Какой залог при получении кредита

Конечно, на кредит наличными можно претендовать даже в том случае, если у вас совсем нечего предложить банку в качестве залога: беззалоговые кредиты на украинском рынке предлагает 21 банк из числа 50-ти лидеров по активам. Однако максимальные суммы по таким займам «упираются» в отметку 150 тысяч гривен (единственное предложение Альфа-Банка), сроки не превышают три года, а самое главное – средние реальные ставки, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21.05.2012 г., находятся выше отметки в 50% годовых.

Получить наличные под залог автомобиля или недвижимости можно на срок до 10 лет и в сумме до двух миллионов гривен (предложение Первого Украинского Международного Банка), а средние по рынку реальные ставки находятся в диапазоне 22%-25% годовых. При этом минимальные ставки по таким займам начинаются от 16,04% реальных годовых (предложение банка «Киевская Русь»).

Кредиты наличными под залог недвижимости, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21.05.2012 г., предлагают 29 учреждений из числа 50-ти лидеров по активам. Из них четыре банка также кредитуют на потребительские цели под залог автомобиля.

Однако не любые авто или квартира могут выступать залогом по потребительскому займу. «Основными требованиями к недвижимости, предоставляемой в качестве залога, является наличие зарегистрированного права собственности заемщика или имущественного поручителя на данную недвижимость, возможность ее отчуждения, обращения взыскания банком на недвижимость согласно действующему законодательству и ликвидность – возможность ее реализации в кратчайшие сроки», — рассказывает Александр Борщевич, начальник управления ипотечного кредитования ВТБ Банка.

К залоговым автомобилям банки также выдвигают определенные требования. «Как правило, в банках существуют ограничения на принятие в залог автомобилей отечественного производства и возрастом более пяти лет на момент окончания срока действия кредитного договора. Такие ограничения связаны, прежде всего, с риском утраты стоимости автомобиля при увеличении его возраста и невозможностью банка покрыть потери в случае проблемного кредита», — комментирует Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию департамента розничных продуктов ВТБ Банка.

Не примут в качестве залога:

имущество, уже выступающее залогом по другому кредиту;
автомобиль, возраст которого на момент погашения кредита превысит 5 лет, или авто в плохом состоянии;
автомобиль, который числится в угоне или розыске;
недвижимость, на которую у заемщика нет всех необходимых документов, подтверждающих право собственности;
недвижимость, в которой проводились несогласованные с БТИ перепланировки, или находящуюся в неудовлетворительном техническом состоянии;
недвижимость, в которой зарегистрированы или выступают собственниками несовершеннолетние.

Кроме того, препятствием для оформления недвижимости в качестве залога может быть использование ее в коммерческих целях. А максимальный возраст залогового автомобиля, в зависимости от банка, может устанавливаться и менее пяти лет.

Стоимость залога – ключевой показатель при получении кредита, поскольку от нее непосредственно зависит, на какую сумму займа вы можете рассчитывать. В большинстве случаев сумма кредита составит 50%-60% от цены залога. Но есть и исключения. Например, Unicredit Bank и Индустриалбанк кредитуют под залог недвижимости лишь на сумму, равную 30% от ее стоимости. А банк «Киевская Русь» наоборот, предлагает займы в сумме до 80% стоимости залога.

Максимальная сумма кредита наличными под залог недвижимости в зависимости от стоимости залога, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21.05.2012 г.

Банк

Макс.срок кредита

Максимальная сумма кредита

Сегодня рекламные предложения банков заманчиво обещают дать денег в долг практически бесплатно.

Конечно, надо понимать, что это не более, чем маркетинговый ход.

О том какие подводные камни при получении кредита Вас могут ожидать и какие банковские ловушки встречаются мы и поговорим в этой статье.

Проценты по кредиту. Первоначально Вам предлагают 12% годовых, а чуть позже оказывается что реальная процентная ставка, которую придется заплатить за пользование кредитом, составляет 25-30% процентов. Часто такие цифры заемщик может увидеть только во время подписания договора. Поэтому просите сразу обозначить для Вас итоговую процентную ставку и предоставить подробный график платежей — банк обязан это сделать. Если в какой-то момент Вы принимаете решение об отказе от кредита с Вас могут удержать некоторую сумму. Этот вопрос необходимо так же обговорить заранее.

Конечная сумма выплат. Вам необходимо знать, какую именно сумму Вы отдадите банку за весь период пользования кредитом. Обязательно попросите сотрудника банка предоставить Вам подробный план выплат по кредиту, где Вы сможете просмотреть суммы ежемесячных выплат и итоговую сумму. Например, если Вы оформляете ипотеку, скажем, в 2 миллиона рублей, через 25 лет при средней процентной ставке в 13% в конечном счете Вы выплатите 6 766 800 рубля, при процентной ставке в 14% — 7 222 500 рублей. Решите для себя, нужно ли Вам это. Возможно, Вам будет выгодней взять кредит на несколько меньший срок (в данном случае коэффициент переплаты будет меньше) или Вы сможете производить досрочные выплаты по кредиту (узнайте у банка, возможно ли это, и существуют ли штрафные санкции).

