Кредиту радуются, как и гостям, два раза – первый раз, когда заявку одобряют и появляется возможность получить заемные средства, а второй раз, как можно уже догадаться, когда совершают последний финальный платеж, который означает, что больше вы никому ничего не должны. К оформлению займа большинство заемщиков подходят очень серьезно, они изучают предложения в Интернете, спрашивают совета у друзей или знакомых, обращаются за помощью к кредитным брокерам, читают в Интернете отзывы о банках, посещают офисы кредитных организаций, чтобы лично познакомить с конкретными предложениями и вообще, с обстановкой, которая есть в банке.
После долгих раздумий, как правило, принимается решение, которое оказывается не самым лучшим, но и не самым плохим. В общем, как и с любыми другими вещами, которые мы долго выбираем – все равно ошибешься. Единственной страховкой может стать разве что помощь посредника – кредитного брокера, который подберет заем, который вас точно будет во всем устраивать. Далее наступает определенное затишье, ведь все, что требуется от заемщика на данном этапе – просто выплачивать кредит и ни о чем особо не думать, жить своей жизнью, не забывая о своих обязательствах. После этого наступает момент, которого заемщики начинают с нетерпением ожидать чуть ли не с первого дня – день последнего платежа по кредиту. Радоваться тут можно, но бдительность и осторожность, вместе с холодной головой все равно нужно сохранять.
Ведь сам факт, что вы практически выплатили кредит особо радовать не должен, ведь это не какая-то большая удача или уникальное стечение обстоятельств. Так должно было случиться и это нормально. А если бы этого не произошло, вот тогда начались бы проблемы. Радоваться отсутствию проблем можно, но, на секундочку, не настолько суровая в России жизнь, чтобы отсутствие проблемы было поводом для счастья. Итак, вы пришли в банк в немного приподнятом, но скорее будничном настроении для того чтобы погасить кредит. Вы внесли последний платеж и собрались идти домой, чтобы рассказать об этом жене и детям, начать строить планы на новые покупки и новые кредиты. Но постойте, ваши планы могу и не сбыться, а жена и дети будут не рады, а, напротив, начнут грустить, если долг вы погасите неправильно.
Почему так происходит, как банки могут обманывать своих клиентов средь бела дня, спросите вы. На самом же деле никто никого не обманывает. Большинство заемщиков, даже самых дисциплинированных, допускают просрочки, пусть небольшие, пусть на 1-2 дня, но все же. Из-за просрочек им начисляют незначительные штрафы, которые, в общем-то, ничтожны и поэтому никто особого внимания на них не обращает. Однако система, по которой ведутся подсчеты в кредитных организациях, учитывает все, а вы нет. То есть ситуация при которой заемщик будет считать, что долг он выплатил, а банк будет уверен в обратном, вполне возможна.
Впрочем, данная бумага защитит вас от претензий банка, но ведь ваша кредитная историю, которую ведут вовсе не банки, а специализированные учреждения, так же пострадает. Более того, возможна ситуация при которой, вы не будете знать о своем долге, считая его погашенным, а в вашей кредитной истории на протяжении нескольких лет будет вестись запись о просроченной задолженности. В конечном итоге пока ошибка не будет исправлена, вы вряд ли сможете получить ипотечный или автокредит, да и займы наличными на выгодных условиях и на большую сумму для вас будут недоступны. Здесь уже придется разбираться непосредственно с Бюро кредитных историй.
В принципе, оспорить информацию вы сможете всегда, нужно будет отправить официальный запрос, в котором должно содержаться документальное подтверждение основания для пересмотра существующего варианта. Таким основанием, как можно догадаться, станет справка о полном погашении кредита, которую нужно обязательно получить в банке. Если же ее не будет, то сначала нужно будет решить проблему с банком, пока он не признает свои действия ошибочными, отправлять запросы в БКИ бесполезно – оснований для пересмотра не будет.
Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.
Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.
Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.
