В наше время, когда мир меняется буквально на глазах, откладывать на покупку стало не актуально. И действительно, какой смысл на что-то копить, если через какое-то время выйдет более продвинутый гаджет, а цены, к примеру, на жилье ежегодно только растут. По этой причине многие предпочитают совершать покупки в кредит, и уже пользуясь товаром или услугой выплачивать банку деньги.
Сегодня можно получить кредит наличными, оформит кредитную карту или взять какой-то товар, естественно, тоже в кредит. И если для получения в банке небольшой суммы, как правило, это до 500 000 рублей, от заявителя требуется минимальный набор документов, а в некоторых случаях и поручители, то более крупные суммы выдают уже только под залог движимого или недвижимого имущества. Подобным образом банки страхуются от всякого рода рисков.
Данный вид кредита выдается как юридическим, так и физическим лицам. В качестве залога выступает недвижимое и движимое имущество: коммерческая недвижимость, собственная квартира или дом, земельный участок, а также автотранспорт. А вот антиквариат или произведения искусства банки берут не охотно, так как сбыть подобные вещи довольно проблематично.
В редких случаях в качестве залога могут принять ценные бумаги или депозитный счет в банке. Как правило, подобные кредиты выдаются на покупку квартиры (ипотека), автомобиля, развитие бизнеса.
Кредит под залог недвижимости оформляют чаще всего те, кому нужна большая сумма денег, например, на создание или развитие бизнеса. Такой кредит клиент может использовать на любые нужны: свадьба, ремонт, обучение и т.д. Большое преимущество кредита под залог недвижимости – это то, что банки не особо контролируют, на что вы берете кредит. Залог собственной недвижимости – это риск, но это лучший вариант, когда нужен значительный капитал. То почему бы не воспользоваться такой возможностью?
В жизни случаются ситуации, когда деньги нужны срочно, такое нередко бывает даже у обеспеченных людей. Банки выдают целевой кредит, но при этом требуют высокий уровень официального дохода. Плюс к этому у вас должен быть поручитель или даже несколько. Как правило, сбор документов и вся эта процедура занимает несколько дней. Если же с документами не все в порядке, а есть автомобиль, то в этом случае кредит под залог автомобиля является оптимальным вариантом.
Если в качестве залога вы готовы оставить свой личный транспорт, то здесь решение банка зависит от возраста и состояния машины. Далеко не любой автомобиль может стать залоговым имуществом. Так во многих банках принимают транспорт, возраст которого на момент заключения договора по кредиту, не превышает пяти лет для машин отечественного и китайского производства и десяти для иномарок. Иногда решение банка может зависеть и от возраста самого заемщика. Обычно банки предпочитают работать с лицами старше 21 года, но не достигших 65 лет.
Так же подобного вида ссуду можно получить в различных автоломбардах, но большинство заемщиков предпочитают не рисковать и обращаются в коммерческие банки.
Кредит под залог получить у частного инвестора намного проще, нежели в банке. Но зато в банке легче получить потребительский кредит. Кредит под залог предоставляется на более выгодных условиях, если вам нужна значительная сумма. Так как в таком случае ни банк, ни частный инвестор особо не контролируют, на что вы взяли кредит. Тем более он выдается на более длительный срок, нежели потребительский.
Таким образом, если вам срочно нужна крупная сумма на приобретение чего-либо, данный кредит может стать не плохим вариантом в решении ваших проблем.
Оформление кредита происходит по традиционной схеме в отделение банка, но в отличие от стандартных кредитных программ, здесь есть дополнительные процедуры, которые связаны с оформление залогового имущества. Так для того чтобы банк был уверен в ценности предоставляемого залога, он предоставляет независимого оценщика. А после вам нужно будет застраховать ликвидное имущество от порчи и уничтожения. Все материальные расходы, связанные с этим ложатся на плечи заемщика.
Но данный вид заема имеет несколько преимуществ перед другими кредитными продуктами. Во-первых, не надо доказывать свою платежеспособность, если вы кредитуетесь в частного инвестора. Во-вторых, срок кредитования большой. Процедура оформления под залог недвижимости проще и быстрее.
Каждый банк предлагает кредитные продукты на разных условиях, предъявляя к заемщикам различные требования. Самостоятельно выбрать подходящий банк порой очень трудно, так как либо не подходят предлагаемые условия, либо заемщик не соответствует требованием.
Если брать кредит под залог, то лучше это делать в компании «Личный Финансовый Консультант», — так вы сэкономите время, получите актуальную информацию по наиболее выгодным кредитным ставкам. Кредитный брокер сотрудничает со многими крупными банками, владеет полной информацией о предоставляемых кредитных услугах и условиях получения. Кредитная брокерская компания не только поможет подобрать подходящий банк. Но и оформит кредит под залог на тех условиях, которые будут выгодны вам.
