Страхование по КАСКО для автовладельца со средним заработком может быть довольно дорогим продуктом. Естественно, что многие не стали бы оплачивать такой полис, если бы не требования банков , а когда проходит год уплаты взносов по автокредиту, кредитор начинает искать пути, как бы перейти на другой — более дешёвый вид страховки. Но немногие чётко представляют себе, чем грозит заёмщику не оплата КАСКО на кредитный автомобиль.
Ещё до подписания кредитного договора и выбора программы можно подумать о таком варианте: если не платить КАСКО по автокредиту, но оформить это в соглашении? Ведь сейчас реально можно найти банковские продукты, по которым можно вообще самому выбирать вид страховки. Например, оставить только ОСАГО.
В этом случае заёмщику будут предложены не обычные условия кредитования, а специфические:
- процентная ставка — выше — около 20-25%;
- оплата комиссий за пользование счётом, заключение договора и т. п.;
- более высокие требования к кредитной истории;
- нижний порог уровня первоначального взноса — выше: обычно от 20-30%;
- возможно представление всего 2 документов вместо полного пакета (паспорт, удостоверение водителя или др.);
- срок — 1-5 лет.
Это — самый законный путь, чтобы не платить КАСКО при автокредите, пусть даже условия договора станут не столь выгодными.
Это возможно на стадии выбора кредитной программы. Есть два варианта:
- оформить полис по франшизе;
- включить стоимость полиса в тело кредита.
Первый случай не всегда одобряется кредитными и банковскими организациями, так как для новичков на дороге он не совсем подходит. Франшиза предполагает, что часть страховых случаев переходит под ответственность автовладельца: мелкие повреждения, небольшой ущерб он имеет право исправлять самостоятельно и за свой счёт. Для человека с хорошим водительским стажем, опытом аккуратной езды это выгодно, так как он может вообще избежать таких неприятностей.
Ответ на вопрос, как не платить КАСКО, если авто в кредите, может быть таким: включить его стоимость в сумму долга. Конечно, проценты будут начисляться и с этих денег, кредит подорожает. Зато не нужно искать средства на оформление полиса в момент покупки автомобиля.
Это наиболее часто задаваемый вопрос: можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год? У заёмщика возникает большой соблазн по-тихому оформить договор на другой вид страховки, не информируя об этом банк. Можно сразу оговориться: это незаконно, но не всегда.
Ответ следует искать в тексте кредитного соглашения: обычно там прописывается, что будет, если не платить КАСКО по автокредиту на второй и последующие годы. Банк вправе применять санкции: штрафы, за неуплату которых могут потом начисляться пени, и в конце концов сумма долга станет просто огромной и организация подаст на недобросовестного заёмщика в суд. И выиграет дело.
Если в договоре такого условия нет, то действительно возможно оформление другого вида полиса. Но банки на такое идут редко, так как опасаются за залоговое имущество — автомобиль, купленный в кредит. КАСКО на данный момент — это самая надёжная защита и гарантия, что долг будет возвращён.
В каких случаях можно не платить КАСКО по автокредиту? Существуют и такие, развитие событий будет зависеть от лояльности банка и добросовестности заёмщика
- Если кредитный договор скоро будет закрыт, но срок переоформления полиса уже наступил, заёмщик может просить у банка разрешения на покупку другой страховки. В случае, когда человек исправно, вовремя и в полном объёме вносил оплату, не попадал в крупные аварии, банковская организация вполне может идти навстречу такому клиенту. Конечно, это выглядит нарушением договора, но с согласия сторон это сделать реально.
- Чтобы этот вариант был осуществим на практике, банк нужно выбирать хороший, лояльный — о котором есть положительные отзывы. Если организация надёжная и давно работает на рынке, то она может себе позволить послабления по отношению к своим кредиторам.
- При досрочном погашении долга, если не платить КАСКО по автокредиту, в большинстве случаев санкции не применяются. Только тогда, когда заёмщик был добросовестным и имеет возможность выплатить остаток по кредиту, банковские сотрудники не потребуют переоформления — если просрочка выходит небольшой.
- Неоднозначно можно ответить, что сделает банк, если не платить КАСКО по автокредиту после года безупречной езды. Есть несколько прецедентов, когда организации позволяли доказавшему свою опытность водителю перейти на другой вид страховки — всё это документально оформляется, изменения вносятся в договор. Но пока в практике больше случаев, когда клиенту этого делать не разрешается.
Ясно, что будет, если не платить КАСКО по автокредиту — санкции, штрафы, разбирательства. Гораздо проще заранее рассчитать, сможет ли заёмщик каждый год собирать нужную сумму на страховку. Ведь если рассмотреть вопрос с другой стороны, дорогой полис нужен не только банку.
