Все мы в повседневной жизни сталкиваемся с финансами. Конечно, не столь близко, как финансисты. Но и нам следует знать хотя бы азы, чтобы, например, приумножить свои доходы, правильно управляя ими. Именно из этих побуждений и принята национальная программа повышения уровня финансовой грамотности населения России, главная миссия которой научить людей эффективно управлять личными финансами, вести учет расходов и доходов домохозяйства.
“Грани” в № 124-127 за 15 мая уже разъясняли, куда лучше вкладывать деньги, чтобы получить доход. Сегодняшняя публикация посвящена банковскому кредиту — она о финансовых ловушках, которые поджидают нас при его оформлении. Рассказывает заведующий кафедрой “Финансы и кредит” филиала Российского государственного социального университета в Чебоксарах Феодосия ЕМЕЛЬЯНОВА.
Решились взять ссуду. С чего начать?
Выбираете коммерческий банк, посетив несколько. Узнайте, каковы проценты за кредит (слишком низкая процентная ставка должна насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов), выясните, какие услуги оказывает при оформлении и сопровождении кредита. Поинтересуйтесь также, можно ли кредиты и проценты гасить досрочно: многие банки не допускают досрочных ежемесячных платежей.
Процентная ставка
При всех формах и видах кредита используется ссудный процент.
В соответствии с кредитным договором проценты могут быть фиксированными (неизменными) и плавающими, простыми и сложными, обычными (уплачиваются в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Для того чтобы быть конкурентно привлекательными перед клиентом, банки начинают процентную ставку снижать, но некоторые компенсируют это за счет комиссий и дополнительных платежей.
Можно ли верить получаемой от банка информации об условиях и цене потребительских кредитов? И да, и нет. Банки вам никогда не дадут полных сведений. Большинство из них не акцентирует ваше внимание на тарифных ставках по услугам, сопутствующим оформлению кредита, не разъясняет, что аннуитетные (равные по сумме ежемесячные) платежи дают уровень процентных ставок и доходности банку выше, чем продекларированная процентная ставка. И, как правило, умалчивают о страховых платежах. А ведь из всего этого складывается реальная цена кредита.
Определить, дорогой кредит или дешевый, помогает эффективная процентная ставка (ЭПС), которая показывает клиенту итоговую переплату в процентах за год. Проблема расчета ЭПС стала наиболее актуальной после того, как с 1 июля 2007 года Банк России рекомендовал коммерческим банкам раскрывать ее. Если раньше клиент брал кредит под 18 проц. годовых, то с учетом всех комиссий она могла превратиться в 50 проц. и более, то теперь такое невозможно. Банки обязаны предоставлять клиентам информацию о реальной стоимости кредита в виде ЭПС.
Формула для подсчета проста. Например, взял 45000 рублей в кредит, а пришлось заплатить в итоге 59000. Кредит удорожал на 14000 рублей. Определим, каким будет 1 проц. от суммы кредита в 45000, для этого делим 45000 на 100. Получается, что 1 проц. равен 450. Далее рассчитаем, сколько этих “процентов поместится” в сумме удорожания, разделив 14000 на 450. ЭПС составит 31 проц.
Заемщик должен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовали положения, позволяющие банку изменить его условия в свою пользу (например, право повышения процентной ставки). Если этого достичь не удалось, то необходимо предпринять все усилия, чтобы:
— привязать изменение платы за кредит к росту ставки рефинансирования ЦБ РФ (в ближайшие годы будет наблюдаться не рост, а падение этого показателя);
— предусмотреть “льготный период”, на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.
Подводные камни
Конечно, решаясь брать кредит, заемщик тщательно взвешивает свои финансовые возможности. Но нередко выплата оборачивается настоящим кошмаром. Почему так происходит, на что следует обращать внимание при заключении кредитных договоров?
Как ни удивительно, даже добросовестный заемщик может столкнуться с определенными проблемами при выплате кредита. Одна из таких — штраф, налагаемый банком на заемщика, не выплатившего определенную, часто весьма незначительную сумму по кредиту. Например, за его оформление или комиссионный платеж. Чаще всего подобная ошибка совершается заемщиком по невнимательности. И может случиться так, что через несколько месяцев после погашения кредита банк присылает документы, согласно которым заемщик должен выплатить довольно существенную сумму, накопившуюся в результате штрафа и начисления пеней на невыплаченный долг.