Тема залогового имущества сегодня очень актуальна, потому что достаточно большое количество клиентов банковских учреждений имеют просроченные платежи по своим кредитным обязательствам.
Чтобы понять суть этого термина, проанализируем процесс выдачи кредита банком и его выплаты клиентом. При оформлении крупных кредитных договоров (например, покупка автомобиля или недвижимости) приобретаемый товар выступает в качестве залога, который обеспечивает возраст кредитных средств в банк.
Право собственности на приобретенный товар принадлежит не банку, а заемщику. Вместе с тем клиент должен понимать, что в случае невыплаты платежей по кредиту собственность на залоговое имущество банков в полной мере перейдет финансовому учреждению. Отметим, что юридически право собственности на залог переходит к новому хозяину после неоднократного нарушения сроков уплаты ежемесячного платежа и процентов по кредиту по решению суда.
Залоговое имущество банков формируется из движимой и недвижимой собственности клиентов, которое согласно договора залога является гарантией возврата заемных средств. Оно может быть отобрано у владельца в судебном порядке за невыплату текущих платежей по его кредитным обязательствам.
Чем опасен залог? Допустим, оформлена ипотека, при этом приобретенная недвижимость выступает как залог. Часть денег выплачена, а потом у заемщика начались финансовые проблемы. Соответственно, он не может платить по кредиту. Хорошо, если просрочен только один или два платежа. В таком случае никаких особенных проблем с банком не будет. Просто все последующие выплаты должник обязан производить в срок. Если же заемщик понимает, что проблемы с деньгами могут затянуться, надо решать вопрос по-другому, учитывая, что залоговое имущество банков может быть реализовано в счет погашения долгов по кредиту. В таком случае надо делать реструктуризацию задолженности. Клиент приходит в отделение банка с документами, подтверждающими его сложное финансовое состояние. На основе этих документов банк может принять решение об уменьшении суммы ежемесячного платежа путем увеличения срока действия кредитного договора.
Залоговое имущество банков — это страховка финансового учреждения. Иногда бывают моменты, что банк забирает имущество у клиента. В такой ситуации перед специалистами финансового учреждения стоит задача максимально быстро продать «бывший залог», чтобы вернуть в банк кредитные средства. Зачастую такая реализация проходит не по рыночной цене, а по законам аукциона.
- Роман Мориц
Обеспечение – это своеобразная страховка банка от невыплаты по кредиту. Должников у банков много, поэтому приходится разрабатывать всё более изощрённые условия, позволяющие вернуть долг тем или иным способом. Кстати, предприниматели в банковской среде считаются крайне проблемными клиентами. Если обычным гражданам дают потребительские ссуды «просто так», то бизнесмены могут получить кредит только под обеспечение – конечно, если речь не идёт о каком-нибудь экспресс-займе с огромной переплатой.
Обеспечение бывает основным и дополнительным. Выделяют три его вида:
- залог;
- поручительство;
- банковская гарантия.
Поручительство и гарантии – это хорошо, но чаще всего банки требуют залог. Не факт, что с поручителя удастся получить деньги, если клиент-должник «сольётся». А вот залоговое имущество всегда можно продать, будь то квартира или автомобиль (это имущество попадает под залог в первую очередь).
Банки предпочитают принимать под залог недвижимость (как жилую, так и коммерческую) и транспортные средства (прежде всего личные автомобили). В 80 % случаев роль обеспечения выполняет квартира (или жилой загородный дом), но вообще под залог принимают любую «недвижку» – гаражи, дачи, офисы. Если вы готовы рискнуть чем-нибудь из этого – замечательно, ваши шансы на получение кредита повышаются.
Автомобиль с точки зрения банков – залог несравненно худший. Во-первых, авто обычно стоят в разы дешевле квартир. Во-вторых, они менее ликвидны – стоимость машин снижается очень быстро. В-третьих, автомобиль может попасть в ДТП или всерьёз поломаться, что снизит его стоимость до совсем уж неприличного предела. Поэтому при предоставлении в залог машины банки часто требуют застраховать её по КАСКО.
Кредит под обеспечение недвижимости и авто – распространённые, но не единственно возможные варианты. Под залог могут приниматься:
- товар в обороте (понятно, что сумма ссуды в этом случае будет незначительной, до 300-400 тыс. рублей);
- земельный участок (оптимальный вариант, если срочно требуется пополнить оборотные средства);
- спецтехника (которая зачастую стоит больше даже самых престижных автомобилей);
- оборудование (торговое и промышленное).
Все эти варианты можно оговорить с кредитным менеджером банка.
От стоимости залога зависит максимальная сумма, которую может выдать банк. Смысл в том, что представленное в качестве залога имущество должно на 100 % покрывать обязательства заёмщика по кредиту. Причём обязательства – это не только «тело кредита» (сумма, которую человек получил от банка), но и начисленные за период выплаты проценты, то есть учитывается полная сумма вместе с переплатой.
