Для любого кредитора важна гарантия возврата предоставленных средств. Одним из вариантов обеспеченного займа выступает кредит под залог, где денежные обязательства предоставляются банком под залоговое движимое имущество (автомобиль, деньги) или недвижимость (квартира). Если заемщик становится не способным погасить кредитный долг, то у кредитора есть право вернуть свои средства, реализовав заложенное обеспечение. Это относится и к деньгам, взятым в ипотечный кредит в залог квартиры.
Особенность кредитования – наличие залогового имущества и необходимость процедур на его оформление, что делает займы под залог не такими быстрыми к выдаче и более рискованным для клиента по сравнению с прочими видами кредитных продуктов. Залогодержатель, получая обеспечение по договору, наделяется возможностью взыскать (продать) заложенное имущество при неисполнении заемщиком обязанностей по кредитному долгу. Подобная гарантия требуется при кредите на крупную сумму или при небольшой сумме займа, если у банка есть сомнения в надежной платежеспособности получателя.
Такой вид практикуется и при целевых, и при нецелевых выдачах:
- на приобретение недвижимости, автомашины, на обучение, обустройство/ремонт жилья, прочие потребительские цели для физических лиц;
- предпринимательский, коммерческий – здесь помимо стандартного имущества закладывается оборудование, ценные бумаги, средства на депозите.
Существуют определенные процедуры, необходимые для залогового оформления. Имущество должно получить оценку независимой компании, потом придется его застраховать, и все возникающие при этом расходы несет заемщик. Чтобы оформить обеспеченный имуществом заём, потребуется больше и временных затрат. Важно, что оценочная стоимость обеспечения должна покрывать кредитную сумму к выдаче, и чем она выше, тем вероятнее одобрение банком заявки.
Приоритетно кредитно-финансовые организации принимают в качестве обеспечения высоколиквидные объекты, стоимость которых не должна существенно снижаться в период действия кредитного обязательства. Кроме того, принимаемое по залоговому договору имущество не должно иметь иных обременений и быть в надлежащем эксплуатационном состоянии. Самое типовое залоговое обеспечение – это:
- недвижимое имущество (квартиры, нежилые, офисные помещения, производственные здания, сооружения, капитальные гаражи, коттеджи);
- движимые предметы (авто- и мототехника, оборудование, ценные бумаги, драгметаллы).
В обобщенный термин «залог недвижимого имущества» включается:
- квартира (незавершенное строительство или в собственности);
- жилой дом с приватизированным земельным участком;
- приватизированная земля;
- нежилые помещения с землей, приватизированной либо переданной в длительную аренду.
Займ под залог недвижимости не выдается под ветхие или удаленные строения, также под объекты, не представляемые коммерческого интереса. Особенности такого обеспечения – обязательность их регистрации в государственных органах, где накладывается обременение на сделки с объектом до исполнения кредитных обязательств. Потребуется оценка рыночной ценности и страховка объекта. Взять деньги в долг под залог недвижимости, находящейся в долевой собственности, возможно при нотариальном согласии остальных владельцев жилья.
Сдать в банк ПТС – обязательное условие при автокредите или предоставлении транспортного средства в качестве обеспечения по займу на другие цели. Взять кредит под залог ПТС и продолжать пользоваться машиной возможно у большинства банковских организаций. Весь срок кредита документ находится у банка, чье разрешение потребуется на любые ваши операции с автомобилем.
Для владельцев мотоциклов, скутеров, снегоходов выгодно предоставить их в качестве обеспечения: такой транспорт имеет ограниченное климатом применение. В основном, такой срочный займ под залог мотоцикла активно практикуется ломбардами с минимальным набором требуемых при этом документов. Техника в этом случае изымается кредитором на хранение.
Оформляются кредитные договоры в отделениях банка стандартным образом. Соискатель заполняет заявку и проходит проверку банка, включая анализ его кредитной истории. Условия кредита под залог становятся доступны потенциальным заемщикам по достижении 21 года, а требование по возрасту ко времени гашения ссуды у банков различается, находясь в интервале 55-75 лет. Различна и степень покрытия обеспечением суммы займа: от 50% ссуды до превышения на 20% от займа. Потребуется справка о доходах с места работы и документы по залогу (для каждого вида по своему перечню).