На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.
Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).
Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.
При досрочном погашении кредита, проценты пересчитываются на дату погашения. В банке, обязательно написать заявление о досрочном погашении и взять справку, что кредит полностью выплачен. Банки, в ряде случаев, иногда, «забывают» о досрочном погашении, поэтому, за этим необходимо проследить, и через месяц, когда обновится база, еще раз проверить, закрыт ли кредит.
Проценты в любом случае придется выплачивать. Видите ли банк или частные кредитные организации зарабатывают на том, что дают в займы деньги. Взяв у кредитора деньги, вы становитесь его заемщиком. Не справляетесь с выплатами кредита, становитесь его дебитором. Кредитору не выгодно, чтобы заемщик погашал свой кредит досрочно, таким образом обычно в договорах кредитор описывает особые условия на этот случай. Но так как основные платежи сейчас пересчитываются по аннуитетной схеме (где только взяв деньги у кредитора, вы уже должны ему хорошую сумму), кредиторы не препятствуют досрочному погашению. Поэтому, при досрочном платеже, проценты все равно придется выплачивать. В дальнейшем, чтобы не было проблем, желательно с кредитора взять справку о полной выплате вашего кредита.
как то почитал все ответы и нигде не нашел полного ответа
все таки это странно, ведь кредиты в нашей стране уж лет 30 в ходу
а народ как то только в общих чертах себе систему представляет
поэтому, как опытный заемщик попробую объяснить попроще
в РФ сейчас в ходу два вида кредитов
аннуитетный платеж — вот такая форма кредита больше всего используется
как это выглядит?
ну если упрощённо, то
всего процентов 12000 руб
как бы кажется что если вся сумма при отдаче 112000 р, то и отдаешь по 11000 каждый месяц
как бы чего проще
но на деле это не так
комп пересчитывает сумму отдачи ежемесячную так, что проценты составляют почти половину платежа для первых месяцев
то есть график погашения такой
1 мес. 6000 + 5000(%)
2 мес. 7000 + 4000(%)
3 мес. 8000 + 3000(%)
то есть из этого графика видно, что проценты в первый месяц выплачиваются наполовину
конечно комп разбрасывает схему плавнее
к тому же сейчас приняли закон что доля процентов в платеже не может быть больше половины платежа
на длинных кредитах это актуально
при платеже в 14000 и сумме процентов в 200000 платеж все таки состоит из тела кредита и процентов пополам
были времена когда платишь 2 года и ещё только проценты выплатил да и то не все
хочешь досрочно погасить а они тебе предъявляют все 500 тыр кредита — ты ещё и не преступил к выплате как оказалось
и все же на длинных кредитах визуально кажется странно что платишь пару лет а отдал только тысяч 80 из самого кредита
Так что как видно из моей схемы — если досрочка этого кредита будет происходить на 4 месяц, то окажется что гражданин заплатил уже все проценты, а из самого кредита заплатил только 21000
а не 30000, как было бы если бы он платил равными платежами
но кредита с равными платежами в РФ на данный момент не бывает
в длинных кредитах обычно все проценты выплачиваются за пару лет из 5 и гасить его досрочно смысла уже не имеет
тем не менее, если есть возможность, надо делать частичные досрочные погашения
это один из способов уменьшить кредитные проценты
по закону если досрочку делаешь то всю сумму пересчитывают и распечатывают новый график платежей
при этом сумма досрочки засчитывается только на сумму самого кредита
и процентная часть автоматически уменьшается
в нашем графике платежей допустим что гражданин занёс на 2 месяце 50000 руб досрочно
тогда график станет таким
1 мес. 6000 + 5000(%)
- 50000 досрочное погашение
сумма кредита после первой выплаты стала 94000
сумма кредита после погашения становится 44000
сумма процентов становится
2 мес. 2200 + 2200(%)
3 мес. 2000 + 1200(%)
4 мес. 3400 + 1000(%)
как видно досрочные платежи могут существенно снизить платежи процентные
