С 01.07.2014 г. залог права требования по договору банковского счета (вклада) стал возможен.
Понятие залогового счета (вклада) (далее — депозит) введено в ГК РФ с 01.07.2014. Ранее оформить в залог право требования по договору вклада, заключенному с физическим лицом — потребителем, было невозможно.
Залог может быть установлен в отношении следующих денежных средств:
- твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (далее — твердая денежная сумма) (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ);
- всего остатка денежных средств на залоговом счете — то есть без указания твердой денежной суммы залога (п. 2 ст. 358.10 ГК РФ);
- твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение срока действия договора залога, и части остатка денежных средств, находящегося на залоговом счете сверх указанной твердой денежной суммы, — то есть смешанный договор залога (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
Пополнять депозит можно всегда, законом не предусмотрены это какие-либо ограничения. 
- При заключении договора залога прав в отношении твердой денежной суммы клиент не может распоряжаться указанной суммой. То есть он не может давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк, соответственно, не имеет права такие распоряжения исполнять (п. 3 ст. 358.12 ГК РФ);
- при заключении договора залога прав в отношении остатка денежных средств, находящихся на залоговом счете, клиент по общему правилу может свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ).
Если клиент не исполняет (исполняет ненадлежащим образом) обеспеченное залогом обязательство и залогодержатель направил в банк соответствующее письменное уведомление, то банк не вправе осуществлять расходные операции по счету (вкладу) на основании распоряжений клиента, в результате исполнения которых остаток средств на счете станет ниже суммы, эквивалентной обеспеченному залогом обязательству, указанному в договоре залога (п. 4 ст. 358.12 ГК РФ). При этом важно отметить, что в случае залога прав в отношении твердой суммы денежных средств указанное ограничение распространяется только на такую сумму денежных средств.
Залог прав требования по договору банковского счета (вклада) возникает с момента заключения соответствующего договора залога (ст. 358.11 ГК РФ).
ГК РФ предусматривает возможность заключения договора залога даже при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете (п. 4 ст. 358.9 ГК РФ), но на практике это не применяется. Банк потребует размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора залога.
Обязательные реквизиты договора залога прав по договору банковского счета (вклада):
- банковские реквизиты залогового счета (вклада);
- существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ).
Как правило договор залога заключается в отношении твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ). Такой залог предоставит банку наибольшие гарантии в части обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В договоре залога целесообразно поставить запрет на последующий залог прав.
Добавлено в закладки: 0
Сегодня набирает обороты возможность получить кредит под залог вклада. Банки, получившие обеспечение, готовы повысить кредитный лимит и выдать деньги на выгодных условиях. Способ получения денег в долг отличается от классического кредита под залог. Эксперты советуют начать изучение способа с анализа нюансов его использования.
Идея кредитования под залог депозита примитивна и понятна. Практически все люди, имеющие сбережения, стремятся сохранить их и приумножить. Средства отправляются в банк. Главным привлекательным свойством депозита является тот факт начисления процентов на вклад. Он превращается в источник дохода.
При острой денежной необходимости можно взять у банка кредит, залогом которого станет имеющийся вклад. В этом случае удастся решить возникшие проблемы и сохранить депозит нетронутым. Сумма процентов по депозиту может полностью покрывать установленную переплату по кредиту.
Программа кредитования под залог вклада отличается сложностью. Она не подходит для обычного заемщика. Предложением пользуется определенная группа клиентов банка.
Услуга не похожа на классический кредит под залог. Ей присущи следующие особенности:
- Срок кредита четко определен. Он сопоставим с периодом действия депозита. Клиент не может воспользоваться депозитными средствами до момента, пока не погасит кредит в полном объеме. Если заемщик не может рассчитаться с долгом, банк имеет право снять с депозита необходимую
сумму в счет погашения кредита. - Сумма кредита составляет около 70-95% от общей суммы депозита. Проценты определяются валютой кредита и депозита.
Для банка кредитование под залог депозита – привлекательный и выгодный способ заработка. Когда клиент становится неплатежеспособным, взыскать залог в виде депозита намного легче, чем реализовать недвижимость или авто, переданные в качестве обеспечения.
В судебной практике известны случаи, когда клиенты не согласны с решением банка о переводе в пользу учреждения депозитных средств, являвшихся залогом по кредиту. Подобные споры рассматриваются в суде. Практика показывает, что протест клиента, заложившего депозит, не дает результата. Суд в основном принимает сторону банка. Государственный орган не может принять решение, позволяющее заемщику не погашать долги перед организацией. Средства с депозита переводятся на законных основаниях. Обращаться в суд не целесообразно.
В оформлении кредита с залогом – депозитом есть ряд достоинств:
- Для оформления нужно минимальное количество документов. Способ удобен, когда проблематично достать справку о доходах, или есть трудности в предоставлении других сведений.
- Поручитель по кредиту не требуется.
- Проценты по займу меньше. Разница в переплате между обычным кредитом и займом, выданным под залог депозита, может доходить до 3 – 4%.
- Заемщик имеет возможность получить кредит под залог вклада, оформленного на третье лицо.
Сегодня кредитование под залог депозита распространено, как среди физических, так и среди юридических лиц. Оформление подобного займа для компаний отличается длительностью по причине проведения банком оценки финансового положения предприятия. Это предполагает составление большого объема соответствующей документации с привлечением услуг юристов.
В соответствии с п.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Таким образом, что касается того, может ли вклад частного лица выступать в качестве залогового обеспечения по банковскому кредиту, выданному этому же частному лицу, то ГК РФ не устанавливает на этот счет никаких ограничений.
Следует подчеркнуть, что вклад как объект рассматриваемого договора не является не только индивидуально определенной вещью, но даже и совокупностью вещей (денег), определенных родовыми признаками. Он представляет собой определенным образом зафиксированное (оформленное) право требования вкладчика к банку. Такое право, будучи объектом гражданского оборота, не является объектом вещного права (в том числе права собственности). Иначе говоря, по поводу вклада как объекта гражданских прав возникают лишь обязательственно — правовые, а не вещно — правовые отношения.
ГК РФ содержит особые условия о залоге имущественных прав. Так, в соответствии с п.1 ст.335 Кодекса залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. При этом залог имущественных прав может быть осуществлен только лицом, которому принадлежит закладываемое право (п.3 ст.335 ГК РФ).
Таким образом, физическое лицо вкладчик не вправе дать разрешение другому лицу (как юридическому, так и физическому) на использование своего вклада в качестве предмета залога. То есть вкладчик должен либо переуступить свой вклад другому лицу (должнику по кредитному договору), например путем передачи сберегательного сертификата, либо выступить самостоятельно в качестве залогодателя. В последнем случае должник и залогодатель будут не совпадать. При удовлетворении требований залогодержателя из заложенного имущества к залогодателю переходят все права, принадлежащие кредитору как залогодержателю (п.1 ст.365 ГК РФ).
Подписано в печать В.Саладзе
10.06.1999 Юридическое агентство «Ирсан»
«АКДИ «Экономика и жизнь», 1999, N 6(12