1.1 Сущность потребительского кредита
1.3 Факторы, определяющие процент кредита
Глава 2. Экономическая сущность кредита и его функции
2.2 Основные формы потребительского кредита
2.4 Структура кредитной системы России
3.1 Особенности работы коммерческого банка с физическими лицами
3.3 Потребительский кредит в торговой организации
3.5 Семинар «Эффективные продажи банковской услуги потребительского кредитования»
Список используемой литературы
Развитие кредитования физических лиц отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолевает волну финансового кризиса 2008-2009 годов.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. При написании использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан. Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в Сберегательном банке, разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
Объектом исследования — является деятельность банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк», связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.
Предмет исследования — формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
Теоретико-методологической базой исследования послужат работы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ. Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:
показать содержание и сущностные характеристики кредитования, обосновать подходы к классификации форм кредита;
провести анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;
проанализировать методики оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.
Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов.
На первый взгляд на рынке потребительского кредитования все спокойно и ничего особенного от него ждать не приходится. «Трудно выделить появление каких-то инноваций на рынке потреб. кредитования. Можно лишь с уверенностью отметить, что все виды кредитования уже присутствуют на российском рынке в той или иной степени», — отмечает замдиректора департамента маркетинга БИНбанка Игорь Розанов. [1] Вместе с тем, как и любой другой рынок, потреб. кредитование не стоит на месте. По словам начальника отдела кредитных рисков банка «Возрождение» Сергея Капустина, «на рынке потребительского кредитования намечается тенденция к предоставлению кредитов без поручительств и залогов имущества на большие суммы». «Прежде всего, банки начинают выдавать такие кредиты клиентам, уже имеющим кредитную историю или зарплатную карту. А поскольку начинают работать кредитные бюро, можно предположить дальнейшее развитие рынка необеспеченного потребительского кредитования», — говорит он.
Такого же мнения придерживается и начальник отдела маркетинга Инвестсбербанка Ирина Линник: «В долгосрочной перспективе система кредитных бюро сделает банковский бизнес более устойчивым, и будет способствовать развитию доступности и удешевлению кредитов для населения, сохраняя уровень дефолтов на приемлемом уровне». Тем временем ставки по потреб. кредитам продолжают понемногу снижаться. «Одновременно со Сбербанком, который формально снизил процентные ставки, многие банки вынуждены были идти тем же путем», — считает Сергей Капустин.
Напомним, что с 1 августа 2010г. Сбербанк снизил ставки сразу по нескольким видам кредитования. В частности, по товарному кредиту была снижена ставка для краткосрочных кредитов с 18,5% до 16% в рублях (срок до полутора лет) и до 18% (срок от полутора до трех лет). Для кредитов сроком более трех лет ставка осталась на прежнем уровне — 18,5% годовых в рублях. Изменил Сбербанк и ставки по товарному кредиту, выдаваемому в валюте. Если раньше они составляли 11-12,5% годовых в зависимости от суммы кредита, то с 1 августа — 11,5% годовых независимо от размера займа. Кроме того, подешевел и пенсионный кредит сроком до полутора лет — с 18% до 16% годовых в рублях. Понизились ставки по кредитам под залог ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов.
Среди коммерческих банков, снизивших проценты по кредитам, можно выделить «Внешторгбанк Розничные услуги» (бывший Гутабанк) — с 20% до 16-18% в рублях, с 14 до 11,5-12,5% — в валюте (в зависимости от срока), банк «УралСиб» и др. Ситибанк также существенно понизил ставки — с 18-25% до 15-23% в рублях по потреб. кредитам для своих зарплатных клиентов. Стоит отметить, что этим летом на рынок потребительского кредитования вышли сразу два новых игрока — Метробанк и образованный на базе Гутабанка «Внешторгбанк Розничные услуги». Оба пообещали проявлять активность на рынке ритейла и сразу предложили любопытные новинки. В частности, «Внешторгбанк Розничные услуги» не только установил привлекательные ставки по кредитам, но и начал выдавать кредиты без поручителей и залогов. Причем на кредит могут рассчитывать и лица без прописки, с временной регистрацией не менее шести месяцев. Срок рассмотрения заявки — два дня. Метробанк решил удивить клиентов кредитом с плавающей ставкой «Быстрые деньги». По его условиям клиент может снизить свою процентную ставку с 18% годовых до 11% годовых. Для этого ему или другому физическому лицу по его рекомендации необходимо совершить за месяц любые банковские операции. За каждый вид операции клиенту начисляют определенное количество баллов. Ставка по кредиту будет снижена, если заемщик наберет 175 бонусных METRO баллов (при сумме кредита до 50 тыс. рублей). Акция длится только один месяц, поэтому, чтобы снизить ставку еще раз, надо будет опять воспользоваться услугами банка.
