Выбирая условия по потребительскому кредиту, стоит учитывать, что наряду с обычными – беззалоговыми – банки предлагают кредиты под залог имущества. И ставки по ним могут оказаться более выгодными.
КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ
Кредит под залог – это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо имуществом. «Клиентам интересен данный вид кредитования из-за пониженной процентной ставки и более гибких условий кредитования», – считает заместитель директора Татарстанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Василя Муллина.
«По потребительскому кредиту возможно получить результат рассмотрения банком в течение нескольких минут, однако условия получения будут отличаться от условий по кредитам под залог имущества: залоговые кредиты предусматривают более низкую процентную ставку, длительный срок и большую сумму кредита», – говорит управляющий казанским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» Наталья Парфенова.
Залоговая схема снижает банковские риски, так как гарантирует возврат заемных средств. Именно поэтому условия выдачи обеспеченных имуществом кредитов более лояльные.
Залог при этом должен обладать высокой ликвидностью, то есть в случае чего его можно продать за хорошую цену. Что касается транспортных средств (автомобилей, катеров, яхт), антиквариата, произведений искусства или драгоценностей, то их возьмет в залог не каждый банк. Опять же, потому что в случае форс-мажора выручить нужную сумму за это имущество может оказаться весьма непросто.
Охотнее всего банки берут в залог квартиры, жилые дома, гаражи, земельные участки. Однако не всякую недвижимость примут в качестве обеспечения по кредиту. Предметом залога, например, не могут быть дачные, садовые домики, коммерческая недвижимость, расположенная в промышленных зонах или имеющая жестко определенную специализацию, пояснили в Связь-Банке.
Зато, если предметом залога является объект недвижимости, то можно рассчитывать, что банк предложит наиболее низкие процентные ставки.
Кредит под залог недвижимости формально считается ипотечным кредитом, даже если он берется не на покупку жилья он оформляется по правилам ипотеки.
«Кредит под залог недвижимости считается ипотечной программой. У нас есть подобное предложение в линейке ипотечных кредитов – «Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья». Клиент может получить заем на любые цели, представив в качестве залога недвижимость, соответствующую требованиям банка», – сообщили в Райффайзенбанке.
Обычно кредит под залог выдается в тех случаях, когда речь идет о крупной сумме, которую без наличия залога банк вряд ли одобрит. «В случае, если кредит предоставляется без обеспечения, сумма может достигать 300 тыс. руб. на срок до 5 лет. Потребительский кредит с обеспечением предполагает более внушительные суммы и более длительные сроки кредитования. Так, сумма кредита под залог имущества может составлять 6 млн. руб. и выдаваться на срок до 10 лет. Разница в ставках может достигать 5 процентов годовых», – комментирует Василя Муллина (Россельхозбанк).
«По потребительскому кредиту максимальный срок – 5 лет, сумма – до 3 млн. руб. По залоговому же кредиту максимальный срок – 15 лет, а сумма – до 20 млн. руб., – приводит пример Наталья Парфенова (Связь-Банк). – Что касается ставок, любой продукт нужно рассматривать индивидуально. Потому что практически у каждого банка есть специализированные программы и условия для определенной категории клиентов. По стандартным условиям разница в ставках между кредитом с обеспечением и без обеспечения может составлять до 10% годовых».
Кредиты с обеспечением чаще всего берут для приобретения недвижимости, на которую по той или иной причине нельзя оформить ипотеку, или на покупку автомобиля, если нет желания брать классический автокредит. Ремонт – также распространенная статья расходов, для оплаты которой нередко берут кредит, обеспеченный залогом.
Кроме того, эту возможность широко используют предприниматели, чтобы получить деньги на развитие своего небольшого бизнеса. Целевые кредиты для предпринимателей получить намного сложнее и стоят они дороже, чем кредит под залог.
Залог также может стать необходимостью и при небольшой сумме кредита, если у заемщика обнаружится какой-то изъян в биографии, мешающий банку выдать ему потребительский кредит без дополнительных условий.
КАК ОФОРМИТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ
Кредиты под залог оформляются в офисе банка по традиционным схемам. Вы сообщаете сведения о себе в банковской анкете или подаете заявление о выдаче кредита, затем, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым заемщикам, банк проводит в отношении вас андеррайтинг – проверку заемщика.
