Что это обеспечение кредита под поручительство

Роман Мориц

Обеспечение бывает основным и дополнительным. Выделяют три его вида:

залог;
поручительство;
банковская гарантия.

Автомобиль с точки зрения банков – залог несравненно худший. Во-первых, авто обычно стоят в разы дешевле квартир. Во-вторых, они менее ликвидны – стоимость машин снижается очень быстро. В-третьих, автомобиль может попасть в ДТП или всерьёз поломаться, что снизит его стоимость до совсем уж неприличного предела. Поэтому при предоставлении в залог машины банки часто требуют застраховать её по КАСКО.

Кредит под обеспечение недвижимости и авто – распространённые, но не единственно возможные варианты. Под залог могут приниматься:

товар в обороте (понятно, что сумма ссуды в этом случае будет незначительной, до 300-400 тыс. рублей);
земельный участок (оптимальный вариант, если срочно требуется пополнить оборотные средства);
спецтехника (которая зачастую стоит больше даже самых престижных автомобилей);
оборудование (торговое и промышленное).

Все эти варианты можно оговорить с кредитным менеджером банка.

Давайте представим, что вы решили взять в кредит 3 млн рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка составляет 17 %. Это означает, что через 5 лет вы отдадите банку в общей сложности 5550000 рублей.

Итак, если вдруг вы решите не возвращать 5550000 рублей, банк сможет получить от вас за счёт залога приблизительно 3600000 рублей. Разница в 2 миллиона – это много. Скорее всего, кредит под залоговое обеспечение вам при таких раскладах не дадут. Впрочем, банк можно склонить к согласию с помощью дополнительного обеспечения. Например, вы можете:

предложить под залог вторую квартиру (если она у вас есть);
использовать в качестве дополнительного залога другое имущество (автомобиль, участок – то, что перечислено в предыдущем разделе);
привлечь надёжного поручителя (который понравится банку) или попросить банковскую гарантию.

Кредитный специалист должен подсказать вам эффективные пути решения. Обговорите с ним все возможности, если попадёте в ситуацию с недостаточностью основного обеспечения.

Итак, сумма выдаваемого кредита почти всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк предъявляет к залоговому имуществу ряд требований:

У банка есть право контролировать сохранность залогового имущества. Заёмщик не может это имущество продавать, дарить, неправильно эксплуатировать и совершать любые другие действия, уменьшающие или уничтожающие его ценность.

Обеспечение не ограничивается залогом. В некоторых случаях банк предоставляет заёмщику право взять кредит на бизнес под обеспечение поручителя. Смысл поручительства в том, что в случае форс-мажора персона-поручитель берёт на себя долговые обязательства заёмщика и выплачивает кредит вместо него. Соответственно, такая персона должна быть как минимум платёжеспособной – сделать поручителем первого согласившегося на это друга не получится. Банк очень придирчиво проверяет кандидатов на эту альтруистическую роль.

Банковская гарантия – это письменное обязательство другого банка на определённую сумму. Чтобы получить такую гарантию, нужно быть в хороших отношениях с каким-нибудь банком. Используется этот вид дополнительного обеспечения довольно редко.

При явном и систематическом отказе от платежей по кредиту банк начинает процедуру взыскания. Эта процедура проходит вначале во внесудебном, а затем, если потребуется, в судебном порядке. Сперва коллекторы будут постоянно сообщать должнику о том, что тому нужно погасить задолженность. Если недобросовестный клиент не отреагирует, банк обратится в суд с требованием о реализации залогового имущества. Суд с этим требованием согласится (в абсолютном большинстве случаев), после чего квартира, автомобиль или другое имущество перейдёт в собственность банка. Вернуть имущество уже вряд ли удастся – банк постарается продать его как можно быстрее.

Малому бизнесу банк выдаёт кредит только под обеспечение. Исключение составляют лишь некоторые программы экспресс-кредитования с очень высокой процентной ставкой. Ими можно воспользоваться, если вы точно знаете, что сможете вернуть деньги досрочно, буквально через несколько месяцев. В прочих случаях лучше не рисковать.

