Никто не застрахован от несчастного случая, потери работы, внезапного заболевания и других проблем, которые неизменно ухудшают материальное положение семьи. Но если обычным людям достаточно просто смириться и переждать, то заемщикам о выплате долга забывать нельзя – иначе ФКУ пригрозит штрафами, судом и коллекторами.
Чтобы не погрязнуть в долговой яме, нужно знать, как действовать при просрочке по кредиту в ОТП Банке. К чему стоит подготовиться, можно ли урегулировать вопрос мирно и как избежать выплат – подробно расскажем в статье.
Если от заемщика два месяца подряд не поступают платежи по кредиту, то банк долго не думает, что делать, а сразу пытается связаться с неплательщиком. Сначала в ход идут личные контакты, потом звонят указанным в анкете родственникам, а в последнюю очередь обращаются по месту работы клиента. Стоит быть готовым к тому, что через звонки и SMS-сообщения сотрудники ФКУ будут настойчиво требовать возврата долга.
В первую очередь ОТП Банк связывается с должником и пытается выяснить причину просрочки.
- подача иска в суд;
- продажа долга коллекторскому агентству.
Банк, стремясь быстрее вернуть свои деньги, могут и обратиться суд, и продать долг коллекторам одновременно.
Если просто перестать носить ежемесячные платежи в счет кредита, то банк будет требовать свое звонками, коллекторами и судом. Платить все равно придется, поэтому лучше не надеяться на халатность ФКУ, а попытать договориться мирно. Когда причина просрочки не в желании обмануть, а в реальных финансовых трудностях, то ОТП Банк старается идти навстречу своим клиентам.
С банком почти всегда можно договориться без привлечения судов и коллекторов. В мирном решении вопроса заинтересованы две стороны: заемщик освобождается от дополнительных расходов и ограничений, а ФКУ полностью возвращают долг, не теряя прибыль. Для кредитной организации важна и деловая репутация, поэтому чаще должникам идут навстречу.
Избежать просрочки по кредиту можно с помощью реструктуризации и рефинансирования.
Главное, своевременно обратиться в ОТП Банк, сообщить о возникших трудностях и написать заявление о реструктуризации задолженности. Лучше сделать это до просрочки, чтобы избежать штрафов и неустойки. Тогда ФКУ рассмотрит заявку и предложит заемщику несколько вариантов по снижению ежемесячной финансовой нагрузки:
Заемщикам с потребительским займом предлагают и программу рефинансирования – оформление нового кредита на более выгодных условиях с одновременным погашением старого долга. В каждом из предложенных вариантов ФКУ по инициативе клиента пересматривает кредитный договор, что заметно снижает финансовую нагрузку на должника и его семью.
Одно дело, если заемщик выплату просрочил на пару дней, а другое, когда совсем не хочет платить. Теоретически избежать выплаты в полном объеме можно, но физическому лицу придется признать себя банкротом. Данная процедура проводится через суд и регулируется соответствующим законом РФ. Занимает регистрация физлица в качестве банкрота длительное время, требует немало денег и влечет негативные последствия для должника.
Есть и иной вариант – притвориться банкротом и лично противостоять приставам и коллекторам. Тогда придется обезопаситься следующими действиями:
Тем, кто имеет долг по кредиту, запрещен выезд за пределы РФ.
Но это исключение из правил. Лучше не рисковать и не тешить себя надеждами, а поступать по закону и совести, не доводя дело до суда и коллекторов. Скрываются от уплаты в крайних случаях.
Светлана, г. Набережные Челны
При просрочке в 5 дней рассчитали штраф в 1500 рублей. Раньше таких санкций не замечала, и не понимаю, что это за правила. Сегодня позвонил менеджер из банка и безапелляционно заявил, что я задержала выплату кредита на 5 суток и должна сразу внести ежемесячный пропущенный платеж, плюс оплатить следующий и дополнительную комиссию в 1500 руб.
Прошу объяснить, откуда взялись такие штрафы. Заодно расскажите и о необходимости сразу оплачивать два платежа!
Невыплата обязательного взноса по кредиту не останется не замеченной кредитором: заемщику придется ответить за неисполнение обязательств. Расскажем, к чему может привести просрочка по кредиту.
За не внесенным в срок платежом по кредиту как минимум последуют:
- начисление штрафов и неустоек за каждый день просрочки;
- соответствующая запись в кредитной истории, отсюда – запятнанная репутация и трудности с получением нового займа.
Можно ли при этом спасти отношения с кредитором, зависит от срока просрочки.
