Что такое банковская гарантия? Чем она отличается от кредита?
Стоимости контрактов в современном деловом мире порой поражают воображение количеством нулей в своем составе. Несложно догадаться, что срыв любой такой сделки грозит массой неприятных последствий, как заказчику, так и исполнителю. Для того, чтобы максимально обезопасить обе стороны от возможных рисков, и был разработан такой финансовый продукт как банковская гарантия.
Банковская гарантия – это документ, согласно которому банк берет на себя ответственность выплатить бенефициару (заказчику) денежную неустойку в случае, если принципал не выполнит взятых на себя обязательств.
Говоря о тендерных конкурсах, банковская гарантия используется в трех основных ситуациях: необходимость обеспечения заявки на тендер, необходимость предоставления обеспечения контракта, а также возврата авансовых платежей. Если вы не хотите оформлять документ подобного типа, то у вас остается только один альтернативный и крайне невыгодный вариант – прямой денежный залог в виде замороженных денег на депозите заказчика.
Есть и другие виды гарантий, скажем, гарантия возврата кредита, таможенная гарантия и т.д., но они не имеют отношения к тендерным взаимоотношениям.
Следовательно, отличия данного инструмента от обычного кредита совершенно очевидны. Кредит – это целевой/нецелевой денежный займ, выдаваемый под определенный процент. В то время как банковская гарантия – это поручительство от банка, обеспечение вашей благонадежности для деловых партнеров, за использование которого вам придется заплатить банку небольшое финансовое вознаграждение.
Проведение торгов выгодно как для организаторов, так и для участников тендеров. Организаторы могут найти наиболее подходящее решение задачи, исполнители – выгодный контракт. Участники должны доказать свою заинтересованность и платежеспособность, оплатив взнос в размере 5% от суммы контракта.
Если компания уверена, что может выполнить контракт, но не владеет достаточным количеством свободных денежных средств, она может воспользоваться такими инструментами, как банковская гарантия, тендерный займ или тендерный кредит. Банковские гарантии и тендерные займы – это финансовые инструменты, которые позволяют обеспечить заявку от возможных рисков.
Организатор тендера несет определенные расходы, связанные с проведением торгов. После выбора победителя заказчик представляет то, как будет выполнен контракт и сколько это будет стоить. Соответственно, если участник, выигравший тендер, не исполняет свои обязанности, заказчик теряет время и деньги, необходимые для проведения новых торгов.
Банковская гарантия выдается банком как письменное подтверждение, что участник выполнит свои обязательства. Она покрывает такие риски:
- Невыполнение обязательств участниками;
- Отмена тендерного предложения;
- Мошенничество в договоре победителем тендера.
Банковская гарантия преследует такие цели: обеспечить выполнения обязательств по условиям тендера, на которые согласились участники; отсеять слишком маленькие, сомнительные организации, которые не вызывают доверия. Компании, которые обеспечили свою заявку финансовыми обязательствами гаранта или денежной суммой, доказывают этим свое решительное желание принимать участие в тендере и принимать на себя обязательства по контракту.
Оформление банковской гарантии может требовать предоставление залога. Принципал может принимать участие как в одном, так и в нескольких торгах. Банковские гарантии и тендерный займ могут предоставляться без открытия счета.
Тендерный кредит – это целевой кредит для подтверждения заявки участником торгов, который предоставляется на срок до 90 дней.
Особенности тендерного кредита:
- относительная простота оформления, небольшой пакет документов;
- нет необходимости в поручительстве или залоге;
- как только кредит одобрен, деньги поступают на счет участника тендера.
Тендерный займ и банковская гарантия – эффективные финансовые инструменты для обеспечения заявки и обязательств по контракту.
Задачи, которые обеспечивает тендерный кредит,банковская гарантия:
- Изъятие крупной денежной суммы из оборота предприятия негативно скажется на его работе. Это не означает, что компания не может выполнить обязательства по контракту. Тендерные кредиты и банковские гарантии позволяют принять участие в торгах, не изымая деньги из оборота.
