На первый взгляд ситуация, когда обеспечением по кредиту может выступать вклад или депозит в банке выглядит нелогичной. Ведь клиент может снять необходимую ему сумму средств и потратить их на те цели, на которые он и оформляет кредит.
Содержание
Все становится на свои места, когда проанализировать условия размещения средств в банке и сопоставить это с необходимостью краткосрочного финансирования различных расходов.
Во многих отечественных банках при открытии вкладных счетов и оформлении депозитов, в особенности на длительный период, действует повышенная процентная ставка.
В то же время договорными условиями нередко устанавливаются штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
Такими санкциями, как правило, выступает аннулирование начисленных за период размещения процентов по вкладу или уменьшение процентной ставки до минимального значения, нередко составляющего менее 1% годовых.
Если у клиента, разместившего вклад в банке, срочно возникла необходимость в средствах, которыми он не располагает, то снимать деньги с депозитного счета может быть не совсем выгодно.
Припустив, что счет действует уже, например, 6, 9 или даже 12 и более месяцев, то получается, что вкладчик потеряет все начисленные ему проценты, и время размещения средств в банке будет потрачено впустую, то есть обернется прямыми потерями для клиента.
Решение такой ситуации, кроется в возможности оформления кредита под залог открытого в банке депозита.
Если это краткосрочная необходимость, когда клиент твердо уверен, что деньги ему необходимы на непродолжительный период, то даже начисленные проценты за использование кредита, а могут быть менее той суммы, которую он потеряет, расторгнув депозит. В этом и заключается актуальность получения займов под залог депозита в банке.
Стоит также отметить и тот факт, что сам по себе депозит является самым ликвидным залогом из всех теоретически возможных.
Ликвидность того или иного залогового имущества означает скорость, с которой это имущество может быть переведено в денежные средства для погашения задолженности. Депозит или вклад представляет собою «живые» деньги, к тому же находящиеся в банке, в который клиент может обратиться за кредитом.
Именно по этой причине под залог депозита банковские учреждения зачастую предлагают более выгодные условия, чем по кредитам с другими видами обеспечения.
Прежде всего, необходимо указать, что, как и в случае с другими видами залогового имущества, при использовании в качестве обеспечения депозита, банки могут учитывать лишь определенную его часть в качестве покрытия размера кредита.
Но в большинстве случаев, клиенты могут рассчитывать на получение кредита в размере до 100% от суммы размещенного вклада. Таким образом, подобные кредиты не лимитируются по суммам, как это происходит по другим видам займов.
Процедура оформления кредита с обеспечением в виде депозита или вклада существенно проще, чем при оформлении недвижимости или автотранспорта.
Отпадает необходимость в сборе большого количества документов по объектам залога и их последующей проверке со стороны банка.
Даже если клиент разместил депозит в одном из банков, а кредит оформляет в другом, то и здесь потребуется значительно меньше времени на получение подобного займа с учетом всех процедурных вопросов.
В качестве залога банки преимущественно принимают лишь срочные вклады, которые имеют фиксированный срок размещения.
Получение займа под залог депозита или вклада является кредитованием с обеспечением. Залоговым имуществом, как это и следует из названия, выступает вклад клиента, открытый на его имя.
Такой вид кредитования будет актуальным в том случае, если вклад клиента размещен на длительный период, а кредитные средства ему необходимы для краткосрочных целей.
В иных вариантах получение кредита под залог вклада будет экономически необоснованным, поскольку размер начисленных процентов за пользование кредитом может превышать полученные средства от размещения депозита и клиенту будет гораздо проще потратить сам депозит на обозначенные цели.
Кредит под залог вклада клиенты могут оформить в Промтрансбанке, представительства которого есть в Москве и других городах России.
Условиями по кредитам предусмотрен максимальный размер ссуды на уровне 95% от суммы размещенного клиентом вклада. На протяжении всего периода использования кредита клиент будет получать начисляемые проценты по вкладу.
Процедура получения кредита довольно проста и требует минимального количества документов, одними из которых выступает договор депозита.
Процентная ставка по кредиту равняется ставке по депозиту, увеличенной на 7 процентных пунктов и составляет максимально 16,741% годовых в российских рублях.
Срок кредитования находится в пределах от 1 до 61 месяца, но не более срока действия договора вклада.
