Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2017 году россияне решили, что экономическая ситуация в стране более-менее стабилизировалась, и набрали за один только июль 2,57 млн новых кредитов на 424 млрд рублей. По сравнению с прошлым годом сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, выросла на 24%. Также за год увеличилось на 16% и количество новых кредитных карт.
Для улучшения финансовой грамотности населения Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.
Копить или одалживать?
Культивация потребительского поведения привела к тому, что многие люди стремятся поднять свой имидж с помощью крутых телефонов, ноутбуков, машин. Именно в погоне за красивыми и дорогими вещами они набирают массу кредитов под разный процент. Появился новый айфон? Надо брать, иначе станешь аутсайдером среди коллег. Нет возможности приобрести на зарплату сантехника престижное авто? Ничего, автокредит нам в помощь!
Эксперты рекомендуют укротить эту тягу к красивой жизни не по средствам и трезво соотнести свои желания с возможностями. Вполне вероятно, что желаемую вещь удастся приобрести, несколько месяцев откладывая часть зарплаты и не влезая в долги. Поверьте, за полгода смартфон не только не изменит свои характеристики, но еще и подешевеет – поскольку закончатся легковерные граждане, согласившиеся переплатить за него на условиях кредитования.
По большому счету оправданными можно считать кредиты, которые направляются на образование, развитие бизнеса или вкладываются в здоровье. Также действительно необходимой зачастую становится ипотека – ведь накопить на квартиру может лишь малая часть населения, а жить с родителями или прозябать в коммуналке согласна далеко не каждая молодая семья, особенно, когда на свет появляются дети. Иногда выгодным оказывается автокредит, процентная ставка по которому обычно ниже, чем по потребительским. Без всех остальных кредитов, по мнению экспертов, можно обойтись.
Основы безопасности заемщика
Если вы решили, что кредит вам все-таки жизненно необходим, выясните, какой банк может предложить вам самые выгодные условия. Помните, что заемщики с хорошей кредитной историей – настоящий клад для любого банка. Это косвенно подтверждается снижением ставок на потребительском рынке. Так, по данным Росстата, если в августе 2015 года средняя плата за пользование потребкредитом в Республике Карелия составляла 25 тыс. 98 рублей, то к августу 2017 года она упала до 20 тыс. 289 рублей.
Направив пакеты документов сразу в несколько кредитных организаций, вы сможете выбрать наиболее привлекательное для вас предложение. Обязательно прочитайте каждую строчку договора, в особенности то, что напечатано мелким шрифтом. Иначе может оказаться, что вы, сами того не зная, соглашаетесь на какие-то дополнительные и совсем не нужные вам услуги. В договор могут быть включены плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Также многие банки буквально навязывают всем клиентам страхование – важно знать, что эта услуга является обязательной для автокредита и ипотеки, а для потребкредита – в редких случаях. При этом она способна значительно увеличить сумму, которую вы будете возвращать. Чтобы обойтись без неприятных сюрпризов, выясните полную стоимость кредита со всеми начислениями – банк обязан указать ее в правом верхнем углу первой страницы договора.
И, разумеется, перед подписанием договора определите, какая сумма действительно является для вас необходимой и какой ежемесячный платеж будет необременителен для вашего бюджета. Оптимальной кредитной нагрузкой при наличии накоплений банковские эксперты считают 20–30% от месячного дохода.
К слову, о накоплениях: если уж кредита избежать не удается, не тратьте на первоначальный взнос все свои сбережения, а отложите 2–3 зарплаты на случай сложной жизненной ситуации. Это позволит вам продолжать выплачивать кредит даже в форс-мажорных обстоятельствах.
Заем в МФО на большой срок – гарантированная долговая яма
В отличие от банков, которые предлагают довольно щадящие проценты и длительный срок погашения кредитов, микрофинансовые организации могут стать настоящей ловушкой для людей, не увидевших разницы между кредитом и займом. Конечно, получить деньги в МФО гораздо проще – главное, чтобы с собой был паспорт. Но если ставка по потребительскому кредиту в банке составляет примерно 18%, то в МФО средняя ставка – 160% (!).
Если форс-мажор все же наступил
Необходимо помнить, что почти любой человек может оказаться в форс-мажорной ситуации – увольнение, сокращение оклада, болезнь, травма могут превратить кредит в непосильное бремя. По статистике ОКБ, на 1 июля 2017 года 33 тыс. жителей Карелии просрочили свои платежи по кредитам более чем на 90 дней – это 14% всех заемщиков региона. Средняя сумма просроченной задолженности на одного заемщика составила 167 тыс. 592 рубля.
В зависимости от условий договора, для компенсации своих убытков банк может добиться через суд отчислений до 50% вашей ежемесячной зарплаты или даже продажи вашего имущества. Таким образом, вы будете вынуждены принудительно гасить кредит, преимуществами которого воспользовался кто-то другой.
