Известно, что одним из главных принципов кредитования является обеспеченность ссуды. Обеспечение возвратности ссуды необходимо для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков; только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль.
Согласно ст. 329 ГК РФ установлены следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и кредитного: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. Данный перечень не является исчерпывающим.
В современных условиях, именно залог является наиболее распространенным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств, т.к. он позволяет добиться реального погашения задолженности в наибольшей степени. Такой же способ обеспечения как неустойка малоэффективен в современных условиях .
Согласно ст. 336 ГК РФ часть первая предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования — что позволяет относить к предметам залога ценные бумаги), за исключением имущества изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. С учетом вышеупомянутых исключений, а также установленных законодательством ограничений на залог отдельных видов имущества (ст. 336 ч.2 ГК РФ) банки вправе предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг.
Недействительность договора залога не влечет недействительности основного обязательства. Правоотношения по договору залога преимущественно возникают из договора, но могут возникать из закона”. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. — М.: МЗ Пресс. — 2007
Банк принимает в залог имущество заемщика или третьего лица, принадлежащее ему на праве собственности, либо на праве хозяйственного ведения — ст. 209 п.2, ст. 335 п.3 ГК РФ часть первая. В случае если предметом залога является недвижимое имущество, принадлежащее государственным и муниципальным унитарным предприятиям на праве хозяйственного ведения, то при этом необходимо учитывать ограничения, установленные ст. 295 ГК РФ часть вторая. Так, при передаче в залог недвижимого имущества, находящегося в федеральной собственности, закрепленного за федеральным унитарным предприятием на праве хозяйственного ведения, залогодателю требуется получить согласие Комитета по управлению госимуществом России; при передаче в залог недвижимого имущества, находящегося в составе субъекта РФ, закрепленного за госпредприятием требуется согласие Комитета по управлению госимуществом на уровне субъекта РФ; при передаче в залог недвижимого имущества, находящегося в составе муниципальной собственности, залогодержателю требуется получить Постановление Представительного органа муниципального образования о заключении договора залога с банком и согласие Комитета по управлению имуществом муниципального образования .
Имущество, передаваемое в залог должно быть четко обозначено, индивидуально определено и выделено из остального имущества залогодателя.
Имущество может быть принято банком в качестве обеспечения по кредиту в двух формах: залог (заложенное имущество остается у залогодателя) и заклад (заложенное имущество передается во владение залогодержателю). При оформлении договора залога (заклада) на имущество, находящееся в общей совместной собственности, должно быть получено согласие всех собственников на сдачу в залог этого имущества.
Залог недвижимости (ипотека) допускается только с одновременным залогом земельного участка, на котором недвижимость находится. Договор залога недвижимости должен быть нотариально заверен и подлежит государственной регистрации (согласно ФЗ “О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним” от 21.07.1997 г. № 122-ФЗ) .
Перед принятием в качестве залога того или иного предмета, соответствующим службам банка следует установить следующее: — фактическое наличие залога; — ликвидность залога; — установление права собственности; отражение в бухгалтерских документах. По результатам проверки оформляется акт проверки. Понятие залога дается в ст. 334 ГК РФ. В силу залога кредитор по обеспеченному залогу обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.
Участниками залогового обязательства являются:
- 1) залогодатель — сторона, предоставляющая имущество в обеспечение исполнения кредитного обязательства. В качестве залогодателя может выступать как сам должник, так и третье лицо. Главное для банка — установление права собственности на залог. Если имущество в залог передается не управомоченным лицом (субъектом), то такой договор считается недействительным. Закладываться может и право требования.
- 2) залогодержатель. В качестве залогодержателя всегда выступает кредитор по обеспеченному залогом обязательству (в том числе банк) Согласно ст. 336 ГК РФ в качестве залога могут быть любые вещи, а также права (кроме ограничений, указанных ранее).