Чаще всего обеспечение выражается в залоге недвижимости – квартиры, дома, дачи, офиса. Залоговая стоимость этой недвижимости (то есть рыночная стоимость с учётом ликвидности) должна полностью покрывать сумму долга по кредиту. Если между тем и другим будет разница, банк потребует от вас дополнительного обеспечения.

Самое главное – будьте крайне осторожны и осмотрительны, рассчитывайте свои реальные возможности и факторы риска.

Банки не желают рисковать, поэтому при выдаче заемных средств тщательно проверяют клиентов на предмет платежеспособности. Если речь идет о крупных суммах, то финансисты, как правило, требуют залог или же выдают кредит под поручительство. В случае предоставления ипотечного займа подобное условие является обязательным.

К привлечению поручителей потенциальные заемщики прибегают в ряде случаев, наиболее распространенными из которых являются:

предоставление кредитных средств по более лояльным условиям: крупная сумма под невысокий процент и т.п.;
когда программой предусмотрена выдача денег лишь при наличии поручителей (ипотека, большая сумма кредита).

При ипотечном кредитовании банк непременно предложит супругу (или супруге) заемщика выступить поручителем. Если речь идет об обычном потребительском кредите, то наличие гаранта возврата средств позволит получить более выгодные условия: при снижении риска для кредитора клиенту придется меньше переплачивать.

В любом банке требования к поручителю аналогичны тем, что предъявляются к самому заемщику:

возраст не менее 21 года до 55-60 лет (до выхода на пенсию);
гражданство РФ (поручительство нерезидентов допустимо лишь в случаях, когда иностранец являются мужем (женой);
преимущество отдается поручительству ближайших родственников, при этом совмещение ролей созаемщика и поручителя недопустимо;
приветствуется наличие у поручителя движимого и недвижимого имущества;
официальное трудоустройство: стаж на последнем месте работы от 3 месяцев (лучше от 1 года);
достойный уровень дохода (выплаты по кредиту должны покрывать минимум 40% от общего дохода). В случае форс-мажора поручителю придется самостоятельно погашать кредит;
наличие хорошей кредитной истории.

Таким образом, кредит под поручительство физических лиц — не формальность и не дружеская поддержка. Это реальные гарантии поручителя, идентичные финансовым обязательствам заемщика. При наступлении ситуации, при которой кредитополучатель не в состоянии погасить долг либо отказывается это делать, кредитор вправе обратиться в суд.

Отношения между банком, заемщиком и поручителем прописываются в договоре поручительства. Следует внимательно ознакомиться с ним до подписания, чтобы не угодить в долговую яму после судебного разбирательства и не лишиться имущества из-за чужого непогашенного займа.

При потребительском кредитовании под поручительство (без учета личных условий) в договоре обычно указываются следующие позиции:

в случае невнесения заемщиком планового платежа, это обязан сделать поручитель;
если заемщик отказывается от выплаты кредита, поручитель обязан полностью рассчитаться с банком;
пени, штрафы, издержки на судебное разбирательство должен оплачивать поручитель.

Но все же поручитель обладает некоторыми правами:

банк вправе требовать от поручителя исполнения лишь конкретно прописанных в договоре поручительства обязательств;
поручитель может решать с банком все вопросы по проблемному займу и получать необходимую информацию;
при погашении кредита вместо заемщика, долговые требования переходят к поручителю: он может в судебном порядке взыскать ущерб непосредственно с получателя займа.

Прежде чем брать на себя серьезные финансовые обязательства, следует хорошенько подумать и просчитать варианты. Не стоит отбрасывать версию о том, что придется полностью выплатить оформленный заемщиком кредит. Лишь в случае готовности к такой жертве можно выступать поручителем.

Практика показывает: о том, как снять с себя поручительство по кредиту, люди задумываются лишь после того, как с его выплатой начинаются проблемы. Но сделать это довольно проблематично.

Для прекращения поручительства необходимым условием является согласие всех сторон: банка, заемщика и гаранта. Поручителю не удастся просто так снять с себя обязательства, если получатель кредита перестанет вносить платежи.