Еще более выгодные условия предлагает клиентам Акцепт Банк. Под залог депозита, открытого в нем, клиенты могут получить кредит в размере до 100% от суммы вклада.
При этом процентная ставка по займу будет увеличена всего на 3 процентных пункта по сравнению с вкладом и составит от 12,25 до 14,75% годовых.
Ограничений по возрасту заемщика банк не устанавливает, равно как и требований относительно его трудоустройства и регулярных доходов. Период кредитования ограничен сроком действия договора вклада.
Оплата процентов, начисленных за использование кредитных средств, происходит ежемесячно или ежеквартально, по желанию клиента.
Под залог прав требования по срочным вкладам кредитует также и Ланта-Банк. Размер кредита обозначен в пределах 90% от суммы вклада, с учетом всех начисленных процентов на момент его полного погашения.
Заем можно оформить в той валюте, в которой собственно и открыт вклад — российских рублях, евро или долларах США.
Если валюта вклада и кредита совпадает, то процентная ставка по займу будет увеличена на 5 процентных пунктов, по сравнению с депозитом (от 12 до 14,5% годовых).
Если кредит оформлен в иностранной валюте, а кредит оформляется в российских рублях, то процентную ставку по кредиту банк увеличит на 18 процентных пунктов по отношению к установленной по вкладу (от 25 до 27,5% годовых).
Срок кредитования не должен превышать период размещения срочного вклада.
В Межтопэнергобанке клиенты могут взять кредит под залог срочного вклада также в размере до 95% от суммы депозита.
Как и в других подобных предложениях, срок кредитования ограничен сроком действия договора вклада и не может его превышать.
Выплата процентов по кредиту происходит ежемесячно, а сам кредит по желанию может быть оформлен в валюте вклада — евро, долларах США или российских рублях.
Процентная ставка по кредиту устанавливается в пределах 18-24% годовых и зависит от кредитного рейтинга заемщика, а также других параметров.
Кредит в размере 70% от суммы срочного вклада клиенты могут оформить в Рускомбанке.
Срок кредитования не может превышать периода действия договора депозита, а процентная ставка по займу будет увеличена на 6 процентных пунктов по сравнению с начисляемой по вкладу. В числовом выражении она будет составлять от 14,5 до 16,5% годовых.
Заявка на получение кредита оформляется практически мгновенно, а решение о выдаче ссуды банк принимает на месте, сразу после подачи документов клиентом.
Кредиты под залог срочных вкладов:
Период кредитования, мес. (если отличается от срока вклада)
Финансовый кризис лишь на время способствовал приостановлению выдачи кредитов населению. Сегодня все как раньше: каждый день банки предлагают новые кредитные программы, одна другой заманчивее. Появился на ранке банковских услуг такой инструмент, как кредитование под залог депозита. На самом деле депозит не означает ничего мудреного. Это просто банковский вклад клиента (среднесрочный или долгосрочный). Так вот, для того, чтобы взять в банке кредит, достаточно в качестве залога предоставить банку этот вклад (разумеется, с размещенными на нем денежными средствами).
Условия по таким кредитам у каждого банка свои. Но есть ряд особенностей, которые объединяют все условия банков. Например, срок, на который выдается кредит, должен быть ограничен. Допустим, вы хотите взять кредит под свой депозитный вклад. Срок вклада – 1 год (то есть 12 месяцев), По общебанковским правилам срок кредита составит не 12 месяцев, а 10-11 месяцев. Для подстраховки банк обязательно оставит себе запас по времени в размере 1-2 месяцев. Этот запас считается с предполагаемой даты погашения кредита до даты окончания срочного вклада. Сумма выдаваемого кредита также лимитирована и зависит от валюты, в которой размещены средства на депозите. В зависимости от валюты вклада определяется валюта выдаваемого кредита. Как правило, сумма кредита составляет 80-90% от суммы депозитных сбережений. Если же валюта вклада одна, а кредит запрашивается в другой валюте, сумма выдаваемого кредита уменьшается. Банк, таким образом, просто снижает возможные риски.