Что характерно, в такой ситуации может оказаться любой человек – даже обладающий юридическим образованием. Например, в 2011 году адвокат из Петрозаводска, являвшийся поручителем по банковскому кредиту, был вынужден заплатить 650 тыс. рублей, чтобы вылететь за границу. Поскольку с самого заемщика, взявшего кредит в банке, взыскать долг было невозможно, суд призвал к ответу поручителя.
Судебный пристав-исполнитель временно запретил поручителю выезд за границу, что очень задело практикующего юриста и оказалось вредным для его бизнеса. В результате вскоре адвокат-поручитель, собравшийся в другую страну, явился в отдел судебных приставов и оплатил 650 тыс. рублей – всю сумму долга по кредиту, которого не брал. Спустя некоторое время запрет на выезд за границу для него был снят.
Наступил новый год и принёс с собой надежду на хорошее. Каждому человека свойственно верить в лучшее. Мы все ждём, что новый жизненный этап принесёт что-то приятное, откроются новые горизонты. Да и как по-другому? Надо быть всегда позитивно настроенным. Тогда всё самое желанное приближается быстрее.
Конечно, существуют факторы, мало зависящие от простого населения, которые неподвластные нашему желанию и возможностям. Но они упрямо влияют на жизнь рядового человека. В таких случаях, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, надо прислушиваться к мнению людей, которые компетентны в определённом вопросе.
Сейчас ситуация в России неоднозначна во многих направлениях. Экономическая и финансовая сферы нестабильны. Несколько последних месяцев в напряжённом ожидании население страны держали многие факторы: падение цены на нефть; медленное, но уверенное удешевление национальной валюты; постоянное присутствие угрозы девальвации.
Последние новости указывают на то, что последующую динамику рубля будут определять только внешние факторы. Это грозит дальнейшим снижением его курса по отношению к твёрдым валютам.
Пока официальные лица, уполномоченные предпринимать действия для решения сложившегося положения, ищут пути выхода, населению приходится учиться жить в условиях кризиса и искать для этого возможности.
В последнее время наблюдается снижение спроса на кредитный продукт у россиян. Связанно это с такими факторами:
- уровень дохода населения снизился;
- нестабильная экономическая ситуация в стране. Люди просто не предполагают каким образом придётся рассчитываться с долгами. Тем более, если взять кредит в долларах, а курс его вырастет, откуда брать средства для погашения задолженности? Заработная плата неизменно останется в национальной валюте с её нынешней малой устойчивостью;
- удорожание самого кредитования. Процентные ставки по кредитам просто отпугивают людей. Они понимают, что не в состоянии будут справиться с их погашением и накопившимися процентами. Потому что нет никакой уверенности в скорой стабилизации ситуации.
Одновременно ухудшилось положение с ранее взятыми кредитными средствами. Уже сегодня многие люди имеют проблемы с оформленными ранее потребительскими договорами, которые заключались в период стабильности доходов у населения. Происходит частое нарушение своевременности возвращения основной суммы задолженности заёмщиками и погашению процентов. Люди направляют заработанные деньги на ежедневные потребности в питании, цены на которые ощутимо выросли. Не остаётся средств справиться с выплатами банку. Ведь сейчас ситуация в стране кардинально изменилась по сравнению с прошлыми годами.
Тут прослеживается прямая связь с инфляцией и девальвацией национальной валюты. В таких обстоятельствах выгодно только кредитование с государственной поддержкой. Хорошо работать со льготными ипотечными программами, оформлением кредитов на покупку автомобиля.
При снижении спроса на займы у населения, банкам трудно справиться с выполнением планов по их предоставлению и многие из них уже ощутили присутствие кризиса ликвидности.
При таком положении, дел мнение экспертов склоняется к вероятности постепенного снижения в банках процентов по новым кредитам. Такая ситуация со ставками по займам прогнозируется на протяжении всего 2016 года. Это даст возможность людям снова отправиться за ссудой, получить уверенность в своих силах для его погашения согласно графику. Финансовым организациям представится случай справиться с внутренней конкуренцией на рынке кредитования и выстоять самым ликвидным в условиях нынешнего переломного периода.
Одним из факторов, которые могут повлиять на положение дел с кредитованием в России 2016 года может стать принятие закона об амнистии по задолженностям. Он направлен на то, чтобы дать людям возможность даже в такой сложной ситуации справиться с долгами. Это совсем не значит, что вам простят всю взятую сумму. Дело в том, что банками предусмотрена процедура и последовательность погашения задолженности. Сначала списываются штрафные санкции в денежном эквиваленте, далее проценты, а только потом уменьшится тело кредита.