Автовладелец оказывается лучше защищён от последствий различных ДТП, угона, пожаров и других неблагоприятно воздействующих факторов. В случае полного выхода из строя автомобиля страховщики оплатят остаток по кредиту, а в иных вариантах перечислят деньги на ремонт в требуемом объёме (по ОСАГО, например, он ограничивается довольно строго).
Можно ли не платить КАСКО при автокредите – это первый же вопрос, которым задаются новоиспеченные владельцы автомобиля, выйдя из банка после подписания кредитного договора. Необходимость покупать совсем недешевый страховой полис на все 5-6 лет пользования кредитом огорчает заемщиков, и они всячески ищут способы, как избежать увеличения суммы переплаты.
Все предельно просто – кредитору требуются гарантии возврата средств. Машина, купленная за кредитные средства, выступает в роли залога до полного погашения задолженности с процентами. Если по какой-то причине клиент откажется или не сможет исполнять обязательства, свои убытки банк возместит путем продажи залогового автомобиля.
Но все несколько сложнее, если заемщик попадает в аварию на кредитном автомобиле. Пострадавшие, оказавшиеся владельцами кучи металла, недоумевают, почему кредит все равно нужно платить. И решают не отдавать деньги. КАСКО в этом случае – гарантия для обеих сторон. Заемщику не придется платить за машину, которой он уже не может пользоваться, а банк получает положенную ему сумму страховки.
Нарушением законодательства считаются следующие ситуации:
- Банк отказывает в оформлении кредита, если клиент не покупает страховой полис;
- Кредитор самостоятельно определяет не только условия кредита, но и выбирает программу страхования;
- Клиенту не дается право выбора страховщика, за него это делает банк.
В этом случае клиенту лучше поискать более сговорчивого кредитора, чем длительное время добиваться своих прав.
Обычно кредитор требует не только заключить договор страхования, но и добавить его копию к кредитному досье заемщика. В качестве доказательства может потребоваться принести платежные документы, доказывающие факт внесения оплаты. Или же кредитор оставляет за собой право напрямую подавать запрос в страховую компанию с целью узнать, действует ли договор страхования.
Клиент может освободиться от необходимости платить страховые взносы на второй год страхования. Как только закончится срок действия страховки, по которой исправно вносились платежи, подать в банк заявление. Обычно в кредитном договоре описаны санкции, которые будут применяться к такому заемщику.
Чтобы оценить выгоду такого предложения, нужно посчитать годовую переплату по кредиту с повышенным процентом и переплату за 12 месяцев пользования КАСКО. Обычно оказывается, что незначительное повышение ставки с 12% до 12,5% не сказывается на бюджете так, как оплата полиса.
Также клиенту дано право на протяжении 5 дней после заключения договора инициировать его расторжение без каких-либо санкций. Если к тому же уже было внесено несколько платежей, возврат потраченного происходит на протяжении 10 календарных дней. Если в кредитном договоре предусматривается необходимость оформления страхового полиса в рамках установленного времени, а полис так и не был куплен, банк может начать начисление пени и штрафов. Как сказано в части 3 статьи 343 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного погашения долга, если клиент так и не оформил КАСКО или же изъять у него автомобиль с целью реализации.
Основная причина массового нежелания автолюбителей оформлять КАСКО – высокая стоимость полиса. Часто банки сами выбирают программы страхования, которые не устраивают клиентов. Если же отказаться от страхования, ставка по кредиту увеличивается.
У заемщика есть возможность попросить самостоятельно выбрать программу страхования, чтобы сократить расходы. Альтернативный вариант – не включать цену полиса в общую стоимость автокредита, а заплатить взносы из собственных накоплений.
Правильно выбранная страховка защищает клиента от непредвиденных ситуаций и только потом дает гарантии банку. Если случится ДТП и кредитный автомобиль пострадает, страховка избавит заемщика от необходимости гасить кредит за машину, которой фактически никто не пользуется. Поэтому лучше внимательно выбирать надежную компанию и не оставлять машину без защиты полиса.
Приобретая автомобиль в кредит, многие автолюбители вынуждены оформлять не только полис ОСАГО, но и КАСКО, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей. Если при подписании договора данное требование обязательно, то на второй год автолюбители могут сэкономить на продукте или не оплачивать страховку вовсе.