Имеется несколько стандартных вариантов, при которых поручительство аннулируется:

при полном погашении кредита и закрытии договора;
в случае нарушения банком правил в части изменения условий кредитного договора или договора поручительства без ведома гаранта (в этом случае можно подать жалобу и заявление о расторжения обязательства);
когда сам банк инициирует прекращение поручительства или кредитных отношений с заемщиком;
по истечении срока договора по поручительству;
если банком не направлен иск в суд о погашении кредитной задолженности на протяжении 1 года с момента подписания договора поручительства.

Не стоит забывать, что серьезность финансовых обязательств и сложности с отказом от них при негативном развитии ситуации способны изрядно испортить не только нервы, но также собственное материальное положение и кредитную историю.

В статье мы разберем основные формы обеспечения возвратности банковского кредита. Проанализируем залог, поручительство и другие виды обеспечения. Мы расскажем, какие способы обеспечения используются наиболее часто, какие из них являются обязательными, а какие применяются по желанию заемщика.

Обеспечение кредита — неотъемлемая часть кредитного соглашения. Из нижеследующей статьи вы узнаете, что в качестве обеспечения может выступать практически любой объект собственности заёмщика: от товарных ценностей и личного имущества до депозита и ценных бумаг. Расскажем мы и том, что банки предпочитают получать смешанное обеспечение.

В данной статье разберёмся в классификации обеспечения кредита физическим лицам: рассмотрим его основные формы (залог, поручительство, страхование, депозит, неустойка), а также виды и основные функции.

Для начала, давайте определимся с понятием. Обеспечение кредита — это гарантия того, что кредит и проценты по нему будут возмещены банку при любом стечении обстоятельств. В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заёмщика и поручительство третьих лиц. Таким образом, в случае невозврата ссуды заёмщиком, в счёт его погашения банку передаётся имущественный залог либо кредит выплачивает поручитель.

Для банка-кредитора обеспечение кредита — это страхование риска невозврата ссуды. Но и для заёмщика требование залога или предоставления поручительства — это не только дополнительный стимул соблюдать условия договора кредитования, но и фактор оценки своих финансовых возможностей ещё на стадии подачи заявки на кредит.

Чем больше сумма кредита и хуже кредитная история заёмщика (или его платёжеспособность) — тем большее обеспечение потребуется банку. И, скорее всего, смешанное, то есть, разные формы и виды обеспечения одновременно.

Одна из самых распространённых форм обеспечения кредитов. Когда речь идёт о залоге, подразумевается залог имущества. Для ипотечных займов и автокредитов в залог автоматически передаётся приобретаемая недвижимость или транспортное средство, соответственно.

Итак, в качестве обеспечения может выступать имущество в собственности заёмщика — физического лица:

недвижимое имущество (квартира, дом с приватизированным участком земли под ним и другие жилые помещения, земельный участок, торговые и производственные помещения);
движимое имущество (различные транспортные средства);
личное имущество (бытовая техника, мебель, компьютерная и видеотехника), оборудование (торговое и промышленное), товары (а также — материалы, скот и т. п.);
ценные бумаги (акции компаний, облигации);
предметы роскоши и драгоценные металлы (антиквариат, ювелирные изделия, слитки (для банков, имеющих лицензию на работу с драгметаллами)).

Следует отметить, что банки заинтересованы только в ликвидном имуществе, которое в случае невыплаты кредита, можно быстро реализовать по рыночной цене. Из полученной суммы банк забирает часть в счёт погашения остатка долга, процентов и штрафов, а остаток возвращается заёмщику. Поэтому кредитный менеджер банка обязательно проводит детальную оценку имущества.

Одно из важнейших условий обеспечения заключается в том, что имущество должно быть свободно от любого обременения, в том числе не должно быть уже передано в залог другого обязательства.

Имущественные отношения с банком регулируются договором залога. Когда заёмщик оформляет потребительский кредит, договор заключается в форме, установленной банком. Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора.

Это ещё одна распространённая форма обеспечения потребительских кредитов. Поручительство накладывает обязательство погасить кредит заёмщика на третьих лиц — как физических, так и юридических.

Итак, в качестве поручителей могут выступать:

супруг(-а) заёмщика, если он или она не являются созаёмщиком;
совершеннолетние члены семьи и родственники;
третьи лица, не связанные родственно с заёмщиком (друзья, коллеги);
индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Последний вид поручительства применяется очень редко в связи с высоким риском банкротства организации-поручителей и, следовательно, невозможностью вернуть предоставленную сумму.

