие документы, в зависимости от обстоятельств. Полный и точный перечень необходимых для получения кредита документов можно получить в каждом конкретном банке.
Если клиент находится в официальном браке, необходимо нотариально заверенное согласие супруги(а) на передачу драгоценностей в залог банку.
Что собой представляет кредит под залог слитков?
Этот вид кредита относиться к потребительским не целевым ссудам. Он конечно не очень популярен – это связано с тем, что российские граждане редко хранят свои сбережения в виде драгметаллов. Они все больше предпочитают «сотрудничать» с валютой и недвижимостью. В общем, сама процедура получения данного кредита немного отличается от процедуры получения обычного займа, так как в данном случае основной упор производиться не на платежеспособность клиента.
Кредит под залог слитков выдается в виде зачисления его размера на счет заемщика или на счет кредитной карты. Размер данной суды не может превышать 80% стоимости закладываемого слитка. Стоимость слитка вычисляется исходя из рыночной цены металла на день подписания договора. Цену металла определяет Центробанк РФ.
Наиболее часто такой кредит выдает Сбербанк. Наименьший размер ссуды, выдаваемой этим банком 45 тыс. руб. для займов, оформленных в московском офисе и 15-45 тыс. руб. для займов оформленных территориальными офисами. Точный размер каждый территориальный банк устанавливает для себя самостоятельно. Что касается процентов, то их размер будет устанавливаться исходя от самого размера кредита, срока кредитования и стоимости залога. В итоге они будут варьировать около 17%. Решение о выдаче займа под залог драгметалла принимается в течение недели.
То, что пригодиться
Список бумаг, которые надо представить кредитору для получения ссуды под залог драгметалла, стандартен:
— бумага, удостоверяющая личность – в большинстве случаев это паспорт;
— справка о зарплате за последние полгода для заемщика и если понадобиться еще и для поручителя;
— документацию подтверждающую, что закладываемый слиток действительно принадлежит заемщику. К таким документам относят договор на приобретение слитка и документацию о его фактическом приобретении;
— заявление о кредите;
— если заемщик пенсионер, то ему понадобиться копия документа, в котором будет указан размер присвоенной пенсии. Данную справку он может получить в отделении Пенсионного Фонда;
— для заемщиков-предпринимателей обязательным пунктом является представление декларации о доходах и свидетельства ПБОЮЛ;
— также может понадобиться нотариально заверенное разрешение супруга (для заемщиков официально находящихся в браке) на передачу мерных слитков в виде кредитного обеспечения в банк.
Погашение кредита может проводиться различными способами: раз в месяц или в квартал или в конце срока заимствования единоразово, с оплатой всех комиссий, сборов и процентов, которые начислялись на протяжении всего срока.