К сожалению, обман банками своих заемщиков — дело совершенно не редкое. Каждый банк стремится получить максимальную прибыль от заключенного кредитного договора, поэтому при оформлении потенциального заемщика могут вводить в заблуждение или навязывать не нужные услуги. Гражданам, которые собираются оформлять кредит можно дать некоторые рекомендации, которые сделают ваш кредит дешевле.
Каждый банк ведет обучение своих сотрудников. Кредиты — это точно такие же продукты, как и в магазинах. И менеджеров учат грамотно продавать эти продукты с максимальной прибылью для банка.
С потенциальными заемщиками работают менеджеры, прошедшие курсы повышения продаж и различные психологические тренинги. Эти сотрудники знают, как вести себя с клиентом, могут влиять на его мнение и подводить к оформлению максимально выгодных для банка продуктов и дополнительных услуг.
Каждый менеджер получает процент с продаж или премию в твердом размере. Поэтому каждый сотрудник банка будет стараться выполнить план и навязать как можно больше дополнительных услуг или продать как можно больше выгодных банку продуктов. Именно поэтому часто сопровождает кредит обман, искажение реальных условий и подключение ненужных услуг.
Сохраняйте хладнокровие и трезвую голову при общении с менеджерами. Просите для ознакомления тарифы на бумажном носителе. Если вам предлагают дополнительные услуги, будьте внимательны. Как бы вам из не расписывали, подумайте, нужны ли они вам.
Чем больше срок возвращения кредита, тем больше переплата, тем больше прибыли получит банк. Именно поэтому часто менеджеры давят на клиента, предлагая ему оформить кредит на более долгий срок. Они мотивируют это тем, что при необходимости можно всегда сделать досрочное погашение, что на всякий случай лучше иметь более низкий платеж.
На деле это делается специально, клиента грамотно уговаривают взять кредит на более долгий срок. На практике редко кто в итоге действительно гасит кредит досрочно, а банк получает больше прибыли. Да и менеджерам очень часто платят больше премии за выданный кредит, если он оформлен на долгий срок.
Практически каждый кредитный договор сопровождается оформлением страхования. Бывает, что на одного заемщика оформляется сразу по несколько полисов разного вида. А стоимость страхования может составлять 10-20% от суммы кредита. Но каждый клиент может отказаться от покупки полиса. Он совершенно не обязательный и просто является дополнительной услугой, от которой можно отказаться. Исключения — залоговые кредиты, при оформлении которых страхуется предмет залога.
Если вы хотите получить кредит без обмана, не слушайте менеджера, который говорит вам, что страховка обязательна, что без нее кредит не оформляется и тому подобное. Это обман и нарушение закона, который гласит, что заемщик подключает дополнительные услуги по своему желанию.
Менеджер заинтересован в том, чтобы оформить как можно больше договоров со страховкой. Чаще всего у него установлен план, согласно которому он должен в течение месяца оформить 95% договоров с подключением страхования. Если план выполняется, менеджер получает премию. Соответственно, сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы клиент купил полис, и поэтому часто идут на обман.
Если вас обманывают и не оформляют кредит без страховки, позовите управляющего банка. Если диалог с начальством невозможен, не отходя от менеджера, позвоните на горячую линию банку. После этого ваш вопрос может быть решен. Но в любом случае проверяйте бумаги при подписании, чтобы вам незаметно не подсунули заявление на страхование.
Если вы хотите получить займ без обмана, не стоит слепо доверять рекламе и громким призывам банков оформить кредит по супер выгодной ставке. Обычно вся эта реклама — маркетинговые ходы, которые заманивают потенциальных заемщиков в отделения банков. А там уже обученные менеджеры «обрабатывают» граждан и оформляют кредиты на совершенно не тех условиях, что прописаны в рекламе.
