Подробно познакомиться с отдельными видами потребительского кредита вы можете в нашей специальной статье «Виды потребительских кредитов».
Подготовительный этап – самый важный в процедуре получения потребительского кредита, все остальные этапы носят скорее технический или формальный характер. А от того насколько правильно вы выберете магазин для приобретения товара и банк, который обеспечит для вас приобретение этого товара, зависит как общая сумма переплаты по кредиту, так и размер ежемесячного платежа и другие дополнительные возможности, которые обеспечиваются кредитным договором.
Чтобы обеспечить для себя максимальную экономию времени и средств на первом этапе нужно учесть и продумать следующие моменты:
Таким образом, при выборе места для приобретения товара, отталкивайтесь не от магазина, а от конкретного банка, в котором вы хотите получить кредит на наиболее выгодных условиях. Изучите предложения как можно большего количества банков. И только если выбранный вами банк отказал вам, тогда можно попробовать оформить кредит с меньшей выгодой в другом кредитном учреждении.
- Оцените свою платежеспособность. Далеко не всегда выполнять взятые на себя по кредиту обязательства легко, а порой это и вовсе невозможно. Оцените свои возможности – действительно ли вы сможете расплатиться по кредиту, ведь несоблюдение условий кредитного договора влечет за собой наложение штрафных санкций. Также не лишним будет еще раз убедиться, что приобретаемый товар вам действительно необходим.
- Выбрать место и банк для получения кредита. Чаще всего потребительский кредит оформляется непосредственно в магазине, где вы обнаружили необходимый вам товар. При этом покупатель редко задумывается о том, что такую же вещь можно приобрести и в другом магазине, где будут представители других банков, которые, возможно, предложат более выгодные условия кредитования. Поэтому если вы приобретаете в кредит дорогостоящую вещь, ни в коем случае не торопитесь – уточните, в каких магазинах есть нужный вам товар, представители каких банков там присутствуют, сравните условия потребительских кредитов разных банков.
В настоящее время любой банк имеет собственный официальный сайт, на котором размещена информация по условиям потребительских кредитов. Не редкость и онлайн-калькуляторы, с помощью которых вы сможете быстро подсчитать приблизительные параметры кредита (срок, сумму переплаты, размер платежа.)
Чтобы инициировать процедуру получения потребительского кредита необходимо получить первоначальное одобрение банка, для этого нужно оформить предварительную заявку и дождаться результата ее рассмотрения. Как правило, такая заявка рассматривается в течение 1 часа, а полученный результат поступает вам на телефон в виде СМС.
Обращаем ваше внимание, что предварительное одобрение кредита не означает, что после того, как вы оправите в банк все необходимые документы, кредит вам обязательно одобрят окончательно. Предварительно анализируется лишь ваша потенциальная платежеспособность, а окончательное решение о том предоставлять ли вам кредит или нет, принимается только после предоставления всех необходимых документов и анализа всех имеющихся сведений.
Предварительную заявку на потребительский кредит можно оформить несколькими способами:
- обратиться к представителю банка непосредственно в торговой точке, где вы хотите приобрести товар (как правило, такие представители находятся в большинстве крупных торговых центров);
- лично подойти в одно из отделений выбранного вами банка и оформить предварительную заявку там;
- в большинстве случаев банки на своих официальных сайтах организуют для посетителей сайта возможность дистанционно отправить предварительную заявку на потребительский кредит – онлайн-заявку. Это позволяет снизить нагрузку на сотрудников банка в отделениях и вместе с тем, избавить потенциальных клиентов от необходимости обязательно посещать офис банка.
После получения предварительного одобрения по кредиту, вам нужно внимательно ознакомиться с требованиями банка относительно комплекта необходимых документов, собрать их и подготовить для оформления окончательной заявки на кредит. Как правило, перечень обязательных документов зависит как от суммы и срока кредита, так и от конкретного банка, предоставляющего займ. Чем выше сумма кредита – тем большее количество документов вам придется подготовить.
При условии получения крупных сумм кредита будьте готовы подтвердить свою кредитоспособность путем предоставления документов, подтверждающих ваши права на собственность (автомобиль, квартиру и так далее), либо гарантии от поручителей.