Давайте представим, что вы решили взять в кредит 3 млн рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка составляет 17 %. Это означает, что через 5 лет вы отдадите банку в общей сложности 5550000 рублей.
В залог вы предоставляете свою двухкомнатную квартиру, рыночная стоимость которой составляет сегодня 6 млн рублей. Но какова её залоговая стоимость? При расчёте банк применяет коэффициент ликвидности от 40 до 70 процентов. Предположим, в отношении вашей «двушки» применят коэффициент 60 %, потому что она расположена в сравнительно новом доме в центре города. 60 % от 6 миллионов – это 3600000 рублей.
Итак, если вдруг вы решите не возвращать 5550000 рублей, банк сможет получить от вас за счёт залога приблизительно 3600000 рублей. Разница в 2 миллиона – это много. Скорее всего, кредит под залоговое обеспечение вам при таких раскладах не дадут. Впрочем, банк можно склонить к согласию с помощью дополнительного обеспечения. Например, вы можете:
- предложить под залог вторую квартиру (если она у вас есть);
- использовать в качестве дополнительного залога другое имущество (автомобиль, участок – то, что перечислено в предыдущем разделе);
- привлечь надёжного поручителя (который понравится банку) или попросить банковскую гарантию.
Кредитный специалист должен подсказать вам эффективные пути решения. Обговорите с ним все возможности, если попадёте в ситуацию с недостаточностью основного обеспечения.
Итак, сумма выдаваемого кредита почти всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк предъявляет к залоговому имуществу ряд требований:
- оно должно находиться в единоличной собственности заёмщика (что необходимо подтвердить документально);
- оно не должно уже находиться в залоге по другим кредитным или иным договорам;
- рыночная стоимость предмета залога должна быть зафиксирована документально;
- залоговое имущество должно иметь спрос в случае его продажи «с молотка» (то есть находиться в нормальном, незапущенном состоянии – квартира должна быть отремонтированной, автомобиль – исправным и т. д.).
У банка есть право контролировать сохранность залогового имущества. Заёмщик не может это имущество продавать, дарить, неправильно эксплуатировать и совершать любые другие действия, уменьшающие или уничтожающие его ценность.
Обеспечение не ограничивается залогом. В некоторых случаях банк предоставляет заёмщику право взять кредит на бизнес под обеспечение поручителя. Смысл поручительства в том, что в случае форс-мажора персона-поручитель берёт на себя долговые обязательства заёмщика и выплачивает кредит вместо него. Соответственно, такая персона должна быть как минимум платёжеспособной – сделать поручителем первого согласившегося на это друга не получится. Банк очень придирчиво проверяет кандидатов на эту альтруистическую роль.
Поручителей может быть несколько, если сумма кредита велика, а платёжеспособность клиента – не очень. Однако нужно учитывать, что поручительство всегда является формой дополнительного обеспечения. Причина проста – взаимодействовать с поручителями банкам довольно сложно. «Стрясти» с них деньги ещё труднее, чем с клиентов. К тому же вдруг поручитель разорится, начнёт судебную тяжбу с банком по поводу выплат (которая при грамотном подходе может затянуться на несколько лет) или просто исчезнет?
Банковская гарантия – это письменное обязательство другого банка на определённую сумму. Чтобы получить такую гарантию, нужно быть в хороших отношениях с каким-нибудь банком. Используется этот вид дополнительного обеспечения довольно редко.
При явном и систематическом отказе от платежей по кредиту банк начинает процедуру взыскания. Эта процедура проходит вначале во внесудебном, а затем, если потребуется, в судебном порядке. Сперва коллекторы будут постоянно сообщать должнику о том, что тому нужно погасить задолженность. Если недобросовестный клиент не отреагирует, банк обратится в суд с требованием о реализации залогового имущества. Суд с этим требованием согласится (в абсолютном большинстве случаев), после чего квартира, автомобиль или другое имущество перейдёт в собственность банка. Вернуть имущество уже вряд ли удастся – банк постарается продать его как можно быстрее.
Малому бизнесу банк выдаёт кредит только под обеспечение. Исключение составляют лишь некоторые программы экспресс-кредитования с очень высокой процентной ставкой. Ими можно воспользоваться, если вы точно знаете, что сможете вернуть деньги досрочно, буквально через несколько месяцев. В прочих случаях лучше не рисковать.
Чаще всего обеспечение выражается в залоге недвижимости – квартиры, дома, дачи, офиса. Залоговая стоимость этой недвижимости (то есть рыночная стоимость с учётом ликвидности) должна полностью покрывать сумму долга по кредиту. Если между тем и другим будет разница, банк потребует от вас дополнительного обеспечения.
Самое главное – будьте крайне осторожны и осмотрительны, рассчитывайте свои реальные возможности и факторы риска.