Привлечение поручителей — ответственный шаг. Поручитель — ещё один участник кредитного соглашения. Поэтому помимо договора кредитования, заключается договор поручительства. А к поручителям предъявляются практически те же требования, что и к заёмщикам.

Поручитель должен быть платёжеспособен, чтобы обеспечить погашение кредита, то есть иметь постоянный стабильный доход. На поручителей распространяется такой же возрастной ценз, как и на заёмщиков: от 18 лет (а иногда от 21 года) на момент получения кредита и до 65 лет на момент его погашения. Часто для заёмщиков в возрасте от 18 лет до 21 года поручительство одного из платёжеспособных родителей — обязательное условие получения ссуды.

Это вид обеспечения, часто применяемый банками дополнительно. Выделяют два направления страхования:

Страхование физического лица заёмщика от смерти, утраты трудоспособности, потери рабочего места при сокращении или ликвидации компании-работодателя.
Страхование предмета залога от гибели, порчи в результате действий третьих лиц, стихийных бедствий, обстоятельств непреодолимой силы.

Особенностью страхования как формы обеспечения является то, что страховой полис оплачивается заёмщиком. И его стоимость напрямую зависит от того, какие риски входят в страховку.

Ярким примером является КАСКО при приобретении в кредит автомобиля. Чем больше рисков включается в полис (угон, порча, авария и т. п.), тем он дороже. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки, а также частично или полностью гасит кредит.

Можно приобретать разные полисы и участвовать в нескольких направлениях страхования. Право этого выбора остаётся за заёмщиком.

Важно! Обязательным является только страхование залога, например, квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования. Страхование заёмщика — его здоровья и платёжеспособности — добровольная мера, навязывать её банк не имеет права.

Следует также помнить, что цель сотрудничества банков с определёнными страховыми компаниями — получение дополнительной прибыли. Поэтому часто тарифы страховщиков оказываются выше для тех клиентов, которые приобретают полис по рекомендации кредитного менеджера. Целесообразно самостоятельно выбрать страховщика.

Банковский вклад на крупную сумму (равную или превышающую сумму займа) тоже может стать обеспечением кредита. Особенно приветствуется, если вклад размещён в банке-кредиторе. Зачастую банки сами делают выгодные кредитные предложения держателям депозитов.

Для банка это высоколиквидная форма обеспечения. Ведь в случае невозврата долга, недостающая сумма просто списывается с депозитного счёта. С него также будут списываться и очередные платежи, когда на ссудном счёте недостаточно средств (если заёмщик не осуществил платёж вовремя).

Такое обеспечение удобно и для заёмщика, потому что является подстраховкой его платёжеспособности. Однако нужно учитывать, что распоряжаться своим депозитом до конца срока кредитования невозможно в полной мере (до прекращения обязательств по кредиту). При этом досрочно закрыть вклад также не удастся.

Неустойка — это сумма, которую должен будет уплатить заёмщик при просрочке платежа. Она оговаривается в кредитном договоре.

Неустойка может быть двух видов:

штраф (взыскивается однократно);
пеня (устанавливается в процентах от суммы основного долга и начисляется непрерывно, например, 0,2% за каждый день просрочки).

В рамках одного кредитного договора банк может применять разные неустойки.

Неустойка — мера наказания заёмщика за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору. В полной мере отнести её к формам обеспечения нельзя, так как она только увеличивает сумму основного долга и не возмещает банку выданных средств. Но поскольку основной доход банка — это проценты по кредиту, неустойка является платой за тот период, в течение которого банк не получал запланированного дохода.

В заключение стоит отметить, что, как правило, банку недостаточно одной формы обеспечения кредита: только залога или только поручительства. Банки предпочитают снижать свои риски невозврата кредитов. Соответственно, чем больше сумма заимствования, тем более надёжное обеспечение потребует банк. Здесь играет роль и ваша платёжеспособность, и кредитная история, и то, являетесь ли вы клиентом банка, кредит в котором собираетесь взять.

Однако, сегодня кредитные организации предлагают ряд программ, для которых не требуется большого пакета документов и обеспечения. Речь идет о довольно небольших суммах на неотложные нужды.