Любопытно, что среди новых тенденций на рынке потребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотности заемщиков. По мнению зампреда правления банка «Стройкредит» Сергея Рыбина, сегодня на рынок оказывает влияние и «рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов». Поэтому первый вопрос, который должен задать себе желающий взять кредит: какой кредит нужен — товарный или на неотложные нужды?
По сути, потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)».
В Минэкономразвития подсчитали, что долги населения перед банками растут в два раза быстрее их зарплат.
Так, в июне 2018 года потребительские кредиты выросли на 15,9% в годовом выражении после 15,1% в мае. При этом замедлились рост реальной зарплаты (с 7,6% в мае до 7,2% в июне) и рост депозитов россиян (до 7,1%).
Отношение долга к годовым доходам россиян пока не достигло кризисных значений, но уверенно к ним движется. В конце 2014 года этот показатель достигал 25%, а по итогам мая 2018 года он составил 23,9%, говорится в мониторинге экономической ситуации в России, подготовленном специалистами РАНХиГС и Института им. Е.Т. Гайдара. Один из его авторов — старший научный сотрудник Лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Михаил Хромов — объяснил, что после 2014-го объем долга перед банками у населения сокращался, что и привело к снижению показателя. Сейчас кредиты снова растут быстрее доходов, что приводит к его росту.
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала не допустить перегрева на рынке потребительского кредитования. Она заявила, что темпы роста потребкредитования должны быть сопоставимы с темпами повышения доходов населения и с темпами увеличения кредитов реальному сектору экономики. По данным Росстата, в январе — июне доходы россиян выросли на 2,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Так что с 1 сентября регулятор планирует ужесточить регулирование потребительского кредитования, повысив коэффициент риска по займам, если их полная стоимость выше 10% годовых. Но сделает он это в более мягком формате, чем планировалось изначально. В Минэкономразвития рассчитывают, что эта мера поможет улучшению качества банковских активов и повышению устойчивости финансовой системы.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что нововведение приведет к росту ставок и заставит банки жестче оценивать заемщиков. Одним из возможных способов, по его словам, может стать самоограничение банка, если его темпы кредитования выше средних по рынку. А эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин напомнил о планах ЦБ с октября 2019 года требовать от банков обязательного расчета показателей долговой нагрузки заемщиков (ПДН) для всех кредитов свыше 10 тыс. рублей.
Банк России по итогам года ожидает рост розничного кредитования до 20%. А управляющий директор по аналитической работе и главный экономист Евразийского банка развития Ярослав Лисоволик прогнозирует сдержанное восстановление позитивного роста доходов на уровне 1–2%, хотя не стоит сбрасывать со счетов и возможное ускорение инфляции.
Во втором квартале 2018 года банки выдали на 37% больше кредитов на сумму свыше 500 тыс. рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). При этом количество самых мелких кредитов — до 30 тыс. рублей, наоборот, снизилось больше чем на треть.
Вырос спрос и на крупные кредиты в диапазоне 300–500 тыс. рублей — банки во втором квартале выдали таких займов на 12,2% больше, чем за аналогичный период годом ранее. А вот небольших кредитов от 30 до 100 тыс. рублей тоже стали брать меньше — на 6,5%.
