Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
При обращении в МФО за микрозаймом следует тщательно взвесить свои возможности по погашению долга. Это азбучная истина, но не каждый ей руководствуется. Закономерный результат – попадание в долговую кабалу. Из этой статьи вы узнаете, что делать, если нечем платить по микрозаймам.
По каким причинам у человека оказывается много невыплаченных займов? Отметим основные из них:
- решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
- возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п.);
- каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.
Надеяться на то, что проблема сама собой рассосётся, не следует.
Человек получил деньги в долг, принял на себя обязательства, и от их исполнения увильнуть просто так не получится. МФО, выдавшая микрозаём, обязательно будет предпринимать меры по возврату задолженности.
Если последний допускает просрочку платежа (и тем более прямо отказывается платить), то МФО может в зависимости от степени запущенности проблемы:
Оба варианта будут иметь негативные последствия, поскольку за нарушение обязательств предусматриваются штрафные санкции, да и проценты продолжат начисляться. В результате долги будут нарастать, и разрулить ситуацию окажется сложнее. Поэтому правильным будет взвесить и использовать возможности, которые имеются к услугам должника. И не все из них требуют обращения в МФО.
Можно ли не залезать в новый долг, если нечем платить по микрозаймам? Для этого нужно проанализировать личный бюджет и посмотреть, на что уходят деньги. Возможно, в течение какого-то времени придётся ограничиться самым необходимым, например, покупкой продуктов питания. Для увеличения доходов стоит попробовать найти новые их источники, например, устроиться на вторую работу. Если все высвобожденные и вновь появившиеся средства направить на погашение долга, то, возможно, получится обойтись и без дополнительных заимствований.
Рефинансирование – ещё один способ выкрутиться из ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Он предполагает заимствование вне МФО, в которой оформлялся заём, для погашения долга по нему. Для этого можно взять микрозаём в другой МФО, кредит в банке (вариант – оформить кредитную карту) или занять деньги у родственников или знакомых.
Важно обратиться за рефинансированием заблаговременно, до возникновения просрочек. Вероятность перекредитования просроченной задолженности стремится к нулю.
Как только вы осознаете, что вам нечем платить за микрозаймы и пролонгация проблему не решит, следует незамедлительно обратиться в МФО и обсудить сложившуюся ситуацию. Микрофинансисты заинтересованы не меньше должника в её урегулировании, поэтому выходом из положения может стать реструктуризация займа, его переоформление на других условиях. Смысл этой операции заключается в том, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку на заёмщика или вовсе убрать её на какое-то время, добившись в конечном итоге погашения долга.
Как разговаривать с МФО, если нечем платить? Прежде всего, желательно подтвердить финансовые затруднения документально. Например, представить трудовую книжку с записью о сокращении, договор об оказании платных медицинских услуг и т.п. Вероятность реструктуризации микрозайма в этом случае будет выше. Но прибегать к такому способу урегулирования проблемы имеет смысл, если по новым условиям заёмщик будет в состоянии производить выплаты.
Это неплохой вариант для урегулирования ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Во-первых, если в суд обращается МФО, то штрафы и пени за просрочку перестают начисляться. Во-вторых, должник может попытаться уменьшить сумму взыскания, если представит соответствующие обоснования. Например, докажет несоответствие договора займа действующему законодательству или своё сложное материальное положение.
Банкротство – крайний вариант решения проблемы, когда нечем платить по микрозаймам. Процедура признания физлица банкротом затратна и предполагает взыскание долгов, в том числе путём продажи имущества. Идти по этому пути имеет смысл, если общая сумма задолженности достаточно велика, погасить её не представляется возможным, а из имущества в собственности должника находится единственное жильё.
Теперь вы понимаете, что в ситуации когда нечем платить МФО важно выявить проблему как можно раньше и не доводить её до запущенного состояния. И, поняв, что она возникла, вы уже будете вооружены необходимыми знаниями и сможете действовать с минимальным ущербом для ваших финансов и репутации.
В статье рассмотрим, как закрыть займы, если нет денег. Разберемся, где можно получить помощь в погашении больших долгов и что будет, если МФО подаст в суд. А также мы расскажем о законных способах отсрочки платежей по займам.
Микрофинансовая компания может использовать несколько вариантов воздействия на должников. В первую очередь, проценты продолжают начисляться каждый день. Если сильно просрочить платежи, то могут накопиться действительно большие долги по микрозайму даже с небольшой суммы. Кроме того, с первого дня просрочки начинает начисляться штраф.
Организация направляет сведения о нарушениях в бюро кредитных историй, после чего взять кредит будет весьма проблематично. А также компания может передать долг коллекторам или обратиться в суд.
Если закрыть микрозайм вовремя не получается, важно не допускать просрочки, а попытаться решить проблему.
