Многие граждане часто задают вопрос, можно ли жить в кредит и где лучше всего его оформить. Конечно, здесь очевидно, что лучше всего взять ссуду в банке. В развитых странах, кредит, дело нормальное и естественное. Но нашим людям, которые привыкли жить от зарплаты до зарплаты, трудно побороть психологический барьер и начать решать свои проблемы с помощью банковских кредитов. Но с каждым годом ситуация начинает перестраиваться и сегодня кредитование населения является неотделимой частью реальной жизни.
Кредитование является основным направлением банковской деятельности в области распределения ресурсов. При проведении кредитных операций заемщиками могут стать как физические, так и юридические лица. Предоставленные банком займы основываются на сопоставлении потребностей заемщиков и наличии достаточных возможностей для своевременного возврата кредитных средств.
Социальная функция кредитование населения несет в себе природу кредитных отношений и должна развиваться на крепкой и надежной экономической основе. Именно поэтому так важно достичь лучшего взаимодействия социальной природы займа и его экономической направленности.
Как правило, банки предоставляют краткосрочное и долгосрочное кредитование. По своей природе долгосрочное кредитование носит инвестиционный характер и должны помочь потребителям решить жилищные вопросы. Такие ссуды направлены на покупку недвижимости, в том числе и на строительство частного дома. По выдавшим займам банк взимает с заемщиков процент. Если кредит не использован по назначению, то банк имеет все основания взыскать кредит досрочно, при этом начисляются более высокие проценты. Краткосрочные кредиты выдаются сроком до трех, максимум до пяти лет. Предоставляются такие кредиты на неотложные нужды с обеспечением и без него.
Кредитование населения включает в себя нескольких этапов. Первый заключается в беседе между банковским сотрудником и клиентом. У желающего оформить кредит, менеджер должен выяснить такие вопросы, как его кредитоспособность, сможет он выполнить все обязательства по кредитному договору и сможет ли он предоставить залог или поручителей.
Самой главной проблемой при работе с потенциальными заемщиками является проверка кредитоспособности. Под кредитоспособностью понимается оценка со стороны банка, которая проводится до решения о предоставлении ссуды и условиях ее возврата. Целью данного анализа является обнаружение факторов риска, которые могут привести к невыполнению обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, то есть к непогашению ссуды в установленные сроки. То есть простыми словами, оценка кредитоспособности, это определение того, сможет заемщик вернуть банку деньги или нет.
В последнее время особой популярностью стали пользоваться коммерческие банки, которые в последние время расширили разнообразие кредитных продуктов и упростили процедуру их оформления и получения. Такими способами, банки пытаются приманить к себе все больше клиентов, и им это удается. Правда, такое кредитование населения обходятся не дешево, так как проценты ставки, плюс другие расходы суммарно составляют до 45% от всей суммы полученного кредита. Поэтому, чтобы не переплачивать лишние деньги стоит внимательно отнестись к подписанию кредитного договора.
Не стоит спешить ставить свою подпись, дело не хитрое, а лучше взять договор домой и внимательно изучить все пункты. Также стоит тщательно рассчитать все свои доходы и предстоящие расходы вместе с кредитом, чтобы выяснить свою платежеспособность. А также стоит проанализировать и сравнить предложения разных банков и выбрать для себя более подходящий и выгодный вариант.
Коммерческие банки в последние годы активно кредитуют население, при этом предоставляют различные виды кредитов:
До 5 лет:
1. на неотложные нужды (потребительский кредит);
2. под заклад ценных бумаг;
3. связанные кредиты (автокредит, образовательный кредит);
До 15-20 лет:
1. на строительство объектов недвижимости;
2. на приобретение объектов недвижимости;
3. ипотечные кредиты;
4. на реконструкцию объектов недвижимости;
Кредитование осуществляется на общих условиях:
1. Кредит предоставляется гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возвратакредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долл. США (или ее рублевый эквивалент), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
2. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой банком по конкретному виду кредита (СБ РФ — 750 т.р. – по потребительскому кредиту на срок до 5 лет.).
3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о доходах (среднемесячной заработной плате) за последние 6 месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год (если различные виды доходов получал заемщик).
4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).
5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (величина процентной ставки может быть изменена банком в одностороннем порядке).
6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.