Любой банк рассматривает залог не только с позиции юридической обеспеченности, но и с точки зрения экономической обеспеченности, т.е. его ликвидность и возможность быстрой реализации.
Размер обеспечения определяется по соглашению сторон. При этом банк исходит из того, что залог должен обеспечивать требования залогодержателя к моменту удовлетворения. В эту сумму включается: а) собственно сумма кредита; б) сумма процентов, исчисленных за весь срок пользования кредитом; в) суммы составляющей неустойку, повышенные проценты, если взимание их предусмотрено кредитным договором; г) возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением заемщиком кредитного обязательства; д) расходы банка по обращению в арбитражный суд (суд) в размере соответствующей госпошлины; е) расходы, связанные с обращением взыскания и реализацией заложенного имущества .
Законом предусмотрены жесткие требования к форме договора залога. Он не должен быть заключен в простой письменной форме. Договор ипотеки должен заверяться нотариально и зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с недвижимостью.
В обязательном порядке в договоре залога указываются следующие данные:
— предмет залога, его характеристика; — стоимость залога; — договор, под который оформляется залоговое обязательство; — размер обеспеченного залогом кредита (с учетом процентов, пени и т.д.); — срок погашения обязательства; — вид залога; — адрес нахождения залога.
Договор залога заверяется уполномоченными на это учредительными документами лицами. При этом надо учитывать возможное наличие определенных ограничений в учредительных документах сторон при подписании подобных договоров. Соответствующие службы банка сопровождения кредитного договора обязаны проводить проверку на наличие залогового имущества.
“В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником по кредитному договору своих обязательств перед банком, последний приобретает право обратить взыскание на заложенное по данному обязательству имущество для удовлетворения своих требований”. — ст. 349 ГК РФ.
В ст. 348 ГК РФ предусмотрено обстоятельство, когда в праве на обращение взыскания на заложенное имущество может быть отказано — если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (например смена адреса заемщика, изменения в учредительных документах заемщика, состав учредителей и т.д.).
По решению суда взыскание обращается на:
- 1) движимое имущество, если иное не предусмотрено в договоре;
- 2) недвижимое имущество;
- 3) если для заключения договора о залоге необходимо разрешение другого лица (ст. 349 п.3 ГК РФ);
- 4) предметом залога является имущество, имеющее значительную культурную, художественную, историческую и иную ценность;
- 5) залогодатель отсутствует и местонахождение его неизвестно .
Без обращения в суд производится взыскание:
- 1) движимого имущества, если это предусмотрено договором;
- 2) недвижимого имущества на основании нотариально удостоверенного соглашения сторон, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на залог;
Способами реализации имущества, на которое обращено взыскание являются:
— публичные торги-аукционы; реализация на комиссионных началах. Сочетание этих способов предусмотрено в ФЗ “Об исполнительном производстве” (срок 2 месяца). Вопросами реализации арестованного имущества занимается Центр по реализации имущества при Управлении юстиции РФ.
На практике довольно часто встречаются случаи, когда заложенное по кредиту имущество незаконно отчуждается (купля-продажа, перезалог, аренда и т.д.). В данном случае, согласно ст. 353 ГК РФ за залогодержателем закреплено залоговое право залогодержателя за предметом залога в случае его выбытия.
Относительно очередности удовлетворения требований залогодержателя. Так, согласно ст. 855 ГК РФ в случае обращения взыскания на предмет залога по решению суда, требования залогодержателя будут удовлетворяться в 4-ю очередь; если взыскание производилось во внесудебном порядке — в пятую очередь.
В связи с этим, следует признать, что права кредитора, требования которого обеспечены залогом, согласно существующих гражданских норм настолько малы, что при этом утрачивается обеспечительная природа залогового обязательства.
Добрый день, дорогие читатели!
Ежедневно через рекламу мы получаем море информации о кредитных предложениях, и среди них особое место занимают беспроцентные займы «на мечту».