- Тендерный кредит позволит принять участие в нескольких торгах.
- Организатор торгов получает свои преимущества: с одной стороны, большее количество компаний может подать заявку на участие, а это означает конкуренцию и возможность выбрать лучшие условия. С другой стороны, каждая заявка будет обеспечена.
Тендерный кредит подразумевает серьезную проверку финансового состояния кредитополучателя, его платежеспособности. Также обычно к заявке на кредит прилагается описание тендерной заявки и правил торгов.
Еще один способ обеспечения — тендерный займ. Банковская
гарантия выдается банком, тогда как займ выдают микрофинансовые организации.
Поэтому сама процедура проще и требует меньше документов, а рассматриваются
заявки быстрее.
Тендерный займ предоставляется на меньший срок и требует меньший пакет документов. Также стоит он обычно дешевле.
Тендерный заем оформляется намного быстрее и предоставляется на срок до 60 дней. Учитывая некоторые ограничения по сумме займа, необходимо сначала уточнить размер финансового обеспечения. Тендерная гарантия или тендерный кредит могут стать более подходящим вариантом.
Тендерный кредит, банковская гарантия и тендерный займ бывают нескольких видов:
Банковская гарантия и тендерный займ
- Одноразовый – если он необходим для участия в одном тендере;
- кредитная линия – позволяет участвовать в нескольких тендерах, при этом оговаривается дата и сумма каждого транша;
- займ по госконтракту, когда требуется аванс в размере до 30% стоимости контракта. Для подтверждения финансовой состоятельности и намерений выполнить условия договора используется гарант, который обеспечит возврат аванса в случае невыполнения условий;
- займ для обеспечения исполнения контракта, предлагается, если компания победила в тендере, но не владеет достаточной суммой для выполнения контракта или не может незамедлительно изъять ее из оборота.
Банковская гарантия предоставляется с учетом определенных принципов, а именно:
- Безотзывность – банк не вправе отозвать выданную гарантию. Отзыв возможен только если это условие было оговорено в договоре с гарантом.
- Непередаваемость – бенефициар по гарантии не может меняться, если
такие условия отдельно в ней не прописаны. - Конкретность – гарантия выдается для отдельного обязательства, на
нее не влияют прочие отношения между принципалом и бенефициаром. если основное обязательство меняется, это не влияет на гарантию. - Независимость – единственный случай, когда принципал может не выполнить взятые на себя обязательства — это форс-мажор.
Что лучше в каждом отдельном случае — тендерный кредит или тендерная гарантия – можно посоветоваться с финансовым консультантом. Решение зависит и от финансового состояния компании, и от условий тендера, и от условий, которые выдвигают финансовые учреждения для использования этих инструментов.
У этих видов обеспечения есть свои преимущества. Тендерный кредит и банковская гарантия выдаются банками, которые проверяют степень надежности и платежеспособности компании. Это занимает больше времени и стоит дороже, но такое обеспечение весомее.
Для получения кредита можно воспользоваться услугами кредитных брокеров. Обычно они не берут вознаграждения за свою работу, так как получают его от банка. Хотя иногда брокеры все же взимают комиссию за услуги до 1% стоимости кредита. Поскольку у таких посредников богатый опыт подписания кредитных договоров, они сведут к минимуму участие компании в процессе получения кредита и требуют меньший пакет документов. Также процедура занимает меньше времени. Кроме того, владея актуальной информацией, брокеры могут посоветовать наиболее выгодные условия.
Банковская гарантия, тендерный кредит позволяют обеспечить подачу заявки, при этом не вырывая из оборота компании финансовые средства. Это позволит принимать участие в торгах большему количеству предприятий, которые могут выполнить заказ, но не могут изъять из оборота крупную сумму.