Специфика этого вида кредитования заключается в том, что воспользоваться им можно под обеспечение машин новых и с пробегом. Единственное, что условия кредита под залог автомобиля ограничивают срок эксплуатации, который зависит от страны производителя. Следует различать два кредитных продукта: под обеспечение ПТС автомобиля и самого транспорта. В первом варианте, скорее всего, потребуется КАСКО, но вы продолжаете пользоваться машиной, а во втором случае объект помещается на стоянку. Список залоговых документов и в том, и в другом случае стандартен, хотя единого нет, у всех кредиторов он свой:
- свидетельство о регистрации;
- страховой полис по обязательному страхованию;
- ПТС;
- водительские права.
Заемщик должен учитывать первоочередные условия кредита под залог квартиры: недвижимость должна быть в индивидуальной собственности и быть перспективной на случай ее возможной продажи. В целом, по сравнению с беззалоговым кредитованием, кредит наличными под залог недвижимости более выгоден своими условия – низкими процентами и предоставлением крупной суммы денег на длительный срок. Однако, заемщику придется страховать и себя и свое имущество для снижения возможных рисков.
Преимущество банковского продукта заключается прежде всего в предложении лояльных условий по процентному обслуживанию. Банк, заручившись залоговой гарантией, такие займы рассматривает, как менее рисковые, так как ответственность и платежная дисциплина заемщика стимулируются боязнью отторжения имущества при неисполнении им обязательств. Процент по кредиту под залог имущества, как правило, ниже, чем ставка под залог ПТС или оборудования. Кроме того, банки могут выдавать уже действующим клиентам кредит под меньшую ставку. Для Москвы проценты варьируются: 17-28%.
Практически все кредитные учреждения в своих кредитных программах имеют такой продукт. Банки, дающие кредит под залог – это и крупнейшие организации такие как, Сбербанк, Альфа-банк, Газпромбанк, ВТБ-24, Райффайзенбанк, и менее масштабные банки, которые в отличие от лидеров сектора, практикуют выдачу займов без подтверждения дохода. Пользуясь калькулятором на сайтах банка, можно предварительно рассчитать стоимость кредита и сравнить разные предложения.
Кроме возрастных ограничений (от 21 года до предела, устанавливаемого каждым банком) основные требования, предъявляемые банком к заемщикам, распространяются на:
- стаж работы;
- место регистрации;
- минимальный доход;
- качество кредитной истории;
- гражданство.
В большинстве случаев документы для кредита под залог включают:
- Стандартный комплекс для кредитного договора:
- Паспорт.
- СНИЛС.
- Справка о доходах по форме, утвержденной банком.
- Заверенные сведения из трудовой книжки.
- Общие документы по залоговому договору (конкретные требования обозначаются банками):
- Подтверждение права собственности.
- Регистрационные документы с подтверждением госрегистрации и отсутствия обременения.
Процедура выдачи особого отличия от других видов не имеет, за исключением того, что залоговый кредит требует обязательного посещения банковского отделения для оформления договора, осмотра обеспечения и сбора документов по обеспечению. Поэтому весь процесс занимает больше времени от момента подачи заявки до получения денег. Гашение происходит стандартно в сроки по договору и удобными способами для заемщика.
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Программа рефинансирования нередко является единственным вариантом погасить кредитные обязательства. Конечно, мысль взять кредит на кредит может вызвать сомнения (еще один кредит?), но только на первый взгляд.
Каждую неделю эксперты Выберу.Ру пополняют базы данных портала, чтобы предоставить вам наиболее свежую информацию о новых продуктах российских банков. На этой неделе мы добавили 99 новых продуктов.
Мы собрали для вас по 20 лучших кредитов от банков из ТОП−50 и ТОП−51—100.
Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.
Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Обременение снимается по окончании срока действия договора.
В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке.
Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.
Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.
На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств. Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов. Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.
С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.
Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму. Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита. Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения.
Кредит, оформленный с обеспечением – популярная форма займа в РФ и других государствах. Ценное имущество значительно снижает риск, на который идет банк, благодаря чему деньги выдаются на более выгодных условиях. В результате сделка становится выгодной для обеих сторон, но определенные риски и недостатки все равно остаются.
