Кредитная история представляет собой свод достоверных сведений об исполнении физическим лицом разного рода обязательств по кредитным сделкам. Сбором и хранением данных занимаются БКИ. Эти организации часто работают с банковскими и небанковскими учреждениями, обеспечивая оперативное предоставление информации о потенциальных заемщиках. А если человек еще не обращался за кредитом, у него нулевая кредитная история – что это значит на практике? Разберемся.
Наличие безукоризненной репутации, которая подтверждена отличным состоянием кредитной истории, повышает шансы на выгодное кредитование. В свою очередь клиент, имеющий существенные проблемы с имиджем, скорее всего, получит отказ со стороны кредитора.
Однако существует еще один вариант кредитной истории, когда сведения о физическом лице отсутствуют, а вероятность кредитования снижается.
Например, никаких сведений о репутации не имеют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет. У этих граждан просто нет опыта работы с кредиторами, но со временем он обязательно появится. Впрочем, может пройти несколько лет, прежде чем КИ будет сформирована.
На сохранение положительной репутации заемщика влияет:
• Заключение сделок с кредитными организациями, в том числе представителями банковской отрасли.
• Современное погашение образовавшихся задолженностей и закрытие договоров в согласованный срок.
• Отсутствие систематических просроченных платежей и прочих нарушений действующих сделок.
• Отказ от одновременного оформления нескольких займов, повышающих уровень платежной нагрузки.
• Законопослушность, отсутствие подозрений в мошенничестве и противозаконной детальности.
• Сохранение платежеспособности и финансовой состоятельности, потеря которой гарантирует банкротство.
Кристально чистая кредитная история не может использоваться сотрудниками финансового учреждения для скоринга. Отсутствие данных не позволяет оценить кредитоспособность потенциального клиента. При выдаче тех или иных займов этот фактор будет решающим, поэтому финансовые учреждения отказывают гражданам в сотрудничестве.
При нулевой кредитной истории заемщику достаточно оформить и погасить несколько кредитов, чтобы быстро улучшить репутацию. Например, можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций.
Исправлять ситуацию в случае отсутствия информации о выполненных финансовых обязательствах не нужно, однако часто с помощью предоставления данных из БКИ можно существенно улучшить условия кредитования или снизить ставки.
Схема получения кредитной истории:
1. Изучение условий передачи сведений о клиентах в БКИ. Обычно данные пересылаются в течение 10 дней.
2. Оформление любого кредита (желательно экспресс-займа в МФО со сроком не более двух недель).
3. Выполнение финансовых обязательств перед кредитором с учетом указанного в договоре сроков сделки.
4. Передача данных о клиенте в БКИ на протяжении нескольких дней после выполнения платежных операций.
Именно поэтому экспресс-кредиты, которые можно погасить в любой момент до крайней даты выплат, являются идеальным решением для лиц, решивших улучшить КИ.
Микрофинансовые компании предоставляют новым клиентам чрезвычайно выгодные сделки, в рамках которых первые кредиты выдаются под 0%. Следует воспользоваться подобной возможностью для улучшения репутации.
Если кредитную историю по объективным причинам нельзя улучшить в ближайшее время, повысить шансы на получение займа можно путем обеспечения сделки. Заемщик, готовый предоставить гарантии выполнения всех финансовых обязательств, способен завоевать доверие финансового учреждения.
Вторым важным шагом на пути к заключению выгодной сделки является подтверждение платежеспособности путем предоставления справки о доходах.
Повысить вероятность одобрения заявки поможет:
• Предоставление расширенного перечня достоверных данных о будущем клиенте.
• Привлечение солидарного заемщика с отменной репутацией.
• Приглашение платежеспособного и надежного поручителя.
• Использование ликвидного залога в качестве обеспечения.
• Страхование в одной из компаний, заключивших партнерские соглашения с кредитором.
• Передача на проверку документов, доказывающих факт платежеспособности клиента.
• Участие в действующей программе лояльности, например, перевод заработной платы в банк.
Применяемые модели оценки кредитоспособности позволяют учитывать взаимозаменяемые факторы, которые могут использоваться для проверки сведений о потенциальном заемщике. Состояние кредитной истории отходит на второй план, если клиент готов предоставить в качестве залога дорогостоящее имущество.
Наличие депозита в банке также повышает шансы на оформление крайне выгодного кредита. В частности, некоторые эмитенты без предварительного обращения готовы предоставлять лояльным клиентам банковские карты.
Во многом плохое состояние КИ считается более информативным для кредитора, чем дефицит сведений о клиенте.