Уменьшение числа маленьких кредитов отразилось и на общем числе потребительских кредитов, отметили в НБКИ. Всего в январе — июне банки выдали 7,08 млн необеспеченных потребительских займов. Это на 1,8% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Но одновременно с этим выросла общая сумма выданных за этот период кредитов — на 25,3%, до 1,25 трлн рублей. «Рост необеспеченного кредитования происходит не столько из-за наращивания количества кредитов, сколько за счет увеличения их суммы», — уточняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
В бюро объяснили, что банки увеличивают размер предоставляемых кредитов прежде всего для заемщиков с хорошей кредитной историей и высоким уровнем доходов. Анатолий Аксаков тоже отметил, что крупные кредиты банки выдают более обеспеченным слоям населения, которые уже подтвердили свою благонадежность. А потому риск невозврата или просрочки кредита в этом случае заметно снижается.
Одновременно с этим россияне продолжают наращивать спрос на кредитные карты и микрозаймы. Так, во втором квартале 2018 года россияне взяли кредитов «до зарплаты» на 26,3 млрд рублей — на 23,8% больше по сравнению с аналогичнм периодом прошлого года. Также за апрель — июнь банки выдали 2,42 млн новых кредиток — на 59,1% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Их использование выгодно не только самим банкам, которые могут контролировать кредитные риски с помощью лимита, но и заемщикам. «В том числе благодаря выгодным условиям, а также простоте и удобству их использования», — объяснили в НБКИ. Главным плюсом кредитных карт остается льготный период, в течение которого потребитель может вернуть заем без процентов. Он отличается в зависимости от конкретного банка. Минусом кредитных карт традиционно является высокая процентная ставка, с которой сталкивается заемщик, если не успевает вернуть потраченные деньги в льготный период.
Но несмотря на увеличение темпов выдачи новых кредитных карт, средние лимиты по ним снижаются уже более двух лет. Это справедливо для заемщиков всех возрастов. Так за январь — июнь 2018 года в возрастной группе от 25 до 29 лет средний лимит упал на 10,3% — до чуть более 44 тыс. рублей. Самые большие средние лимиты оказываются в возрастных группах 30–39 лет и 40–49 лет — около 52 тыс. и 53 тыс. соответственно.
Общий долг населения перед банками достиг нового максимума 13,5 трлн рублей, следует из мониторинга РАНХиГС и Института им. Е.Т. Гайдара.
Рубрика: Экономика и управление
Дата публикации: 12.12.2016 2016-12-12
Статья просмотрена: 1424 раза
Потребительское кредитование в России тема очень актуальная на сегодняшний день, так как почти каждый второй гражданин пользуется этой услугой, способствует этому и удобный быстрый сервис обслуживания.
За последний период наблюдается активное использование потребительских кредитов. Вызвано это тем, что банковская система развивается во всех направлениях, а потребительское кредитование его неотъемлемая и значимая часть. На сегодняшний день потребительское кредитование совсем мизерная доля во всей банковской структуре России. Для решения этой проблемы принимаются определенные меры, но есть некие сложности, например, кризис в стране, который влечет за собой определенные трудности; большая доля кредитов, просроченных из-за быстрого роста потребительских ссуд; высокая ставка рефинансирования. Быстрый и навороченный сервис обслуживания также повлек за собой трудности, например, развитие подпольного бизнеса. [1]
В наше время люди активно пользуются потребительскими кредитами. Это происходит, когда денежная сумма недостает до нужной, тогда и возникает необходимость в этом кредите. В частности, случаев это бывают товары длительного пользования. Между этим потребительское кредитование стимулирует и рынок сбыта, способствуя быстрой реализации товаров и получение прибыли.
Установлено, что с выше половины процента населения живут в кредит, на первом месте по кредитования жители в возрасте 25–44 лет, в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, суммы кредитов варьируются — от 5 до 15 тысяч рублей. Граждане на выплаты кредита расходуют 20 % своего бюджета и кредиты в частности краткосрочные. 2]
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов
Виды потребительских кредитов
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов.
Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства, автомобили с пробегом от 0 до 1000 км
Потребительские кредиты с лимитом кредитования товара, от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб
Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово- сервисному предприятию, от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.
Целевые потребительские кредиты без залога, от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб
По данным, приведенным в таблице, резких изменений с 2014 по 2016 год не произошло, динамика наблюдается ровная. [1]
В последние время потребительское кредитование развивается стремительно растет. Увеличивались масштабы кредитования постепенно снижалась ставка по кредиту.