Заемщик может не опасаться жестких санкций. Но кредитная организация будет настойчиво требовать внесения платежа – присылать SMS и звонить. Причем общаться с представителями кредитора придется и должнику, и лицу, указанному в заявке на кредит. И это, пожалуй, самая большая неприятность на данном этапе.
После погашения задолженности у заемщика есть шанс восстановить свое доброе имя. Исправить подпорченную кредитную историю будет несложно: одна-единственная просрочка по кредиту не будет сильно выделяться на фоне последующих своевременных платежей.
Все намного серьезнее. Кредитор не ограничится дистанционным воздействием на должника, а отправит к нему специалиста для проведения личной беседы. Последний может переговорить со знакомыми, соседями и даже работодателем заемщика. Право на это у него есть, главное – не называть сумму долга.
Дальнейшее нежелание платить по кредиту грозит передачей кредитного договора в коллекторское агентство. Крайне нежелательный сценарий. Но если общения с коллекторами не избежать, важно знать, какие меры воздействия на должника им разрешено применять (разобраться поможет эта статья).
Все не только серьезно, но и критично. Если заемщик и далее не собирается платить по кредиту и уклоняется от встреч с сотрудниками банка или коллекторами, то может готовиться к суду. Как показывает практика, кредиторы инициируют разбирательства по истечении пяти-шести месяцев с момента первой просрочки.
В таком случае должнику придется покрыть судебные издержки (суды, как правило, принимают сторону кредиторов). Часть штрафов может быть списана, но основной долг с процентами останется на заемщике.
Просрочка по кредиту попадает под срок исковой давности, все претензии банка к клиенту аннулируются. Но рассчитывать на такой исход не стоит – кредитные организации после первой же просрочки по займу начинают требовать с неплательщика возврата долга. И с подачей иска в суд не затягивают.
Если выплачивать кредит на условиях действующего договора не представляется возможным, следует обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации. Банк может пойти навстречу заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию, и предоставить отсрочку по возврату основного долга и, возможно, процентов. Условия договора будут изменены:
- срок кредитования продлен;
- неустойки полностью или частично списаны.
Условия реструктуризации в каждом конкретном случае банки устанавливают индивидуально.
Второй способ решить проблему – рефинансировать кредит в другом банке. Суть рефинансирования в том, что банки выдают заемщикам кредит на погашение задолженности в других банках. Условия в новых банках лучше, прежде всего это касается процентной ставки. Подробнее о рефинансировании читайте здесь.
Если ситуация безнадежная, должник может объявить себя банкротом. Процедура затратная, имеет смысл только при большой сумме долга. Подробнее читайте здесь.
Вопрос касающийся очень обширного круга заемщиков, имеющих на текущий момент просрочку кредита. После подписания кредитного договора принимаются обязанности по его погашению в установленном порядке и согласно графику платежей. Но не редкость, когда заемщик по множеству причин этот договор исполнять не может.
Причиной тому потеря работы, болезнь, сокращение доходов, потеря кормильца, переезд в другой регион, город, страну, недееспособность приобретенная во время периода погашения кредита и много много других.
Подходит дата платежа, а платить нечем. В каждом банке свои установленные сроки и этапы работы с просроченной задолженностью. Так, к примеру, 99% банков и микро финансовых организаций не беспокоят заемщика до 5 дней с момента наступления просрочки от контрольной даты списания кредитных средств.
