Кредит под залог недвижимости в сбербанке плюсы и минусы

Банки предлагают воспользоваться кредитными продуктами, предназначенными для самых разных категорий заемщиков, которым нужны деньги для решения каких-то конкретных проблем. Однако, если нужны «быстрые» деньги, то поможет нецелевой кредит под залог недвижимости, при котором можно получить наличные средства, заложив квартиру банку. Нецелевой кредит под залог квартиры помогает решить множество проблем, возникающих как у физических, так и у юридических лиц.

Банки могут выдавать кредит под недвижимость для самых разных целей. Различают два типа таких займов – целевой и нецелевой. Целевая ссуда предполагает, что банк будет обязательно контролировать, куда заемщик тратит полученные финансы, а в кредитном договоре оговаривается цель получения средств – на ипотеку, ремонт, отдых, смену жилищных условий, приобретение машины.

Нецелевая ссуда предусматривает, что займобратель может расходовать полученные средства на любые цели без отчета об их использовании. Кредиторы, которыми осуществляется выдача нецелевых денежных сумм под залог недвижимого имущества, могут просить написать, на что планирует заемщик тратить ресурсы, но проверять правдивость этих сведений не станут.

Если требуется крупная сумма денег, то банки или другие финансовые организации будут требовать от заемщика соответствующее обеспечение, чтобы иметь страховку на тот случай, когда финансы не будут возвращены. Недвижимое имущество выступает отличным гарантом возврата средств, которое банки охотно принимают при залоговом кредитовании. Кредит под залог имеющейся недвижимости нецелевого характера могут брать в следующих случаях:

для пополнения оборотных средств (предприниматели, организации);
для осуществления крупных покупок, ремонта;
при возникновении серьезных проблем со здоровьем (на операцию, лечение за границей);
на образовательные нужды.

Любая выдача займов и ссуд физическим и юридическим лицам регламентируется разными правовыми документами, самыми главными из которых является Гражданский кодекс РФ и ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 г. В этих законодательных актах подробно указано, какими нормами и правилами должен руководствоваться банк, выдавая клиенту нецелевой кредит под залог недвижимости.

В ситуациях, когда срочно требуются деньги, получить ссуду с закладыванием имеющейся квартиры можно под более низкие размеры процентных ставок, чем с залогом иной собственности заемщика. Потребительское кредитование может преследовать самые разные цели, быть с целевым использованием средств, нецелевым, иметь обеспечением не только жилое, но и коммерческое имущество, а также земельные участки. Нецелевые и целевые кредиты выдаются не только физическим, но и юридическим лицам, частным предпринимателям.

Лица, занимающиеся ведением бизнеса без необходимости организации юридического лица, могут претендовать в банках на получение заемных средств по нецелевому кредиту под залог недвижимости, как физические лица, или получать ссуды с льготами для малого бизнеса. ИП могут рассчитывать на потребительские или ипотечные займы при следующих обстоятельствах:

при расширении бизнеса (аренда помещения, покупка оборудования, найм новых работников, приобретение механизмов и машин);
для восполнения оборотных средств;
чтобы погасить образовавшиеся перед банком или клиентами долги.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Сегодня среди населения востребованы кредиты под залог приобретаемой недвижимости. Они позволяют без особой финансовой нагрузки на семейный бюджет стал владельцем квартиры или загородного дома. Это залоговые кредиты. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки таких кредитных программ, а также их особенности.

Изначально нужно разобраться, что представляют собой такие кредитные программы. Это ипотеки для приобретения недвижимого имущества. Как правило, квартиры или загородного дома. Объект выступает в качестве залога, который в случае неоплаты долга банк может реализовать.

К преимуществам ипотечного кредитования относят следующее:

Возможность получения крупной суммы денег. В некоторых банковских учреждениях готовы предоставить кредит до 60 млн. руб.
В каждом банке установлены лояльные процентные ставки. Их устанавливают в зависимости от запрашиваемой суммы и оптимального для заемщика срока кредитования.
Залоговое имущество сразу переходит в собственность заемщика. То есть, им можно распоряжаться в личных целях. Единственное ограничение — запрет на продажу.

Также стоит учесть, что регистрировать граждан РФ в залогом имуществе можно только с разрешения банка.

Выбрать можно любую квартиру: в новостройке или на вторичном рынке. Есть определенные требования, которым должен соответствовать залоговый объект. К нему должны быть проведены необходимые коммуникации. А сама жилплощадь должна быть пригодна для проживания.

