Какие залоги бывают под кредит

Сразу хочу оговориться, что в данном материале речь будет идти только о залогах, принадлежащих физическим лицам. Итак, залоги под кредиты бывают следующих видов:

Залог недвижимости (залог квартиры, залог дома, залог торговых помещений, и т.д.)
Залог оборудования (залог торгового оборудования, залог промышленного оборудования),
Залог личного имущества (видеоаппаратура, мебель, бытовая техника, автомобили, компьютерная и оргтехника, сельхозтехника и.т.д.),
Залог ценных бумаг (облигации госзаймов, муниципальные облигации, векселя банков, акции госпредприятий и т.д.)
Залог изделий из желтого металла (С данными залогами работают только банки, имеющие лицензию на работу с золотом).

Основные требования банка к предоставляемому залогу имущества:

оно должно быть свободно от залоговых и других обременений,
в надлежащем техническом состоянии,
должно быть ликвидным,
принадлежать залогодателю на праве собственности.

Залог недвижимости. В понятие “Залог недвижимости”, как правило, объединяется:

залог квартиры (приватизированной или строящейся по ипотеке);
залог жилых домов индивидуальной постройки с приватизированной землей,
залог земли (приватизированной физическим лицом) – принимается значительно реже;
залог производственных и торговых помещений с землей, приобретенных на имя физического лица. Земля должна быть приватизирована или передана в длительную аренду по договору.

В залог недвижимости не принимаются ветхие строения и очень часто строения, в которых длительное время не проводился ремонт. Строения, расположенные в удаленных от населенных пунктов местах и не представляющие коммерческой ценности.

Приведу несколько случаев, когда залог недвижимости оказался не ликвиден:

Банку, в котором я работала, поступила заявка на кредит под залог квартиры. Казалось бы, что может быть лучше кредита под залог квартиры, да еще почти в центре города. Однако, после выезда на осмотр объекта, клиенту в кредите под залог квартиры было отказано. В чем же была причина? В квартире, до перехода ее текущему владельцу, был “притон”, мое ощущение было такое, что я попала в трущобы в центре города. Обои ободраны и весят лохмотьями. Полы прогнили и сто лет не красились. Вся сантехника раскурочена, гнилые и некрашеные оконные рамы и частично с выбитыми стеклами. Залог квартиры оказался неликвиден. Клиенту, которому кредит был нужен как раз для ремонта этой квартиры, было предложено поменять залог квартиры на другой, более ликвидный.
Частный предприниматель выкупил, как физическое лицо, цех одного обанкротившегося ЖБИ. Ему срочно потребовался кредит, и он предложил в его обеспечение залог недвижимости, то есть цех. Осмотр показал, что от здания остались лишь стены да потолочные перекрытия, а все остальное разграблено полностью. Здание в таком виде и было куплено с торгов. Для банка такой залог недвижимости цены не имел, так как трудно реализуем. В кредите под залог недвижимости клиенту было отказано.
Для получения кредита на неотложные нужды в залог недвижимости была предложена 1/2 часть частного жилого дома. Осмотр показал, что дом покосился и осел (окна уже на уровне земли). Кроме того, оказалось что, и приватизация земли оформлена неверно — одна на двоих, и нет согласия хозяина второй части дома на залог земли. В кредите под залог недвижимости отказано до переоформления земли.

Чтобы оформить договор на залог недвижимости в банк необходимо представить документы:

свидетельство о праве собственности,
правоустанавливающий документ, т.е. документ, на основании которого возникло право собственности. Договор купли-продажи, мены, дарения. Документ о приватизации. Протокол продажи строения с публичных торгов. Для вновь введенных строений — акт об отводе земельного участка и акт ввода в эксплуатацию.
технический паспорт и поэтажный план здания (сроком оформления не более одного года).
план земельного участка с кадастровым номером,
при аренде земельного участка необходимо решение местного земельного управления на залог права аренды,
постановление местной администрации, на основании которого выдано свидетельство о праве собственности или заключен договор аренды (для промышленных объектов).
документ, подтверждающий право использования земельного участка: свидетельство о праве собственности, если земля выкуплена, (свидетельство о праве постоянного (бессрочного) пользования, договор аренды),
справка об уплате налога на имущество, документ об отсутствии задолженности по уплате земельного налога (аренды),
справка Центра технической инвентаризации о стоимости объекта недвижимости или оценка независимого оценщика.
для физического лица-залогодателя: если предмет залога является совместной собственностью – нотариально заверенное согласие супруга и возможно взрослых детей на залог недвижимости (ст.35 Семейного кодекса).