Как улучшить плохую кредитную историю Как бы вы определили свой финансовый авторитет? Есть ли у…
Введут ли туристический сбор с 2019-2020 года? прогнозы Прошла не так много времени с введения…
Как правильно пользоваться льготным периодом без процентов Такой банковский продукт, как кредитная карта уже плотно…
Первая помощь при просрочке по кредиту: инструкция Проблемы с выполнением финансовых обязательств перед кредитором могут…
Где и какие деньги возникли первыми Деньги, как мерило стоимости любой вещи, существовали не всегда.…
Довольно часто, набрав кучу мелких кредитов (к примеру, на бытовую технику), мы забываем своевременно выплатить положенные суммы. Согласно последним статистически данным, средняя российская семья имеет 3-4 годовых кредита. Среди только начинающих совместную жизнь количество заимствований у банков и торговых организаций может варьироваться от 5 до 10. В этих условиях необходимо осуществлять четкий контроль за своевременными выплатами по всем займам. Для этого можно обойтись и без бумажных носителей, ведь практически все мы сегодня обладаем компьютерной техникой. Существует несколько специальных программ, которые могут позволить вам правильно распределять собственные средства и не опаздывать с выплатами по кредиту. В случае приближения даты выплаты специальное программное обеспечение заранее предупреждает вас, что необходимо погасить ту или иную задолженность. Действуя подобным образом, вы можете существенно сократить риски испортить свою кредитную историю.
Однако самостоятельных действий иногда бывает недостаточно. Вспомним, хотя бы, нашумевшую весной этого года историю о погашении штрафов ГИБДД отечественными автомобилистами. Несмотря на своевременные перечисления, часть из них так и не попала в базы ГИБДД, что привело к повторным платежам, а некоторым по этой причине даже задержали вылет на отдых за границу.
Как банку оценить добросовестность заемщика? По внешнему виду этого не сделаешь. Поэтому было создано Бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится все информация о заемщиках и их выплатах по кредитам. Любой человек, хотя бы однажды оформлявший заем в банке, имеет собственное кредитное досье.
Это документ, содержащий подробную информацию о размерах и условиях всех взятых ранее займов, а также схемах выплат. По нему легко оценить добросовестность заемщика. При обращении клиента в банк, кредитный специалист обязательно запрашивает его историю и принимает решение: одобряет или не одобряет кредит. Испорченная просрочками история часто становится причиной отказа в кредитовании или ужесточении условий выдачи (например, возрастает процентная ставка).
Обычно кредитная история содержит три раздела:
- Титульный. Содержит персональные данные заемщика.
- Основной. Включает информацию о ранее взятых ссудах и процессе их выплат.
- Дополнительный. Содержит данные об истории формирования КИ, сведения о кредиторе.
Кредитные консультанты советуют не дожидаться просрочек и при возникновении финансовых трудностей сразу обращаться в банк. Как правило, финансовые организации идут навстречу клиентам и предлагают кредитный отпуск, реструктуризацию или рефинансирование долга.
Человек, ранее не выступавший заемщиком, не имеет досье в БКИ. С одной стороны, это хорошо: не было проблем с выплатами (собственно, как и самих выплат), а значит, можно рассчитывать на получение займа. Чистая кредитная история — это намного лучше, чем плохая.
С другой стороны, банк ничего не знает о таком заемщике, поэтому будет изучать его кандидатуру более внимательно. Заявки от новых клиентов банк может рассматривать дольше.
Если у банка возникнут сомнения в добросовестности новичка, процентная ставка по его кредиту окажется равной ставке заемщика с просрочками. Это главный минус отсутствия КИ.
Как показывает практика, еще одной отрицательной стороной чистой КИ является ограничение суммы займа. Кредиторы не рискуют выдавать большие суммы новичкам.
Если же деньги нужны срочно, а банк предлагает невыгодные условия или в выдаче займа просто отказывают, стоит рассмотреть другие варианты получения денег.
Автоломбард — хорошая альтернатива банку, а главное, здесь никто не интересуется финансовым досье клиента. Кредиты населению автоломбарды выдают под залог транспортного средства или ПТС на срок от нескольких дней до года. Для сделки нужен паспорт и документы на машину. Процентная ставка сопоставима с банковской. Она существенно ниже, чем в организациях, предлагающих микрокредиты без справки о доходах.
Процедура оформления автокредита предполагает несколько простых шагов:
- заполнение заявки на получение займа;
- оценку автомобиля экспертом;
- заключение договора;
- получение денег.
Точная сумма кредита, срок и процент озвучиваются сразу после осмотра автомобиля. Если деньги нужны оперативно, а кредитная история не вызывает доверия у банков, обращение в ломбард будет лучшим решением для автовладельца.