Как банк берет в залог квартиру по выдачу кредита

При оформлении кредита под залог квартиры или любой другой недвижимости гражданин может получить большой по лимиту кредит на выгодных условиях. Это достигается за счет присутствия в сделке ликвидного обеспечения, которое служит гарантией возвратности средств. Пока заемщик не выплатить кредит, квартира будет находиться в залоге у банка. Несмотря на наличие обеспечения, в выдаче ссуды могут отказать. В причинах этого и разберемся.

Наличие залога — это гарантия для банка, тем не менее, он не отменяет ключевые требования банков к заемщику. Клиент доложен быть платежеспособным и обладать приемлемой кредитной репутацией. Для кредитной организации важна возвратность средств. В случае невыплаты ссуды банк может организовать процесс изъятия имущества, но это для него не лучшая мера, он заинтересован в соблюдении заемщиком графика платежей. Реализация имущества – это дополнительные расходы.

Ключевые стоп-факторы, которые касаются самого заемщика:

он не является гражданином РФ;
у него нет источника дохода;
у него сильно испорчена кредитная история;
у него много долгов;
у гражданина имеется судимость.

Кредит пол залог квартиры доступен только гражданам РФ. При этом у клиента должен быть доход, которого будет достаточно для своевременного внесения ежемесячных платежей (при этом учитывается общая долговая нагрузка на клиента, актуальная на момент подачи заявки).

Важное значение имеет и кредитная история клиента. На небольшие нарушения банк может закрыть глаза, но если речь о серьезных просрочках, то это может стать стоп-фактором и приведет к отказу. Если вы ранее совершали задержки по кредитным платежам, которые по сроку не превышали месяц, то это не критично. Если просрочки составляли до 90 дней, но при этом на момент подачи заявки задолженности нет, то шансы получить кредит под залог квартиры еще имеются. Если же просрочки превышали срок 90 дней, или на данный момент есть незакрытые проблемные долги, то это уже серьезное нарушение, поэтому одобрение кредита находится под большим вопросом.

В банке такой кредит проблемный клиент не получит, но можно попробовать обратиться к альтернативным источникам кредитования: микрофинансовым организациям, частным кредиторам.

При рассмотрении заявки учитываются и другие виды долгов потенциального заемщика, информация берется не только из кредитной истории. Так, совершается запрос на предмет долгов, которые числятся в базе ФССП. Речь о долгах по алиментам, налогам, коммунальным платежам, штрафам ГИБДД и прочих. Если объем долгов превышают сумму кредита, то одобрение клиент не получит.

Квартира, которую гражданин желает оставить в залог, может являться совместно нажитым в браке имуществом. Если это так, то нельзя принимать решение об оставлении недвижимости в залог без ведома и согласия второго супруга. Чтобы подтвердить факт согласия, заемщику необходимо предоставить для оформления кредита нотариально заверенное согласие супруги/супруга на совершение сделки. Если такого документа не будет, то это приведет к отказу.

Каждая кредитная организация устанавливает свои требования к предмету залога. Он должен быть ликвидным, чтобы в случае невыплаты ссуды кредитор смог без проблем реализовать объект и получить обратно свои средства. Один из важных моментов — это юридическая чистота квартиры, которая всегда проверяется.

По каким причинам в выдаче кредита под залог квартиры может быть отказано:

В квартире прописаны лица, которые не устраивают кредитную организацию. Чаще всего речь идет о несовершеннолетних гражданах, так как при реализации квартиры в случае невыплаты долга банк может столкнуться с проблемами их выписки. Некоторые кредитные организации против прописанных пенсионеров. Если в вашей квартире зарегистрированы такие граждане, выходом может стать их выписка на период совершения сделки по оформлению кредита.
Если квартира была только что получена по дарственной, то это может говорить о юридической нечистоте сделки. Чтобы убедить банк, что все в порядке, необходимо предоставить правоустанавливающий документ на эту квартиру от предыдущего собственника, а также в интересах заемщика получение его нотариально заверенного согласия на свершение сделки.
Если возникновению права собственности потенциального заемщика предшествовала цепочка сделок (дарения, купли-продажи). Это отражается в выписке ЕГРП, которая обязательно требуется для оформления кредита под залог любого вида недвижимости. Слишком частая смена собственников вызовет сомнение банка и приведет к отказу.
Если квартира только что была куплена потенциальным заемщиком. Это также может стать поводом подозрения в юридической нечистоте сделки, поэтому в интересах заемщика предоставить акт приема-передачи квартиры и правоустанавливающий документ от прежнего собственника.
Имеет значение и месторасположение объекта, который гражданин желает оставить в залог. Это связано с возможными временными затратами при реализации залога в случае просрочки. Стандартное требование банков — расположение объекта залога не далее 100 километров от МКАДа. Также не примет банк недостроенный дом в Подмосковье.