Очень осторожно нужно относиться к просрочке платежа. Просрочкой считается не только невыплата ежемесячного взноса по кредиту, но даже и небольшой его части. Например, сумма выплаты составляет 4000 рублей 15 копеек, а заемщик внес 4000 рублей, искренне полагая, что копейки можно заплатить и потом, когда они превратятся в рубль. Это считается просрочкой платежа, которая может привести к добавлению процентов по выплатам на каждый день просрочки, а также к штрафу.
Еще один подводный камень — досрочное погашение кредита. За это банк, как правило, взимает определенную комиссию. Невыплата этих комиссионных приводит к штрафу и увеличению задолженности за счет процентов, начисляемых на него. Многие банки взимают подобную задолженность через несколько месяцев или даже лет после погашения кредита, когда сумма ее становится достаточно внушительной.
Что делать, если растет долг?
У каждого может сложиться ситуация, когда больше нет возможности выплачивать взятый кредит. Надо сразу же обратиться в банк-кредитор и объяснить, почему в данный момент вы не способны исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Иначе банк подаст информацию в бюро кредитных историй, тогда в будущем все другие банки станут считать вас “плохим” заемщиком и, скорее всего, будут отказывать в кредитах. При общении с представителями банка необходимо быть предельно честным и здраво оценивать свои возможности. Лучше всего принести с собой документы, которые подтверждают причину невозможности исполнять взятые на себя обязательства, например, справку о снижении зарплаты, трудовую книжку с записью о сокращении, справку о болезни.
Варианты решения возникшей проблемы бывают самыми разными. Некоторые банки могут предложить кредитные каникулы, то есть полную или частичную остановку выплат сроком до полугода, согласиться на то, что какое-то время выплачивать только проценты по кредиту. Могут пойти и на рефинансирование кредита.
Если договориться не удалось
Некоторые банки не идут ни на какие уступки. В таком случае остается взять ссуду в другом банке и выплачивать первый кредит либо занять деньги у родственников или друзей.
2 февраля в 13:00 в Библиотеке ремесел (павильон №47) финансист и психолог Наталья Степанова расскажет, почему для кого-то кредиты — это кабала на всю жизнь, а для кого-то — нормальная экономическая модель.
Кто-то считает кредитку своим дополнительным доходом, а для кого-то это капкан, из которого не выбраться.
Так что же такое кредиты? На второй лекции изучим экономику кредитов, разложим по полочкам понятия основного долга, процентов, сроков и досрочного погашения. Разберемся, почему из ежемесячного платежа сумма сначала идет в погашение процентов и только потом уменьшается основной долг. Научимся читать кредитный договор — на что обращать внимание. И попробуем найти ответ на главный вопрос — брать или не брать кредит.
Финансист, психолог, коуч. Лекции Натальи — это базовые знания финансовой грамотности, которым, к сожалению, не обучают ни в школе, ни в институте, но о которых важно знать каждому. Это не профессиональная бухгалтерия и не эзотерика с подвешиванием денег на люстру. Это соединение реальных цифр и корректности их расчета с психологией восприятия вашего отношения к ним.
У этой дорогостоящей финансовой услуги есть свои сторонники, защитники и поклонники. Причем это не только банки. Есть у кредита и верная подруга – инфляция, и, как ненавистная моль, пожирающая шубу в старой кладовке, она подъедает припрятанные в дальнем ящичке деньги, отложенные на большую покупку. Но, каким бы отвратительным нам ни казался урон от мелких паразитов, моли недостаточно одной ночи, чтобы поглотить всю вашу шубу, ей, как и инфляции, нужно время. Специалисты настоятельно рекомендуют: если вы не собираетесь покупать квартиру, лучше вообще не брать кредит.
Как устоять современному честному гражданину перед слаженной командой рекламщиков, агентов и менеджеров по продажам? Еще решительнее подстегивает пример ближнего: «Вон Ванька какую машину себе взял», «соседи-то не стали зарплаты ждать, взяли кредит да в Таиланд полетели». О последствиях таких решений задумываться не хочется. У каждого есть свои внутренние причины для погони за суперновинками и дорогими игрушками. Соревнующиеся могут иметь разный уровень дохода, но, как правило, они совершают одну ошибку – тратят больше, чем получают.