Банки любят выдавать кредит под залог депозита. По сути, это 100%-ная безопасность и гарантия возврата выданных денежных средств. Если в качестве залога для получения кредита вносится какое-либо имущество, то приходится только гадать, насколько это имущество будет востребовано в дальнейшем. Клиент ведь может несколько лет подряд исправно выплачивать долги по кредиту, а в конце срока вдруг не сможет этого делать. На протяжении всего долгого периода кредита заложенное имущество изнашивается, и непонятно, по какой цене может быть реализовано. Спрос на рынке постоянно меняется. В случае с депозитами такие риски отбрасываются. Кроме того, оформление залога – процедура достаточно долгая, а в случае с депозитом весь процесс займет от силы дня два.
Принимая депозит в качестве залога, банк обеспечивает себе большую вероятность возврата денежных средств. В случае неплатежей по кредиту необходимая сумма просто спишется на кредитный счет клиента. Необходимо отметить, что вся процедура законодательно не очень совершенна. Закон говорит о том, что денежные средства, размещенные на вкладах, должны выдаваться клиенту по первому требованию, что идет вразрез с условиями депозитного кредитования. Но, как правило, спорных ситуаций возникает достаточно немного, так как условия кредитования достаточно привлекательны.
Ставки по кредитам под залог депозитов значительно ниже, чем процентные ставки по обычным кредитам. Как правило, процентная ставка рассчитывается исходя из ставки самого депозитного вклада. Допустим, ставка по залоговому вкладу составляет 5-6% годовых. Банк добавляет 2-3% разницы, плюс 1% за обслуживание. Получается общая процентная ставка по кредиту в размере порядка 10% годовых. Найти и взять кредит под залог имущества или вообще без залога под такой процент просто нереально. Правда такие проценты реальны только тогда, когда кредит берется в той же валюте, что и оформленный депозит. Допустим, вклад оформлен в рублях, и кредит берется тоже в рублях.
Кроме привлекательных процентных ставок подобные кредиты хороши тем, что при их оформлении требуется минимум формальностей. Клиенту достаточно просто прийти в банк с паспортом и договором по срочному вкладу. Некоторые банки просят принести письменное согласие супругов на оформление подобного кредита, но это бывает крайне редко. Еще один плюс кредита заключается в том, что можно оформить разовый кредит, а можно заключить кредитный договор с возобновляемой кредитной линией. Это особенно выгодно тогда, когда у клиента регулярно возникает потребность в денежных средствах. Особенно привлекателен такой вариант для молодых предпринимателей, которые часто обращаются в банки для получения кредитов.
Преимущества для физических лиц по таким кредитам очевидны. Как уже упоминалось, для оформления требуется минимум документов. Процентные ставки по таким кредитам минимальны. Причем частичное погашение процентов можно производить за счет накопленных процентов по депозитному счету. В этом случае переплата по кредиту составит всего лишь 2-4% от суммы кредита. Предоставляя депозитный счет для обеспечения выполнения обязательств, клиент может не опасаться, что в случае неуплаты лишится своего имущества (квартиры или автомобиля). Риски для банка и для клиента в этом случае одинаково минимальны. Кроме этого в качестве залога можно предложить банку депозитный вклад любого другого лица (знакомого или родственника). Это делается с письменного согласия третьей стороны, которая выступает поручителем.
Если рассуждать с точки зрения арифметики, то гораздо выгоднее взять кредит под залог депозита, чем снять всю сумму вклада и просто потратить эти деньги. Это особенно актуально, когда необходимая сумма меньше суммы вклада. Кроме того, если досрочно закрывать депозитный вклад или снимать какую-то часть денежных средств, то при этом теряется значительная часть накопленных процентов.
Подобная форма кредитования выгодна не только физическим, но и юридическим лицам. Кредиты, выдаваемые под залог депозита юридическим лицам, ничем не отличаются в плане сроков и процентных ставок. В качестве залога может быть использован как депозит юридического лица, так и депозитный вклад любого физического лица (с предварительного согласия). Правда, в случае с оформлением кредита для юридического лица необходимо подать заявку на кредит и пройти хотя бы минимальную проверку платежеспособности организации. Кроме того, в этом случае необходимо предоставить письменное согласие руководителя организации на оформление подобного кредита. Для упрощения процедуры можно использовать депозитный счет в качестве залога при оформлении овердрафта на юридическое лицо. 
