Кредит для ИП без залога получить достаточно сложно. Хотя индивидуальный предприниматель в отличие от юридического лица с ООО отвечает всем своим имуществом, банки не спешат давать ссуды по причине небольшого процента предприятий, работающих на доходность. Чтобы убедить банкиров в своей платежеспособности, необходимо потрудиться. По большей части все основывается на возрасте вашего бизнеса, текущих долгах и операционной прибыли. Чем выше эти показатели, тем больше шанс получить кредит. Но есть несколько тонкостей, которые помогут вам начать кредитоваться раньше.
В Российской Федерации за последние 15 лет процент убыточных предприятий не опускался ниже отметки 60%. Эта цифра с каждым годом растет, поэтому несложно объяснить нежелание банков выдавать деньги с высокой вероятностью, что должник физически не сможет их вернуть. В еще более затруднительном положении находятся участники обществ с ограниченной ответственностью, которые перед которыми кредитор застрахован только уставным капиталом компании. С ИП банки имеют возможность сыскать все имущество должника кроме единственной жилплощади, но и с этим пунктом часто возникают проблемы.
Ситуацию усугубляют суммы, которые нужны индивидуальным предпринимателям для вложения в бизнес. Как правило, эти суммы значительно превышают обычные потребительские кредиты, что также объясняет высокий процент отказов.
Обращаться за кредитом имеет смысл только тогда, если стаж в статусе индивидуального предпринимателя превышает 1 год. Также важно наличие налоговых отчислений как показатель платежеспособности.
Некоторые банки предоставляют кредитование под эгидой программ для развития малого бизнеса. Они частично финансируются государством, но даже при этом кредиты получают не все предприниматели. Как правило, сумма займа начинается от 100-300 тыс. рублей. Верхняя планка обычно не превышает 3 млн. рублей. К примеру, «Промсвязьбанк» предлагает кредиты для ИП по программе «Кредит-первый» на срок до 48 месяцев. Минимальная сумма, которую можно получить, составляет 300 тысяч рублей, максимальная – 1 млн. рублей.
Процентная ставка составляет от 15% до 17,5% и 15% и 18% при оформлении в национальной и международной валюте соответственно.
Существует возможность взять деньги под больший срок в других банках. Но если сумма ссуды превышает 1 млн. рублей, а период кредитования более трех лет, то процентные ставки, как правило, находятся на уровне 20-30% годовых. Это не всегда выгодно с экономической точки зрения для предприятий с невысокой масштабируемостью и низкой маржинальностью, потому что весь доход может уходить на погашение кредита. Банки учитывают этот фактор при оформлении, поэтому ниша бизнеса имеет определяющее значение, когда у индивидуального предпринимателя нет поручителей или дорогостоящего имущества, которое можно использовать в качестве залога.
На процентной ставке можно сэкономит, если брать точечные целевые кредиты. К примеру, если деньги нужны на приобретение транспорта или оборудования, которое может быть использовано в качестве залога, ставка по кредиту может быть ниже от 5% до 9%.
Кроме кредита под залог, существуют следующие варианты кредитования:
Овердрафт – автоматическое погашение планового платежа с вашего расчетного счета. Актуален в случаях, если предприятие имеет длительную историю банковских платежей и от миллиона рублей оборота в течение месяца с собственными активами не менее 20%.
Перед заключением договора банк попросит доступ к истории платежам и проанализирует ее перед принятием решения. Сроки оформления составляют от 3-х дней до недели. Лимит овердрафта составляет не более 60%. Обычно такой кредит оформляется на срок, не превышающий 12 месяцев, а проценты по кредиту начисляются и выплачиваются ежемесячно.
Микро и экспресс кредиты – аналог кредитования без залога с быстрым принятием решения. Имеет самую большую кредитную ставку среди всех возможных типов ссуд. Доступен для небольшого числа предпринимателей и оформляется на срок, который обычно не превышает 2-3-х лет.
