Сегодня одно из основных направлений работы большинства банков является кредитование различного типа.
Достаточно существенный сегмент данной сферы услуг представляет собой нецелевой кредит. Существует множество различных стандартных видов подобного рода продуктов.
Все они имеют свои нюансы. Нередко крупные суммы оформляются только лишь на каких-либо специальных условиях.
Например, только под залог недвижимости. Подобные требуется банкам для подтверждения возврата выданных под залог денежных средств.
При этом в качестве таковой залоговой недвижимости может выступать только лишь ликвидная.
Подразумевается возможность продажи без каких-либо существенных затруднений. Таким образом, при необходимости, банк осуществляет возврат денежных средств.
Потребительское и не потребительское нецелевое кредитование занимает достаточно существенный сегмент банковских продуктов.
При этом сам процесс оформления такого кредита осуществляется по стандартной схеме. В первую очередь это касается именно сбора некоторого перечня документов.
Достаточно крупные суммы денег выдаются нередко только лишь на специальных условиях. Например, только лишь под залог недвижимости.
Причем налагаются определенные ограничения на саму недвижимость такого типа. Под категорию такой недвижимости подпадает только лишь ликвидная.
Подразумевается, что при необходимости её легко можно будет перепродать — если клиент не сможет справиться с взятыми на себя в соответствии с договором обязательствами.
К основным вопросам, рассмотреть которые нужно в первую очередь, относятся следующие:
- что это такое?
- условия кредитования;
- правовые аспекты.
На 2019 год сфера кредитования физических и юридических лиц все более разрастается. Перечень предоставляемых услуг все больше увеличивается.
Одним из самых популярных продуктов является нецелевой кредит под залог недвижимости. Нецелевым он обозначается по причине отсутствия контроля банка над средствами.
Сам заемщик осуществляет расходование денег на свое усмотрение. В то же время целевой кредит — средства, предоставленные банком для решения определенных задач.
Средства нецелевого кредита могут быть направлены на любые цели. Залог недвижимости представляет собой имущество, которое полностью отходит банку в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.
В последствие осуществляется его реализация. Чаще всего залог недвижимости или же иного ликвидного имущества требуется если:
- имеет место негативная кредитная история у самого заемщика;
- отсутствует достаточная величина официально подтвержденного дохода для оформления данного типа кредита;
- официальный доход подтвержден, но сумма достаточно велика даже в масштабах самого заемщика;
- иное.
Сегодня выдача кредита нецелевого характера является не обязанностью банка, а его правом.
Потому по заявке может быть оформлен отказ — без объяснения причины. Предоставление залогового имущества — один из способов решения такой проблемы.
Условия кредитования нецелевого характера под залог недвижимости зависят от большого количества разных факторов. К таковым относят:
- непосредственно банковское учреждение;
- сумма займа;
- срок кредитования;
- кредитная история заемщика;
- другое.
В случае невозможности самостоятельно подобрать оптимальную кредитную программу стоит обратиться к кредитному брокеру.
С его помощью можно будет с минимальными затратами времени подобрать оптимальную программу для решения данного вопроса.
Наиболее выгодные предложения по нецелевыми кредитам сегодня делают следующие банки:
| Наименование банка | Минимальная ставка, % | Максимальная сумма, руб. | Максимальный срок, мес. | Рассмотрение заявки |
| Альфа Банк | 13.99 | 1 000 000 | 60 | 5 дней |
| Ренессанс | 15.9 | 500 000 | 60 | 1 день |
| Почта Банк | 14.9 | 1 000 000 | 60 | 1 день |
| Райффайзенбанк | 14.9 | 1 500 000 | 60 | 2 дня |
Прежде, чем обратиться в конкретное банковское учреждение, необходимо будет в обязательном порядке изучить отзывы.
Также важно предварительно ознакомиться с подписываемым договором. Нередко различные спорные момент возникают из-за невнимательного прочтения договора.
Необходимо предварительно разобраться, чем опасен нецелевой кредит под залог недвижимости. Существует специальный законопроект, регулирующий банковскую деятельность в данной сфере. Это Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.13 г. «О потребительском кредитовании».