Многие люди поддаются влиянию и оформляют кредит, не изучив условия. Однако порой такая ошибка может привести к потере имущества.
Для того, чтобы такого не произошло, нужно понимать, что представляет собой залоговый кредит и какие последствия могут ожидать заемщика.
Практически каждый житель нашей страны может получить кредит наличными, лишь предоставив в залог кредитору собственное имущество. Такая сделка будет являться залоговым кредитом.
В большинстве случаев такой кредит выдается без предоставления каких-либо справок о доходах или поручительства.
Обеспечением по кредиту может выступать любое дорогостоящее имущество, такое как:
Оставляемый заемщиком залог является для кредитора гарантией возврата выданных ранее средств.
Для оформления займа в микрофинансовых учреждениях или ломбардах в качестве залога могут подойти:
- ювелирные украшения;
- меховые изделия;
- антиквариат.
При этом рыночная стоимость залога должна превышать сумму займа не менее чем на 40 процентов.
При получении залогового кредита в банке необходимо дополнительно оформить страховой полис.
Необходимо понимать, что на залоговое имущество на все время погашения задолженности накладывается обременение, но, несмотря на это, предмет залога остается собственностью заемщика.
Однако операции с залоговым имуществом клиент проводить не вправе вплоть до момента погашения кредита. К примеру, заемщику не разрешается делать перепланировку квартиры или, тем более, ее продавать.
В случае неплатежеспособности клиента кредитор вправе реализовать залоговое имущество после проведения судебного разбирательства.
Абсолютно все финансово-кредитные учреждения регулярно пересматривают и совершенствуют свою политику в отношении предоставления займов населению.
Наиболее популярным видом кредитования в настоящее время является оформление залоговых займов. Все дело в том, что залоговый кредит пользуется популярностью у населения, не имеющего официального трудоустройства или возможности привлечь поручителей. А таких людей у нас полстраны.
Чаще всего финансовые учреждения предоставляют кредиты под залог в следующих случаях:
- сумма кредита больше 300 тысяч рублей;
- отсутствие возможности предоставить справку 2-НДФЛ;
- отсутствие поручителей;
- испорченная кредитная история заемщика;
- целевое кредитование наличными.
Без залога можно получить кредит в случаях, если:
- у заемщика положительное кредитное прошлое;
- запрашиваемая сумма кредита менее 300 тысяч рублей;
- заемщик предоставляет полный пакет документов;
- при целевом кредитовании заемщик вносит не менее 50% от суммы кредита в виде собственных средств.
При выполнении вышеописанных условий банки могут одобрить кредит без обеспечения.
Кредит наличными под залог недвижимости – наиболее предпочтительный вариант для большинства кредиторов, так как рыночная стоимость любого объекта недвижимости постоянно растет.
Поэтому в случае неплатежеспособности клиента банк может с легкостью реализовать объект на рынке недвижимости.
Чаще всего кредит выдается под залог квартиры. Процентная ставка в таком случае находится в диапазоне от 13 до 19 процентов годовых.
При таком способе кредитования банки традиционно запрашивают следующие документы:
- общегражданский паспорт заемщика;
- свидетельство о праве собственности;
- выписку из реестра;
- кадастровый паспорт и справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам.
Так же неохотно банки выдают кредиты под залог участка с «недостроем» на его территории. Процентная ставка для такого типа кредитования начинается от 21% годовых.
В случае одобрения заявки, банк потребует предоставить:
- паспорт заемщика;
- свидетельство о праве;
- выписку из ФНС;
- выписку из ЕГРП;
- кадастровый план.
Нельзя сказать, что кредитование под залог движимого имущества пользуется большим спросом.
Объясняется это не только небольшой суммой, доступной для оформления кредита, но и списком требований к залоговому автомобилю:
- автомобиль должен быть исключительно иностранного происхождения;
- рыночная стоимость автомобиля должна превышать сумму кредита минимум на 30%;
- возраст автомобиля не должен быть более 7 лет.