Кредитная линия – деньги на расчетный счет клиента банка отправляются не все сразу, а частями с определенными лимитами. Существует вариант возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии, при которых присутствует или отсутствует возможность повторного использования уже погашенных средств за вычетом процентной ставки
Если у вас есть ценное движимое или недвижимое имущество, лучше оформить его в качестве залога. В таком случае условия кредитования существенно лучше, а срок предоставления ссуды – продолжительнее. Даже если не использовать имущество как залог, при неуплате банк имеет право взыскать его в пользу уплаты долга через суд.
Банки выдают кредиты для ИП лицам, достигшим 23-х лет. Чтобы заявку на оформление приняли к рассмотрению, при себевы должны иметь такие документы:
- Паспорт;
- Декларация из налоговой службы за последний расчетный период;
- Оригинал свидетельства о регистрации статуса индивидуального предпринимателя в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей;
- Справку о постановлении на учет в налоговой службе, которую выдает ФНС;
Кроме того, ряд банков могут требовать предоставить бизнес-план, если ссуда нужна для открытия нового бизнеса, а не вложения в существующее предприятие. Если вам нужны деньги для расширения работающего бизнеса, вас могут попросить обосновать целесообразность расходов: куда планируется вложить деньги, какой рост и масштабируемость ожидается после привлечения средств, прогнозы по прибыли и т.д. Чем убедительнее будут представленные аргументы, тем больше шанс положительного исхода.
Кроме возраста и доходности предприятия, исход решения банка о предоставлении кредита зависит от многих факторов: ситуация в регионе, перспективы бизнеса, инвестиционный климат и, разумеется, кредитная история индивидуального предпринимателя. При этом, учитывается также кредитная история в период, когда предприниматель был физическим лицом.
Если в любой период жизни у вас возникали проблемы с банками, это может стать причиной отказа даже если доходность бизнеса не оставляет сомнений в его платежеспособности. В таком случае целесообразно попытаться исправить кредитную репутацию и только после этого переходить к следующему шагу.
Индивидуальные предприниматели берут кредиты, чтобы запустить бизнес, купить оборудование или снять офис. Однако финансовые организации отказывают им чаще, чем юрлицам, крупным компаниям и даже физическим лицам со стабильным заработком.
Когда банк решает — выдать кредит или нет, он оценивает надежность и платежеспособность заемщика.
ИП отказывают из-за нестабильного дохода и вероятности банкротства.
Если у предпринимателя мало опыта и нет налаженной системы работы, он может взять деньги, потом закрыться и объявить себя банкротом. Тогда ему не придется отдавать кредит, а финансовая организация потеряет деньги.
Банк может отказать ИП, если:
- предприниматель зарегистрировался меньше полугода назад, некоторые отказывают ИП моложе 1–3 лет;
- заемщик не предоставляет ликвидный залог — квартиру, машину или другие ценные вещи;
- за предпринимателя не может никто поручиться;
- ИП подает в налоговую декларации с нулевым доходом — это говорит банку, что он нечестно работает и уходит от налогов;
- у заемщика плохая история по личным кредитам — если предприниматель не платил как физлицо, вероятно, не сможет и в статусе ИП;
- предприниматель скрывает часть доходов. Банк видит небольшой заработок и думает, что ИП не сможет расплатиться по кредитам.
Однако предприниматель может получить кредит в банке на покупку оборудования или развитие бизнеса. Надо проработать со стабильными оборотами 6–12 месяцев, показать хорошую кредитную историю, доказать наличие доходов и предоставить бизнес-план. ИП может оставить в залог банку недвижимость или транспорт, или попросить поручительство у другого физлица или компании.
Индивидуальные предприниматели в России составляют примерно 50% всех микропредприятий. С 2010 года в экономике появилась тенденция к сокращению доли реальных ИП – ежегодно их количество уменьшается на 6-7%. Часть переходит в другие ОПФ, другие уходят в теневой сегмент рынка и занимаются бизнесом неофициально. Это вызвано слабой государственной поддержкой и сложным процессом получения инвестиций – ИП не так просто найти деньги на развитие бизнеса. При этом для минимизации налогов и социальных отчислений некоторые предприятия оформляют своих сотрудников как ИП, за счет этого формально количество индивидуальных предпринимателей остается примерно на одном уровне.
