К сожалению, при оформлении кредита, не все потребители четко представляют, как будут его выплачивать. Отсюда частые проблемы – просрочки платежей, неприятное общение с коллекторами, плохая кредитная история. В данной статье мы постараемся разобрать, может ли банк продать долг коллекторам, если есть решение суда, какие основания нужны для этого, каковы особенности данной процедуры.
Весь процесс продажи прав по кредиту коллекторским конторам подробно описан в ст. 182-189 Гражданского кодекса РФ. Согласно пунктам статей этого закона, банк может продать долг клиента третьему лицу по договору цессии, если заемщик нарушил условия контракта и не платил вовремя.
Зачастую должник может забыть вовремя погасить ежемесячный платеж, или не иметь возможности сделать это по состоянию здоровья. Вроде бы просрочка составляет всего месяц, а тут неприятный сюрприз в виде письма о том, что банк продал долг коллекторам после решения суда.
При этом финансовая организация не нарушает права кредитуемого, ведь по закону, на продажу прав по долгу коллекторам, не нужно даже согласие клиента. Достаточно одной строчки в договоре о том, что заемщик не против передачи информации по кредиту третьим лицам. Если эта строчка в договоре имеется, то банк при продаже долга действовал на законных основаниях.
Можно представить себе такую ситуацию: клиент долго судился с банком, наконец-то на руках у него есть решение суда. Банк передает это решение в службу ФССП, клиент пишет заявление об установлении графика погашения долга, все вроде бы налаживается, а тут раз – и банк все портит, переуступив права по кредиту коллекторской конторе. К сожалению, такое случается нередко.
Кредитор просчитывает все риски, платежеспособность клиента, выгоду (или убытки), которые он может получить, после чего принимает решение о продаже долга. Однако законно ли это? Если на руках у клиента есть решение суда, то нет, незаконно. Дело в том, что при продаже прав на требование задолженности после решения суда, есть некоторые моменты, без соблюдения которых банк не имеет полномочий на передачу долга третьему лицу.
Если рассуждать логически – после судебного заседания на руках истца и ответчика есть исполнительный лист, где четко прописано, кому именно нужно оплачивать кредит. Этот исполнительный лист – основная причина, по которой банк не может самостоятельно, по своему желанию продать долг коллекторскому агентству. Однако если кредитор обратиться за помощью в суд, передача прав на требование кредита становится вполне возможной.
Если банк продал долг коллекторам после решения суда с соблюдением всех процессуальных особенностей, заемщику не остается ничего, как оплачивать кредит. Если же банком или коллекторской организацией были допущены ошибки при оформлении договора цессии, должник может подать в суд с просьбой признать сделку незаконной.
Итак, перед тем, как оплачивать долг по кредиту правопреемнику банка, следует проверить:
- Все ли документы по передаче долга оформлены;
- Есть ли заключение суда на процессуальное правопреемство;
- Имеет ли организация по взысканию кредитов лицензию на банковскую деятельность;
- Не увеличились ли суммы задолженности (коллекторы не имеют права изменять сумму долга).
По сути, изменение займодателя не влияет на сумму долга и порядок выплат (если банк продал долг коллекторам после решения суда, график выплат определяется ФССП). Однако, если по каким-то причинам ответчик не согласен платить новому кредитору (коллекторам), в течение месяца после передачи прав по долгу он может обратиться в суд с апелляцией (ст.259 АПК).
Жалоба пишется в свободной форме. Пункты, которые должна содержать апелляция, прописаны в ст. 260 АПК РФ. А именно, в документе должна присутствовать следующая информация:
- Реквизиты судов (суд, который вынес решение и в который направляется апелляция);
- Реквизиты всех участников процесса.
- Суть судебного спора.
- Дата принятия и номер судебного решения.
- Требования.
- Дата и подпись.
Жалобу следует подавать в тот суд, где выносилось первоначальное решение по делу. Уже из этого суда заявление будет направлено в апелляционный суд. При этом не стоит забывать о том, что о подаче жалобы следует известить всех участников процесса. Для этого по почте (заказным письмом) или лично под роспись заявитель должен передать заинтересованным лицам копии апелляции со всеми приложениями.