К недостаткам ипотеки относят следующее:

Банку принадлежит право распоряжаться залоговым имуществом в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств. То есть, он может конфисковать его в судебном порядке, а затем реализовать на торгах, чтобы погасить задолженность.
На оформление ипотеки потребуется около 2-х недель. Иногда процесс затягивается на месяц. Все зависит от достоверности предоставления информации заемщиком, а также юридической правильности и достоверности предоставляемых документов на имущество.
Для оформления ипотеки потребуются поручители. Их может быть несколько. Их финансовую состоятельность проверяют так же, как и основного заемщика.

В некоторых случаях банк требует предоставление в залог еще одного объекта недвижимости. Но такое происходит редко. В основном дополнительный залог предоставляют заемщики, которые не могут подтвердить свои дополнительные доходы. А они порой в несколько раз превышают официальные.

Многие банки навязывают оформление страховки не только на залоговый объект, но и жизнь заемщика.

В первом случае они имеют на это право согласно Федеральному Закону РФ №102-ФЗ. А вот страхование жизни заемщика не является обязательным. Заемщик может отказаться от него. Но и тут есть один нюанс. Многие банки отказывают в выдаче ипотеки без этой страховки.

Во-первых, банк оценивает ликвидность залогового объекта. То есть, насколько быстро он его сможет реализовать в случае невыполнения заемщиком кредитного договора.

Во-вторых, на основание этой оценки будет принято решение, какую максимальную сумму банк сможет выдать клиенту. Возможно, для обеспечения по кредиту потребуется предоставить дополнительное залоговое имущество или привлечь поручителей.

К объекту недвижимости выдвигают определенные требования:

износ объекта в момент оценки не должен быть более 50% от его первоначальной стоимости;
расположение объекта на территории РФ в местности, где находится отделение банка;
к объекту должны быть проведены коммуникации;
он должен находится в статусе жилого имущества.

Не может выступать в качестве залога квартира, которая расположена в здании, относящемуся к культурному наследию или памятнику архитектуры. Или та, которая находится в здании, подлежащем сносу.

Также квартира должна быть без обременения в виде прав проживания определенных категорий граждан:

инвалидов;
несовершеннолетних;
военнослужащих;
заключенных.

Если эти граждане будут зарегистрированы в квартире, банк не сможет оформить ее в качестве залога.

Приобретаемое имущество не должно быть под арестом или в процессе отчуждения. На него должны быть все регистрационные документы. При оформлении ипотеки заемщик может самостоятельно выбрать график и вид платежей. У него есть возможность погашать кредит аннуитетными платежами или с пересчетом остатка задолженности. Но не все банки предоставляют такую возможность выбора.

Если заемщик находится в официальном браке, он предоставляет свидетельство о его регистрации. Также его супруг или супруга предоставляют документы, подтверждающие их доход.

Аналогичная ситуация и с поручителями. Им необходимо предоставить подтверждение официального трудоустройства и доходов. Ведь именно они являются гарантами оплаты кредита основным заемщиком. Если последний по каким-либо обстоятельствам не может погашать долг, выполнение обязательств по кредиту переходит к поручителям.

Основные особенности кредитования:

возможность снижения процентной ставки для постоянных клиентов банка;
предоставление кредита без внесения первоначального взноса;
выбор заемщиком оптимального для него срока кредитования.

Подать заявку на кредит можно непосредственно в отделении банка или на его официальном сайте. При выборе последнего способа можно рассчитывать на снижение ставки по ипотеке на 0,5% годовых.

Изначально клиент должен выбрать банк, в котором хочет получить кредит. Затем обратиться к менеджеру по обслуживанию физических лиц и получить список необходимых для этого документов.

Затем потенциальный заемщик ищет квартиру, которую хочет приобрести. Объект может быть на первичном или вторичном рынках. Самое главное, чтобы он соответствовал требованиям банка.

После этого клиент предоставляет пакет необходимых документов. Эксперты банка проведут оценку недвижимости и финансового состояния заемщика. На ее основании вынесут решение о выдаче кредита.