Особенности залога недвижимости – оформленный договор на залог недвижимости регистрируется в Министерстве Юстиции РФ, то есть на недвижимость накладывается запрет на проведение любых сделок, в том числе и продажу, на весь период кредитования. Кроме того, многие банки требуют проведение оценки рыночной стоимости, передаваемой в залог недвижимости, независимыми оценщиками. Залог квартиры и залог дома возможен, как правило, если у ссудополучателя это не единственное жилье. И еще, залог недвижимости предусматривает страховку объекта.

Прежде чем вы примете окончательное решение о получении кредита под залог недвижимости, рекомендую вам рассмотреть другие варианты обеспечения и ознакомиться с требованиями к залогам в нескольких банках. Условия по залогу могут оказаться более удачными.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

08.04.19
Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

Существуют два основных вида залога:

1) залог с передачей имущества залогодержателя (заклад);
2) залог с оставлением имущества у залогодателя.

При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу). Предметом залога может быть любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст. 336 ГК). Так, не допускается передача в залог «золотой акции», выпущенной или эмитированной по решению Правительства РФ или Мингосимущества РФ при акционировании предприятий; предприятия не должны допускать исправления в качестве предметов залога объектов и имущества гражданской обороны; не подлежат передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств; не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и др. организациях культуры.

Различают следующие виды залога:

— залог движимого имущества,
— залог недвижимого имущества,
— залог имущественных прав.

К залогу движимого имущества относится залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, залог товаров в обороте, в переработке, залог транспортных средств.

Имущество, для отнесения его к объекту залога должно отвечать критериям: приемлемость качества, возможность контроля, достаточность.

Формы залога товарно-материальных ценностей:

1. Скользящий — когда обеспечением ссуды выступают все запасы ТМЦ от сырья до готовой продукции. Наиболее выгодна заемщику.
2. охранная расписка. Кредит выдается при финансировании продаж потребительских товаров длительного пользования. Право собственности на эти товары передаются банку, на заемщик получает доверенность на право пользования товаром до момента его продажи и погашения ссуды. После погашения кредита право собственности банка анулируется. Применяется при кредитовании дилеров по продаже автомобилей и оборудования. Банк периодически проверяет наличие товаров, выплата за которые еще не поступила.
3. Закладная на движимое имущество, дает право кредитору распоряжаться закладываем имуществом. Закладная содержит статью, дающую право Залогодержателю в случае неплатежа продать заложенное имущество, а выручку обратить на погашение ссуды.
4. Варрант. Кредитование под складские квитанции, которые делятся на передаваемые и непередаваемые.

Передаваемые(ордерные) позволяют передать товар другому лицу с помощью передаточной надписи. При непередаваемых товар выдается только первоначальному владельцу. Как правило она оформляется на банк, который осуществляет контроль за сохранностью ценностей и порядком выписки квитанции. Банк разрешает изъятие товара со склада только в случае его продажи и использования выручки для погашения кредита.

5. Коноссамент — документ, выдаваемый перевозчиком о принятии товаров для транспортировки к месту назначения. Особый вид контракта между отправителем и перевозчиком и может служить обеспечением кредита под отгруженные товары.

К недвижимому имуществу относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, строения, здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, а также гражданские, воздушные, морские и речные суда, подвижные составы железных дорог, космические объекты.

В зависимости у кого остается предмет залога различают два вида залога: залог с оставлением имущества у Залогодателя и заклад. Залог с оставлением имущества у Залогодателя может быть в формах:

— залог товаров в обороте,
— залог товаров в переработке,
— залог недвижимости.

При залоге прав закладываются документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде право владения и пользования имуществом, права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Предметом заклада может быть не всякое имущество. Так, например, рядом документов Госкомимущества России установлено, что государственное имущество не может быть передано в заклад. По степени ликвидности различают (по мере убывания):

1. Залог драгметаллов, драгоценных камней, ювелирных изделий.
2. Залог валюты.
3. Залог ценных бумаг.
4. Залог векселей.
5. Залог товарно-материальных ценностей.
6. Залог товаров в обороте.
7. Залог товаров в переработке.
8. Залог недвижимости.

Ликвидность определяется сроком возможной реализации объекта залога.

При частичном и смешанном риск банка значительно выше, так как обязательства частично или не обеспечены, или обеспечены менее ликвидными активами заемщика.