Тем более что сами МФО предлагают помощь в погашении микрозаймов:
- продление срока займа (пролонгация);
- реструктуризацию;
- рефинансирование.
Самый простой способ рассчитаться с микрозаймами — оформить пролонгацию непосредственно в МФО, где вы брали займ. Суть услуги заключается в том, что вам предоставляется ещё несколько дней (обычно от 3 до 30) на погашение микрозайма. При этом кредитная история не портится.
Вы можете обратиться в офис компании и написать заявление или пролонгировать займ через личный кабинет. Лучше всего делать это заранее, так как не все микрофинансовые организации продляют микрокредит, если уже пошла просрочка.
Чаще всего сама услуга бесплатная, потребуется только выплатить начисленные проценты. Но некоторые компании взимают фиксированную плату.
Если пролонгация — довольно частая практика, то реструктуризация используется МФО крайне редко. Что собой представляет эта услуга? Если у вас возникли разного рода трудности — потеря источника дохода, длительное заболевание — вы подаёте заявление в микрофинансовую компанию с просьбой пересмотреть условия кредита.
- увеличение срока кредитования;
- уменьшение процентной ставки;
- списание части штрафов (если уже пошла просрочка);
- кредитные каникулы (срок, в течение которого нужно выплачивать только основной долг, без процентов).
Как именно будут применяться меры реструктуризации, зависит от условий компании. Например, вам могут предложить выплатить сразу 20-30% от задолженности, а остальную сумму растянуть на полгода-год. Таким образом, вам удастся выплатить займ почти без процентов.
Как вы понимаете, это не самый выгодный вариант для МФО, поскольку суммы небольшие, клиентов много, и издержки на предоставление рассрочки каждому нецелесообразны. Тем не менее, вы можете попробовать направить заявление. Сделать это можно в личном кабинете или воспользовавшись обычным почтовым переводом. Если у компании есть офис, можно посетить его с паспортом. Кроме заявления, вам понадобится документ, подтверждающий сложные обстоятельства, например, свидетельство о рождении ребёнка, справка из больницы и прочее.
Рефинансирование предполагает получение нового кредита, который помогает расплатиться со всеми действующими займами. Предлагаются более выгодные условия — низкая ставка, длительный срок кредитования. Ваш ежемесячный платёж также станет ниже. Таким образом, вы сможете закрыть текущие займы и уменьшить финансовую нагрузку.
Услугу предлагают как банки, так и МФО. Но рефинансировать займ в первых значительно сложнее, особенно если уже пошла просрочка.
- паспорт и другой документ, удостоверяющий личность — военный билет, загранпаспорт и т. д.;
- трудовая книжка (не всегда);
- справка 2-НДФЛ;
- договор займа, который нужно рефинансировать.
В некоторых случаях вы можете абсолютно законно отказаться погасить долг по микрозайму:
- вы заключили договор займа с МФО, которая не зарегистрирована в гос. реестре;
- условия микрозайма были изменены уже после подписания договора, например, была повышена ставка;
- ставка вообще не была указана на первой странице договора;
- вы частично или полностью недееспособны;
- имели место обман или введение вас в заблуждение со стороны сотрудников МФО;
- вы объявили себя банкротом (только через суд).
Если у вас много микрозаймов, платить нечем, и вы понимаете, что никакая из выше указанных услуг вам не поможет, следует подготовиться к тому, что МФО подаст в суд. Поскольку вы подписываете договор (даже если это электронный вариант), микрофинансовая организация предъявляет его в качестве доказательства. Суд будет на стороне МФО, поэтому вас в любом случае обяжут выплатить задолженность.
Но это может быть вам на руку. Во-первых, суд зафиксирует сумму, которую нужно вернуть — любое начисление пеней остановится. Во-вторых, с большой вероятностью штрафная сумма будет уменьшена до минимума, и по факту вам останется выплатить только основной долг.
Конечно, доводить до судебных тяжб нежелательно, поскольку ваша кредитная история сильно испортится. Вы не сможете взять крупный кредит ни в одном банке. Кроме того, с вашей карты могут списывать часть денег в счёт задолженности. Если вы не работаете официально, то будут арестованы счета и имущества.
Суд может стать на вашу сторону, если вы сможете доказать возникновение трудной жизненной ситуации. Например, потерю работы, кормильца, получение инвалидности и т. д.
Если всё зашло слишком далеко, и вы не можете решить проблему, не стоит бросаться в крайности. Скрываться от МФО не нужно, это только усугубит ситуацию. Наилучший выход — конструктивный диалог. И даже при крупных долгах микрофинансовая компания пойдёт вам навстречу и предложит вариант решения.