Итак, внимательно изучив вопрос, можно сделать вывод, что банк имеет право продать долг коллекторам, при условии соблюдения всех процессуальных норм. Если заемщик не согласен с данным фактом, он может подать апелляцию в суд.
Стоит помнить, что даже если права на требование кредита переданы другой организации, для клиента ничего не должно измениться (кроме платежных реквизитов), ведь менять сумму задолженности при заключении договора цессии стороны не имеют права.
Как происходит процесс передачи долга заемщика, законна ли такая деятельность? Что делать должнику, если долг продали коллекторам.
Если после решения суда банк продал долг коллекторам, что делать? Не паникуйте. Это действие регламентируется законом и коллекторы имеют ограниченные права в вопросе взаимодействия с должником. Законна ли продажа долгов физических лиц коллекторам со стороны банка?
Продажа долга банка коллекторским службам осуществляется пакетами. Кредитные учреждения одновременно могут сотрудничать с несколькими коллекторскими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк может продать только бесперспективную задолженность, по которой не производилась оплата более одного года и нет залога, а также долг, где заемщик не является владельцем имущества.
Продажа долга коллекторам осуществляется после решения суда, если с клиента уже невозможно ничего получить. Те долги, которые продать не удается, подлежать списанию по истечении трех лет.
Полномочия нового кредитора не могут превышать полномочий старого. В первую очередь кредиторы устанавливают контакт с теми, кто еще может погашать задолженность. Коллекторские агентства самостоятельно выбирают, какой долг выкупать у банка и за какую сумму. Поэтому во время подачи заявки кредиторами заполняется специальная форма, а администрация агентства принимает решение, браться за дело или нет. Решение принимается исходя из:
- суммы задолженности;
- законности переуступки долга;
- наличие обеспечения/залога по долгу;
- срок просрочки;
- суммы которую установил кредитор за выкуп.
После покупки долга коллекторские службы могут требовать оплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора перепродажи. Банковское учреждение может продать коллекторам сумму основного займа с учетом штрафов, процентов, пеней и неустоек.
Если договор был подписан до 1 января 2016 года, то коллекторы могут требовать оплатить задолженность, что накопилась до указанной даты. Начисление штрафа или процентов за период с 01.01.2016 года и до поступления оплаты клиенты клиента они не имеют права.
Данное требование действует только при условии, если в кредитном договоре и законе не прописаны иные условия. В договор перепродажи долга включаются права нового кредитора. Банки часто продают долг коллекторским службам, оформляя один договор на 100 или даже 500 кредитных договоров. Это противоречит статье 384 ГК РФ. В результате этого в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:
В статье 385 Гражданского кодекса Российской Федерации описано, что для перехода прав кредитора по денежному обязательству к другому лицу, согласие должника не требуется.
В пункте 3 статьи 388 Гражданского кодекса РФ говорится, что соглашение между кредитором и должником о запрете или ограничении уступки требования по денежному обязательству не лишает такой возможности кредитора, но банк продавший долг не освобождается от ответственности перед должником за нарушение этого пункта договора. Все расходы по переходу права требования от одного кредитора к другому и прочие расходы в связи с этим вопросов компенсируются за счет кредитора, а не должника.
Если в договоре было прописано, что переуступить права на залог по кредиту банк не может, то коллекторы не могут требовать от вас отдать залоговое имущество. Их требования могут быть обжалованы в суде.
Доказать незаконность сделки по продаже долга можно, если доказать, что банк и коллекторы действовали с намерением причинить вред. Также незаконность сделки возникает, если коллекторское агентство не включено в государственный реестр юридических лиц, основная деятельность которых — возврат просроченной задолженности.
Уточните у компании ее регистрационный номер записи в реестре. Если в государственном реестре нет записи о вашем новом кредиторе, то разговор с ним можно прекращать.
В соответствии с действующим законодательством, заемщик имеет право не платить по действующим обязательствам до тех пор, пока не получит доказательства перехода прав к другому кредитору. Доказывать свое право истребовать долг должен коллектор.
Продажа долга считает совершенной после уведомления должника об этом. Заемщику должны отправить уведомление на адрес по месту жительства и по электронной почте, указанной в договоре, а также по телефону. Если о задолженности должника не уведомили, то просрочка по долгу не считается.