Так ли безобидны долги для нашего здоровья? Ну, подумаешь, сегодня получил то, что хотел, а потом заплатил! Но исследования европейских и американских психологов доказали: груз ответственности повышает риск инсульта и гипертонии, а также возникновения психических заболеваний. Вместе с кредитом мы приобретаем огромный стресс. Бессонница, неуверенность в завтрашнем дне и собственных силах, постоянное напряжение и «пережевывание» мыслей об очередной выплате. И в России уже происходили самоубийства, совершенные из-за невозможности рассчитаться с банком. А ведь долги были далеко не миллионными. Как же такое случается?
Раньше для получения кредита нужно было собрать уйму документов и справок, а сейчас приходится чуть ли не бежать от контор, желающих дать взаймы. К тем, кто все еще не спешит в банки, кредиторы приходят на дом. «Вам хватает на жизнь? Нет? Мы это исправим! Не хотите ли получить кредитную карту?» Многим хватает благоразумия и средств погасить задолженность в срок, но есть и такие, кто попадает в капкан.
Что заставляет нас брать кредит:
- мы не можем накопить деньги, не получается откладывать;
- мы хотим обладать чем-то уже сегодня и не в состоянии удержаться от покупки;
- нам кажется огромной сумма покупки, разбитая на части, она становится почти незаметной;
- мы хотим выглядеть успешными, богатыми, соответствовать определенному статусу;
- мы соревнуемся с друзьями, коллегами.
В случае, когда вы уже взяли кредит, важно не впасть в одну из двух крайностей. Если совсем не думать о нем и жить дальше на широкую руку, можно погрязнуть в долгах. Если постоянно заниматься самоедством, представляя, как вас выселяют из дома, увольняют с работы и прочие ужасы, то будет только хуже. С самого начала четко и дотошно рассчитайте расходы, способы экономии и действуйте исходя из этого расчета.
Упражнения, приведенные ниже, помогут вам, если вы только собираетесь взять заем или уже тяготитесь его выплатой.
Вам понадобятся: своевременная пауза, «забытый кошелек», лист бумаги и ручка.
Прежде чем совершить покупку (неважно, в кредит или наличными), остановитесь. Возьмите тайм-аут, скажите продавцу, что у вас нет с собой паспорта или денег. Пройдитесь по улице или попейте чайку дома. Возьмите лист бумаги и напишите развернутый ответ на вопрос: «Зачем мне это покупать?» Если аргументы железные, переходите к следующим вопросам: «Могу ли я сейчас это себе позволить? Могу ли я заменить данную покупку чем-то более дешевым? Можно ли избежать кредита и отложить покупку? Как я себя буду чувствовать, когда мне придется отдавать часть своей зарплаты каждый месяц?» После вдумчивого ответа на данные вопросы можете с чистой совестью возвращаться в магазин, если не передумаете, конечно.
Вам понадобятся: ваши худшие мысли и смелость, чтобы взглянуть им в лицо.
Нас часто пугают тем, что негативные мысли материализуются и нужно избегать их. Возможно, это так. Жизнь в постоянных сомнениях и страхах никого еще не сделала более счастливым и здоровым. Но единожды представив худший вариант развития событий, вы не испортите свою «карму», а подготовитесь и вооружитесь. Смутная тревога тяжела своей неясностью. Что будет, если вас уволят с работы и нечем будет оплатить взнос? Неужели никто не даст взаймы? Отберут приобретенную вещь? Но вы столько лет жили без нее, значит сможете потерпеть еще чуть-чуть. Не щадите себя, выполняя это упражнение, и вы поймете, что кредит – неприятное, но не самое страшное бремя.
Вам понадобятся: спокойная обстановка и захламленная ненужными мыслями голова.