«Требования ко всем заемщикам – и по обычным и по залоговым кредитам – одинаковые. Это – хорошая кредитная история, корректно оформленные документы и предоставление ликвидного залога», – поясняет Василя Муллина (Россельхозбанк).
Есть и дополнительные процедуры, связанные с оформлением залога. Прежде чем оформить обременение на транспортное средство или недвижимость, вам придется сначала оценить их, а затем застраховать от уничтожения и порчи. Иначе в банке не будут уверены в сохранности залога. «Оценка залога производится в аккредитованной банком независимой оценочной компании, а кредит выдается в размере до 70 процентов от оценочной стоимости залога.Страхование залога также является обязательным. Все эти расходы несет заемщик», – уточняет Наталья Парфенова (Связь-Банк).
ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ
Понятно, что главной особенностью кредита под залог является наличие самого залога и дополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делает кредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что его получение займет около месяца) и более рискованным (в случае, если вы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у вас заложенное имущество).
Но, как известно, нет худа без добра. Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: обычно ставка по таким кредитам ниже, чем по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки.
Внимание к мелочам поможет разобраться в договоре и не платить штрафы.
Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.
Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).
ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.
Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.
Полная стоимость кредита должна Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.
Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.
Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:
- Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
- Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.
Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.
Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.
Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых» годовых.
Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.
Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.
Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.
Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.
Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.
Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.
Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.
Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.
Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.
Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?
Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.
Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.
Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.
Размер процентной ставки, устанавливаемой банками за использование кредитных средств, является одним из главных критериев оценки выгодности предложений заемщиками. Обычно базовая ставка выражается в процентах годовых. Исключение составляют редкие случаи потребительских кредитов без обеспечения, когда данное значение оговаривается как процент месячных выплат.
Обычным людям бывает непонятно, почему банки предлагают разные процентные ставки по, казалось бы, одинаковым кредитным продуктам.
При установлении процентной ставки банковское учреждение определяет собственный доход, учитывая следующие факторы:
- риски невозврата денег. Кредиты без залога всегда выдаются под более высокий процент, чем обеспеченные. Например, нецелевой кредит с обеспечением «Просто деньги» от Росбанка выдается под ставку на три процентных пункта ниже, чем аналогичный продукт без залога;
- срок кредитования. Чем он больше, тем выше банковский риск и тем больше процент выплат;
- размер ключевой ставки Центрального банка и ставки рефинансирования.
Ошибочно думать, что заявленный банком процент годовых и есть вся стоимость займа. Для оценки полной стоимости кредитов существует эффективная процентная ставка. Ее величина является информацией для заемщиков о размере суммарного долга, который потребуется отдать банку. Данные сведения банки непременно обязаны предоставлять.
По эффективной процентной ставке удобно также сравнивать различные кредитные продукты. Для расчета данной величины существуют специальные формулы. Но вникать в их суть не нужно. На сайтах крупных финансовых организаций обычно размещается калькулятор полной стоимости кредитов, которым стоит воспользоваться для оценки предложений.
Перечень дополнительных комиссий, влияющих на размер эффективной процентной ставки, в разных банках индивидуальный. В полную стоимость кредита могут быть включены комиссии:
- за оценку залогового имущества;
- за открытие и обслуживание ссудного счета;
- за досрочное погашение долга;
- за операционное банковское обслуживание при приеме платежей.
Помимо этого, клиентом производятся выплаты:
- страховые;
- единоразовая при выдаче.
Список может быть меньшим либо большим. Задача заемщика – получить его в наиболее полном варианте и денежном выражении, и в данном вопросе стоит проявить настойчивость.
Заплатить за использование предоставленных банком кредитных средств заемщику придется в любом случае. Вопрос состоит в величине данной суммы и возможностях ее уменьшения. Стоимость кредита можно снизить, если:
- предоставить наиболее полный пакет документов, подтверждающих платежеспособность;
- заключить страховой договор;
- предоставить поручителей;
- демонстрировать свою дисциплинированность положительной кредитной историей;
- тесно взаимодействовать с банком по другим продуктам, например, быть участником зарплатного проекта, иметь депозитный вклад, иметь пакет банковских услуг;
- отслеживать акционные предложения;
- воспользоваться возможностью рефинансирования. Это означает оформить новый кредит для погашения уже имеющегося, но на более выгодных условиях.
Перечисленные возможности составляют суть индивидуального подхода банков при определении процентной ставки по конкретным видам займов.