Если принято положительное решение, заемщик оплачивает первоначальный взнос (при условии, что он предусмотрен в программе). Затем происходит переоформление прав собственности на имущество и оформление его в залог, а также подписание документов. После этого банк перечисляют оставшуюся сумму на счет продавца. Недвижимость переходит в собственность заемщика. Он имеет право эксплуатировать ее, но не вправе производить с ней юридические действия

Не все клиенты, которые обращаются за ипотекой, могут получить ее. К заемщику выдвигают следующие требования:

гражданство РФ;
возраст не меньше 21 года и не старше 85 лет на момент закрытия кредита (некоторые банки возрастной порог уменьшают до 60-65 лет);
официальное трудоустройство;
регистрация на территории РФ в регионе, где расположен банк-кредитор;
подтверждение доходов.

Кредитная история должна быть положительной. Если заемщик хотя бы один раз просрочил оплату кредита, банк вправе отказать ему в выдаче ипотеки. У заемщика не должно быть никаких психических заболеваний, судимости, наркотической и алкогольной зависимости. Если кредит оформляют с поручительством, поручители должны соответствовать аналогичным требованиям.

паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации по месту проживания/пребывания;
копию трудовой книжки, заверенной работодателем, или справку о трудоустройстве/копию трудового договора;
справку 2-НДФЛ с разбивкой по месяцам с указанием занимаемой должности и стажа работы у данного работодателя;
свидетельство о заключении брака (если заемщик находится в браке);
свидетельство о расторжении брака (если заемщик в разводе);
свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних);
копии кредитных договоров действующих кредитов (при их наличии);
копии свидетельств прав собственности на недвижимое и движимое имущество (находящееся в собственности заемщика).

Поручители предоставляют аналогичный пакет документом. Банк вправе принять справку о доходах по своей форме. Для этого у заемщика должны быть движения средств на счетах. Если кредит оформляют на юридическое лицо, от него потребуются регистрационные документы, финансовая отчетность, банковские выписки и коммерческие контракты.

Ипотечные программы кредитования имеются во многих банках, предлагаются разные варианты и условия оформления. Одним из современных видов кредитования является предоставление кредитов под залог имеющейся недвижимости.

В Сбербанке программа называется «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

Основные параметры выдачи кредита:

500 тыс. р. – 10 млн. р.

Ограничение по сумме

Скидка от рыночной стоимости залога не менее 40%

Максимально 20 лет

12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.

Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

Данный вид кредитования является нецелевым, заемщик может расходовать средства по своему усмотрению. Это может быть приобретение не только недвижимости, но и дорогого автомобиля, яхты. В связи с этим, оплата первоначального взноса не требуется.

Заемщик может самостоятельно добавить собственные средства, если сумма кредита недостаточна для оформления сделки.

В залог банк принимает объекты недвижимости, которые оформлены в собственность заемщика или третьего лица. Это может быть квартира, частный дом, «таун-хауз», гараж, земельный участок.

От рыночной стоимости залога зависит максимально возможная величина предоставляемого кредита. Поэтому производится экспертная оценка рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества.

Следует понимать, что при данном виде кредитования, недвижимость, приобретаемые за счет кредита, не будут являться залоговым имуществом. После оформления сделки, заемщик может по согласованию с банком осуществить перезалог имущества, т. е. вывести из-под залога оформленное обеспечение и оформить приобретенную недвижимость в залог.

В этом случае потребуется также оценка рыночной стоимости предлагаемого в обеспечение имущества. Одним из условий переоформления залога является своевременное погашение кредита.

Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

При наличии открытой просрочки, проблем с погашением предыдущего долга, в выдаче кредита может быть отказано.

Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

Новым клиентам, для увеличения вероятности одобрения кредита, лучше дополнительно предоставить справку о зарплате по ф. 2 НДФЛ или по форме банка, документы о пенсии, подтверждение иных источников дохода, копию или выписку из трудовой книжки, заверенные соответствующим образом.

Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

Наличие имущества под залог напрямую влияет на одобрение заявки по кредиту. Залог недвижимости является одним из главных условий оформления сделки. От стоимости предлагаемого в залог имущества и платежеспособности заемщика зависит максимальная величина предоставляемого кредита.

Цена на недвижимость должна быть подтверждена официальной оценкой рыночной стоимости.

Программа Сбербанка по предоставлению ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеет свои достоинства и недостатки.

Не требуется собирать деньги на первоначальный взнос;
Шанс приобрести жилье, не имея достаточных собственных средств;
Банк не проверяет целевое направление кредитных средств.

Не у всех клиентов есть возможность заложить в обеспечение кредита недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
Процентная ставка по кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотеке (6% для социальной ипотеки, от 8,6% на готовые квартиры);
Заемщик несет дополнительные расходы на оценку залога, регистрацию сделки.