Когда все документы готовы, необходимо обратиться в отделение банка, либо к сотруднику в торговой точке (если вы получаете кредит непосредственно в магазине) и оформить окончательную заявку на потребительский кредит. Перед этим сотрудник банка обсудит с вами все условия кредитования, задаст ряд вопросов, составит заявку и отправит ее на рассмотрение в аналитический центр банка.
Если все предварительные условия выполнены, документы в порядке и сотрудники банка считают вас платежеспособным, то вы получаете одобрение на оформление кредитного договора. Вместе с сотрудником банка обсудите его условия и самое главное (!) – внимательно прочитайте содержание договора перед тем, как его подписывать. Когда договор подписан, останется лишь обратиться к менеджеру магазина, предоставить ему платежные документы и получить необходимый вам товар.
В ходе подписания кредитного договора уточните у сотрудника банка возможность и условия использования интернет-банка и, в случае наличия такой возможности, подпишите дополнительное соглашение. Это позволит вам дистанционно контролировать состояние задолженности по кредиту, узнавать дату и сумму ежемесячного платежа, и даже моментально оплачивать кредит.
К сожалению, получение желаемого товара и начало его использования вовсе не означают окончание забот, связанных с его покупкой – нужно еще и расплатиться по кредиту. Обязательно своевременно вносите ежемесячные платежи по кредиту. Просрочка влечет за собой штрафные санкции, увеличение размера следующего ежемесячного платежа, а при длительной просрочке и увеличение общей суммы задолженности.
При осуществлении оплаты имейте в виду, что дата оплаты далеко не всегда совпадает с датой поступления денег на счет банка, некоторые способы оплаты подразумевают определенные сроки перечисления средств. Например, при оплате потребительского кредита в банке, перевод может затянуться на срок до 3-х банковских (рабочих) дней; оплата в некоторых терминалах также занимает более суток. Поэтому оплачивайте кредит заранее, либо через систему интернет-банка.
Таким образом, перед тем, как спешить по рекомендации менеджера магазина оформлять приобретаемый товар в кредит, очень важно внимательно изучить все доступные вам варианты кредитования, подготовить документы и дождаться рассмотрения заявки. Существенную роль на условия предоставления и оплаты потребительского кредита влияет банк, в котором такой кредит берется. Именно банк определяет то, сколько вы будете платить и на каких условиях, поэтому в первую очередь выбирайте банк, а не товар.
Практически каждый из нас в разные периоды своей жизни вынуждены брать кредиты в банке на реализацию своих потребительских нужд. При этом оформить кредит в банке довольно просто, для этого нужно лишь подготовить справку о заработной плате и паспорт, затем оставить заявку и подписать кредитный договор. Но не для всех обязательства по кредиту становятся непосильной ношей, и это происходит непосредственно по вине заемщика. Отсюда следует, что нужно брать кредит правильно, рассмотрим, как это сделать.
В первую очередь определите правильно, стоит ли вам брать кредит, или вы вполне можете обойтись без него. Ведь порой заемщик берет кредит на потребительские нужды, а на практике в этом нет острой необходимости. К тому же при оформлении кредита редко кто задумывается о том, что выплаты по обязательствам могут быть довольно тяжелым бременем. Поэтому первое, что нужно сделать – это хорошо подумать, стоит ли брать кредит в банке.
Если вы хотите взять кредит на потребительские нужды, например, на покупку, для начала посчитайте, через сколько вы можете купить ту или иную вещь, если будете откладывать ежемесячно предполагаемую выплату по банковскому кредиту.
Конечно, если вы берете ипотеку, то здесь потенциальный заемщик вынужден обращаться в банк, потому что накопить на покупку жилья довольно сложно. Тем не менее, прежде чем обратиться банк стоит подумать, что вы именно хотите, и как вы будете платить ипотеку. Поэтому выбирайте жилье в том ценовом диапазоне, который вы можете себе позволить в финансовом плане.