Банковские гарантии и тендерные кредиты предоставляют многие банки, у которых есть на это лицензия, поэтому можно выбрать надежное учреждение с выгодными условиями. Тендерный кредит предоставляется на срок не более 90 дней. Но если речь идет об открытии возобновляемой кредитной линии, то срок может быть намного большим — зависит от того, в каких тендерах собирается участвовать компания, ее репутации и кредитной истории. В любом случае, все предыдущие обязательства перед банком должны быть погашены.
После проведения тендера те компании, которые не смогли его выиграть, получают назад сумму обеспечения. Если компания выиграла тендер, но не может выполнить обязательства, при этом за нее поручился гарант, именно банк выплачивает организатору торгов компенсацию. Уже после этого происходят судебные разбирательства между ним и принципалом.
Исходя из того, что банк берет на себя риски, связанные с неисполнением принципалом своих обязательств, банк стремится предоставить гарантию тогда, когда не придется ее выплачивать. Поэтому принципалы проверяются очень тщательно и это может занять некоторое время. Для ускорения процесса можно обратиться к посредникам.
В любом случае, для многих компаний тендерный кредит, банковская гарантия или тендерный займ — единственный способ принять участие в тендере.
Что более выгодно: выдача банковских гарантий или оформление тендерного кредита? Рассмотрим эти виды гарантийного обеспечения в разрезе отличий, преимуществ и специфики.
Что стоит знать перед тем, как получить банковскую гарантию? Банковская гарантия устраивает всех участников сферы закупок. Заказчик разделяет риски с банком, поставщик не изымает оборотные средства, не берёт кредит, банк получает комиссионные.
Получение банковской гарантии может заменить депозитное обеспечение, даже если контракт подписан или выполняется. При невыполнении контракта и требовании заказчика о возмещении, банк погашает долг исполнителя, одновременно открывая на него кредит.
- На обеспечение заявки сумма гарантии не превышает 5%, на исполнение госконтракта – 30%.
- Банковская гарантия вносится в реестр банковских гарантий. В противном случае заказчик может отказать заявке или признать поставщика отклонившимся от контракта.
- Гарантию выдают банки из реестра Минфина. Банк должен иметь 1 млрд рублей собственных средств, лицензию на выдачу гарантий и работать не менее 5 лет.
- Когда заказчик имеет право не принять гарантию? Если её нет в реестре, она не соответствует условиям и документации (срок гарантии, сумма).
- Банковская гарантия предоставляется вместе с подписанным поставщиком контрактом. С сопровождением специалистов, её выдают быстро (1–3 дня) без поручителей и залога.
- на обеспечение заявок участников государственных и коммерческих закупок;
- на исполнение контракта.
Зачем поставщики оформляют тендерный кредит на обеспечение заявки? В основном, для участия в нескольких тендерах. Заём выдаётся под разные процентные ставки и специальные условия для клиентов, на срок до 30 дней. Пролонгация возможна при переносе тендера, когда победитель не определён или не разблокированы средства площадкой. Кредит погашается после разблокировки.
Тендерный кредит на исполнение контракта выгоден исполнителям, у которых недостаточно своих активов. Актуален при работе сразу по нескольким контрактам — позволяет не привлекать оборотные схемы и не тормозить развитие компании.
Целевую ссуду на зарплаты, оплату услуг, покупку оборудования и материалов, поставки получают компании, подписавшие контракт. Обычно банки быстро принимают решение, но есть исключения – длительные рассмотрения.
В сравнении с банковской гарантией, кредит оформляют дольше, в отдельных случаях от недели до месяца. Банковская гарантия привлекательна и в финансовом плане, но банки, предлагающие оптимальные комиссионные и плату за услуги, лучше знают специалисты.
Почему для того чтобы получить обеспечение, обращаются в специализированные организации? Не каждый банк выдаёт гарантию на любую сумму. Маленький капитал – небольшой лимит. Плюс условия банков, которые разнятся.
При получении гарантий и кредитов практикуют 2 подхода: разовое обращение и лимит на большие суммы на основе годового плана закупок. Выбрать правильный банк помогут эксперты. Они же минимизируют сроки получения обеспечения и риски.