Не принимая во внимание напоминающие сообщения и звонки роботов-автоматов, уведомление на имейл почту, рассматривается именно просрочка 5 дней с даты планового платежа. На 5-6 день, обычно, поступает звонок менеджера банка, как правило все банки имеют курсы по разговору с клиентом и манеру общения с определенными фразами и психологическим подходом. Представляются такие люди сотрудниками службы безопасности или менеджерами по работе с просроченной задолженностью. Боятся их не стоит, но! помните Вы должник и Вы сами в здравом смысле и уме подписали кредитный договор, а вместе с ним все кредитные обязательства. Не грубите сотрудникам, хотя порой они сами заходят со своей психологической подготовкой слишком далеко. Как правило грубым тоном просят срочно погасить просрочку, уточняют данные о работе и контактах, сообщают что передадут дело в суд. В суд дело передавать через 5-6 дней просрочки просто теоретически невозможно, так как подготовка дела и сбор материала занимает около месяца. Тут можно сказать следующие вещи, что банку не зачем портить себе репутацию, к тому же, если этот банк крупный и имеет неплохой рейтинг населения. А что же будет после 5-6 дней просрочки? — да ничего! Кроме % просрочки за каждый день, которые в каждом банке разные. И вот прошло 25 дней а средств платить все нет и нет, если это не преднамеренный случай. За это время Вам каждые 3 дня звонили менеджеры и уточняли дату погашения а Вы им сообщали что через 4 дня все погасите, через 5 дней все будет погашено и вот прошло 15 дней, а ничего и не погасилось. Все те же угрозы, все тот же грубый голос, каждый день передают дело в суд. Но суда нет и это понятно! как и описано выше у клиента могут возникнуть разные финансовые трудности. Но банк в минусе не остается тем не менее. % за просрочку каждый день никуда не денутся и благополучно начисляются на Ваш кредитный счет. Рекомендуем максимально быстро рассмотреть все программы банка по реструктуризации и рассрочки кредита, так называемые каникулы, сами банки как правило такое редко предлагают клиенту, к тому же вышедшему на просрочку. В рассрочке отказано, реструктуризация не прошла. На пороге более месяца, 30-40 дней просрочки. Звонки, звонки, звонки, смс, почта. Каждый банк, как сказано выше, имеет свою систему и структуру, разработанную по работе с просроченными кредитами и заемщиками. Из практики, чем крупнее банк, тем дольше он держит клиента без передачи дела в суд, начисляя проценты. Это понятно, ведь в маленьком банке свободные финансы ограничены, а банку в свою очередь требуется исполнять обязательства перед вкладчиками. Мелкие банки чаще всего в течение 2х месяцев передают дело в суд. Большие банки как правило дотягивают до года, а иногда даже больше. % идут, с заемщиком работают. Прошло уже 3 месяца, а денег все нет, сумма просрочки за 3 месяца + проценты выросла до 5 месячных платежей и платить невозможно. Так же стоит отметить, что в частности все зависит еще и от суммы просрочки, если ежемесячный платеж составляет 3-7 тысяч рублей то даже по истечению 10 месяцев сумма будет меньше 100.000 рублей, до этой суммы банки редко подают в суд, т.к. когда дело передается в суд, банк замораживает счет, а вместе с ним и проценты на день подачи заявления в суд.
С крупными суммами сложнее, если ежемесячный платеж к примеру 25.000 тысяч рублей, то за 6 месяцев с просрочкой перевалит за 180.000 рублей, это однозначный повод для подачи заявления в суд. Есть ряд факторов, влияющих на сроки и суммы — это вид кредита. Как правило первыми летят в суд дела о потребительском не целевом кредитовании и это понятно, необеспеченные ничем средства взятые у банка могли быть потрачены на что угодно и банку ни отследить этого. Кредитные карты, товарные кредиты, передаются в суд в течение 4х месяцев, хотя и зависят от суммы. Можно иметь товарные кредит на 300.000 рублей, тогда 2 месяца гарантировано. Авто кредит — один из самых долгих: до полугода или более, в зависимости от суммы и размера банка. Авто в залоге, птс в банке, авто не продать и банк сможет его забрать, дают возможность вылезти из просрочки, в ВТБ24 дела лежат до 2х месяцев у менеджеров, а далее только поступают в отдел по работе с проблемными заемщиками. А вот в сбербанке птс остается на руках у собственника, но авто все равно в залоге, а ввиду последних упрощенных изменений правил переоформления постановки на учет авто, некоторых новых авто владельцев купивших с рук кредитный авто ждут сюрпризы. И наконец самый долгий кредит — это ипотека. Один из самых долгих до принудительного взыскания в суде кредитов. Квартиру не продать и не положить в карман. Вы живете и если есть дети или инвалиды, пенсионеры, выселить и реализовать квартиру будет очень и очень проблематично, известны случаи 3х годовалой давности неуплаты ипотеки в срок, просрочки более 9 месяцев. Но не забывайте идут проценты. Кроме головной боли и переплаты выиграть нечего. Старайтесь избегать просрочек, а если столкнулись с проблемой, то сразу обратитесь в банк. Из всего можно подвести итог, что в среднем дела по работе с просрочкой хранятся до передачи в суд до 4х месяцев, более реже до 6, совсем редко год, с крупными суммами 3 месяца, квартиры в ипотеке до года, полутора. Старайтесь не входить в просрочку. Предупрежден, значит вооружен. Теперь Вы знаете, какие сроки доступны Вам для решения финансовых вопросов выхода из просрочки до того, как за Вас это сделает суд.