Только для ДФО
Заявление о новой программе глава государства сделал на пленарном заседании Восточного экономического форума.
— Согласен запустить в регионе специальную ипотечную программу, по которой молодые семьи смогут брать кредит на покупку квартиры или дома в дальневосточных регионах всего под 2 процента годовых, — объявил президент России. — Мы совсем недавно ввели здесь льготную ставку по ипотеке ниже, чем в среднем по стране — 5 процентов. Коллеги убедили меня в том, что этого недостаточно. И сразу хочу предупредить руководителей других регионов — мы не можем сделать это по всей стране. Да и это потеряет смысл, потому что цель этой меры — привлечь именно на Дальний Восток людей с образованием, квалифицированные кадры и так далее.
Эти меры, по словам Владимира Путина, позволят значительно повысить объемы строительства современного и доступного жилья.
Реакция рынка
Такая поддержка позволит существенно повысить число людей, которые смогут позволить себе ипотеку. Для сравнения: переплата по кредиту в один миллион рублей на 5 лет под 10 процентов составит 274 тысячи рублей, под 2 процента — всего 51 тысячу рублей. Конечно, размер ежемесячных платежей в данном случае будет довольно высоким: в среднем амурчане берут ипотеку на 15 лет. Но даже в этом случае переплата в 2 процента первые пять лет будет существенным подспорьем. Как правило, льготные кредиты выплачиваются досрочно.
Кроме того, это вынуждает застройщиков не уходить от налогов.
Амурчане стали реже брать ипотеку
Как отмечают эксперты Центробанка, амурчане стали реже брать ипотеку — за первые шесть месяцев 2019 года оформлен 3001 ипотечный кредит. Это на 843 кредита меньше, чем за аналогичный прошлогодний период. Снизился и общий объем выданных банками займов — до шести с половиной миллиардов рублей (падение — 12 %). При этом средняя сумма жилищного кредита подросла на 200 тысяч: теперь в среднем на квартиру амурчане берут 2 миллиона 100 тысяч рублей.
Осторожность потенциальных заемщиков также объясняется внедрением эскроу-счетов на рынке долевого участия. Часть людей ждут снижение процентной ставки во второй половине 2019: специалисты прогнозируют уменьшение ключевой ставки в это время.
— Частично спрос дальневосточников на ипотеку был удовлетворен во второй половине прошлого года. Тогда люди ожидали роста цен на недвижимость и увеличения инфляции, связанных с повышением ставки НДС и усилением санкционной риторики, — комментирует главный экономист экономического управления Дальневосточного ГУ Банка России Антон Гулевич. — Кроме того, в связи с понижением ставок ипотечного кредитования наблюдался значительный спрос на рефинансирование ипотечных договоров. Все это привело к росту числа сделок во второй половине 2018 года более чем на 40 %, причем пик пришелся на четвертый квартал.
По статистике, сегодня 17 из 1000 человек экономически активного населения в Приамурье имеют ипотечные кредиты. Всего амурчане должны банкам почти 39 миллиардов рублей по жилищным займам: сумма с января-июня 2019 года выросла на 7 процентов. Просрочка по ипотеке — 1 процент.
По итогам первого полугодия Амурская область оказалась на 51 месте в рейтинге городов России по популярности ипотеки, согласно данным riarating.ru. На первом месте — Ямало-Ненецкий автономный округ, на втором — Ханты-Мансийский. Из дальневосточных лидирует Якутия — 7 место со средним размером ипотеки в 2,7 миллиона рублей.
В Госдуме приветствовали предложение по снижению ипотечной ставки в ДФО до 2% и предложили меры по поддержке молодых семей.
Жители Костромской области могут воспользоваться семейной ипотекой. Для семей с двумя и более детьми ставка по жилищному кредиту снижается до 6-ти процентов. Семейная ипотека инициирована Президентом России Владимиром Путиным в рамках государственной политики поддержки многодетных семей.
Президент России Владимир Путин анонсировал запуск ипотеки под 2% годовых на Дальнем Востоке. Воспользоваться льготным кредитом смогут молодые семьи уже в этом году. Программа будет распространяться на первичный рынок и индивидуальное жилье и действовать пять лет. Основная цель – остановить отток.
Президент России Владимир Путин рассчитывает на снижение ипотечной ставки по всей стране уже после реализации программы льготной ипотеки на Дальнем Востоке.
Покупка квартиры в ипотеку — дело ответственное, особенно, когда жилье покупает семья. Здесь важны сразу несколько параметров.
