Нужен ли поручитель для кредита под залог

Когда взять потребительский кредит можно только с поручителем?

Поручитель при потребительском займе в основном становится нужным, когда у соискателя ранее были какие-то проблемы с возвратом других кредитов. При этом степень тяжести подобного проступка была где-то на среднем уровне, что соответствует просрочке от одной недели до одного месяца. К таким заемщикам у нового кредитора обязательно возникнут дополнительные вопросы насчет причин, приведших к просрочке и касательно того, сможет ли он нормально погашать новый кредит.

Впрочем, даже предоставление документа о заработке может не привести к положительному решению по кредитной заявке, потому как банку могут понадобиться дополнительные гарантии. Тогда-то и становится нужен поручитель. Конечно, заемщик может попробовать заменить поручителя залогом, но финансовые организации не всегда соглашаются на такую альтернативу. Следует отметить, что поручитель по кредиту, если он подобран правильно, может оказаться понадежнее всякого имущества, которое банку сначала еще нужно забрать, а затем продать. Поручителя же можно заставить погашать заем, не дожидаясь судебных постановлений.

Чаще всего чье-либо поручительство требуется при такой разновидности потребительского кредитования как наличные займы. Эти кредиты, как правило, не предполагают предоставления залога, но так уж случается, что не всем соискателям банк готов безоговорочно доверять. Поэтому поручитель и призван стать этакой «гирькой», которая при принятии банком решения по займу склонит чашу весов в пользу заемщика.

Положительная роль поручителя

Кто может выступить поручителем?

Шансов найти поручителя для потребительского займа у соискателя гораздо больше, чем для той же ипотеки. Дело в том, что к поручителям у кредиторов такие же требования как и к самим заемщикам. Соответственно, чем больше сумма займа, тем строже эти запросы. Впрочем, в некоторых основных моментах банки всегда категоричны несмотря ни на что.

К примеру, человек, претендующий на роль поручителя, должен иметь легальную работу, чтобы у него была возможность подтвердить свою зарплату. Разумеется, ее величина должна соответствовать размеру будущих платежей по займу, так же как и у заемщика. К тому же важно, чтобы кредитная репутация поручителя не была «запятнана» его собственными просрочками. Более того, желательно, чтобы на момент оформления поручительства у будущего гаранта не было своих кредитных обязательств, иначе его кандидатуру могут и не одобрить, опасаясь, что он не сможет выплачивать сразу несколько кредитов.

К такой услуге в основном привлекают:

родственников;
знакомых и коллег;
специализированные фирмы;
посторонних людей, оказывающих услугу за вознаграждение.

Человек, согласившийся стать гарантом возврата, должен соответствовать требованиям кредитной организации и обладать:

гражданством РФ;
регулярным доходом;
хорошей кредитной историей;
постоянным трудоустройством;
возрастом в пределах, установленных банком;
отсутствием других поручительств и собственных кредитов.

Лицу, согласному взять поручительство по кредиту на себя, следует явиться в банк и предоставить:

Гражданский паспорт.
Всю необходимую информацию о себе.
Справку для оформления кредита поручительства с указанием дохода за 3 последних месяца или полгода, заверенную нанимателем.

Многие банки требуют, чтобы размер заработной платы поручителя позволял погашать основной долг кредита и проценты, в случае возникновении проблем у заемщика. Если уровень дохода низкий или кредитуемая сумма высока, то привлекается несколько поручителей.

Финансовое учреждение проверяет достоверность имеющихся документов и предлагает подписать договор поручительства, составленный в трех экземплярах.

Наиболее оптимальным вариантом является привлечение родственников или друзей, с которыми установлены доверительные отношения. Существует несколько вариантов убеждения людей, которые сомневаются оформлять поручительство по кредиту.

Предоставить квитанции об оплате предыдущих долгов для подтверждения серьезности намерений.
Заключить дополнительное соглашение, предусматривающее появление непредвиденных обстоятельств и дающее поручителю определенные гарантии.
Вписать в договор стимулирующий размер вознаграждения.
Четко обозначить в банковском договоре пределы ответственности гаранта по займу.

Если к поручительству по кредиту привлекается жена или муж, то они автоматически превращаются в созаемщиков. В итоге ответственность распределяется на них поровну, что способствует увеличению кредитуемой суммы. Но поскольку имущество у супругов общее – положительное решение банка на предоставление займа не гарантировано. Предпочтение отдается поручителям, имеющим отдельную собственность. В итоге банк получает возможность вернуть задолженность за счет продажи нескольких объектов недвижимости.