Далее, вам нужно определиться с банком, в котором вы хотели бы брать кредит. В настоящее время в нашей стране довольно много коммерческих банков, которые предлагают своим клиентам все виды кредитования на самых разных условиях. Но здесь нужно внимательно рассмотреть условия каждого банка, чтобы правильно определиться с выбором, на что обратить внимание:
- список документов и требования к заемщику: чем выше требования, тем ниже ставка, поэтому если хотите получить выгодный кредит, повремените с оформлением и соберите максимальное количество справок и документов;
- процентная ставка – эту информацию вы можете посмотреть на сайте банка, только учтите, что это лишь базовая ставка, которая может быть увеличена в зависимости от нескольких факторов: срока кредитования, страховки, дохода заемщика;
- срок кредитования – чем меньше срок, тем меньше ставка общая переплата по кредиту, но выше ежемесячный платеж.
Итак, как правильно взять кредит в банке? Для начала внимательно изучите рынок банковских предложений. Затем определите для себя ту сумму, которую вы без труда можете отдавать банку в счет выплаты кредита, без ущерба для своего бюджета. Затем вы можете воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах тех банков, где вы хотели бы брать кредит.
Обратите внимание, что на кредитном калькуляторе вы можете посчитать лишь предварительную сумму кредита, точный расчет вам может предоставить только сотрудник банка после рассмотрения вашей заявки.
Решение банка во многом зависит от того, насколько правильно заемщику составил заявку. Для начала стоит определить, каким образом лучше отправить заявку: в отделение банка или на официальном сайте. Решение, безусловно, должен принять заемщик, но здесь нужно учесть, что если вы оставите заявку онлайн, то банк дает лишь предварительный ответ, чтобы получить окончательное решение нужно прийти в отделение лично и предоставить все свои документы.
Итак, как правильно заполнить заявку на кредит. Анкеты на кредит довольно простые, при заполнении ее у вас не должно возникнуть трудностей. Обязательно укажите правильно все ваши данные, также укажите место работы, название организации и должность. Особое внимание обратите на доход, вам нужно указать среднемесячное значение. Здесь некоторые потенциальные заемщики могут столкнуться с такой проблемой, какую сумму указывать, если вы получаете «серую» заработную плату. Укажите ту зарплату, которую вы получаете реально, далее возьмите по месту трудоустройства возьмите справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ и по форме банка. Второй документ составляется бухгалтером организации, работодателя заемщика и отражает настоящий доход сотрудника.
В общем, в заявке стоит писать только достоверные данные, потому что банк все их проверяет. Если у вас имеются кредиты, то обязательно укажите это в анкете, ведь от этого во многом зависит сумма кредита, которую определяет кредитор в индивидуальном порядке. Кроме того, банк учитывает совокупный доход семьи, поэтому укажите, каким бюджетом располагает ваша семья ежемесячно.
Обратите внимание, что к стандартному списку документов банк может потребовать дополнительные справки.
Подведем итог, как оформить кредит правильно. Для начала не стоит злоупотреблять денежными займами, берите их осознанно и разумно. Ведь большинство должников становится таковыми по той причине, что доступность займов побуждает их оформлять их даже без особой нужды. Второй совет – берите ту сумму, которая вам в реальности требуется, но не более, а также не берите больше займов до тех пор, пока полностью не расплатитесь банком.
Особое внимание стоит уделить кредитным картам, потому что многие оформляют данный банковский продукт, не понимая до конца как им пользоваться. Во-первых, кредитная карта выгодна только тем, что можно не платить проценты банку, если платить долг до окончания льготного периода. Во-вторых, карта выгодна только для оплаты товаров и услуг, наличные снимать дорого. Вы действительно можете оформить кредитку как запасной кошелек, на тот случай если не хватит средств от зарплаты до зарплаты, или на непредвиденные расходы.
И, напоследок, стоит обязательно учесть, что правильный кредит – это тот, выплаты по которому не становятся непосильным бременем, поэтому оформляйте его таким образом, чтобы платежи были для вас максимально комфортными в финансовом плане. А для поиска лучшего предложения оставьте несколько заявок в разных банках, далее, вам останется только самое приемлемое предложение.