Избыточная долговая нагрузка населения и компаний тормозит рост экономики, заявила во вторник первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Этот риск может оказаться долгосрочным и привести к социальным проблемам, цитирует ее ТАСС.
По итогам 2018 г. россияне задолжали банкам рекордные 14,9 трлн руб. – на 22,4% больше, чем годом ранее. Долговая нагрузка на конец марта достигла 9,9%, приблизившись к историческому максимуму 2014 г. в 10,4%, говорила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.
Наращивать долг люди стали с 2017 г., пытаясь сохранить привычный уровень потребления, пишут эксперты РАНХиГС в мониторинге социально-экономического положения и самочувствия населения. Долги по потребительским кредитам растут быстрее номинальных доходов населения, указывал ЦБ: на 1 октября 2018 г. отношение плановых платежей по розничным займам к денежным доходам за год увеличилось на 0,8 п. п. до 8,4%. При этом закредитованность растет вместе с богатством региона, указывали аналитики департамента исследований и прогнозирования ЦБ (исследование может не отражать официальную позицию регулятора): больше всего кредитов у жителей Сибирского, Уральского и Дальневосточного федеральных округов.
В отдельных регионах низкая долговая нагрузка объясняется проблемами с получением кредитов, пишут эксперты РАНХиГС: например, в Крыму крупных российских банков нет, а на Северном Кавказе кредитование ограничено высокими рисками невозврата.
ЦБ борется с ростом закредитованности. С 1 апреля выросли со 120–200 до 150–230% коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 10–30% годовых. От коэффициента зависит размер резервов, которые создает банк по выданному кредиту. По выданным с 1 октября 2018 г. кредитам дополнительно должны применяться новые надбавки к коэффициентам риска при расчете достаточности капитала, учитывающие долговую нагрузку заемщика.
Меры ЦБ охладят рынок до темпов роста в 18–20%, доля проблемных активов составит 6–6,5%, считает младший вице-президент Moody’s Светлана Павлова.
Темпов в 17% будет достаточно, чтобы население могло обслуживать долги, оценивает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.
Опасения перегрева в сегменте розничного кредитования преувеличены, пишет в обзоре Орлова. Во-первых, сильный рост розничного кредитования связан, в первую очередь, с ипотечным сегментом, а на него приходится всего 6% ВВП. Во-вторых, рынок неипотечных кредитов только недавно дорос до значений 2014 г., а соотношение неипотечного долга и средней зарплаты составляет 130%, что ниже 170%, зафиксированных в 2014 г. В-третьих, отношение розничных кредитов к депозитам невелико – 53%, чистая норма сбережений все еще выше, чем в 2014 г. (7–8%), и обслуживание долга отнимает у населения не более 5% расходов. Способность заемщиков обслуживать кредиты повысилась, несмотря на увеличение долговой нагрузки, солидарна Павлова.
ЦБ бьет тревогу потому, что долговая нагрузка растет, а доходы – нет, объясняет главный экономист BCS Global Markets Владимир Тихомиров, и этот разрыв в итоге может привести к тому, что растущие выплаты по кредитам вынудят людей экономить даже на еде. Сначала это приведет к обнищанию населения, а потом и к росту банкротств, социальных проблем и расходов государства на выплаты обедневшим людям, объясняет он.
Президент Путин, выступая на ВЭФ-2019, официально подтвердил новую ипотечную ставку для дальневосточников два процента годовых. Однако на данный момент нет постановления правительства о реализации президентской инициативы, да и банки пока не готовы к льготному кредитованию. А застройщики и вовсе говорят о том, что слова президента могут оказаться популистской фальшью.
Льготная ипотечная ставка для дальневосточников могла бы не только «оживить» рынок недвижимости, но и приподнять с колен строительную сферу России. Однако в реализацию инициативы президента не верят те, от кого зависит главное возведение нового жилья. Застройщики Хабаровска достаточно скептично относятся к словам гаранта.