Дополняют стоп-факторы ситуации, когда правоустанавливающим документом является Договор Долевого Участия (ДДУ), или же право собственности возникло в результате проведения сделки по доверенности. Обо всех возможных поводах для отказа сообщат при оформлении кредита. Если у вас есть какие-то проблемы с недвижимостью, которую вы хотите оставить в залог, лучше обращаться не сразу в банк, а к фирме, которая помогает в оформлении кредита. Она может помочь найти выход из ситуации, проведет анализ стоп-факторов и поможет получить необходимую сумму.

Составление кредитного договора Оформляется договор залога на таких условиях:

обязательна письменная форма с подписями сторон;
четко указать, кто является залогодержателем и залогодателем;
указать требования, обеспечением которых выступает залог – тип договора, его стороны и их личные данные;
уточнить, что выступает предметом залога – вид, цена, характеристики;
подробно описать права и обязанности владельца части квартиры и банка;
внимание уделить тому, имеет ли собственник доли право пользоваться ею;
указать, можно ли заменить предмет залога.

Если в этой доле прописан несовершеннолетний, то ее не примут в качестве доли, поскольку в случае непогашения кредита выселить их будет сложно, это противоречит закону.
Некоторые банки требуют нотариальное заверение письменного согласия от остальных владельцев квартиры.

Иногда это условие невыполнимо для заявителя. Определения Прежде чем оформить кредит под залог части квартиры, необходимо ознакомиться с основными понятиями, касающимися процедуры.

Доля Часть общего имущества, у нее есть собственная рыночная и оценочная стоимость Потребительский кредит Один из типов заема, во время оформления которого банк не контролирует выданные средства.

Чтобы оформить кредит, гражданин должен отвечать требованиям, которые выдвигают банки: Возраст От 18 лет, в момент выплаты долга возраст заявителя не должен превышать 65 лет Источник дохода Его размер должен в 2 раза превышать ежемесячный платеж по кредиту Стаж На последнем рабочем месте он не должен быть меньше полугода, общий стаж – не меньше 3 лет Некоторые банки выдвигают и другие требования к заемщику.

Если у клиента предыдущая история по кредитам положительная, то ему выдадут кредит в любом случае.

Отказать в выдаче займа банк может, не указывая причину, поскольку выдача кредита – не обязанность, а право банковских учреждений.

Если доли квартиры не разграничены, то потребуется согласие остальных владельцев.

Если же доля разграничена, то разрешение не требуется.

Всё вернётся к той же 446 статье ГПК РФ и ещё к пункту 2 статьи 20 ГК РФ, в которой говорится, что: «Местом жительства несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, или граждан, находящихся под опекой, признается место жительства их законных представителей — родителей, усыновителей или опекунов.» Нет другого жилья — нет перерегистрации на новое место жительства, нет перерегистрации — не получить решение суда по изъятию жилья в счёт долга.
Для банка — это нежелательный замкнутый круг из требований законов.

Выход из положения — кредит без обеспечения Я решила осветить этот нюанс потому, что он сопутствует вашему вопросу. Итак, выход из положения у вас всё-таки есть- это кредит без обеспечения, который оформляется при достаточной платежеспособности и положительной кредитной истории (при её наличии).

Зенит Сумма – не больше 14 млн. рублей сроком на 2 месяца или 14 лет.

Ставка – 14%-18% за год Росгосстрах Сумма – до 10 млн.
рублей, срок – от 1 года до 15 лет.

В стандартный пакет документов входит:

общегражданский паспорт Российской Федерации;
справка, подтверждающая доход;
ксерокопия трудовой книжки, заверенная нотариусом;
военный билет (или другой, который подтверждает выполнение воинской обязанности).

Этот список может быть увеличен или уменьшен – в зависимости от банка.

Однако иногда долей получается больше, чем комнат. Тогда 1 комната может принадлежать 2 и даже более лицам.

При этом общие площади квартиры (санузлы, коридоры, кухня) находятся в общем владении всех сособственников.
Они ими пользуются на равных правах. Исторически долевая собственность существует в коммунальных квартирах. Коммуналки в центре являются достаточно ликвидными объектами. Однако из-за кризиса спрос и цены на недвижимость падают, поэтому банки становятся более разборчивыми в выборе залогового обеспечения.

Возникающие нюансы Если владельцы доли супруги, то обычно их делают созаемщиками.

Долю в недвижимом имуществе, скорее всего, не примут в залог, если в ней прописаны несовершеннолетние лица. Это связано с тем, что такой факт препятствует принудительному выселению жильцов при проблемах с погашением.

Таким образом, главное, чтобы доля была выражена в натуральном эквиваленте, то есть соответствовать целой комнате. Тогда получение кредита является более вероятным. По условиям процентная ставка равна порядка 14%. В Сбербанке Кредит под залог доли в квартире в Сбербанке — один из вариантов оформления договора такого кредитования.

Условия в Сбербанке одни из самых выгодных, но здесь есть требованию по подтверждению доходов и есть большой риск отказа банка в случае плохой кредитной истории.

По условиям Сбербанка заемщику в момент получения денег должно быть не менее 21 года, а в момент окончания договора кредита — не более 75 лет. Даже если получится взять деньги в банке без подтверждения дохода, то рабочий стаж должен составлять как минимум шесть месяцев. Общая сумма должна быть не более десяти миллионов рублей.

