Разнообразие и доступность кредитов сделали этот банковский продукт очень популярным. В зависимости от выбора займа клиент предоставляет определенный пакет документов. Подробнее о том, что нужно для получения кредита – читайте в статье.
Оформление любого займа в банке начинается с составления заявления-анкеты. Кредитная организация должна знать о клиенте всё, что характеризует его надежность и платежеспособность. Анкета состоит из следующих пунктов:
- ФИО заемщика, дата рождения;
- паспортные данные;
- адрес проживания и регистрации;
- работа и доход;
- семейное положение, количество иждивенцев;
- образование;
- наличие кредитов в других банках;
- сведения о залоге, если таковой необходим;
- контактная информация.
Кроме этого клиент указывает номер счета или карты для зачисления кредита в случае одобрения заявки. Анкета доступна для составления в онлайн-режиме или на бумажном носителе.
Список документов, необходимых для оформления ссуды физическим лицом:
- заявление на получение ссуды (анкета);
- паспорт заемщика и копия;
- справка о зарплате или ином доходе заемщика – в произвольной форме или 2-НДФЛ;
- трудовая книжка и ее копия;
- пенсионное удостоверение, при наличии.
От участников зарплатного проекта банка требуется только паспорт и второй документ на выбор клиента.
В зависимости от разновидности и суммы кредита, а также категории заемщика могут понадобиться дополнительные документы:
- военный билет – для мужчин моложе 27 лет;
- загранпаспорт;
- СНИЛС;
- водительское удостоверение;
- договор на обучение в высшем или среднем специальном учебном заведении – для кредита на образование;
- договор купли-продажи машины, оплаченный полис КАСКО – для автокредита;
- сведения о залоговом имуществе;
- документы по приобретаемой недвижимости – для ипотеки;
- паспорта поручителей, их анкеты и справки о доходах;
- справка о составе семьи;
- свидетельство о браке;
- прочие документы.
Обязательные документы по кредитам для бизнеса:
- заявление;
- удостоверение личности заемщика;
- свидетельство о гос. регистрации;
- свидетельство о постановке на учет в ФНС;
- выписка из Единого гос. реестра;
- свидетельство о регистрации в ФСС.
- копия налоговой декларации;
- копия кассовой книги;
- лицензии на особые виды деятельности;
- документы, регламентирующие деятельность предприятия или ИП;
- документы о залоге;
- свидетельства о собственности на земельные участки и недвижимость.
Главное подтверждение кредитоспособности заемщика – справка о доходах. Большинство банков требуют предоставления справки 2-НДФЛ за период от 3 месяцев до 2 лет. Допускается принятие справки свободного формата на бланке организации, в которой работает заемщик. Основное условие – «живая» печать предприятия и собственноручные подписи руководителя и главного бухгалтера. Пенсионеры подтверждают доходы справкой о начисленной и выплаченной пенсии за определенный период.
Справки, необходимые для оформления бизнес-кредита:
- об отсутствии обременения залога;
- о состоянии ссудной задолженности по другим займам;
- об обороте по расчетному счету;
- из налоговой инспекции о долгах перед государством и фондами.
Для кредита на развитие предприятия юридическое лицо предоставляет бизнес-план.
Некоторые из документов, необходимых для оформления кредита, невозможно получить в день обращения. Поэтому банки дают срок для сбора всей документации
Для получения кредита паспорт заемщика требуется в обязательно порядке. В документе должна быть указана прописка, семейное положение, наличие детей. Распространенным стало явление, когда кредит оформляется по поддельным документам.
Многочисленные сайты в интернете предлагают за определенную плату оформить дубликат утерянного настоящего паспорта или поддельного документа со всеми степенями защиты. Отличить недействительный паспорт от настоящего работники банка не всегда в состоянии, так как документ с оригинальным номером проходит по всем базам профильных ведомств.
Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность за своевременную выплату кредита заемщиком. При небольших суммах займов поручители чаще всего не привлекаются. В случае, когда доходов заемщика не достаточно для получения большой суммы кредита, необходим один поручитель или более.
Подписав договор поручительства, человек обязуется в случае неуплаты кредита заемщиком, не зависимо от причин, погашать ссуду самостоятельно. Если за нерадивого заемщика поручались несколько человек, то задолженность по займу гасится всеми в равных долях.
Ипотечные и автокредиты почти никогда не обходятся без поручительств со стороны родственников или знакомых заемщика. Кроме этого, поручителей привлекают по ссудам, когда заемщик имеет не очень хорошую кредитную историю.
Залог как обязательное условие присутствует по ипотечным программам и автокредитованию. В том и другом случае залогом является объект займа. Потребительские кредиты чаще всего беззалоговые. Исключение составляют ссуды на очень крупные суммы. Наличие залога по кредиту способно повлиять на уменьшение процентной ставки.