Найти инвесторав России для развития малого бизнеса или стартапа не всегда возможно. Инвестиционные фонды интересуются либо крупными проектами, либо проектами со сверхвысокой доходностью. Поэтому банковские кредиты становятся важным инструментом финансирования малых предприятий. Однако есть ряд моментов, которые делают ИП непривлекательными клиентами для банков:
- Простая ликвидация – индивидуальный предприниматель относительно легко может свернуть свой бизнес, что затруднит возврат кредита.
- Отсутствие отчетности – большинство предпринимателей не ведет полноценную бухгалтерскую отчетность, что сильно затрудняет процесс оценки бизнеса.
- Залог – ИП редко располагают имуществом, стоимость которого может покрыть необходимую сумму кредита.
Из-за высоких рисков далеко не все банки предлагают индивидуальным предпринимателям выгодные условия кредитования. Часто эффективные ставки по кредитам для ИП доходят до 30%, сроки рассмотрения заявок слишком велики, а процент отказа по таким кредитам высок. Все это снижает привлекательность банковских займов для индивидуальных предпринимателей.
Несмотря на перечисленные трудности, займ для ИП все-таки возможен. Есть несколько путей привлечения средств в бизнес:
- Специальные программы – некоторые банки предлагают кредитование для ИП. Нередко это бывают лишь рекламные акции.
- Потребительское кредитование – индивидуальный предприниматель может использовать потребительский кредит для финансирования бизнеса. Для этого нужна хорошая кредитная история.
- Микрофинансовые организации – могут использоваться для краткосрочного кредитования, например, на покрытие кассовых разрывов. Крайне высокие ставки делают невозможным долгосрочное кредитование.
- Взаимное кредитование – привлечение займов для ИП от физических лиц или других предприятий через специальные p2p-сервисы. Современный способ кредитования, доступный малому бизнесу.
Для получения денег на развитие бизнеса почти из любого источника (инвестиции, кредиты, займы) предприниматель должен доказать, что его бизнес находится в правовом поле, реально приносит прибыль и имеет перспективы дальнейшего развития. Для этого обычно требуются следующие документы:
- свидетельства о регистрации в ФНС и обязательных фондах;
- справки об отсутствии задолженности перед государством, банками и сотрудниками;
- лицензии (если есть);
- финансовая отчетность;
- бизнес-план.
Единой формы заявки и стандартного пакета документов в России не существует, поэтому кредиторы составляют собственные перечни. Для увеличения шансов на получение кредита рекомендуется подготовить полный пакет документов и подать заявки сразу в несколько кредитных организаций.
Участие в системе взаимного кредитования на площадке «Город Денег» имеет несколько плюсов для индивидуального предпринимателя:
- Минимальный пакет документов – только самые необходимые документы.
- Быстрое рассмотрение заявки – не дольше двух недель. Есть услуга срочного займа за 5 дней.
- Процентные ставки на уровне рынка. Определение ставок индивидуально по каждому кредиту.
- Официальное оформление сделок с помощью электронных подписей.
- Проверка надежности каждого проекта и помощь в составлении бизнес-плана.
- Дополнительная услуга — гарантия «Города Денег» на возврат инвестиций на сумму до 500 000 р., способ минимизировать риск для бизнеса и для инвестора.
После проверки заявка индивидуального предпринимателя размещается на площадке «Город Денег», где ее видят десятки возможных кредиторов. Если проект потенциально прибыльный, им может заинтересоваться сразу несколько инвесторов. Предприниматель выбирает одного с наиболее выгодными условиями займа или же привлекает деньги сразу из нескольких источников. Это хороший способ диверсифицировать свои риски.
Получение быстрых займов для бизнеса на площадке «Город Денег» – это конкурентное преимущество, которое помогает индивидуальным предпринимателям развиваться и получать прибыль.