Кредит легко и просто. Самые невыгодные кредиты — самые простые в получении. Если Вы встретили предложение о кредите без поручителей, с одним-двумя документами на руках, то будьте готовы, что процентная ставка по такой ссуде будет очень большой.

Первоначальный взнос 0%. Такое часто можно встретить в различных магазинах бытовой техники. Только на первый взгляд кажется, что вы ничего не платите. Реальная процентная ставка по таким кредитным предложениям колеблется в диапазоне от 28 до 53% (такой же кредит можно взять и при ставке 14-18%). Запомните простое правило: просто так никакой банк кредиты выдавать не будет. Он заботится, в первую очередь, о себе, а не о Вас.

Банковские комиссии. За рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт — за всё это банк может взимать определенную комиссию, что дополнительно обойдется Вам некоторую сумму. Уточняйте каждую деталь. Никогда не будет лишним переспросить и сэкономить деньги.

Договор страхования. В этом документе обязательно прописывается, какие случаи не будут являться страховыми. Изучите данный пункт очень внимательно. В противном случае, что бы ни произошло, Вы останетесь должником. Например, акт терроризма или алкогольное опьянение может страховым случаем не считаться. По возможности ищите страховую компанию, которая покрывает наибольшее число рисков при минимальных исключениях.

Договор с подвохом. Если при изучении кредитного договора Вам трудно разобраться в терминах или вообще трудно понять что к чему — обязательно попросите банк выдать Вам памятку заёмщика (Центральный Банк указал в обязательном порядке во всех офисах разместить такие памятки). Там по пунктам написано, на что нужно обращать внимание в договоре. И подводных камней станет меньше.

Кредит, без которого можно обойтись. Специалисты не рекомендуют брать займы вообще, если они направлены на удовлетворение Ваших личных нужд. Это, например, поездка в отпуск, всевозможные бытовые покупки, приобретение автомобиля, обналичивание денег с кредитных карт, которые Вы не имеете возможности погасить в течение льготного периода (30-55 дней). Другими словами — то, что не растет в цене, брать в кредит невыгодно. Лучше накопить.

Ипотечный кредит. Данный вид кредитного предложения единственный, который почти всегда себя оправдывает, так как сегодня цены на недвижимость повышаются быстрее, чем люди имеют возможность собрать деньги на приобретение жилья. Если Вы производите вложения в строящийся дом, не лишним будет оформить страховку финансовых рисков. Существуют различные страховые компании, которые этим занимаются. Это стоит не так уж и дорого, порядка 1,5-2%, но лучше заплатить лишние несколько тысяч и, при этом, обрести уверенность в завтрашнем дне.

Полезно знать. В ближайшем будущем готовится к выходу законопроект, который дает возможность какому-либо частному лицу объявить себя банкротом. Что это даёт? Если Вы официально получите статус банкрота, у Вас заберут всё возможное имущество на погашение задолженности. Если имущества будет не достаточно, через определенное время долги «списываются» и человек будет иметь возможность начать жизнь, так сказать, с чистого листа. Но пока такого закона не существует, и если Вы должник, то бремя кредита будет висеть на вас до тех пор, пока проблема не разрешится. В тюрьму Вас, конечно, не посадят (если не имело место мошенничество), но всё, что можно реализовать через аукцион, заберут.

Залог при оформлении кредита.

Сегодня очень много банков, которые выдают кредиты под залог недвижимости . Они очень внимательно относятся к предоставляемому залогу, который является гарантией платёжеспособности заёмщика.

Банк в качестве залога может потребовать: недвижимость, автомобиль, либо ценные бумаги, которые в случае чего будут гарантировать возвращение выданных денег. Хотя в принятии решения, выдать кредит или нет, играет роль платёжеспособность заёмщика и хорошая кредитная история, всё-же огромное влияние на принятие решения оказывает залог.

Конечно, самым желанным залогом для банка является, находящаяся в собственности заёмщика, недвижимость. Неохотно в качестве залога банки берут автомобили, потому что они каждый год сильно падают в цене, зато цена на недвижимость всё время растет. Редко, но могут взять в качестве залога, сберегательный счет заёмщика.

Сумма кредита будет составлять от стоимости залога , примерно около 50-70%. Таким образом, банки застраховывают себя, чтобы в случае невозврата денег, можно было продать залог и вернуть свои деньги даже с лихвой.

При оформлении кредита под залог , нужно быть предельно внимательным, так как существует много мошенников. Часто бывало, что кредитор требовал от заемщика в качестве залога , автомобиль. Но при этом забирал не только документы от автомобиля, но и запасные ключи от него. Спрашивается, ключи-то им зачем? Но затем сценарий разворачивался следующим образом: они устанавливали заемщику такие огромные проценты, что он просто не мог справиться с такими выплатами. Таким образом заёмщик нарушал условия договора и лишался своей машины.

От внимательности зависит многое, необходимо изучить каждый пункт в кредитном договоре. Понимая, какую сумму нужно выплачивать ежемесячно и сколько в итоге нужно будет заплатить, заёмщик будет чувствовать себя более уверенно.