По закону реклама может не врать. В заявленном банке действительно можно оформить кредит, например, под 15% годовых. Но эта ставка будет актуальная, если вы являетесь зарплатным клиентом банка и берете кредит, допустим, на три месяца. Обычно полные условия применения заявленной ставки указываются очень мелким шрифтом.
Обращаясь в банк, всегда спрашивайте реальные тарифы и таблицу с указанием процентных ставок по каждому варианту оформления. Часто ставки варьируются в зависимости от срока выдачи, суммы оформления и категории заемщика.
За кредитом лучше всего обращаться именно в банк. Несмотря но возможные случаи обмана, все-таки этот кредитор работает более честно. Не стоит обращаться за деньгами в кооперативы, непонятные и неизвестные финансовые организации. Также сложно получить частный займ без обмана. А самые опасные кредиты — это займы под залог недвижимости от небанковских организаций. Есть высокий риск лишиться крыши над головой.
Реальная помощь в получении кредита
Жизнь современного человека сложна и непредсказуема, и практически у каждого может возникнуть ситуация, когда необходимо срочно получить крупную сумму денег, а обратиться не к кому. В таком случае оптимальным выходом для человека становится оформление договора займа в банке или помощь кредитного брокера. Грамотные, внимательные и отзывчивые специалисты нашей компании готовы оказать квалифицированную и реальную помощь в получении кредита всем желающим.
Как заключается соглашение?
Кредитный договор составляется в форме единого печатного документа, который изготавливается в двух экземплярах. Каждый из них подписывается должником (физическим лицом) и кредитором (банком или другой коммерческой организацией).
- Наши специалисты быстро и грамотно рассчитают оптимальную процентную ставку с учетом уровня доходов клиента, средней заработной платы в регионе, материального обременения должника и других имеющих существенное значение факторов;
- окажут содействие в сборе пакета необходимых документов;
- разработают оптимальную схему получения денежной ссуды при обращении в одну организацию.
Кроме того, наши сотрудники готовы ответить на все дополнительные вопросы и разъяснить спорные моменты. Мы эффективно работаем как с физическими, так и с юридическими лицами.
Кредитование бизнеса без залога сейчас является отличной возможностью для бизнесменов получить денежные инвестиции в свое дело при отсутствии какого-либо залогового имущества, которое можно было бы предоставить кредитору в качестве обеспечения по займу. Давайте рассмотрим такой вариант кредитования более подробно.
К примеру, человек, ведущий собственный успешный бизнес имеет стабильный доход, так как его дело отлично развивается. Денег, которые приносит ему бизнес, хватает на все: на жизнь, на отдых и прочее. Имеет хороший автомобиль, но правда купленный в кредит. Но вот только каждому человеку, тем более успешному предпринимателю, всегда хочется большего. Например, расширения и улучшения собственного бизнеса. Проблема в том, что наличных денег на это нет, все средства находятся в обороте.
Подсчитав предполагаемые затраты бизнесмен понимает, что для необходимого расширения бизнеса ему потребуется 5 миллионов рублей, 2 миллиона из которых у него уже есть. Теперь следует подумать, где же достать оставшиеся 3 миллиона рублей. Вариант с постепенным накоплением сразу же отпадает, так как, даже отказывая себе практически во всем, эту сумму реально собрать не менее чем за 2 года. Второй вариант – оформить кредит. Эта идея получше, но подходящего залогового имущества у предпринимателя нет: автомобиль еще в кредите, помещение арендуется, оборудование уже бывшее в использовании.
Но если подробнее ознакомиться с программами кредитования населения, то можно понять, что во многих банках уже есть такая услуга, как кредитование без залога, которым уже успешно пользуются многие предприниматели. Но оформлять такой кредит следует особенно внимательно и не пропускать ни одного пункта, прописанного в договоре при его подписании.
В процессе выбора банка для оформления кредита без залога необходимо учитывать такие особенности, как:
• Максимально возможный срок кредита;
• Длительность оформления кредита;
• Эффективная процентная ставка при учете всех комиссий;
• Максимальная сумма кредита, которую можно оформить в данном банке (у разных банков могут быть разные максимальные суммы).
