Всем известно, что в последнее время люди вместо того, чтобы копить деньги на покупку чего-либо, холодильника или телевизора, например, предпочитают взять кредит и выплачивать его.
Что из этого получается?
С одной стороны, человек может удовлетворить свое желание что-то иметь без особых усилий: захотел — получил.
С другой стороны, удовольствие от покупки длится недолго: обычно от 2 часов до нескольких дней, а выплачивать кредит приходится от полугода до нескольких лет в зависимости от срока, на который этот кредит взят.
Кроме того, стоимость покупки оказывается выше на сумму выплаченных процентов (иногда до 60% даже при обещанных 0−15%). Даже при инфляции, которая делает кредит дешевле со временем, затраты оказываются выше планируемых.
Но экономить можно и по-другому!
Экономия и сбережение денег — это не боль, это не ущемление желаний, это не угроза удовольствиям, как считают многие люди, привыкшие жить одним днем и решающие свои проблемы при помощи заемных денег.
Сбережение — это необходимость, потому что:
Сбережение — это удовольствие, потому что ощущения человека с деньгами гораздо лучше человека с долгами.
1. Начните откладывать деньги.
Мотивация иметь деньги всегда гораздо сильнее, чем брать чужие деньги на время, а потом отдавать свои и навсегда.
2. Переведите процесс сбережения в автоматический режим.
Как это сделать?
— Откладывайте 10% от своего дохода постоянно, не придумывая никаких оправданий, и делая это сразу по получении дохода.
— Ограничьте свой доступ к сэкономленной наличности: либо договорившись с работодателем, начисляющим зарплату, об автоматическом отчислении 10% на сберегательный счет, либо с банком, обслуживающим вашу зарплатную карточку, о переводе денег на другой счет сразу при поступлении денег на карточный счет.
— Если нет возможности автоматизировать процесс с помощью работодателя или банка, отработайте автоматические действия у себя лично: сразу по получении зарплаты заходите в банк и кладите на сберегательный счет 10% того, что получили.
3. Тратьте деньги только тогда, когда у вас есть на это финансовое право.
Что это значит?
Вы открываете себе несколько сберегательных счетов для разных целей, один из которых предназначен для улучшения качества жизни, а именно: приобретения тех вещей, который делают нашу жизнь комфортнее. Как только на нем накопится достаточно средств, вы можете позволить себе все, что хотите в пределах этой суммы.
4. Используйте потенциал роста дохода.
Когда вы ищете возможность увеличить свой доход и находите его, то любую прибавку используйте правильно: 50% идет на будущее, т. е на сберегательный счет, а другую половину тратите так: 10% на удовольствия, ведь жить хочется здесь и сейчас, а 40% — улучшение качества жизни.
Логично, что в состоянии экономической и политической нестабильности люди задаются вопросом, что делать со своими сбережениями? Финансовые эксперты предлагают несколько вариантов, которые могут помочь не только сохранить, но и приумножить капитал даже в кризисных условиях.
Но у каждой медали есть две стороны. На одной чаше весов — получение дополнительного дохода, на другой — риск потерять свои деньги.
Что делать со своими сбережениями зависит, в первую очередь, от величины вашего капитала, способностей и навыков, психологического состояния. Каждый решает для себя, но к советам экспертов стоит прислушаться.
Если накопленная сумма меньше 50 тысяч рублей, то не подходят различного рода инвестиции и бизнес-вложения.
В-третьих, в доме всегда должны быть свободные деньги на непредвиденный случай.
Так что же, спрятать деньги под подушку и вздрагивать при каждом подозрительном шуме, опасаясь воров? Тоже не лучший выход. Оптимальным вариантом вложения небольшой суммы средств является краткосрочный депозит.
Плюсы такого решения:
- деньги все-таки работают;
- вы не потратите сбережения на мелочи, а сохраните и приумножите их для больших целей из будущего — учеба, улучшение жилищных условий, путешествие;
- вам не страшны воры и мошенники;
- не придется никому одалживать.
Здесь важно правильно выбрать тот финансовый институт, которому можно без риска доверить свои сбережения.
Выполняйте 3 золотых правила:
Понятно, что банк, который уже более 10 лет работает на финансовом рынке, имеет репутацию, он смог пережить экономические коллапсы в стране, а значит имеет опыт антикризисной программы.
Здесь стоит обратить внимание потенциальных вкладчиков на тот момент, что самыми надежными являются банки с иностранным капиталом.
Банк — это не благотворительная организация, он не будет работать себе в убыток. Если объяснять совсем просто, то банк покупает средства у одной части населения (депозиты) и продает их другой части (кредиты), имея в доход разность между стоимостью этих финансовых инструментов.
Математически это выглядит так: 30% (кредит) — 14%(депозит)-10%(средняя себестоимость банковской операции)=6%(доход). Конечно, формула очень грубая, но суть процесса она отражает.