Банкам выгодно выдавать средства в виде кредитов, которые на 80-100% обеспечены стоимостью залогового имущества. Финансовая подушка полностью нивелирует возможные риски в виде невыплаты кредита. Деньги под обеспечение выдаются фактически любому человеку, поскольку при отказе от исполнения обязательств проблема погашения задолженности оперативно решается реализацией залогового имущества.
Заемщикам кредит под залог также выгоден по ряду причин:
- возможность получения средств при минимальном официальном доходе или полностью без него;
- шансы на положительное решение для лиц с плохой кредитной историей;
- минимальный пакет документов;
- оформление без поручительства;
- возможность получения крупной суммы (размер определяется стоимостью залогового имущества на рынке);
- длительный срок кредитования;
- гибкий график погашения.
Обеспечение – совокупность условий, благодаря которым кредитор получает гарантии возврата выданных средств. Наиболее популярные виды обеспечения: недвижимость, автомобили, высоколиквидные активы, к примеру, ценные бумаги, а также поручительство. В некоторых государствах помимо основного залогового имущества кредиторы требуют подтверждения информации о дополнительных источниках дохода из-за слишком высоких кредитных рисков. Несмотря на различия между понятиями «обеспечение» и «залог» в банковском секторе часто используется понятие «залоговое обеспечение, под которым понимают договорные отношения с определенными обязательствами между кредитором и должником.
По некоторым видам кредитов обеспечение в виде залога – обязательное условие. Помимо ипотечных кредитов это могут быть потребительские или коммерческие займы, а также лизинг. При оформлении договоров на крупные суммы банки стараются получить в виде гарантии ценное и высоколиквидное имущество в виде недвижимости и других активов. При оформлении экспресс и авто кредитов, займов на обучение и других подобных услуг в качестве залога часто оформляется приобретаемое авто, а также другое движимое имущество и товарно-материальные ценности. В качестве залогодателя выступает заемщик или его доверенное лицо, которое действует на основании письменного разрешения.
Ипотека – самый популярный из всех залоговых кредитов. Уникальной возможностью завладеть дорогостоящей недвижимостью здесь и сейчас ежегодно спешат воспользоваться тысячи заемщиков из России. После оформления сделки семья или одинокие молодые люди становятся полноправными собственниками дома или квартиры и продолжают выплачивать кредит наличными, получая все блага от наличия собственного жилья.
Современная недвижимость слишком дорогая, поэтому ждать накопления необходимой суммы можно до самой пенсии. Но даже этот несовершенный сценарий может провалиться, поскольку квадратные метры в больших и малых городах России непрерывно растут в цене. Таким образом, накопление нужной суммы, скорее всего, не позволит решить квартирный вопрос. В этом кроется главная причина популярности ипотеки – возможность создать достойные условия для жизни здесь и сейчас.
Несмотря на активную критику ипотеки, такие кредиты, как правило, самые недорогие. При наличии необходимого залогового обеспечения эксперты рекомендуют пользоваться максимально доступным займом. Помимо приемлемой процентной ставки в рамках залогового кредита часто предлагаются к выдаче более крупные суммы на максимально возможные сроки.
При оформлении залогового кредита клиенты банков нередко сталкиваются с необходимостью выплачивать дополнительные расходы. В первую очередь речь ведется о покупке полиса имущественного страхования. Без оценки залогового имущества обойтись, также не получится.
Под термином «рефинансирование» в системе кредитования принято понимать частичное либо полное погашение кредита через оформление нового займа на более выгодных условиях. Услугу рефинансирования предоставляют не все банки, хотя практика применения подобных схем в России достаточно распространена. Нередко сумма недавно оформленного кредита превышает размер первоначальной задолженности. Изменению также подлежит срок погашения, валюта кредита и сумма ежемесячного платежа. Рефинансирование залоговых кредитов предполагает перерегистрацию залогового обеспечения между двумя банками.
Совет от Сравни.ру: Ценное движимое или недвижимое имущество – настоящий козырный туз в рукаве современного заемщика. Клиенту с хорошим залогом рады предложить приемлемые условия кредитования в любом банке страны. Преградой для выдачи денег не становится даже проблемная кредитная история потенциального заемщика. Обратная сторона медали заключается в необходимости помнить о рисках утраты залогового имущества, которое автоматически переходит в собственность банка при невыполнении договорных обязательств.