Официальный характер носят только заказные письма на адрес прописки и проживания должника. Другие оповещения являются неформальными и не засчитываются судом как веские доказательства со стороны кредитора. Такие уведомления не могут считаться причиной перевода платежей в организацию.
Для уточнения обстоятельств должник должен прийти в банком самостоятельно. Телефонные звонки также не являются фактом оповещение о задолженности перед третьими лицами.
Если письма лично в руки вы не получили, оснований для расчета просрочки нет.
Банк может продать долг коллекторам, если должники не платят долгое время. Размер долга и срок просрочки однозначно не определен.
В соответствии со статьей 385 ГК РФ, должник должен требовать от кредитора доказательств переуступки прав требования. Доказательством может быть только копия договора перепродажи (цессии), заверенная печатью агентства. Если коллектор отказывается предоставить этот документ, то заемщик имеет право не исполнять требования.
Заемщик имеет право выражать несогласие с требованиями кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллекторам, то должник может не платить излишне начисленные суммы.
Бояться сотрудников коллекторской службы не стоит. Если долг перекуплен и клиент собирается платить, то ему необходимо выполнить ряд требований:
- Получить из банка информацию о новом кредиторе. Данные нужно сверить с договором цессии. После подписания данного документа банк не имеет права требовать от заемщиков возврат средств.
- Дождаться звонка из коллекторской службы. Искать нового кредитора самостоятельно не нужно. Свои требования он должен предъявить сам. В телефонном режиме назначается встреча и должник должен уведомить, что желает изучить документы: выписку из банка с обоснованием сумм, сам договор цессии, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что вам нужны копии всех документов для проведения юридической экспертизы.
- Пересчитайте сумму задолженности. Коллекторские агентства не могут накручивать суммы, а продажа долгов физических лиц коллекторам по расписке не законна. Если в документах вас что-то смущает, сразу обращайтесь в суд.
- Просите реструктуризацию задолженности. Коллекторское агентство не имеет право отказать должнику в этом. Платить задолженность нужно только по официальным реквизитам. После каждого платежа сохраняйте квитанцию. Эти документы храните не менее пяти лет.
Помните, что коллектор не может описывать ваше имущество. Это право есть только у судебных приставов при предъявлении исполнительного листа после суда.
Стать должником не составляет никакого труда. Не вовремя оплаченный кредит влечет за собой пени и общая сумма долга, как снежный ком разрастается до неприличных размеров.
Методы банка по взысканию просроченной задолженности с клиента, переставшего платить по кредитному договору стандартны и включают в себя:
- Информирование о задолженности: в виде СМС на сотовый телефон или на электронную почту с просьбой оплатить её.
- Телефонные переговоры и звонки на все номера, указанные в договоре как контактные. В том числе и на указанные номера ваших посредников.
- Переписка по почте с требованием оплатить долг. Официальное уведомление в форме заказного письма.
- Визит сотрудников отдела взыскания банка к клиенту домой.
- Переуступка права требования третьему лицу (коллекторской организации) по агентскому договору. Агентский договор между банком и коллекторским агентством заключается на определённый срок, по истечении которого может быть продлён.
- Взыскание долга в судебном порядке. Арест вашего имущества или денежных средств через приставов.
Если перечисленные способы не принесли результата, банк принимает решение о переуступке права требования по договору цессии.
- в кредитном договоре присутствует пункт о возможности переуступки прав требования третьим лицам;
- банк подал заявление в суд о вынесении судебного приказа о взыскании долга, но должник отменил его;
- сумма долга не покрывает издержек банка на судебный процесс по исковому заявлению;
- связь с клиентом пропала;
- истекает или истёк срок исковой давности;
- другие соображения банка, составляющие коммерческую тайну, недоступные для обнародования.
Цессионарий принимает на себя все те же условия кредитного договора клиента с банком и не может их изменять (ст. 384 ГК РФ). Интерес коллекторов в приобретении долгов состоит в том, что они скупают их за бесценок (от 10 до 50% от суммы долга).