При оформлении кредита под залог автомобиля, кредитор оставит у себя ваш ПТС до момента полного погашения кредита.
Это значит, что пользоваться автомобилем вы сможете, но у вас не будет возможности его продать.
Нужно отметить, что микрофинансовые организации и ломбарды оценивают автомобиль гораздо дороже, однако главным условием предоставления кредита в таком случае будет временная передача автомобиля кредитору до момента погашения кредита в полном объеме.
Для оформления кредита под залог авто кредиторы требуют предоставить:
- паспорт владельца;
- водительское удостоверение;
- ПТС.
В последние годы большие обороты набирает потребительское кредитование под залог маткапитала. Несмотря на то, что финансовые учреждения активно рекламируют такой способ, данный вид кредитования законодательством не предусмотрен.
В теории взять кредит под материнский капитал возможно, но большинство банков не идет на подобный риск. Обусловлено это тем, что клиент может оказаться неплатежеспособным, а ПФР не вправе перечислять банку материнский капитал заемщика.
Кроме того, можно взять кредит на строительство дома, но в таком случае заемщику будет необходимо подать заявление о перечислении средств маткапитала на счет конкретного банка.
В данной ситуации целевое назначение кредита должно быть подтверждено справками о расходах на строительный материал.
Для оформления такого кредита необходимо собрать следующий пакет документов:
- паспорт клиента;
- сертификат на получение маткапитала;
- справка из ПФР.
Залоговое кредитование, как и любой другой банковский продукт, имеет ряд преимуществ и недостатков.
К плюсам можно отнести:
- невысокую процентную ставку;
- большой период кредитования;
- большую сумму, доступную для займа;
- возможность оформления кредита без справок о доходах и поручителей.
Минусами залогового кредитования являются:
- возможность потери имущества;
- обязательное страхование;
- невозможность получения отсрочки.
Напоследок хочется отметить, что залоговый кредит – не самый лучший вариант получения наличных. Гораздо выгоднее собрать необходимый пакет документов и обратиться за кредитом в банк, дабы не переживать за сохранность нажитого непосильным трудом имущества.
Могут ли забрать квартиру, которая является залогом по кредиту смотрите в видео:
Предлагая программы по целевому кредиту с обеспечением, банки сокращают свои риски. Если ( о причинах не говорим ) заемщик перестает оплачивать взносы за кредит, банк выставляет залоговый объект на рынок, назначая минимальную цену.
Поясню, что её включают в общую сумму кредита и погашение становится мало ощутимым для пенсионера. Залоговое обеспечение при автокредитовании.
Что касается нецелевого кредитования, то деньги под залог ценного имущества или с поручительством выдаются под 21,5% годовых, если кредит без обеспечения, ставка повышается на 2,25 пункта – до 23,75%.
Договор залога составляется между двумя участниками сделки: залогодателем, а также залогодержателем. При этом само залоговое имущество является своеобразным гарантом безопасности для основной сделки (например, для договора кредита, займа, имущественного найма, банковской ссуды и т.д.).
Так, в примере с кредитом, залогодатель (в конкретном случае – заемщик) предоставляет кредитору в залог определенное имущество (автомобиль, квартиру и т.п.), которое тот, в случае нарушения второй стороной условий сделки, сможет реализовать в счет компенсации задолженности заемщика по кредиту.
Следует отметить, что договор залога в обязательном порядке нужно составлять в письменной форме. Если говорить о существенных условиях соглашения, то следует выделить такие факторы, как сам предмет залога (в качестве него может выступать любое имущество, право собственности на которое принадлежит залогодателю), оценка предмета залога (осуществляется по взаимному соглашению между сторонами), а также указание стороны, у которой будет храниться залоговое имущество (как правило, залог в большинстве случаев находится непосредственно у залогодателя) и некоторые иные сведения.
Чтобы получить большее представление о договоре залога, вы можете скачать его образец в любое удобное для себя время.