Это вранье полное, маловероятно, что эта программа будет в свободном доступе для людей, потому что ранее подобного рода заявления со стороны президента ничем заканчивались. Путин много чего говорит. Что, все выполняется? Давайте подождем каких-то действий. Я о снижении ипотечной ставки слышал уже несколько раз, но воз и ныне там. Никто не знает, когда выйдет нормативный акт и как он будет выглядеть. Вполне возможно, что эта ипотека только для очень узкого круга людей, рассказал генеральный директор строительного холдинга «Флагман» Руслан Брага.
Отметим, что после принятия нового законодательства в рамках ФЗ № 214 застройщики не только Хабаровска, но и всей России оказались на грани банкротства из-за введения проектного финансирования строительства банками, которые зачастую выставляют невыполнимые условия кредитования. Тем не менее надежды на спасение строительной отрасли после снижения ипотечной ставки есть.
В целом эта инициатива может дать застройщикам возможность реализовать свои проекты, так как строительная сфера находится в упадке. Новых домов в городе практически нет, ФЗ № 214 убил строительную отрасль по всей стране. Только восемь процентов застройщиков перешли на работу с эскроу-счетами, у остальных просто нет возможности работать из-за неприемлемых условий, выдвигаемых банками. Так что застройщики будут только рады, если эта мера будет реализована на Дальнем Востоке — это даст толчок развитию отрасли, рассказал Артём Трифонов, коммерческий директор ГК «Архстрой».
При этом, как объясняют эксперты, реализовать на деле жилищную инициативу Владимира Путина для дальневосточников не так-то просто. Прежде чем эта программа заработает, необходимо, чтобы на федеральном уровне было издано постановление правительства по поводу введения данного продукта. Далее, оно превращается в законопроект, который принимается думами различных уровней, потом планируется бюджет на реализацию этого закона, и затем закон транслируется на Центральный банк, который распространяет условия на остальные банки нашей страны. В связи с этим вся эта история будет достаточно длительной.
Отметим, что президент Путин, выступая на ВЭФ-2019 во Владивостоке, предложил давать первые ипотечные кредиты по льготной ставке два процента уже в этом году.
Напомним, Хабаровск занял десятое место в рейтинге по росту цен на квартиры в новостройке. С июля по август стоимость квадратного метра жилья в нашем городе выросла почти на два процента и составила 85 112 рублей. Для сравнения — в Новосибирске квадратный метр стоит 67 689 рублей.
Владимир Салимзанов, новости Хабаровска на DVhab.ru
Ты свидетель происшествия?
Пришли фото в редакцию
Спустя год после формирования нового правительства на Петербургском форуме чиновники говорили об ожиданиях запуска национальных программ, но пока не о конкретных результатах. Основная тема для беспокойства — динамика потребительских кредитов: из-за нее через три года после выхода России из рецессии власти спорят, возможно ли вновь падение экономики.
Что происходило с нацпроектами
Прошлый Петербургский форум пришелся на период полуопределенности для российской экономики: новое правительство тогда уже сформировалось, президент Владимир Путин подписал майский указ на следующие шесть лет на 25 трлн руб., однако его деталей еще не было, как и публичного понимания, за счет чего будут финансироваться указы. Но вскоре после форума правительство решилось на повышение пенсионного возраста и НДС, а уже затем разработало нацпроекты — более подробный формат майского указа.
Опасения кредитного бума
Министр привел тревожные, с его точки зрения, данные: за последние 12 месяцев потребительский кредитный портфель увеличился на 1,8 трлн руб. — это около 2% ВВП — за счет необеспеченных потребительских кредитов. По данным ЦБ, задолженность физических лиц по кредитам на 1 мая 2019 года достигла 15,85 трлн руб. при росте почти на 24% за год.
Арест Калви, как и санкционные риски, стал одной из причин удвоения оттока капитала из России, считает Кудрин.