К залоговому имуществу банки предъявляют определенные требования. Если это недвижимость, то она должна находиться в собственности заемщика или его супруги. Обременение третьими лицами недопустимо. Аналогичные требования к авто. Кроме этого, залогом могут быть ценные бумаги, счета в банках, другие материальные ценности достаточной стоимости.
Сумма залога исчисляется по его рыночной цене. Оценка производится независимыми экспертами. Необходимой является сумма залога, превышающая размер кредита как минимум на четверть. Важное требование – высокая ликвидность имущества.
Как профессиональный участник кредитного рынка брокер способен ускорить и облегчить сбор документов для оформления ссуды. Его работа заключается в посредничестве между заемщиком и кредитной организацией. «Белые» брокеры имеют хорошо налаженные связи со многими банками, что позволяет выбирать наиболее выгодные условия кредитования.
Привлечение брокера имеет смысл не всегда. Чаще всего услугами посредника пользуются клиенты, желающие получить выгодный кредит на жилье, транспорт или развитие бизнеса, а также заемщики с плохой кредитной историей.
Стоит отметить, что помощь профессионального брокера не дешева. Прежде чем обращаться за ней, необходимо выяснить, что клиент хочет получить от такого сотрудничества. Выгодно привлекать посредника:
- для экономии времени, так как сам клиент не в состоянии за короткий срок выяснить условия кредитования во многих финансовых организациях;
- для быстрого сбора документов, так как у профессионала налажены связи во многих государственных структурах и не только;
- для клиентов, которые вообще не разбираются в кредитах и не хотят вникать в это;
- для «рискованных заемщиков», когда добросовестный брокер предпринимает все возможные шаги для снижения вероятности отказа в займе.
На рынке данных услуг функционирует множество «черных» брокеров. Чтобы не попасться на их удочку, лучше выбирать фирмы по рекомендации проверенных людей.
Помимо документов, необходимых для получения ссуды, клиент должен запастись терпением, вести себя уверенно с сотрудниками банка, выполнять все необходимые требования и рекомендации. Лучше выбирать ту кредитную организацию, где клиент получает заработную плату, пенсию или другие выплаты.
На сегодняшний день, банковские организации предоставляют клиентам множество различных видов кредитов, которые отличаются друг от друга по требованиям к заемщику, особенностям, а также обладают собственными преимуществами и недостатками. Различают следующе виды кредитования:
- целевой – денежные средства выдаются на приобретении какого-либо определенного товара или услуги;
- нецелевой – денежные средства выдаются на любые нужды;
- под залог транспортного средства;
- под залог имущества;
- под залог приобретаемого имущества (перечень документов для оформления ипотеки в Сбербанке вы найдете на нашем сайте);
- под поручительство третьих лиц и т.д.
При подаче заявления на получение кредита, вне зависимости от его вида, потребуется собрать и предоставить определенный набор бумаг. В перечень обязательных документов для кредита, например, в Сбербанке входят:
- оригинал и копия паспорта гражданина-заявителя;
- заверенная копия трудовой книжки или другой документ, способный ее заменить;
- справка о полученных доходах физических лиц.
Справку, содержащую информацию о полученных доходах за определенный период времени можно получить в бухгалтерии или кадровом отделе учреждения, в котором ведет трудовую деятельность заявитель. Стоит отметить, что разные банковские учреждения требуют предоставление этого документа за определенный период времени. Для того чтобы узнать необходимый срок, нужно проконсультироваться с сотрудником вашего банка.
Помимо основного пакета, банковская организация может дополнительно потребовать подтвердить определенный социальный статус. Может потребоваться:
- паспорт заграничного типа (кстати, как оформить загранпаспорт нового образца, читайте здесь);
- свидетельство ИНН;
- полис обязательного медицинского страхования;
- копии действующих кредитных договоров и выплаченных соглашений;
- справки, подтверждающие отсутствие имеющихся задолженностей по кредитам и займам;
- справки, подтверждающие факт наличия ценных бумаг, акций и т.д.;
- копии дипломов о полученном образовании.
Для оформления потребительского кредита нужны дополнительные документы, подтверждающие расход средств на товары или услуги, на которые были выданы денежные средства. Например:
- заем выданный на оплату учебы – подтверждением целевой траты денежных средств является соглашение, заключенное с образовательным учреждением;
- покупка какой-либо техники – в качестве подтверждения используется счет-фактура, полученная в магазине;
- жилищный кредит – подтверждением является договор покупки, разнообразные расходные документы и т.д.
Как можно понять, при использовании целевого кредита, необходимо предоставлять документы, которые подтвердят факт расходов средств на те вещи, на которые банк предоставил деньги в долг.
