Оформить кредит в нескольких банках одновременно – непростая задача. Все дело в том, что риск-менеджмент каждого банка выполняет проверку не только на наличие кредитной истории в иных учреждениях, но и интересуется количеством обращений клиента в другие банки.
Классический запрос в БКИ – первая ступень проверки
Получая данные от Бюро Кредитных Историй, банки узнают о дате, характере заявки, сумме и типе кредита, который клиент хотел/хочет получить в данное время. В целом подача документов в разные банки для кредитора не считается чем-то незаконным или необычным.
Это позволяет людям сократить время на согласование заявок в разных банках, когда клиент самостоятельно выбирает те условия, которые для него более приемлемы. Вот отказ от банка может последовать, если выясниться, что количество запросов превышает границы разумного, или на днях был выдан другой кредит в банке на таких же параметрах: сумма займа, период и пр. Общего количества допустимых кредитных обращений клиентов в банк не существует, но их регулярный характер вызывает подозрения.
И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку, она поможет не совершить вам серьезных ошибок!
| Банк | % годовых | Подача заявки |
| Восточный больше шансов | От 9,9% | Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% | Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% | Оформить |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней | Заявка |
| Связной: карта рассрочки Совесть кредитная карта | от 10% годовых | Заявка |
| Хоум Кредит: карта рассрочки Свобода кредитная карта | от 12% годовых | Заявка |
| Совкомбанк если все отказали | От 12% | Оформить |
Кредиты в других банках: общая картина возможностей клиента
Для оценки финансового состояния клиента банкам важно иметь представление о количестве кредитов у него. Высчитывается соотношение доходов к общему числу расходов, чтобы понимать, а потянет ли новый кредит будущий клиент.
И в то же время наличие действующих займов, регулярно и вовремя оплаченных, а также положительная кредитная история добавляет «плюсов» подобным заявкам. Структурный анализ кредитов также имеет значение.
Допустим, два автокредита для многих клиентов – это норма. Больше в одном учреждении вряд ли можно получить. Как правило, такие кредиты банки ассоциируют с бизнесом, когда некоторые клиенты стараются развить таксопарк.
Один тип займов в одном или нескольких банков как ипотека, кредит на строительство, ремонт, автокредит, кредитная карта считается нормой.
Можно ли скрыть наличие текущих кредитов в банках
Традиционно каждый банк при наличии согласия клиента отправляет запрос в БКИ. Если человек отказывается давать письменное разрешение, то требуемой информации у банка не будет. Обычно это выглядит подозрительно, но причиной для отказа служить не может.
Если такой кредит вам согласуют, то вы на этапе подписания его, также можете отказаться от предоставления данных в бюро. Для этого достаточно сказать об этом банку и поставить «галочку» в нужном поле договора.
Большее число клиентов просто автоматически ставят автограф в положенном месте, так как большая кипа бумаг не оставляет времени на их тотальное изучение. Таким образом, если вы не даете разрешение, то БКИ попросту не получает данных о ваших займах, а значит, при проверках её просто не будет видно.
Это непростое решение принимает сам заёмщик, но главное при этом изучить свои финансовые возможности, так как банковская система безопасности и риск-менеджмента в этом не помощник.
Такой подход также дает и «минус», так как при добросовестном погашении займа, такой кредит также не будет отражаться в архивах БКИ. А это отсутствие положительной кредитной истории, которая может помочь в будущем.
Других возможностей получить достоверных данных о наличии кредитов, пока не существует. Скрытая информация о действующем, погашенном займе может выясниться только в случае, если сам клиент, его родственники просто скажут об этом во время общения с сотрудниками банка.
И тогда подобное расхождение в заполненной анкете и словах клиента могут позволить банку запросить от вас дополнительную информацию в виде справки о кредитной истории. Если вы откажитесь это делать, то, скорее всего, получите отказ по запрашиваемому кредиту. Как узнать кредитную историю по запросу, читайте на этой странице
Нюансы
Получить деньги одновременно в разных банках трудно, но возможно. Но самым главным остается оценка реальных финансовых возможностей. И если ранее за вас это делал банк, имея всю вашу кредитную историю как на ладони, то теперь такой анализ придется делать клиенту самостоятельно.