Нормативно-правовой документ включает в себя следующие основные разделы:
| ст.№1 | Какие именно отношения регулируются рассматриваемым законодательным актом, определяются границы его работы |
| ст.№2 | Что гласит законодательство Российской Федерации о потребительском кредитовании |
| ст.№3 | Полный перечень основных понятий, которые применяются в данном законодательном документе |
| ст.№4 | Профессиональная деятельность, основным направлением которой является именно потребительское кредитование |
| ст.№5 | Какие существуют условия соглашений по потребительскому кредитованию |
| ст.№6 | Что представляет собой полная стоимость кредита рассматриваемого типа |
| ст.№7 | Как происходит заключение соглашения по потребительскому кредитованию |
| ст.№8 | Освещается вопрос выдачи электронных платежных средств при оформлении кредита данного типа |
| ст.№9 | Как назначаются проценты по соглашениям потребительского кредита |
| ст.№10 | Какая информация должна быть предоставлена заемщику при заключении договора кредитования |
| ст.№11 | Устанавливается наличие права заемщика на отказ от получения рассматриваемого типа продукта (данный момент устанавливается законодательно) |
| ст.№12 | Устанавливается возможность осуществления уступки прав по договору займа потребительского характера |
| ст.№13 | Устанавливается алгоритм разрешения споров |
| ст.№14 | Устанавливаются последствия нарушения самим заемщиком условий оформления кредитного займа |
| ст.№16 | Как осуществляется надзор в сфере потребительского кредитования |
| ст.№17 | Обозначается режим вступления в силу рассматриваемого типа федерального закона |
Все банки обязаны осуществлять свою деятельность в рамках федерального законодательства. В противном случае будет иметь место привлечение к соответствующей ответственности.
Что представляет собой нецелевой кредит под залог имущества? Этот вопрос волнует многих. Какие виды нецелевых заемов бывают, и как их получить? Кому гарантированно одобрят нужный займ, а кто с большой вероятностью получит отказ? И, наконец, в каких банках это можно сделать?
Кредиты под залог имеющегося имущества являются одной из разновидностей ломбардного кредитования.
Их предоставляют следующие категории займодавцев:
Получить такую ссуду можно при наличии в собственности объекта недвижимости или автомобиля.
Требования к объекту недвижимости обычно одинаковы:
- Он должен быть в собственности более 3 лет.
- На объект должен быть полный пакет правоустанавливающих документов.
- Имущество не должно быть заложено или находиться под арестом.
- Обычно при залоговом кредитовании не рассматриваются доли в праве – как находящиеся в общей собственности, так и выделенные.
Сроки рассмотрения заявок на кредит под залог недвижимости так же сравнимы с ипотекой. Обычно – от 3 до 10 рабочих дней. Большее внимание при данном виде кредитования уделяется собственно объекту, его техническому состоянию и правовой чистоте, но и самого заемщика не обходят вниманием. При кредитовании с недвижимостью в залоге максимальная сумма обычно не превышает 50-70% от оценочной стоимости недвижимости.
Для того, чтобы получить крупную сумму под залог недвижимости, клиент должен:
-
Иметь чистую либо положительную кредитную историю. Если ваше финансовое досье по каким-либо причинам оказалось испорченным, то перед подачей заявки на ссуду необходимо его исправить. Несколько эффективных методов вы найдете по этой ссылке;
Предоставляются кредиты на срок до 25 лет банками, и на срок до 7 лет – микрофинансовыми организациями. Ломбарды и частные инвесторы, как правило, предоставляют нецелевые залоговые займы на короткий срок, не превышающий 2-3 лет.
Процентные ставки у разных типов кредиторов так же разнятся, как и схема погашения долга. Различают аннуитетную или дифференцированную системы платежей. О том, какую из них лучше выбрать, читайте здесь.
Частные инвесторы и ломбарды обычно предлагают следующую схему:
- Ежемесячно клиент выплачивает начисленные на сумму долга проценты. Обычно устанавливается ставка в день (например, 3%), переплата за большой срок довольно внушительная. Подробнее о кредитах от частных лиц читайте в этой статье;
- Раз в квартал, полугодие или в конце года оплачивает часть основного долга.
Микрофинансовые организации предлагают схему погашения долга либо ломбардную (указанную выше), либо ежемесячно равными платежами.
Банки – схему аннуитетную и дифференцированную.
Процентные ставки по данным видам займов начинаются от 9% годовых (в банках), и доходят до 50-300% в МФО, ломбардах и у частных инвесторов. Примеры банков, где можно оформить подобную ссуду, вы найдете в этом обзоре.
К выбору кредитора в данном случае следует отнестись очень внимательно, так как нередки случаи мошенничества в данной сфере – особенно среди частных инвесторов и агентств недвижимости, предоставляющих подобные типы займов. Клиент нередко невнимательно читает условия кредитного договора, и в случае малейшей просрочки оказывается без имущества и без денег. О том, что бывает, если не платить по задолженности, рассказываем по этой ссылке.
К сожалению, и от черных риэлторов в данном случае заемщик не застрахован. Именно поэтому предпочтение в выборе следует отдавать банкам или МФО (несмотря на их относительно невыгодные условия, работают они все-таки в пределах правового поля).
По нецелевым кредитам под залог имущества предусмотрено как частичное, так и полное досрочное погашение с пересчетом процентов. Если вас интересует, как быстро рассчитаться по своим долгам, то ознакомьтесь с данной статьей.
Бывают ситуации, когда срочно нужна крупная сумма без указания цели для банка. В таком случае можно получить кредит под залог недвижимости. Как это сделать, независимо от кредитной истории и уровня дохода, Foxtime рассказал директор по развитию «Столичной залоговой компании» Дмитрий Панкратов.