По способу владения предметом залога:

— без права продажи,
— с правом продажи,
— с правом сдачи в аренду.

Разные виды залога, различаемые по виду имущества, используемого для залога, имеют свою специфику. Наибольшие отличия характеризуют ипотеку.

Ипотека — залог недвижимости. Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Кредиты сейчас оформляются на самые разнообразные нужды и их сумма может варьироваться от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей. Однако если небольшие займы (например, товарные) выдаются банками без особых проволочек, то процесс получения крупного кредита затягивается из-за того, что кредитор требует в качестве гарантий залог. Проволочки в оформлении появляются из-за переборчивости банков по отношению к имуществу, а также ввиду довольно длительной процедуры последующего оценивания залога. Впрочем, несомненным преимуществом залога, кроме того, что он дает «зеленый свет» на выдачу займа, является более лояльное отношение банка к установлению платы за кредит.

Самым популярным залогом является жилая недвижимость. Чаще всего жилье закладывают при оформлении ипотеки, но и при получении прочих крупных займов такой залог тоже не редкость, сообщает журнал о банках и кредитах Bankist.ru. Если заемщик предлагает в качестве обеспечения ликвидную квартиру, то банк может даже закрыть глаза на его «запятнанное» кредитное досье. Чтобы кредитор принял квартиру в залог, она должна располагаться в престижном жилом массиве и быть в хорошем техническом состоянии. Кроме того, документы на жилье должны быть в полном порядке, недопустимы трения с БТИ или какой-то другой службой, а также действующие судебные тяжбы по разделу имущества. Квартира не может находиться в залоге у какого-то другого учреждения, а также в ней не должны быть прописаны несовершеннолетние.

Однако не только квартиры могут идти в качестве залога — многие заемщики предлагают банку земельные наделы. Впрочем, если даже с квартирами кредитору угодить бывает трудно, то с землей дело обстоит еще хуже. Чтобы банк захотел принять участок в качестве обеспечения по займу необходимо доказать, что его назначение соответствует требованиям банка. Наделы без определенного статуса банками не рассматриваются. Если участок предназначен для строительства, то он должен находиться в поселке с коммуникациями. Собственником участка может быть не только соискатель, но и любое другое лицо, готовое предоставить его в качестве залога. Так как для банка важна ликвидность имущества, то, как правило, он соглашается одалживать деньги только под обеспечение участками размером не менее полугектара.

Кредит под залог автомобиля также довольно распространен, но у него есть существенный недостаток – сумма займа, которую можно получить под такое обеспечение, снижается обратно пропорционально возрасту машины. Если вашему «железному коню» больше полдюжины лет, то можно вовсе не пытаться предлагать его в качестве залога. В среднем банки готовы одалживать не больше половины от оценочной стоимости авто. К тому же чем старше транспорт, тем больше будет сумма страховки, требуемая банком, и тем меньше количество полученных от кредитора денег. В результате затраты на такой кредит будут просто огромными по сравнению с полученной от банка суммой.

Некоторые граждане, обладающие какими-либо акциями или облигациями, пытаются оформлять займы под залог этих ценных бумаг. Не все банки хотят связываться с такими залогами, и даже те, что готовы их принимать в качестве обеспечения дают взаймы не более 30% от рыночной цены этих бумаг. К тому же срок кредита с залогом в виде акций будет не больше года. Такие маленькие суммы и короткие сроки вызваны тем, что колебание курса акций – процесс непредсказуемый как во времени, так и в ценовом интервале. Если же рыночная цена акций все-таки упадет настолько, что они перестанут обеспечивать заем, то банк может даже затребовать его досрочного возврата.

Иногда граждане предлагают банкам в качестве обеспечения собственные вклады, хранящиеся в том же учреждении, рассказывает консультант портала astra-tr.ru. Впрочем, депозиты как обеспечение – это не то, что прежние разновидности залогов, к ним у банков особое доверие. Ведь давать деньги под залог денег – что может быть надежнее. Поэтому заемщик может получить в долг сумму, около 90% своего депозита. К тому же соискателю не нужно тратиться на страховку и заниматься сбором бумаг для оформления кредита, ведь вся необходимая информация уже есть в учреждении, да и сам залог находится там же.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ССЫЛКИ по теме

Какой и сколько процентов в год по вкладам в банках
Дается формула определить сколько и какой денежный процент в банках по вкладам при размещении денежного депозита на год. Для этого можно использовать калькулятор сложных процентов.