Важно при подписании договора изучить все его пункты, изучить график погашения, возможности оплаты, рассчитать долговую нагрузку на семейный бюджет. Понять, сможете вы осилить такую сумму или нет.
Также стоит знать, что многие банки требуют подписать договор о кредите, где одним из пунктов является перепроверка ваших данных на наличие недостоверной информации. В свою очередь это позволяет учреждениям начислять штрафы и санкции, если такая информация подтвердится.
Получить сразу несколько кредитов в различных банках, кажется многим заемщикам, порой, криминальной историей с элементами детективного жанра. Но при серьезном и спокойном рассмотрении этого вопроса – это оказывается не такой уж невозможной проблемой. Дело в том, что нужно четко себе представлять, на что вы собираетесь расходовать полученные кредиты и уметь внятно и обоснованно объяснить это работникам банка.
Следующим и немаловажным этапом, который должен пройти заемщик кредита – проверку клиента по долговым обязательствам не только в обращающийся банк, но и в другие, в которые также будут разосланы соответствующие запросы. Этот процесс — называется «проверкой кредитной истории клиента». Если заемщик не имеет непогашенных задолженностей перед другими банками, и разумно обращается с полученными средствами в других банках – ему не стоит бояться или скрывать данные о кредитах в других банках. Обращение клиента в другие банки – не является чем-либо преступным в глазах работников других банков – поскольку, это личное право заемщиков подбирать для себя выгодные и комфортные условия кредитования. Но слишком частые и неразумные обращения клиента в другие банки – иногда может все-таки послужить поводом для отказа в получении очередного займа или кредита.
Следующим и весомым этапом, в получении долгожданного кредита могут стать гарантии поручителей, которыми могут стать не только руководство фирмы или сотрудники, где работает клиент, но и даже опрос родных, близких или членов его семьи. Это делается банком не только с целью узнать или проверить платежеспособность клиента и рассчитать его финансовую нагрузку, но и откорректировать его реальную кредитную историю, узнав, например, от жены или родителей о других, непогашенных долговых и прочих обязательствах, имеющихся перед другими банками.
Дело в том, что невозможно на практике узнать обо всех кредитах заемщика в других банках, поскольку это конфедициальная информация клиента, которую банк узнает из слов самого заемщика, при заключении с ним банковского договора, а также из различных бюро кредитных историй (БКИ), согласие на запрос в которые клиент подписывает при подачи заявки на кредит. Поэтому, запросы по кредитной истории в другие финансовые организации и БКИ сотрудники банка, составляют на основе показаний самого клиента или методом опроса его родственников. Эту информация используется сотрудниками аналитического отдела банка. После этого, моделируется структура кредитных средств заемщика. И только потом — принимается решения о выдаче кредита. Вывод напрашивается сам собой – если вы хотите гарантированно получить кредит — вы должны всегда соотносить свои желания, со своими реальными возможностями.
Бывает так, что нужен кредит в достаточно большом размере, а возможности получить необходимую (достаточную) сумму кредита в одном банке нет. В таком случае, можно «набрать» необходимую сумму оформив несколько кредитов в разных банках одновременно.
На что нужно обращать внимание при оформлении нескольких кредитов в разных банках?
Во-первых. Нужно рассчитать свои финансовые возможности и свою платежеспособность. Понятно, что у разных людей могут быть разные источники дохода – не всегда официальные. Поэтому оценкой своей платежеспособности нужно заняться самостоятельно.
Во-вторых. Нужно одновременно обратиться за кредитом сразу в несколько банков. Это очень важный и ответственный этап, дело в том, что банки обмениваются между собой информацией по разным каналам межбанковского обмена, поэтому тут важен правильный алгоритм подачи заявок на кредит. В идеале данный вопрос лучше доверить кредитному брокеру, который знает схемы проверок того или иного банка и другие важные моменты.