При оформлении займа под залог транспортного средства помимо основного набора документации большинство банковских организация также требуют:
- соглашение купли-продажи автомобиля;
- свидетельство или любой другой документ, подтверждающий право собственности заявителя на транспорт;
- заверенная копия технического транспорта авто;
- справку о регистрации;
- договор страховки.
При оформлении займа под залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости также потребуется предоставить дополнительные бумаги:
- документ, подтверждающий права собственности заявителя на залоговое имущество;
- кадастровый паспорт недвижимости;
- выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость;
- выписка расширенного типа, взятая из домовой книги.
Если банк заключает кредитное соглашение с индивидуальными предпринимателями, он требует предоставление следующих дополнительных документов:
- оригиналы из нотариально-заверенные копии документов о регистрации индивидуального предприятия;
- выписку с банковского счета организации;
- копию налоговой декларации, которая заполняется по третьей форме налогов на доходы физических лиц.
Какие документы нужны для оформления потребительского кредита — смотрите в видеосюжете:
Если вместо залога, заявитель оформляет кредит под поручительство третьих лиц, то они обязаны предоставить:
- оригиналы и заверенные копии документов, удостоверяющих личность;
- справки, свидетельства или заявления, подтверждающие трудовую занятость;
- любые документы, способные подтвердить финансовую состоятельность и т.д.
Таким образом, если вы желаете одолжить у банка деньги, то настоятельно рекомендуется заранее узнать, какие документы нужны для оформления потребительского кредита. Важно понимать, что банковские организации отличаются друг от друга, соответственно, и требования к предоставляемой документации также могут быть различны. Поэтому перед подачей заявки необходимо ознакомиться с правилами кредитования вашего банка.
Потребительский кредит – самый популярный вид займа в банковских и микрофинансовых организациях. Именно такое название получил нецелевой кредит, выдаваемый банками физическим лицам на приобретение товаров, услуг для личных нужд. Какие документы необходимы для получения потребительского займа – об этом расскажем далее.
p, blockquote 1,0,0,0,0 —>
Суть такого кредита заключается в кредитовании конечного потребления. Потребительский заём даёт возможность населению приобретать товары и услуги, оплачивая их постепенно, частичными взносами. Таким образом, потребительский кредит повышает жизненный уровень населения и их покупательскую способность.
p, blockquote 2,0,0,0,0 —>
Главные критерии потребительского кредита:
p, blockquote 3,0,0,0,0 —>
- доступность;
- величина процентной ставки;
- сроки предоставления;
- сроки погашения;
- способность заёмщика возвратить кредит.
Субъектами рассматриваемого нами займа являются:
p, blockquote 4,0,0,0,0 —>
- банковские и микрофинансовые организации (кредиторы);
- торговые учреждения;
- население (заёмщики).
Важно! В качестве основной гарантии предоставления потребительского кредита выступают постоянные финансовые доходы физического лица – заёмщика, то есть его платёжеспособность.
Потребительские кредиты классифицируют по разным критериям, в зависимости от которых можно говорить о займах:
p, blockquote 6,0,0,0,0 —>
- краткосрочных и долгосрочных;
- обеспеченных (с залогом) и необеспеченных;
- с первоначальным взносом или без аванса;
- кредитах наличными или на карту;
- разовых и возобновляемых;
- с аннуитетным или дифференцированным графиком погашения и пр.
Обратите внимание! Лидером на российском рынке потребительского кредитования является сбербанк РФ.
Документы, необходимые для получения потребительского кредита, – это один из первых вопросов, который возникает у потенциальных заёмщиков. Владея данной информацией, человек может сэкономить время при обращении в банковскую организацию. Не менее важно знать и о нюансах подачи документов.
p, blockquote 8,0,0,0,0 —>
Список документов для потребительского кредитования определяется внутренними правилами кредитного учреждения. Каждая организация вольна сократить до минимума или, наоборот, дополнить общий перечень, характерный для любого кредита. Условия подачи документов зависят в основном от кредитной программы, а также от кредитной истории клиента. Полный список документов, как правило, можно найти на сайте банка или уточнить непосредственно в отделении. Но мы рассмотрим основной ряд документов, которые чаще всего требуют сотрудники кредитной организации.
p, blockquote 9,0,0,0,0 —>
p, blockquote 10,0,0,0,0 —>
К обязательным документам, которые спросят в любой организации, относятся паспорт и Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). В последнее время многие кредитные учреждения, особенно микрофинансовые, стараются ограничить клиента только этими двумя документами. Простота и мгновенность получения займа очень привлекает потенциальных заёмщиков. С этой целью кредиторы и стараются упростить данную процедуру до минимума. Стоит уточнить, что быстрые кредиты возможны только при условии получения небольшой суммы займа.
p, blockquote 11,1,0,0,0 —>
Обратите внимание! Чем доступнее и проще условия кредитования, тем дороже обходится банковская ссуда для обычного потребителя.