Программа кредитной амнистии предполагает борьбу государства с банковскими организациями в вопросах начисления ими процентов на проценты. Потому что такая обстановка усложняет положение с выданными ранее кредитами. Люди, думая, что вносят деньги в счёт погашения основной суммы, попросту ликвидируют сложные проценты. И по-прежнему остаются должниками с непокрытой задолженностью. Бесспорно, амнистия поможет заёмщикам выйти из безвыходного положения и существенно облегчит погашение. Она также предусматривает:
- внедрение ограничений на проценты по займам;
- лимитированную сумму штрафов за несвоевременное исполнение договорных условий;
- списание негативной кредитной истории человеку в случае если будет окончательно выплачено обязательство перед банком.
Банковские аналитики считают, что этот законопроект негативно скажется на самих банках. Они будут терять свои доходы. И придётся тщательнее проверять будущих заёмщиков по всем параметрам. Давая возможность кредитоваться только самым надёжным, с отличной репутацией и доходами, финансовые учреждения теряют в количестве выданных займов.
Если говорить о тенденциях 2016 года, то такого снижения, как обещало правительство в предвыборной гонке не стоит ожидать. Снижение Центральным Банком ставки на финансовом рынке предполагает её уменьшение, но не до 6% годовых. Мнение экспертов сводится к тому, что она снизится на 1–2%. Поэтому те, кого это устроит, вполне смогут себе позволить ипотечный кредит в нынешнем году.
И всё-таки лучше попробовать максимально выждать паузу, не брать обязательств, с которыми будет трудно справиться в будущем. Это касается не только кредитования в рублях, особенно актуально соблюдать осторожность и без острой необходимости не брать ссуду в иностранной валюте. Внимательно изучите предложения всех российских банков, с которыми они будут выходить на рынок. Так вы сможете обезопасить себя и своих родных от непосильного груза долгов.
Неутешительные прогнозы самого правительства страны о нелёгком экономическом положении России на этот год, заставляет задуматься о точности своих действий и реальности намерений.
Пока существует постоянная угроза для населения, которая при девальвации выражается в снижении размера пенсий и зарплат, падении покупательской активности, уменьшении импорта и повышении цен на всю продукцию, стоит остановиться и хорошо всё продумать. Трудно рассчитать выгоды от взятой ссуды, если рубль обесценится. Стоит учесть и возможную вероятность обесценивания вкладов в национальной валюте.
Будем надеяться на благоразумие нашего руководства и смягчение санкций других стран по отношению к России. Это поможет выбраться из очень трудного экономического положения, снизить риск дефолта. И как следствие, стабилизировать состояние в банковском секторе государства с полученными внешними и внутренними кредитами.
Основная задача правительства – минимизировать потери и обойти ситуацию, когда страна не сможет рассчитаться со своими обязательствами и окончательно потерять доверие другие государств. Ничего хорошего не ждёт страну в случае дефолта. Развиваться отдельно от всех, быть обособленной и самостоятельной в современном мире не представляется возможным.
Гражданам остаётся пожелать терпения, оставаться бдительными и, пристально наблюдая за развитием событий, делать правильные выводы.
Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.
Больше половины заемщиков в РФ новыми долгами покрывают старые
Каждый третий должник в стране имеет уже два невыплаченных кредита. Фото РИА Новости
При этом ситуация с выданными кредитными картами в различных регионах страны отличалась неоднородностью. Так, наибольший рост выдачи карт в первом квартале 2017 года наблюдался в Республике Бурятия (+39,9%), Омской области (+36%), Пермском крае (+35,6%), Республике Саха (Якутия) (+33,7%), а также в Забайкальском (+33,3%) и Красноярском (+32%) краях.
Кредитные карты не единственный растущий сегмент, напоминают в НБКИ. Так, по итогам двух первых месяцев текущего года количество выданных кредитов на покупку потребительских товаров выросло по сравнению с аналогичным периодом 2016 года на 21,9% и достигло почти 2 млн.
Правда, как оказывается, выдача новых кредитов совершенно не означает восстановления потребительской активности россиян. Ведь полученные таким образом средства зачастую не идут в экономику, а возвращаются обратно в банковский сектор.
И на сегодняшний день самая высокая доля заемщиков, расплачивающихся новыми кредитами по старым долгам, наблюдается среди тех, кто брал новые займы наличными до 50 тыс. руб. Доля таких заемщиков – 56%. Среди тех, кто занял от 50 тыс. до 150 тыс. руб. таких 41%, с кредитами от 150 тыс. до 250 тыс. руб. – 43%, а с кредитами от 250 тыс. до 500 тыс. руб. – 46%.
Причем среди тех, кто имел пять и более открытых кредитов, 71% использовали новый кредит на полное или частичное погашение существующих долгов, указывают в компании.
Оставлять комментарии могут только авторизованные пользователи.