Получив одобрение в том или ином банке, не нужно сразу забирать одобренный кредит (в большинстве банках, предварительное одобрение действует 30 дней), нужно дождаться решений в максимальном количестве банков, потом выбрать для себя наиболее выгодные предложения, которыми и воспользоваться.
Важно помнить, что в некоторых банках в случае положительного решения банка предусмотрены процедуры автоматической выдачи кредита, т.е. нужно обращать внимание на то, что подавая заявку вы могли подписать договор оферту, в котором может быть указано, что кредит Вам будет предоставлен с момента акцепта договора оферты банком, т.е. с момента вынесения положительного решения банком. Подобная процедура предусмотрена, например в Банке Уралсиб.
Заполните онлайн-заявку на кредит на нашем сайте и мы подберем для Вас оптимальное предложение. С нами Вам нужно будет подумать только ободном: «Возмите столько, сколько сможете вернуть банку» .
Идея оформить кредит сразу в двух банках, чтобы получить крупную сумму денег даже при небольшом уровне доходов, наверняка появлялась у многих заемщиков. Некоторые от нее сразу же отказывались, полагая, что такая операция относится к разновидности мошеннических схем. Другие, напротив, решались на риск. Возможно ли теоретически оформить ссуду в 2-х банках одновременно, насколько это законно и чем чревато для заемщиков? Об этом – далее.
Законность оформления 2-х кредитов зависит от того, каким именно образом потенциальный заемщик планирует это сделать. Существует несколько вариантов:
- Подать 2 и более заявки на кредиты в разные банки, не оповещая кредиторов о своих планах оформить несколько займов. Теоретически обвинить в мошенничестве заемщика нельзя, так как в анкете и заявке на кредит всегда есть пункт о наличии действующих кредитов, но пока еще лишь единичные кредитные организации добавляют пункт о поданных заявках в другие банки. Однако на практике клиент, умолчавший о том, что он планирует оформить еще несколько займов, может попасть в «Черный список» банка, даже если он рассчитывает исправно погашать свой долг. Правда может выясниться случайно, если кредитор получит извещение об открытии нового ссудного счета в другом банке, а также в случае, если материальное положение заемщика резко ухудшится, и он не сможет выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.
- Подать 2 заявки в один банк. К примеру, клиент может попытаться одновременно оформить ипотечный кредит и кредит наличными, или автокредит и кредитную карту. Это допустимо и не противоречит закону.
- Подать заявку на второй кредит сразу после подписания кредитного договора с первым кредитором. В таком случае факт умалчивания заемщиком о наличии действующего кредита будет рассматриваться как обман банка, следовательно, как попытка мошенничества. Если оба займа будут исправно погашаться, к административной ответственности физическое лицо никто привлечь не сможет, однако если дело дойдет до суда, это будет веским аргументом против должника.
На практике наиболее распространенным является первый вариант: заемщики подают заявки одновременно в несколько банков, рассчитывая, что смогут получить 2 и более займа. Такая ситуация сопровождается определенными рисками и для кредиторов, и для заемщика.
В процессе рассмотрения заявки на кредит банки оценивают платежеспособность заемщиков и показатели DTI (от «debt-to-income» — соотношение долговых обязательств к доходам). При выдаче потребительских необеспеченных займов максимальный DTI не должен превышать 40, максимум – 45%. Естественно, если заемщик умалчивает факт подачи заявки на еще один кредит, банк не может учесть его затраты на обслуживание второго займа, следовательно, расчеты не соответствуют действительности.
Если на погашение 2-х ссуд у человека будет уходить свыше 70-80% от его дохода, уже через пару месяцев могут возникнуть просрочки. Таким образом, не оценив здраво свои возможности и не позволив это корректно сделать банку при помощи скоринга, клиент рискует попасть в число должников и способствует ухудшению качества кредитных портфелей финансовых учреждений.
Чтобы застраховать себя от подобных рисков, кредиторы активно пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ). О том, что о клиенте могут узнать банки из кредитного отчета, – более подробно.