Размер эффективной процентной ставки по кредиту без обеспечения, включая все комиссии. В некоторых банках можно найти кредитные программы с довольно небольшими процентными ставками, например на уровне 10% в год, но с включением всех возможных комиссий, переплата по кредиту может вылиться заемщику в крупную сумму денег. Эффективная процентная ставка кредита включает в себя разные комиссии по займу, расчетно-кассовое обслуживание и страховки, а также полную переплату по кредиту, учитывая ставку. Для наглядности приведем пример финансирования в двух разных банках:
1. Первый банк. При сумме кредита в 3 миллиона рублей на срок в 36 месяцев под процентную ставку в 10% годовых, с учетом комиссии за выдачу средств равную 1% от суммы займа, и комиссию за обслуживание счета равную 25 тысячам рублей, взимаемую ежемесячно, ваша переплата по кредиту с учетом всех комиссий составит 1401372 рубля. Эффективная ставка по кредиту в этом случае составит 15, 56%.
2. Второй банк. При сумме кредита в 3 миллиона рублей на срок в 36 месяцев под процентную ставку в 22% годовых, с учетом комиссии за выдачу средств равную 2% от суммы займа, и при полном отсутствии других дополнительных комиссий, переплата по кредиту для вас составит 1097018 рублей. По такой программе беззалогового кредитования эффективная ставка будет равна 12, 2%.
Исходя из этих расчетов, можно смело сказать, что разница между низкой и более высокой процентной ставкой может оказаться совершенно не такой, как кажется изначально.
Возможный максимальный срок кредита. Выбирая срок кредита, необходимо сравнить чистую прибыль, которая остается после выплаты всех расходов, с платежом по кредиту. В данном случае опять сравним два разных банка:
1. Первый банк. При сумме заемных средств в 3 миллиона рублей под процентную ставку 18% годовых на 12 месяцев, учитывая комиссию за выдачу кредита равную 1% от суммы, ежемесячный платеж составит 275100 рублей.
2. Второй банк. При сумме кредита в 3 миллиона рублей под процентную ставку 22% в год на срок 36 месяцев, с учетом комиссии за выдачу равной 2%, платеж по займу составит 114600 рублей в месяц.
Здесь уже отталкиваться следует от собственных доходов. К примеру, если чистая прибыль составляет 200 тысяч рублей в месяц, то оптимальным будет платеж в 100-120 тысяч рублей, то есть при таком уровне доходов условия второго банка можно назвать приемлемыми, а если же прибыль приблизительно в два раза больше, то можно согласиться и на условия первого банка. К тому же переплата в этом случае будет значительно ниже.
Большинство банков, которые предоставляют кредит для развития бизнеса без залога, оформляют его достаточно быстро. Обычно в течение одной-двух недель. Во время первой беседы с менеджером банка в первую очередь необходимо уточнить перечень документов, необходимых для оформления кредита без обеспечения. Некоторые банки заполняют документы со слов кредитора, не требуя каких-либо финансовых документов и без выезда эксперта на предприятие.
Такие кредиты оформляют максимально быстро – от трех дней до одной недели, но и процентные ставки по беззалоговым займам подобных банков максимально высоки, иногда переплата составляет 40% в год. В других банках, кроме паспорта и анкеты, необходимо иметь при себе финансовые документы компании, подтверждающие заявленный уровень дохода. Перед предоставлением кредита эксперт банка выезжает на предприятие и после его ознакомления банком выносится решение о выдаче кредита.
У подобных банковских учреждений процентная ставка по займам гораздо ниже. Зачастую она находится на уровне 18-25% годовых, но при этом сроки оформления могут длиться до двух недель. В процессе выбора банка нелишним будет отправить заявку на бизнес-кредит сразу в несколько, а потом сравнить их условия.