Не оставляйте без внимания любые противоправные действия со стороны микрофинансовой компании. Например, сотрудники не могут звонить вам ночью, портить ваше имущество, преследовать ваших друзей, знакомых или начислять сверхвысокие проценты. Все действия МФО строго регулируются законодательством, поэтому вы можете подать жалобу в Центробанк.
Если вы уже столкнулись с коллекторами, не стоит паниковать. Случается так, что под напором люди начинают брать новые долги или распродавать имущество. Ни в коем случае этого не делайте, сохраняйте хладнокровие. Единственный верный выход из ситуации — чтобы на вас подали в суд, поскольку с коллекторским агентством вы вряд ли сможете договориться.
В статье мы разберемся, что делать, если у вас много микрозаймов, а платить по ним нечем. Узнаем, как можно договориться с МФО и как правильно вести себя с коллекторами. В статье вы найдете список уважительных причин для отсрочки платежа и рекомендации по взаимодействию с МФО.
Просрочка по займу ведет к штрафным санкциям со стороны микрофинансовой организации. Размер пени за долги во многих МФО отличается. Среднее значение примерно 0,05% от общей суммы задолженности. Пеня начисляется ежедневно до полного погашения займа. Начиная с сотого дня просрочки во многих МФО штраф увеличивается до 0,1% в день.
Сведения о недобросовестном заемщике передаются в коллекторские агентства, которые разными способами вынуждают расплатиться с кредитором. Дополнительно МФО может подать исковое заявление в суд на клиента с целью возмещения задолженности в полном объеме.
Что делать, если вы все же просрочили выплату долга перед МФО? Можно взять кредит в другой компании с целью погашения действующей задолженности. Так вы избежите штрафных санкций и получите время для поиска средств на погашение нового займа.
Есть ещё один способ, как бороться с МФО — признать себя банкротом. С недавнего времени такая процедура для физических лиц существенно упрощена, но признать банкротом вас могут только в судебном порядке.
А также вы можете подать иск в суд о признании договора с МФО недействительным. Но сначала вам нужно найти грамотного юриста, и тогда вам не придется думать о том, как погасить микрозайм.
Если у вас нет возможности оплатить долг, то воспользуйтесь пролонгацией займа. МФО не сильно волнует тот факт, что вы остались без работы или не можете вернуть займ по другим причинам, но на уступки они идут.
Можно также попробовать заключить договор с кредитором на более выгодных условиях или составить заявление на реструктуризацию задолженности.
Существуют уважительные причины, на основании которых клиент может какое-то время не отдавать долг МФО: сокращение на работе, временная или постоянная потеря трудоспособности и т. д. Вам необходимо уведомить компанию о причинах просрочки и ждать решения. Если обстоятельства не будут учтены, то вы всегда можете обратиться в суд с целью разрешения данного вопроса по существу.
При наличии просроченных микрозаймов не нужно игнорировать уведомления от МФО и тем более скрываться от сотрудников компании. Отмена штрафных санкций сама по себе не случится, и долг не спишется, поэтому вам придется иметь дело с коллекторами или судебными приставами.
Срок исковой давности по займам составляет 3 года. То есть, если в течение 36 месяцев вы не были привлечены в суд, то считайте, что вам удалось избавиться от долгов перед МФО.
Если вам звонят из службы взыскания задолженности, то не впадайте в панику. Деятельность коллекторских агентств существенно ограничена на основании вступивших в силу изменений в законодательстве.
Коллекторы не имеют права:
- Угрожать заемщику физической расправой или причинять вред имуществу.
- Применять насилие и любое другое физическое воздействие.
- Унижать честь и достоинство гражданина любым способом.
- Передавать сведения о заемщике или членах его семьи третьим лицам.
В случае выявления таких фактов вы можете зафиксировать их любым способом, после чего обратиться — в правоохранительные или другие уполномоченные органы. Законная защита от действий МФО предусматривает и судебное разбирательство на основе искового заявления клиента.
Выбраться из займов с помощью уклонения от выплат практически невозможно. Получая деньги в долг, вы берете на себя определенные обязательства, которые рано или поздно необходимо выполнить, пусть и не в полном объеме. Решить проблемы можно несколькими способами.
Обязательно поговорите с сотрудниками МФО, если у вас нет денег для возврата долга. Уважительные причины никто не отменял, поэтому такие компании, пусть и неохотно, но идут на уступки заемщикам. С сотрудниками микрокредитной организации всегда проще договариваться, чем с коллекторами или представителями суда.
Вы можете попробовать заключить новый договор с кредитором и рассчитаться с долгами в течение вновь сформированного срока выплаты. Помощь в погашении задолженности может оказать другая МФО, предоставив вам займ на более выгодных условиях.
Если компания подала в суд, то вы имеете возможность оспорить начисление пени и других штрафных санкций. Большинство судебных решений обязывает выплатить основной долг в полном объеме с учетом процентов, но только за период пользования деньгами.