«Это нецелевой займ на крупную сумму, который может получить человек, у котрого есть недвижимость или ее доля. Под залог подойдет квартира, комната в коммуналке или частный дом. Такой кредит ничем не отличается от ипотечного. Ипотекой называется не только кредит на приобретение недвижимости, но и залог уже имеющейся. У российского кредитного рынка своя специфика: как правило, у беззалоговых кредитов есть ограничения по сумме и по условяим получения.
Средний чек таких кредитов не превышает 700 тысяч рублей, и выдают их заёмщикам с хорошей кредитной историей и официальным доходом. Поэтому заемщикам с огрехами в кредитной истории и без официального оформления на работе зачастую отказывают в кредите. Быстрый выход из ситуации – кредит под залог недвижимости. При этом заемщик остаётся владельцем и пользователем своей собственности. Только учтите, что после оформления кредита продать заложенную недвижимость без согласия кредитора нельзя. Выписываться не нужно, все оригиналы документов остаются на руках у владельца. Федеральный закон 102-ФЗ »Об ипотеке, или залоге недвижимости» гарантирует, что изменить условия договора в одностороннем порядке невозможно».
«Любому человеку, который хочет получить крупную сумму, не отчитываясь перед банком о ее назначении. Обычно к брокерам обращаются фрилансеры, стартаперы, желающие расширить бизнес и предприниматели. Дело в том, что небольшим компаниям и начинающим бизнесменам сложно получить кредит: большинству банки отказывают, а нецелевой кредит может помочь.
Вторая категория клиентов: люди, у которых в силу тех или иных обстоятельств большое количество займов и высокая кредитная нагрузка. Они берут кредит под залог недвижимости, чтобы одним платежом закрыть старые долги и перейти на более низкий процент. А еще такой кредит выручает при покупке недвижимости, которая не подходит под ипотеку, да и вообще в любой жизненной ситуации, где требуется крупная сумма».
«Уровень процентной ставки зависит от кредитной истории и источника дохода. Если у заемщика нет просрочек и в целом положительная кредитная история, ставка будет около 11% годовых. Кредит можно получить даже с просрочками, но тогда ставка будет выше — от 16% годовых».
«У каждого банка список требуемых документов немного отличается. Для оформления кредита обязательно нужно:
— подать заполненную анкету с приложением копий документов по недвижимости, паспорта, СНИЛСА, справок о доходах, заверенной копии трудовой книжки, документов об образовании, семейном положении, рождении детей: при наличии – документов о доп. активах (авто, другая недвижимость и пр.);
— в случае одобрения заявки – собрать документы по квартире (документы технического учёта из БТИ, документы из МФЦ или управляющей компании – выписка из домовой книги, копия финансово-лицевого счета, справка об отсутствии задолженности и т.д.;
— сделать выписку из ЕГРН (Росреестр);
— заказать и оплатить в оценочной компании оценочный отчет по квартире;
— подать заявление в страховую компанию с целью страхования жизни, имущества и права собственности (титула). Без страховки банк либо откажет, либо увеличит процентную ставку;
— предоставить оценочный отчет и письмо из страховой в банк и дождаться одобрения предмета залога;
— подписать договор в банке;
— после подписания необходимо оплатить гос. пошлину и зарегистрировать обременение в Росреестре;
— предоставить зарегистрированную закладную в банк и наконец-то получить кредит».
Помимо этого, кредитные организации запрашивают данные о задолженностях клиента у службы судебных приставов и, разумеется, тщательно проверяют кредитную историю. Даже если у человека идеальная кредитная история, отсутствуют долговые нагрузки, «белый» доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ, все равно может быть отказ из-за каких-то мелочей — неправильно заполненной анкеты или не узаконенных перепланировок в квартире. Что уж говорить про заёмщиков с проблемной кредитной историей, без подтверждения дохода — без помощи брокера им кредит получить невероятно трудно, и зачастую ставка будет более высокая, чем при обращении к брокеру.
«Задача брокера — подобрать банк, исходя из индивидуальной ситуации клиента, чтобы вероятность одобрения была близка к 100%. При этом выбирается кредитная программа с наименьшей процентной ставкой. Кроме того, компания берет на себя всю работу по получению и оформлению документов. Работа строится по принципу «службы одного окна», когда при обращении клиента все последующие процессы по сбору документов и оценке проводит компания, соблюдая сроки. Последующая встреча происходит уже в банке на подписании договора. Необходимо два документа для принятия положительного решения – паспорт и документ на собственность».
Каждый решает для себя — оформлять займ самостоятельно или обратиться к профессионалам. В любом случае эксперты считают кредит под залог недвижимости безопасным и быстрым способом решить финансовые проблемы или получить капитал на новые начинания.