Более расширенный перечень документов понадобится для получения крупной суммы или в том случае, если заёмщик признаётся сотрудниками банка не очень благонадёжным. В подобном случае от клиента могут потребовать предоставить:
p, blockquote 13,0,0,0,0 —>
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки;
- документы поручителя (паспорт, ИНН, справку о доходах).
Помните! Чем больше документов запрашивает банк для получения потребительского займа, тем ниже (в среднем на 2%) обычно бывает процентная ставка по кредиту.
Также могут быть оговорены ещё какие-то документы; это уже зависит от кредитной программы. Так, если кредит оформляется под залог авто или недвижимости, то в этом случае необходимо будет предоставить правоустанавливающие документы (к примеру, ПТС или документы на недвижимость). Если у заёмщика имеется страховой полис, то его тоже надо будет предоставить. В случае кредита, оформляемого на студента, потребуется копия студенческого билета; на пенсионера – соответствующее пенсионное удостоверение.
p, blockquote 15,0,0,0,0 —>
Таким образом, заёмщик обязательно должен предоставить паспорт и ИНН, потребность в остальных документах обусловлена типом, программой потребительского кредита и статусом заёмщика.
p, blockquote 16,0,0,1,0 —>
Собрав нужные документы для потребительского кредита, клиент передаёт их кредитному специалисту и заполняет заявление. В случаях, когда он сам по каким-то причинам не может этого сделать, то передача документов осуществляется через официального представителя по доверенности. Можно также направить бумаги заказным письмом с описью вложения. Но при этом каждая копия документа должна быть нотариально заверена.
p, blockquote 17,0,0,0,0 —>
После рассмотрения заявки на кредит, проверки и оценивания документов сотрудники банка подтвердят заявку на получение займа (но могут и отказать!). Далее заключается и подписывается договор между кредитором и заёмщиком. При этом на каждой копии документов заёмщик ставит свою подпись, указывает дату заключения договора и подтверждает то, что копия соответствует оригиналу. Аналогичным образом ставит подпись и сотрудник банка.
p, blockquote 18,0,0,0,0 —>
Иногда клиенту предлагают разместить сканированные документы в Личном кабинете. Но это разрешается в основном для давних клиентов банка. К примеру, если он получает в этом банке зарплату и у него имеется Личный кабинет.
p, blockquote 19,0,0,0,0 —>
Предлагаемые советы призваны упростить процедуру получения потребительского кредита, пройти её без суеты и как можно быстрее. Учтите следующее:
p, blockquote 20,0,0,0,0 —>
- Справка о доходах – это важная гарантия вашей платёжеспособности. Поэтому если вам предлагают взять кредит без справки о доходах, уточните, есть ли вариант, включающий в оформление займа справку с места работы. Иногда кредитные специалисты специально умалчивают о том, что при наличии данной справки кредит можно получить на более выгодных условиях.
- Не стоит направлять документы по почте или в отсканированном виде. Лучше всего обратиться в кредитный отдел и лично предоставить документы.
- Даже если вы подготовили все копии необходимых документов, оригиналы возьмите обязательно с собой, иначе придётся за ними вернуться.
- При выборе кредитной программы обращайте внимание на варианты, предусматривающие подачу большего количество документов. Как правило, такие кредиты являются более выгодными, поскольку каждый документ повышает благонадёжность клиента. Исключение составляют случаи, когда заёмщик является постоянным клиентом банка. В этом случае иногда бывает достаточно паспорта. Вся нужная информация уже имеется в банковской базе. Иногда даже паспорта не нужно: некоторые банки просто отправляют клиенту СМС с кодом подтверждения операции. Ведь в базе банка имеется и фотография клиента, поэтому идентифицировать его личность не составит труда.
- Полный перечень документов, обязательных и дополнительных, потребуется только в том случае, если кредитная история потенциального заёмщика нулевая, то есть он не брал в этом банке кредит прежде, но желает получить довольно крупную сумму, вот для этого и нужны дополнительные подтверждения.
- Чтобы обезопасить себя от возможных недоразумений в дальнейшем, попросите у сотрудника банка официальную выписку, подтверждающую получение ваших документов, в которой будут указаны наименования, серии, регистрационные номера.
Важно! Категорически не следует оставлять оригиналы своих документов (кроме справки о доходах) сотрудникам банка! Кредитный специалист обязан только сверить информацию в оригинале и копии, но забирать персональный документ на какое-то время он не имеет права.
Итак, мы рассмотрели все нюансы оформления потребительского кредита, связанные с документами заёмщика. Надеемся, что информация оказалась для вас полезной и своевременной.