Поэтому, если банк выдает кредит под 30%, он просто не может предлагать вкладчикам разместить свои сбережения под 25%. Это изначально подлог.
Если банк предлагает разумную стоимость депозита, соответствующую экономической ситуации в стране, значит, в его планы входит занять устойчивое положение на рынке, и риск потери средств сводится к нулю.
Непосвященному человеку трудно разобраться в финансовых хитросплетениях, кроме того, в договорах часто важные моменты прописаны мелким шрифтом (ох, уж эти юристы!), поэтому для своего же спокойствия нужно выбрать самую простую и прозрачную программу вклада.
При выборе депозита нужно уточнить у сотрудника такие моменты: срок вклада, возможность пополнения и досрочного расторжения, штрафы и пени, условия лонгации. Краткосрочные вклады можно оформлять в национальной или иностранной валюте, риски здесь минимальные.
Такие суммы не должны лежать мертвым грузом в тайнике под половицей. Они могут и должны приносить дополнительный доход.
При этом возможности вложений расширяются:
Лучше оформить 3 депозита в самых крупных банках в национальной и иностранной валюте (доллары, евро). Это максимально снизит риск потери средств. Помните: нельзя хранить все яйца в одной корзине.
Стартовый капитал, конечно, очень маленький, но все-таки такой суммы достаточно, чтобы начать свое дело.
Парикмахерская, маленький магазинчик, чайная, мини-ферма, интернет-магазин, столовая, фото-студия, швейная мастерская, изостудия, массажный кабинет — это очень краткий перечень бизнес-идей, которые вы можете воплотить в жизнь с маленьким стартовым капиталом.
Возможно, вам понадобится взять дополнительный кредит на развитие предпринимательства.
Знайте, что серьезный банк стремится максимально нивелировать риски невозврата заемных средств, поэтому он предложит вам услуги финансового аналитика, который сможет оценить ваш бизнес-план и предложит пути его оптимизации.
- не беритесь сразу за большой проект, потренируйтесь на малом,
- пользуйтесь услугами грамотного юриста и хорошего бухгалтера,
- беритесь за то дело, в котором смыслите больше всего. Например, если вы умеете стричь, не начинайте выращивать фасоль,
- расширяйтесь постепенно, набирая обороты в геометрической прогрессии по отношению к срокам деятельности,
- морально будьте готовы к тому, что трудностей не избежать.
Работают те же 2 варианта, как и в предыдущем случае. Но появляется и третий вариант, куда можно вложить свои сбережения. Как ни парадоксально это прозвучит, но их можно просто потратить!
Такой суммы хватит, чтобы осуществить, наконец-то, давние мечты.
Можно получить хорошее образование. Такое вложение в будущем принесет крупные дивиденды.
Можно купить автомобиль, загородный домик, отправиться в долгожданное путешествие. Решитесь же на что-то!
Кстати, в условиях кризисной экономики очень выгодно брать небольшие кредиты в национальной валюте, поскольку инфляция съедает долг быстрее, чем вы его платите. Такой прием (операционный рычаг) называется леверидж.
Опять же, вы можете выбирать из всех предыдущих вариантов, но появляется еще возможность вложить средства в жилую недвижимость. Это хороший способ сохранить средства.
Во-первых, дома и квартиры всегда в цене вне зависимости от курса рубля.
Во-вторых, сдача в посуточную или долгосрочную аренду принесет хороший дополнительный доход.
Вывод : Если вы думаете, что делать со своими сбережениями, возможно, вам подойдeт такие варианты вложений:
- депозитный вклад;
- развитие собственного бизнеса;
- покупка недвижимости;
- осуществление мечты.
Помните, что нельзя доверять свои деньги сомнительным финансовым структурам.
Теперь вы знаете о том, что делать со своими сбережениями.
Почему возникают такие ситуации – анализируем
Как не допустить повторения ситуации?
Для того, чтобы вопрос о том, как выбраться из долгов и кредитов не стоял так остро в жизни заемщика, необходимо прилагать все усилия для контроля над денежной стороной существующей действительности. Даже если человек далек от бухгалтерского дела, он может использовать специальные приложения для устройств по планированию расходов. Это поможет выстраивать свою жизнь без долгов и кредитов, с максимальной финансовой отдачей. Или может воспользоваться проверенным временем правилом – 50/20/30:
• 50% заработка уходит на текущие расходы (оплата коммунальных счетов, еда, транспортные расходы);
• 20% идет на погашение займов или (в случае их отсутствия) на сбережения;
• 30% — это дополнительные расходы на развлечения и спонтанные покупки.
Конечно, каждая ситуация индивидуальна, но для человека со средним доходом, такой план – просто находка. Зато в итоге заемщик получает чувство уверенности в завтрашнем дне, свободу и комфорт.