Как мы уже сказали, многие заемщики для получения кредита формируют одновременно несколько заявок в разных банках. Соответственно возникает вопрос, где учитывается факт подачи клиентом кредитной заявки.
На первый взгляд анкета клиента должна учитываться только в том банке, куда он ее подал. В действительности же это не совсем так. Банк, получив заявку, формирует запросы в бюро кредитных историй и согласно закону получает кредитное досье клиента – вернее, его основную часть, в которой содержатся сведения о действующих кредитах. БКИ в свою очередь отражает запрос банка в закрытой части кредитной истории заемщика. В итоге выходит, что каждая поданная заявка учитывается в кредитном досье клиента с указанием всей информации (сумма запроса, цель, ответ банка и т.п.). В тоже время стоит еще раз отметить, что вся эта информация хранится в закрытой части истории, которая по закону может быть раскрыта только по запросу заемщика. Эти нормы закреплены в федеральном законе от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ст. 4, ст. 9 и ст. 13).
Таким образом, может показаться, что банк не имеет доступа к информации о запросах клиента в другие кредитные организации. Однако это утверждение ошибочно.
К примеру, на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в разделе «Продукты и услуги для кредиторов» (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) содержится перечень критериев оценки заемщиков, который позволяет банкам получать списки клиентов других банков, соответствующих заданным параметрам. В том числе кредитор может узнать:
- появились ли у клиента счета в других банках с определенной даты;
- были ли у клиента просрочки по счетам в других банках;
- есть/были ли запросы кредитных отчетов от других банков;
- появились ли запросы кредитных отчетов от других банков.
Также у НБКИ есть специальная услуга для кредиторов под названием «Сигнал», которая предусматривает оповещение кредитора о появлении новых счетов его действующих заемщиков в других кредитных организациях.
Подводя итог, можно сделать вывод, что при необходимости БКИ предоставляют банкам информацию из закрытой части кредитного досье заемщика. Это подтверждают и сами финансисты, хотя теоретически это противоречит нормам ФЗ «О кредитных историях».
Начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова подтверждает, что в получаемых банком от БКИ отчетах содержатся сведения о том, сколько раз и с какой целью по потенциальному заемщику запрашивалась информация по кредитной истории другими банками. Каждый запрос от финансовых учреждений можно связать лишь с подачей данным клиентом заявки на кредит.
Не отрицает факт предоставления данной информации и генеральный директор НБКИ Александр Викулин: «Банк, обратившийся в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа».
Вместе с тем, госпожа Полякова не рассматривает факт наличия многократных запросов досье как сигнал о возможном мошенничестве. Ее банк не откажет заемщику только потому, что он подал сразу несколько кредитных заявок одновременно. С Викторией Поляковой солидарен и Альберт Звездочкин — директор департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс». Финансист считает, что единых правил по допустимому количеству запросов у банков не существует – все кредиторы устанавливают свои собственные критерии оценки. Его банк, к примеру, допускает 2-3 одновременных обращения потенциального заемщика в разные кредитные организации.
Сергей Капустин, руководитель дирекции оценки рисков ОТП Банка, не видит повода для отказа клиенту в связи с поданными заявками на кредиты в другие банки. Если заемщик «качественный», ссуду он все равно получит. По мнению финансиста, несколько кредитов пытаются оформить только проблемные клиенты, у которых не хватает доходов, есть или были просрочки и т.п. Они должны отсеиваться при проверке, независимо от того, стало банку известно об их намерении получить 2 ссуды, или нет.
Подводя итог, можно сказать, что идея оформить 2 кредита одновременно несет в себе слишком много рисков. Лучше предоставить банку полную достоверную информацию о целях кредитования и своем материальном положении и довериться финансистам. Как ни парадоксально, но при помощи беспристрастного анализа и современного программного обеспечения можно более точно определить, сможете ли вы «осилить» несколько кредитов, нежели если вы попытаетесь принять решение самостоятельно.