На сегодняшний день проблема кредитования требует большого внимания, а особенно потребительского, это связано с тем что все страны переживают криз, который вынуждает многие страны поменять стратегию кредитования. Предприняты новые меры контроля за выдачей кредитов, ужесточились требования к заемщикам, повысилось ставка рефинансирования по кредитам, приостановилось выдача кредитов без первоначального взносов, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита. [3]
Значения полной стоимости потребительского кредита
Категории потребительских кредитов (займов)
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент
Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с
Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога
Кредитных потребительских кооперативов
Потребительские займы с обеспечением в виде залога
Сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.
Потребительские займы с обеспечением в виде залога
Потребительские займы с обеспечением в виде залога автотранспортного средства
В таблице приведены данные о потребительском кредитовании различных структур. [4]
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что банковский сектор развивается по все масштабно и охватывает всю страну. Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, с каждым годом увеличивая масштабы предоставляемых услуг. Во время криза кредитования банки покрывали риски за счет выданных кредитов. Но сегодня все несколько иначе кредитование уменьшилось, а требования банков увеличились. Для того, чтобы получить достоверную информацию, нужно создать объединенное бюро кредитных историй. И так, для решения проблемы потребительского кредитования необходимо внести поправки реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.
Ключевые слова: виды кредитов, виды физических кредитов, кредитование, банковский кредит.
Потребительский кредит — это вид займа предоставляемый банками, компаниями, а так же иными финансовыми учреждениями населению с возможностью рассрочки до трех лет.
потребительский кредит, кредитный договор, ГК РФ, потребительское кредитование, договор, процент, заемщик, договор займа, кредит, средство.
Ежегодный прирост количества кредитов под данный вид залога невелик, порой это связано с мнением банка-кредитора, что предоставленные
Однако данный вид кредитования целиком зависит от рисков, связанных с вероятностью изменения рыночной стоимости ценных бумаг.
Основная суть потребительского кредитования заключается в предоставлении кредита
Однако предоставляют денежные средства под проценты на сегодняшний день можно не
Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий.
кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.
В настоящее время потребительское кредитование в России играет важную роль.
Можно выделить два основных вида потребительских кредита: целевые и нецелевые.
Сюда включаются не только займы и кредиты, а также другие платежи — плата за коммунальные.
Автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. Автокредитование — вид целевого займа, обеспечением которого служит залог приобретаемого транспортного средства [1].
Одной из наиболее значимых проблем в сфере кредитных операций является проблема обеспечения возвратности средств, предоставленных в ссуду.
Банки на сегодняшний день используют следующие источники возвратности кредитов: ‒ Залог имущества
Встатье проводится анализ деятельности крупнейшего банковского учреждения по предоставлению потребительских кредитов в России. Исследование, анализ и последующее совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях и.
Ключевые слова: виды кредитов, виды физических кредитов, кредитование, банковский кредит.
Потребительский кредит — это вид займа предоставляемый банками, компаниями, а так же иными финансовыми учреждениями населению с возможностью рассрочки до трех лет.
потребительский кредит, кредитный договор, ГК РФ, потребительское кредитование, договор, процент, заемщик, договор займа, кредит, средство.
Ежегодный прирост количества кредитов под данный вид залога невелик, порой это связано с мнением банка-кредитора, что предоставленные
Однако данный вид кредитования целиком зависит от рисков, связанных с вероятностью изменения рыночной стоимости ценных бумаг.
Основная суть потребительского кредитования заключается в предоставлении кредита
Однако предоставляют денежные средства под проценты на сегодняшний день можно не
Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий.
кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.
В настоящее время потребительское кредитование в России играет важную роль.
Можно выделить два основных вида потребительских кредита: целевые и нецелевые.
Сюда включаются не только займы и кредиты, а также другие платежи — плата за коммунальные.
Автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. Автокредитование — вид целевого займа, обеспечением которого служит залог приобретаемого транспортного средства [1].
Одной из наиболее значимых проблем в сфере кредитных операций является проблема обеспечения возвратности средств, предоставленных в ссуду.
Банки на сегодняшний день используют следующие источники возвратности кредитов: ‒ Залог имущества
Встатье проводится анализ деятельности крупнейшего банковского учреждения по предоставлению потребительских кредитов в России. Исследование, анализ и последующее совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях и.