Сегодня многие банки готовы выдать кредит только в том случае, если водитель оформит полис КАСКО. Но зачем нужна дорогая страховка и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй год действия договора? Все дело в том, что финансовые компании навязывают покупку КАСКО по нескольким причинам. Рассмотрим наиболее распространенные:
| Сохранность авто | Поскольку машина является залоговым обеспечением, в течение всего срока действия кредитного договора, банк заинтересован в ее сохранности. Именно договор КАСКО покроет все расходы, связанные с восстановительным ремонтом в результате страхового случая. Также страховщик выплатит средства, если машина будет угнана. |
| Комиссионное вознаграждение | Не секрет, что многие банки активно сотрудничают со страховыми компаниями и предлагают приобрести полис прямо в банке. За свою работу кредитор получит агентское вознаграждение, стоимость которого может составлять от 5 до 30% от размера оплаченной премии. Получается, кредитору выгодно, чтобы машина была застрахована именно в банке. |
При этом стоит учитывать, что получает выгоду не только банк, но и заемщик. Именно договор каско дает клиенту финансовую защиту и гарантию того, что машина будет отремонтирована быстро на станции официального дилера, за счет средств страховой компании. Порой стоимость ремонтных работ намного выше стоимости полиса КАСКО.
На практике многие финансовые компании готовы предоставить автокредит, при этом, не требуя обязательного договора КАСКО. Конечно, оформить кредит на привлекательных условиях вряд ли получится, поскольку ставка будет более 15% годовых. Опытные эксперты советуют просчитать, сколько будет переплата, если:
- оформить автокредит по минимальной ставке и купить обязательный полис КАСКО
- оформить кредит на покупку авто без КАСКО
Если вы желаете сэкономить на договоре КАСКО и оформить автокредит по минимальной ставке, то стоит присмотреться к такому условию, как франшиза. Необходимо знать, что франшиза – фиксированная сумма, в пределах которой страховая компания не будет выплачивать компенсационную выплату. Получается, страховая компания экономит, а клиент, в свою очередь, получает скидку. Чем выше размер франшизы, тем выше скидка для клиента и тем меньше риски для страховщика. У данного способа есть минус. Все дело в том, что не все банки готовы разрешить клиенту оформить КАСКО с франшизой. Поэтому, перед оформлением полиса потребуется получить письменное разрешение и с ним обращаться в офис страховой компании.
Поскольку договор КАСКО – это хорошая страховка, которая защищает по риску ущерб и угон, многие водители хотят его оформить. Не все автолюбители могут сразу произвести оплату. Специально для такой категории граждан кредиторы предлагают включить стоимость договора в сумму кредита. Чтобы воспользоваться предложением потребуется:
- обратиться в офис страховой компании и попросить менеджера сформировать расчет
- попросить счет на оплату договора
- посетить офис кредитора с расчетом и счетом на оплату КАСКО
- написать заявление, в котором попросить кредитора произвести оплату по полису КАСКО и включить данную сумму в общий долг
- получить официальный ответ и в случае принятия положительного решения подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, об увеличении суммы задолженности
- обратиться к страховщику и получить бланк добровольной защиты
Данная процедура занимает по времени от 1 до 5 дней. Поэтому каждому заемщику следует заранее обращаться к кредитору, чтобы своевременно продлить договор и избежать начисления штрафных санкций. На практике многие банки готовы пойти навстречу клиенту и выдать дополнительные средства по целевому назначению.
Как правило, многие граждане задают вопрос: машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО на второй год? Стоит учитывать, что каждый банк выставляет штрафные санкции для клиентов, которые нарушат условия кредитного договора и не оформят КАСКО на второй год автокредитования. Санкции, применяемые при нарушении сроков:
- Увеличение процентной ставки
В большинстве случаев кредиторы увеличивают процентную ставку по договору на 0,5-2%. Такое увеличение может привести к существенной переплате.
Многие компании начисляют штраф, если договор КАСКО не будет своевременно продлен. Размер штрафа устанавливается кредиторами внутренним приказом. При этом компании используют два способа начисления штрафа:
- В первом случае клиенту потребуется оплатить штраф, в течение месяца устранить нарушения и предоставить договор. Если договор не будет оформлен, потребуется повторно оплатить штраф, и оформить полис. В таком случае размер штрафа на практике не превышает 3 000 рублей.
- Во втором случае кредитор предлагает заплатить повышенный штраф, который освобождает от заключения договора. Размер такого штрафа может достигать 15 000 рублей.
Что касается санкций, то они прописаны в кредитном договоре. Поэтому предварительно стоит внимательно изучить условия и только после этого решать что выгоднее: оплатить штрафы или купить добровольную защиту и не переживать за сохранность автомобиля. Подводя итог можно отметить, что каждый клиент может законно не платить за полис КАСКО на второй год кредитования. При этом клиент должен понимать, что финансовая компания может наложить штрафные санкции, которые потребуется оплатить.