И снова мысли. Они бывают свежими и приятными, а иногда навязчивыми и даже «просроченными». От последних нужно уметь избавляться. У каждого из нас есть в запасе свои секретные методики отвлечения от неприятных дум. Кто-то затевает уборку, кто-то смотрит комедии, читает книжку или идет в спортзал. Основной фокус большинства способов – переключение внимания с мышления на восприятие или действие. И чем сильнее враг, тем мощнее должен быть отвлекающий маневр. Общайтесь, старайтесь приметить мелочи и детали окружающих вас предметов, решайте головоломки, играйте в подвижные игры.
Но когда вы в офисе, рутинный рабочий процесс не кажется столь увлекательным, как расчеты очередной задолженности, да и не так-то просто пойти поиграть в футбол. Представьте, что ваша голова – это захламленная неприятными мыслями комната, которую надо разобрать. Вытаскивайте по одной мысли, по фразе, по слову, по букве. Постепенно помещение опустеет, наполнится светом и свежестью. А теперь принимайтесь за работу.
Вам понадобятся: ручка, карандаши или краски, несколько листов бумаги.
Не держите в себе свои чувства, дайте им выход. Разговор со старым другом – дело хорошее, но в наше напряженное время люди устали «слушать чужое нытье», редко кто может посочувствовать, не сетуя в душе о потерянном времени. Пожалейте и вы своих друзей. Используйте «терпеливую» бумагу для выплеска накопившихся эмоций.
Сосредоточьтесь на ваших мыслях и ощущениях в теле и попытайтесь изобразить то, что происходит у вас внутри. Какие вы видите формы, краски, линии? Все это вынимаем изнутри и кладем на белый лист. Пусть эти ощущения покидают ваше тело вместе с движением кисти или карандаша. Если одного листа не хватило, скопилось «ой, как много!», возьмите следующий, сколько потребуется, чтобы почувствовать свободу и легкость.
Когда вам станет лучше, займитесь изготовлением позитивного ресурса. Вспомните все самое ценное и доброе, самое любимое, что есть в вашей жизни. И поместите это на своем новом рисунке. Запомните этот образ и держите его наготове.
Все мы совершаем промахи. Бывает трудно устоять перед множеством соблазнов, встречающихся на нашем пути, а порой приходящих прямо в дом. Главное – учиться на этих ошибках, делать верные выводы и стараться не повторять их.
Прямую зависимость между кредитами и состоянием здоровья у молодых людей нашли ученые Северо-Западного университета США. Финансовые обязательства, взятые под проценты, ведут к проблемам с сердцем.
Ученые провели исследование более чем восьми тысяч мужчин в возрасте от 24 до 32 лет. По итогам они выяснили, что у многих мужчин, которые имели большие долги перед банками, есть серьезные проблемы с сердечно-сосудистой системой.
Молодые люди с большими кредитами страдали увеличением диастолического давления на 1,3 %. Повышенное давление повышает риск гипертонии на 17 % и инсульта – на 15 %. Отрицательно кредиты влияют и на состояние психического здоровья: погрязшие в долгах страдают депрессией, у них проблемы с коммуникациями.
К сожалению, в исследовании не уточняется, почему зависимость состояния здоровья от суммы долга свойственна только молодым людям, а не девушкам и людям среднего возраста.
Профессор Джон Гезергуд из Великобритании обнаружил, что владельцы кредитов на 15 % чаще страдают от психических расстройств. Должники наиболее часто страдают от чувства безнадежности, бессонницы, неспособности принять какое-либо решение и проблем с самооценкой.
Каждый пятый заемщик страдает от трудностей с концентрацией внимания, повышенного уровня тревоги и депрессии.
С одной стороны, кредит дает свободу, он позволяет «купить время», с другой стороны – он формирует зависимость. Взяв кредит, вы становитесь контролируемы, теперь от вас требуется ответственность и своевременная оплата. Всегда существует риск потерять работу и доход и не оплатить очередной взнос. Однако многие люди, неуверенные в завтрашнем дне, все равно соглашаются на кредит и сами от этого страдают, что приводит к нервным расстройствам. Чаще всего это люди импульсивные и не желающие в чем-либо себе отказывать. А утверждение «я могу себе это позволить» способно превратить нашу жизнь в спектакль, где демонстрируются дорогие наряды и последние модели техники. И тогда можно запросто стать зависимым от кредитов. Чтобы этого не случилось, нужно понимать, что получить заем намного проще, чем его выплачивать.