Банки приемлемо относятся к привлечению коллег по работе в качестве гарантов по займу. Особенно легко получить кредит, заручившись личной поддержкой нанимателя. Ведь никто не хочет подвести своего начальника.

проще договориться при возникновении непредвиденных обстоятельств;
есть стимул выплачивать задолженность в срок, чтобы не подвести людей.

Но случается, что из-за финансовых проблем у близких людей на всю жизнь портятся отношения. Ведь никто не огражден от рисков, связанных с потерей дохода.

Если окружающие отказали в поручительстве, а деньги срочно нужны, то существуют и другие варианты получения данной услуги.

Обратиться в специализированную фирму.
Найти человека, предоставляющего помощь в получении кредита за денежную компенсацию.

Существуют фирмы и кредитные брокеры, занимающиеся предоставлением или поиском поручителей. Прибегнув к такой услуге, обратите внимание на отзывы об их работы и срок существования организации. Среди них попадаются мошенники, организующие фирмы-однодневки, а затем бесследно исчезающие.

В интернете существуют люди, зарабатывающие на поручительстве и знающие, как свести возможные риски к минимуму. Они подают объявление с предложением услуги на специальных форумах или сайтах.

Недостатки

Стоимость такой услуги обычно составляет 25-50% от размера займа, выданного банком.
При возникновении проблемы, погашения кредита поручителем не ждите — они вовремя исчезнут и спрячут имущество.
Риск попасть на мошенников, занимающихся подделкой документов и справок. Если кредитной организацией обнаруживается подлог, заемщик попадает в черный список.

При отсутствии других вариантов, обращение к поручительству за вознаграждение является выходом, когда срочно требуются деньги.
Если не хочется впутывать родственников в свои финансовые проблемы, данная услуга будет оптимальным способом получения кредита под поручительство.

При выборе поручителя обращайте внимание на его ежемесячный доход. Чем больше сумма, тем доступнее самые выгодные условия по займу.
Обращаясь в компании, оказывающие услуги по поручительству, следует знать, что их деятельность не противоречит российскому законодательству. Главное, не попасться на уловку черного брокера. Следует насторожиться, если вам предлагают:

100% гарантию получения кредита;
подделку документов или справок;
подкуп работников банка.

3. Следует знать, что в случае гибели должника, обязательства по займам переходят наследникам имущества. Если вы не хотите обременять поручителя, который не входит в число ваших родственников, проследите чтобы:

договор не содержал пункт, где указано, что поручитель обязан выплачивать долг;
поручитель не дал письменное согласие платить по долгам вместо наследников.

Банки достаточно легко выдают потребительские кредиты и овердрафт по зарплатным карточкам на небольшие суммы, но при оформлении более крупного займа они потребуют подтверждения доходов, залога и/или поручителя по кредиту. Поручитель нужен банку для гарантии выплаты кредитов на крупную сумму. Так же банки часто просят найти поручителя в случае с проблематичной кредитной историей.

Кто может быть поручителем?

Скорей всего, это будет ваш родственник или близкий друг, который проживает в том же регионе, имеет стабильную работу и соответствующую зарплату. Фактически он является созаемщиком по кредиту. Если кредитуемое лицо по каким-либо причинам перестает выплачивать долг, то банк обращается к поручителю с просьбой погасить задолженность.

Почему не стоит соглашаться быть поручителем?

Поручитель обязан вернуть банку средства, а потом может потребовать деньги со своего незадачливого друга через суд. Так что, если к Вам обратились с просьбой выступить поручителем по кредиту, утверждая, что это чистая формальность, хорошо подумайте, готовы ли Вы решать финансовые проблемы своих близких.

Еще одна причина для отказа – это то, что Вы собираетесь в ближайшее время оформлять кредит на себя. С точки зрения банка, поручитель также является созаемщиком по кредиту, так что получить кредит уже на собственные нужды может быть проблематично.

В каких случаях не стоит отказываться от поручительства?

Поручителями часто выступают родители по финансовым обязательствам детей, а также супруги. Если Вы в любом случае будете финансово помогать заемщику, то нет смысла отказываться выступить поручителем.

Можно получить кредит без поручителя?

Когда нужны деньги и не хочется утруждать подобными просьбами своих близких и друзей, можно попробовать найти банк, который согласиться выдать кредит без поручительства. Плюс Банк, например, ни по одной из программ кредитования не требует найти поручителя. Здесь кредитование отличается гибкими условиями. Часто нет необходимости официально подтверждать доходы, оформлять страховку и выполнять прочие формальности, которые требуют много сил и средств.