Это касается некоторых категорий, например, вкладчиков банка. На недвижимость потребуется такой пакет документов: Пакет документов может быть другой. Чтобы увеличить шансы на получение займа, необходимо предоставлять все справки, которые потребует банк. Порядок оформления Порядок оформления кредита следующий:

Заполняется заявление.
Выбирается программа кредитования.
Банк рассматривает заявку и принимает решение.
Оформляется и подписывается договор.
Выдается кредит.
Погашается долг в соответствии с графиком.

В банковском отделении заявитель заполняет анкету, вписывая свои паспортные данные, контакты, сведения о месте работы.
Оптимальным вариантом кредита под залог части без подтверждения дохода является случай, когда собственниками квартиры являются супруги, каждому из низ принадлежит половина недвижимости, плюс созаемщик дает согласие, подписывая договор поручительства. Кредит под залог доли в квартире без согласия других собственников Если подтверждение доходов не будет предоставлено банку, то без согласия собственников получение кредита под залог части квартиры является еще более проблемной процедурой. Однако кредитные законы позволяют брать деньги в долг без согласия других собственников недвижимости. Но в таком случае желательно хотя бы исправить плохую кредитную историю, если такая имеет место. При этом нужно подать документы, подтверждающие право собственности на конкретную комнату, кадастровый план, архивные выписки их ЕГРП и БТИ, данные о других прописанных жильцах, справка с рабочего места.

Примет ли банк в качестве залога квартиру, в которой прописано 5 человек, из них один несовершеннолетний, а собственник жилья пенсионер (работающий, если это принципиально)? Квартира – двушка в Спб, примерная стоимость, минимальная 3.4-3.5млн. Кредит нужен наличными 1млн. Необязательно банк, в общем, кредит, под вот такой залог. Ответ: Деньги под залог квартиры Сможете ли вы взять потребительский кредит под залог единственной квартиры залогодателя, причём с определёнными обременениями сказать не берусь, так как однозначного ответа на ваш вопрос нет. Начну с того, что у каждого банка свои правила и подходы к кредитованию.

И в каждом банке действуют свои внутрибанковские требования, предъявляемые к залогу, в том числе и к залогу квартиры.

Может ли банк взять в залог единственное жилье? И все ли банки берут в залог единственное жилье. И я сама имею право отдать в залог единственное жилье.

Ответы юристов (5)

Взять в залог может, если Вы даете его в залог. Залог любой недвижимости в обеспечение исполнения любого обязательства, в том числе по договору займа или кредитному договору — это ипотека (стст. 1, 2 закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). И согласно ст. 446 ГПК РФ, взыскание на него может быть обращено, несмотря на то, что это единственное жилье. Потому как из исполнительского иммунитета исключается ипотека. Судите сами: «Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание». Обращение взыскания на ипотечное жилье может быть осуществлено в том числе в связи с просрочкой по кредиту, в обеспечение которого заложено жилье.

7,1 рейтинг
986 отзывов

Согласно п. 1 ст. 446 ГПК РФ

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
— жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Сам собственник вправе заложить свое имущество в обеспечение исполнения своих обязательств.

Но часто банки на практике отказываются брать в залог единственное жилье, так как с ним могут возникнуть проблемы при обращении на него взыскания, которые им не нужны.

Банки самостоятельно оценивают риски и решают возможность выдачи денег под ипотеку того или иного объекта недвижимости, в том числе и единственного жилья заемщика.

В соответствии с ГПК не может быть обращено взыскание по исполнительным документам на жилое помещение, если для граджданина являющегося должником и его семьи, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Но из этого правила исключается ипотека т.е. залог недвижимости, поэтому, если вы добровольно заложите своё единственное жильё, то в случае неуплаты кредита или нарушения срока оплаты на него может быть обращено взыскание. Что касаемо того любые ли банки пойдут на такой залог, то конкретный банк будет решать данный вопрос изучая ваши документы в том числе справки о платёжеспособности и если возникнут сомнения, что вы сможете оплатить кредит, да к тому квартира — для вас единственное жильё, вам могут отказать в кредите (на усмотрение банка).

Согласна с коллегами. Часто банки отказываются брать в залог единственное жилье, поскольку есть определенные риски реализации заложенного жилья. Банки не отказывают в залоге единственного жилья, только в случае оформления ипотечного кредита, то есть, когда заемщик приобретает жилье в кредит с одновременной передачей его в залог до полного погашения займа.

Согласно нормам закона, взыскание по кредиту не может быть направлено на жилую площадь, либо её часть в том случае, если она является для членов семьи должника и его самого единственным пригодным местом проживания. Но, при этом, законом не запрещено принимать в качестве залога единственное жилье в исключительных случаях, поскольку согласно п. 1 ст. 446 ГПК РФ:

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Поэтому, как правило, банки такие вопросы решают в индивидуальном порядке. Заложить имущество Вы вправе, ограничений законом в этой части не предусмотрено.