В основном банки перепродают коллекторским агентствам мелкие долги — микрозаймы, потребительские кредиты, небольшие суммы. То есть те, на судебные издержки которых уйдет больше средств и времени, чем стоит сам долг. При этом сами должники, как правило, и сами не хотят идти
Внимательно читайте условия любого кредитного договора, который подписываете. Обычно на 2-3 страницах прописаны все требования предоставленного кредита. И в нем может быть пункт о передачи долга третьим лицам, в случае не выполнения клиентом кредитных обязательств. Если вы сами не можете разобраться в том, что вы собираетесь подписать, то обратитесь к любому юристу. За небольшую сумму он проконсультирует вас, разжует и обозначит все непонятные моменты. Помните, что взятые на себя финансовые обязательства — это не шутка!
Если в вашем договоре нет такого пункта — значит действия банка по передаче долга незаконны! И вы можете обратиться в суд в защиту своих интересов.
Если же вы подписали договор с данным условием, то будьте готовы к тому, что банк, вероятней всего, обратиться к коллекторам для взыскания задолжности.
И тут существует два варианта:
- Узнать какой фирме или агентству был продан долг
- Узнайте точную сумму задолженности
- Если условия вам понятны и устраивают вас — оплачивайте финансовые обязательства.
- Если вы не согласны с суммой долга, возросшим процентом, пеней, переплатами — проконсультируйтесь у кредитного специалиста. Затем найдите опытного юриста и составьте обращение вашему кредитору о изменении суммы долга. Большинство адекватных фирм пойдет навстречу клиенту и предложит реструктуризацию долга. Ведь, им посути выгодно договориться мирно и получить с вас деньги.
- Если вы не добились желаемого эффекта путем переговоров непосредственно с кредитором, обращайтесь в суд.
Это зависит от самого должника. Их можно разделить на два типа:
- Те, которые действительно утратили способность соблюдать условия кредитного договора (получили инвалидность, потеряли источник доходов).
- Те, которые принципиально отказываются платить по кредитному договору (банк сильно преувеличил сумму долга) и ждут суда.
Если телефонные звонки не возымели эффекта, если должник сменил контакты и не выходит на связь, то коллекторы подают заявление в суд, при условии, что они действуют прозрачно.
Первый тип должников, описанных выше, как показывает практика, не делают никаких попыток (консультация у адвоката хотя бы) к тому, чтобы снизить сумму долга, пускают всё на самотёк, платят по исполнительному листу.
У второго типа должников есть шанс того, что коллекторы не подадут в суд вообще. К моменту общения с коллекторами должники обычно сами уже становятся юристами в данной области, перечитав и обработав массу источников.
Или истёк срок исковой давности, и они, слыша об этом по телефону от должника, знают, что он заявит об этом на суде, и не сочтут перспективным подавать в суд.
Если коллекторы всё-таки подали исковое заявление, перед судебным процессом разумно будет проконсультироваться у кредитного адвоката – юриста, специализирующегося на кредитных спорах. Если коллекторы выиграют процесс, то их требования будут удовлетворены частично: юрист сможет снизить штрафы, пени, снять незаконные комиссии.
Также существует особая каста коллекторских агентств называемых — черные. Они применяют не законные методы выбивания долгов — порча вашего имущества, оскорбления, угрозы насилия или физической расправы. Действуют методом запугивания и пользуются юридической безграмотностью населения.
Они могут беспрерывно названивать должнику, его родственникам, друзьям, коллегам по работе. Портить имущество, например разбить стекло в доме, поцарапать машину. Оскорблять честь и достоинство — выкладывая в интернет смонтированные интимные фото или объявления, распространять порочащие сплетни. Применять физическую силу в отношении самого должника, его родственников, детей. Ни в коем случае не нужно этого терпеть!
Как только вы чувствуете, что на вас давят — переходите к активным действиям. Помните, что если вы кому-то должны, то это не значит, что можно нарушать ваши гражданские права!
Помните, что никто не имеет ни малейшего права причинять вред вашему физическому и психическому здоровью. Все споры должны решаться только в судебном порядке. На корню пресекайте любые попытки запугивания или шантажа.
Заключение: Помните, что любые взятые на себя финансовые обязательства, рано или поздно придется исполнять. Жить без долгов сможет не каждый. Тем не менее не будьте слишком доверчивы к финансовым структурам, будь то мелкое МФО или Национальный Банк. Главная их задача — выбить из вас как можно больше денег. Внимательно читайте условия договора и если вам что-то в нем не понятно не подписывайте его! Также всегда боритесь за свои права, ведь кроме вас это никому и не нужно.