Предельный размер максимального кредита зависит от среднемесячного дохода – чистого (вычитаются суммы на детей и иждивенцев), срока кредитования, предоставленного обеспечения возврата кредита (сумма дохода поручителей не должна быть ниже дохода заемщика), остатка задолженности по полученным ранее кредитам, наступления пенсионного возраста.
Кредитный инспектор составляет график погашения кредита, где указывается основной платеж = сумма кредита / срок кредита; сумма процентов = сумма кредита х годовая процентная ставка х количество дней в месяце / 365 х 100.
Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора (в наличной или безналичной форме) путем:
— Зачисления на счет заемщика на вклад до востребования;
— Зачисления на банковскую карту заемщика наличными в кассе операционного отдела;
— Оплаты счетов торговых и других организаций;
В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается кредитным договором. Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корсчета банка либо дата списания средств со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.
Погашение кредита осуществляется путем:
— Внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой;
— Списание суммы со счета клиента.
Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке: Уплата неустойки; Уплата просроченных процентов; Уплата срочных процентов; На погашение просроченной задолженности по ссуде; На погашение срочной задолженности по ссуде.
Тесты:
1.Определите группу риска ссудной задолженности. Если период просроченной задолженности составляет от 31 до 180 дней, ссуда обеспеченная, резерв – 50%:
2.Дать определение следующим видам кредитной деятельности банка: анализ досье заемщика, пересмотр кредитного портфеля, изменение условий кредитования отдельного заемщика, оценка состояния ссуд в соответствии с их рейтингом, проведение аудиторских проверок заемщика.
а) организация картотеки кредитной информации (ККИ);
б) управление кредитным риском;
в) кредитный мониторинг.
3.Определите по формуле показатель (коэффициент) финансового состояния заемщика, если он установлен:
а) оборотные активы/краткосрочные пассивы;
б) заемный капитал/собственный капитал;
в) чистая прибыль/активы.
4.Укажите элементы притока средств при анализе денежного потока:
а) дополнительные вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы;
б) высвобождение средств из запасов, дебиторской задолженности, прочих активов;
в) увеличение акционерного капитала;
г) отток акционерного капитала;
д) получение новых ссуд;
е) сокращение кредиторской задолженности;
ж) прибыль, полученная в данном периоде.
5.Определите вид операции. Выкуп у клиента банка-поставщика товаров и услуг платежного требования за поставленные товары и выполненные работы:
6.Какую функцию кредита характеризует создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег?
7.Классифицировать кредиты по видам ссудных счетов:
в) кредитная линия;
8.Кредитный потенциал банка:
а) общая сумма, мобилизованных банком средств;
б) сумма привлеченных банком средств;
в) величина, мобилизованных банком средств за минусом резерва ликвидности.
9.Укажите виды рисков, попадающих под категорию кредитного риска:
а) валютный риск;
б) страновой риск;
в) риск ликвидности;
г) риск процентной ставки;
д) риск невозврата денежных средств;
е) риск злоупотреблений;
ж) риск просрочки платежа.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
ВСЁ О КРЕДИТОВАНИИ НАСЕЛЕНИЯ
Кто из нас не задавался вопросами: можно ли жить в кредит и где взять кредит? Конечно, лучше всего взять кредит в банке. Для развитых стран брать кредит в банке – это естественно и нормально. Людям же, долгое время жившим только “от зарплаты до зарплаты”, еще сложно преодолевать психологический барьер страха и для решения своих насущных проблем использовать банковский кредит. Но ситуация начинает меняться. Получение и управление кредитом сегодня неотъемлемая часть нашей сегодняшней реальности.
Кредитование – одно из основных направлений деятельности банков в области размещения ресурсов. Заемщиками ссуд при проведении кредитных операций являются как юридические, так и физические лица. Предоставленные банком кредиты основываются на учете потребностей заемщиков в средствах и наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.
Социальная функция кредитования населения, должна учитывать природу кредитных отношений и развиваться на крепкой экономической основе.
Именно по этой причине очень важно достичь лучшего сочетания социальной природы кредита и его экономической направленности, с учетом всех условий, отвечающих за развитие рыночных отношений. Как правило, банки производят как долгосрочное, так и краткосрочное кредитование.