Эксперты определили, в каком регионе России наиболее доступная ипотека для населения. Жители этого субъекта РФ отдают в среднем 11% доходов на погашение жилищных кредитов.
Последние годы ознаменовались бурным развитием ипотечного рынка в России: граждане стали брать больше жилищных кредитов из-за снижения ставок и либерализации требований к заемщикам: при желании ипотеку можно получить, представив в банк всего пару документов — паспорт и, к примеру, водительские права.
Из-за увеличения ставок сегодня произошло некоторое снижение рынка ипотеки, рассказали в Центробанке.
Фото: Марина Серебрякова
Рассмотрим ситуацию на примере двух банков с традиционно низкими ставками — Беларусбанка и Приорбанка. В начале прошлого года они хорошо стартовали с льготным периодом кредитования, в котором ставки были рекордно низкие: на уровне 10,5−11% на первый год пользования кредитом. Потом, напомним, Беларусбанк убрал льготный период (сниженные ставки первого года), а Приорбанк оставил, но основную ставку оба банка стали повышать. К осени это было уже 15,3% (для Приорбанка со второго года, для Беларусбанка — на весь период).
Одновременное снижение банками ставок по кредитам бывает довольно редко. 1 июля о снижении процентных ставок официально заявили такие крупные банки, как Беларусбанк, Приорбанк, БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Белагропромбанк. Теперь кредит на жилье можно взять в среднем под 14,5% годовых.
В то же время, отмечает специалист, пока количество сделок на вторичном рынке недвижимости с привлечением кредитов как было на уровне 25−30%, так и остается.
— Сейчас это где-то 27%, — уточняет она. — По новостройкам, согласно нашей статистике, около 35−40% клиентов привлекают кредитные ресурсы. Как правило, на покупку жилья люди берут в долг у банка в среднем 50−60 тысяч белорусских рублей.
— А может ли повториться прошлогодний сценарий, когда во второй половине года банки неожиданно приостановили выдачу кредитов на жилье?
— Банки наверняка оценивают риски, и если сейчас они принимают решение о снижении ставок, значит понимают, какой у них есть резерв и знают, что это может увеличить спрос. Как правило, к концу года всегда есть снижение объемов оставшихся ресурсов, и чтобы растянуть свои запасы до нового года, банки ужесточают условия. Но сейчас, летом, это вряд ли возможно, — рассказала Людмила Семенова.
— Значительного увеличения спроса за счет того, что ставки кредитования на 0,8% снизятся, не ожидается. Потенциала в этом не видно, потому что так называемый отложенный спрос на подобное уже исчерпал себя в 2017-м — начале 2018 года. Тогда действительно люди, вдохновленные неожиданным и довольно стремительным снижением ставок с 30% до 17%, а потом и ниже 15%, стали с ажиотажем их брать.
Со временем, говорит эксперт, значительное число потенциальных покупателей пришло к пониманию, что одно дело взять кредит под 15%, а другое — его потом не один год погашать.
— И сейчас, когда мы уже два года живем с этими кредитами, люди стали спокойнее к этому относиться и перестали думать, что это для них как запрыгнуть в последний вагон. Сейчас люди тщательно все взвешивают: доходы, расходы и вообще — свои финансовые возможности не только на сегодня, но и на будущее.
— Другое дело, если бы ставка снизилась процентов на пять, например до 10%, и распространялась на весь период погашения кредита, а не только на первый год кредитования, — вот это подстегнуло бы покупателя и повлияло бы на спрос в сторону увеличения. Ведь покупатель как рассуждает? Вот, предоставилась возможность и надо успеть, пока она не пропала. Именно так рассуждали в 2017 году. Но сейчас не тот случай. А снижение ставки только на первый год, а не на всю жизнь кредита, — это незначительное снижение. И сегодняшние покупатели это уже понимают.
На вторичном рынке жилья, отмечает Андрей Чернышев, цены с начала года остаются стабильными. А вот по новостройкам они продолжают постепенно повышаться, но не во всех сегментах.
— Стоит ли сейчас бежать за кредитом?
Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.
По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.
Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.
В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.
До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.
В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.
Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность. Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер. Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.
Через пару месяцев я смог оформить апартаменты в собственность и после этого начал собирать документы на рефинансирование. Процесс подтверждения стандартный, как при обычном оформлении кредита. Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев. После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.
Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.
Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее. Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять. Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.
Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.
И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.
Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три. Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ. (Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)
По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.
Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.
Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.