По мнению экспертов, есть три альтернативных сценария разрешения ситуации с валютными кредитами
Скандал, длящийся вторую неделю, — Рада приняла закон о реструктуризации валютных потребительских кредитов. Президент его не подпишет, потому что он рискует привести к коллапсу всю банковскую систему. Но что же делать с должниками банков, которым не под силу рассчитатьс с долгами, после того как гривна упала по отношению к доллару в три раза?
Итак, что же принял украинский парламент? Законопроект № 1558-1 касается кредитов в валюте. Он обязывает банки переводить обязательства валютных заемщиков в гривну по курсу на день заключения договора. Также предусмотрен двухлетний мораторий на взыскание залогов. Но самое интересное — появилась возможность списания до 85% тела долга при условии, если общие выплаты по кредиту до вступления в силу закона превысили 15% суммы основного долга.
Аргументы у тех, кто взял кредит в валюте и теперь из-за роста курса не может рассчитываться, просты.
Его история очень типична для нынешних времен:
Неудивительно, что среди главных противников закона — Нацбанк. Он советовал отклонить предложенный законопроект, поскольку при пересчете всех валютных долгов населения, по его данным, банковская сфера страны понесет убытки в сумме около 100 млрд грн.
По мнению, эксперта, есть три альтернативных сценария разрешения ситуации.
Очередная идея насчет того, что делать с валютными ипотечными кредитами.
Очередная идея насчет того, что делать с валютными ипотечными кредитами.
Очередная идея насчет того, что делать с валютными ипотечными кредитами. Сейчас Верховная рада приняла в первом чтении законопроект №4185а, который может решить проблему с ипотечными кредитами населения. Этот законопроект в целом сбалансирован, и учитывает, как интересы вкладчиков, так и банков.
Согласно этого законопроекта украинцы, которые имеют валютные кредиты, получат возможность обратиться письменно в банк с просьбой реструктуризировать долг по такого рода кредитам. При этом те украинцы, которые не захотят проводить реструктуризацию, смогут и дальше платить и погашать валютные кредиты в валюте. Но если все же украинец обратился в банк с просьбой о реструктуризации, то банк будет обязан провести реструктуризацию по четко оговоренным правилам. Хотя, и тут есть исключения. Реструктуризировать валютные кредиты будут иметь право только те украинцы, которые имеют валютный кредит под залог жилой недвижимости и эта недвижимость является их основным местом жительства. Не допускается реструктуризация валютных кредитов, которые были получены для ведения бизнеса под залог недвижимости, или если имеется несколько валютных кредитов под различные виды недвижимости. И еще ограничение. Можно реструктуризировать валютные кредиты, если непогашенная сумма по валютному кредиту на 1 января 2014 года не превышала 1,5 млн. грн в эквиваленте. Все это сделано для того, чтобы под видом реструктуризации валютных кредитов физлиц не проводили разного рода сомнительные операции с реструктуризацией валютных кредитов, которые брали для бизнеса и для очень крупных валютных сделок по строительству.
Законодатели хотят распространить этот закон на все валютные кредиты, которые остались непогашенными у населения. При этом реструктуризации подлежат даже валютные кредиты, которые уже переданы факторинговым компаниям или другим финансовым учреждениям. Это должно успокоить украинцев и дать возможность всем украинцам, у которых действительно в залоге их собственная квартира решить проблему с валютным кредитом.
Согласно законопроекту на дату проведения реструктуризации банк обязан пересчитать тело кредита и остаток долга по процентам по официальному курсу НБУ на 1 января 2014 года (7,99 грн) и на дату реструктуризации. При этом будет рассчитана разница между суммой кредита по дате на 1 января 2014 года и на дату реструктуризации. Эта сумма будет учитываться отдельно и на нее будет начисляться 0,1% годовых. В конце погашения кредита эту сумму нужно будет погасить разовым платежом. Но при этом заемщик получает льготу, в результате которой, если заемщик вовремя и без задержек погасит кредит, то банк может простить (списать за счет своей прибыли) эту сумму курсовой разницы, которая образовалась по кредиту.
Что же касается суммы кредита, пересчитанного по курсу 7,99 грн, то в течение срока действия кредита должник будет погашать эту сумму и платить проценты, но уже в гривне. Ставка по этим кредитам будет 16,5% годовых.
В результате физлицо получает возможность погашать остаток кредита в гривне по курсу 7,99 грн и у него уже не будет валютных рисков. Даже, если курс гривны изменится, его долг по кредиту расти уже не будет, и он сможет не переживать из-за роста курса. При этом, как льгота, должнику будут прощены все штрафы и пени, которые банк насчитал на валютный кредит. В будущем банк уже будет насчитать штрафы и пени на гривневый кредит.
Еще одно новшество. Если заемщик добровольно передаст банку залог по валютному кредиту и в результате продажи этого заложенного имущества банком, сумма, полученная от продажи, будет меньше суммы долга по кредиту, то разница списывается банком за счет свой прибыли. И тем самым заемщику не придется погашать долг после продажи залога. Но при этом банк имеет право потребовать справедливую оценку залога и также отказаться от этой операции, если имеют место судебные иски в отношении этого заложенного имущества.
Вот такой проект придумали депутаты. В целом он может реально решить проблему задолженности по старым валютным ипотечным кредитам. И хочется надеяться, что в будущем украинцы будут брать ипотечные кредиты только в гривне, чтобы больше таких проблем не возникало.
— Решение Верховного суда касается как заемщиков, так и вкладчиков банков. Если речь идет о валютном кредите либо валютном депозите, Верховный суд пришел к выводу, что возврат средств должен происходить именно в эквиваленте к валюте. Причем не на момент принятия решения о возмещении средств, а на момент возврата, — говорит Ростислав Кравец.
Если заемщик взял в 2006 году у банка или у частного кредитора, то есть другого гражданина, тысячу долларов. Тогда это было эквивалент 5 тысяч гривен. Теперь же человек должен вернуть, уже по текущему курсу, 27 тысяч гривен. И даже если в решении суда было написано: вернуть тысячу долларов в эквиваленте 5 тысяч гривен, то сейчас все равно возвращать нужно сумму в привязке к текущему курсу валюты.
Исполнительная служба, которая будет взыскивать валютный долг, должна будет пересчитать сумму задолженности по текущему курсу в гривни и установить, действительно ли судебное решение о взыскании долга выполнено в полном объеме.
Статьей Гражданского кодекса предусмотрена уплата 3% годовых за невыполнение заемщиком своих обязательств по своевременному возврату долга. Сумму этих 3% также нужно пересчитывать в привязке к валюте, в которой брался кредит. То есть не в привязке к гривне, что заемщик просрочил возврат эквивалента 5 тысяч гривен на тот момент, а в привязке к валюте, к тысяче долларов. Но учитывая, что все расчеты в Украине производятся в гривне, проценты начисляются в долларах, но выплачиваются в гривне по текущему курсу.
Кравец подчеркнул, что суды в большинстве своем обязаны придерживаться тех позиций, которые озвучены Большой палатой Верховного суда либо Верховным судом. Но суд может отойти от этих позиций, если он посчитает их неправильными, и привести в своем решении соответствующее обоснование. Есть вероятность, что 90% судов учтут постановление Верховного суда. Хотя всегда есть исключения. Какой-нибудь районный судья может решить, что он не согласен с рекомендациями Верховного суда, тем более что последний и сам часто меняет свою позицию по тем или иным вопросам.