и кстати в Сбере например досрочка от 15000 р
это можно найти в договоре или спросить в банке, какой у них минимум для досрочки
график платежей прилагается к договору обычно
там можно посмотреть сколько в ежемесячном платеже выплата по собственно кредиту и сколько составляют проценты
можно так же в любой момент попросить распечатать новый график с учётом досрочного погашения
или три разных графика
обычно они не отказывают
ну и собственно ответ
при досрочном полном погашении все проценты обнуляютмся и больше заёмщик банку ничего не должен
бывает начисляют какие то незначительные суммы за смс обслуживание если счёт не закрыли
это должно быть 100 р не больше
Но если банк мухлюет то может быть и 300 р
тогда надо ругаться
именно про это и написали выше
надо взять выписку о погашении и о закрытии счета
и через месяц придти и взять выписку что счёт закрыт
и хранить эти выписки три года
что же касается процентов то заёмщик платить только те проценты которые стоят в графике погашения на данную дату
если кредит погашен и счёт закрыт то больше заёмщик банку ничего не должен
а вот возможно ли досрочное погашение и на каких условиях это есть в договоре и можно узнать в банке
но обычно условия стандартные
сейчас редко банки из стандарта выходят это подсудное дело
дрсрочкамвозмоюно обычно или с первого месяца без штрафов
ну или потолок — с третьего
Вероятнее всего сэкономить на процентах не получится. Может быть, за редким исключением. Банкиры тоже не идиоты. Они вам не в долг дают деньги, а зарабатывают на вас.
Практически любой современный кредитный договор на крупную сумму и длительный срок, если его внимательно почитать, скажет вам, что структура выплат по кредиту такова, что сначала вы выплачиваете именно ПРОЦЕНТЫ по кредиту, а уж потом выплачиваете сам долг.
То есть если вы взяли сто тысяч рублей на год под десять процентов годовых, то вернуть банку обязаны сто десять тысяч. Из них 10 тысяч это именно проценты. Так вот эти десять тысяч вы выплачиваете первым же платежом по кредиту, а последующими платежами гасите долг.
Поэтому банк ставит вас в такие условия, что досрочное погашение кредита никак не скажется на уплаченных вами процентах, Банк их всё равно с вас поимеет.
Это зависит от того, что прописано у Вас в договоре. Существуют банки, в которых запрещено погашать кредит раньше времени, проценты они не пересчитывают, более того, могут ещё и оштрафовать за досрочное погашение.
Обязательно нужно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать, так как встречаются сотрудники, которые не спешат озвучивать невыгодные для клиента условия кредитного договора.
Когда я закрывала большой кредит досрочно банк мне пересчитал сумму. Обычно большинство банков допускают досрочное погашение кредита, но нужно читать договор. Не забудьте уведомить банк о досрочном погашении. У каждого банка свои сроки. После закрытия взяла справку что кредит полностью закрыт.
Ни один банк не имеет права начислять проценты по погашенному кредиту. Согласно указаниям ЦБ начисление процентов по кредиту производится ежедневно на остаток задолженности по кредиту на начало каждого дня исходя из процентной ставки, указанной в договоре. Т.е за день, в котором кредит был получен проценты не начисляются, а за день погашения начисляются на сумму фактического отстатка. После полного погашения кредита остаток составляет 0 и начислять проценты просто не на что.
если проценты уплачены авансом, то при досрочном погашении банк обязан их пересчитать и вернуть излишне начисленные.
Условиями кредитного договора банки иногда устанавливают особые условия для досрочного погашения, а иногда и совсем его запрещают.
То, что вы внесли деньги на счет в банке не всегда гарантирует досрочное погашение кредита, банк может просто проводить ежемесячные погашения из этих денег. Поэтому после полного досрочного погашения необходимо запросить в банке выписку по ссудному счету, чтобы убедиться, что все погашено.