Таким образом, явными преимуществами кредитования под залог депозитов можно назвать низкие процентные ставки, достаточно быструю процедуру рассмотрения и отсутствие риска потери заложенного имущества. Минусами являются достаточно короткий срок действия договора кредитования. Но этот минус может обратиться положительной стороной при оформлении долгосрочной возобновляемой кредитной линии.
Совсем недавно банки России начали предлагать своим клиентам возможность воспользоваться финансовыми ресурсами под залог собственных сбережений, данная услуга называется кредитом под залог депозита. В этом случае выгоду получают обе стороны договора, как кредитор, так и заемщик. Для наглядности проведем небольшой подсчет такой сделки.
Скажем, на вашем счету в банке лежат 10 000 долларов, по которым вы получаете 10% годовых. Вам срочно потребовалось взять 9 000 долларов для того, чтобы, к примеру, приобрести автомобиль. Займ оформляется на 11 месяцев под 13%. Таким образом, вам не нужно искать имущество и оформлять на него обеспечение, на вашем счету остаются ваши деньги, которые работают на вас и позволяют существенно уменьшить вашу переплату по договоренности.
Если вы имеете депозитный счет, то можно его заложить, чтобы оформить займ на очень выгодных условиях. Это более выгодная сделка, чем кредит под залог авто, квартиры или любой другой недвижимости. Сразу же возникает вопрос, какие банки предоставляют кредит под залог депозита?
В России это:
- Сбербанк;
- ВБР;
- ПромТрансБанк;
- иные финансовые учреждения.
Каждое учреждение при предоставлении такой услуги выдвигает свои условия. Стоит рассмотреть их на примере общих принципов данного кредитования. Сроки таких займов достаточно небольшие, они не могут превышать тот период, на который заключен депозитный счет. При этом полностью погасить задолженность нужно до того момента, пока не закончится срок действия данного счета.
Что касается суммы такого кредитования, то, если счет открыт в иностранной валюте, его владелец может рассчитывать на получение суммы, равной 70 или 80% от вклада. При создании вкладов в национальном эквиваленте, можно взять в долг почто 95% от общего размера сбережений. Такие ограничения действуют во всех банках. Кредитование происходит, как правило, в национальной валюте, то есть, в рублях.
Важно! Можно в качестве обеспечения предоставлять и сбережения третьих лиц, не обязательно они должны быть вашими личными. Но для успешного подписания такого договора потребуется согласие самого вкладчика.
Хотя в нашей стране такой продукт могут предоставить всего несколько банков, он очень выгодный. Если погасить задолженность на несколько месяцев раньше срока действия депозита, то переплата будет мизерной.
Если взять кредит под залог депозита, то выгода клиента состоит в следующем:
- деньги предоставляются без каких-либо комиссий, и под небольшой процент;
- решение по вашему запросу примут очень быстро;
- вы сможете сохранить свои депозитные проценты, которые начисляются регулярно;
- при подписании такого договора не требуется его целевого назначения;
- для того, чтобы получить положительный ответ и воспользоваться требуемой суммой, не нужно собирать множество документов.
Но в данном случае выигрывает не только владелец счета и заемщик, выгоду получает и сам банк, и она состоит в следующем:
- минимальные риски для финансового учреждения;
- новый заемщик;
- если заемщик просрочит задолженность, и не выплатит сумму своевременно, то для того, чтобы изъять вклад, не нужно решение суда.
Как показывает практика, воспользоваться данным продуктом могут не все. Поскольку срок, на который банк дает деньги, является небольшим, то взять их могут только те, кто получает стабильный высокий доход. Но для них выгода, прежде всего, состоит в том, что процентная ставка уменьшается и составляет около 3% в среднем.
Конечно, как и любое другое предложение, данный кредитный продукт имеет свои недостатки. Главным образом, это тот момент, что оформить займ можно лишь в той компании, где вы сохраняете сбережения. Это создает некоторые ограничения в выборе условий договора. Есть ограничения и по срокам, поскольку банк оставляет себе в запасе еще месяц или два до того, как закончится срок депозита. В том случае, если вы завели долгосрочный депозит, то можете рассчитывать, что вам предоставят требуемую сумму сроком до 2 лет.
В целом же, можно говорить об актуальности данного предложения для владельцев бизнеса и состоятельных клиентов. Это выгодно, если вы уверены в своей платежеспособности и нуждаетесь в деньгах срочно. К тому же оформить такой договор достаточно просто и быстро.