Долгосрочные кредиты по своей природе носят инвестиционный характер и должны удовлетворять потребности населения в жилищном строительстве. Такие кредиты предоставляются на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, покупку индивидуального жилого дома, капитальный ремонт индивидуального жилого дома, кредит членам жилищного кооператива, строительство дома в сельской местности для сезонного проживания, строительство садового домика и благоустройство участка, покупку дома в сельской местности для сезонного проживания, ремонт дома в сельской местности, ремонт садового домика членам садоводческих товариществ, строительство надворных построек, приобретение оборудования, ссуды фермерским хозяйствам, покупку крупного рогатого скота, покупку молодняка.
По перечисленным ссудам банк выдавший кредит, взимает с заемщиков процент, по просроченным ссудам – повышенный процент. Если кредит использован не по целевому назначению, то задолженность по ссудам взыскивается досрочно. При этом начисляются повышенные проценты на всю сумму полученного кредита.
Краткосрочное кредитование обычно выдается на срок до трех лет. Предоставляются следующие виды краткосрочных ссуд: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг.
Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На первом этапе происходит беседа работника кредитного отдела с клиентом, который должен выяснить следующие вопросы: о кредитоспособности клиента с юридической стороны, способен ли клиент заключить кредитный договор, о кредитоспособности в экономическом смысле, есть ли экономические предпосылки для выполнения условий кредитного договора, о характере обеспечения кредита.
Важнейшей проблемой при работе с потенциальным заемщиком является проверка кредитоспособности. Кредитоспособность – это качественная оценка со стороны банка, которая дается до решения о предоставлении кредита и условиях его возврата. Целью анализа кредитоспособности заемщика является выявление факторов риска, которые могут привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды. В общем, цель проверки кредитоспособности – это определение способности заемщика вернуть ссуду с учетом условий кредитного договора.
Российские Коммерческие банки развиваются, расширяются и усовершенствуются. В зависимости от спроса, формируются и выходят на рынок различные виды банковских услуг (операций). Одна из главных услуг банков – размещение вкладов физических лиц с целью получения доходов, то есть кредитование. Учитывая недостаточность средств у основной массы населения, а так же наличия растущих потребностей, кредитование физических лиц становится основным способом решения отдельных бытовых проблем населения и пользуется все возрастающим спросом.
Анализ данных по запросам через сеть Интернета показывает, что в среднем за месяц, банки интересуют россиян около 2 млн. раз, кредиты – свыше 0,5 млн. раз, а кредит физическим лицам – свыше 0, 4 млн. раз. Исходя из анализа запросов, можно выделить наиболее популярный банк, это Сбербанк России – около 0,2 млн. запросов в месяц – как получить банковский кредит.
Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, выражающая экономические отношения между кредитором и должником.
Конечно, получать беспроцентные кредиты, было бы лучше, но так в жизни не бывает.
Население развитых стран давно и успешно использует для своих нужд кредиты: краткосрочные и долгосрочные. Процентные ставки по кредитам, там значительно ниже и менее болезненны для семейного бюджета, чем у нас.
Коммерческие Банки России наконец-то тоже начинают разворачиваться лицом к населению, совершенствуя и упрощая кредитование и расширяя виды кредитов и их разнообразие. Правда, банковские кредиты дороги: процентные ставки на кредитование и сопутствующие оформлению кредита услуги банков составляют суммарно около 25-35% от суммы получаемого кредита.
Кредитование физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. На что только не выдаются кредиты: на ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие.
Итак, банк выбран, кредит определен, начинается оформление документов. Банк оформляет кредитный договор и передает вам для подписания. Подписать – дело не хитрое. Оптимальный вариант – это взять договор на кредитование домой, все внимательно прочитать. При работе с экспертом банка, не всегда озвучиваются все условия получения кредита, что в дальнейшем может повлечь убытки. Еще раз, в спокойной обстановке, просчитайте все расходы и только тогда подписывайте договор на банковский кредит. Помните, что управление кредитом начинается с подсчета всех доходов и расходов
Кредитами пользоваться можно, только каждый раз тщательно просчитывайте свою платежеспособность. А главное помните, что кредиты часто затягивают в финансовую кабалу и надолго.
И еще, прежде чем вы примете решение о выборе банка и вида кредита, обязательно, ознакомьтесь с данной услугой в нескольких банках. Процентные ставки и условия могут оказаться более выгодными.