Особенностью системы кредитования является необходимость совершать платежи точно по графику и только в том размере, который указан в договоре. Но на этапе заключения кредитного договора клиенты банка не всегда интересуются, чем грозит просрочка платежа по кредиту. Пропускать этот раздел договора не следует, ведь просрочка вполне может возникнуть в результате технического сбоя или долгой обработки платежа.
Основным способом воздействия кредиторов на недобросовестных заемщиков являются штрафы. У разных кредитных организаций штрафные санкции могут ощутимо различаться: одни банки относятся к первым пропущенным платежам довольно лояльно, другие сразу же начисляют высокие проценты. Если будущий заемщик до конца не уверен, что ему по силам совершать все платежи точно в срок, ему следует заранее изучить этот вопрос и обратиться в организацию с подходящими условиями.
Просрочка по кредиту может возникнуть в двух случаях: заемщик внес платеж позже, чем прописано в договоре, либо он заплатил меньше указанной суммы. В большинстве случаев единственное, чем грозит просрочка по кредиту – штраф или пеня. Даты внесения платежей, а также все возможные санкции за просрочку по кредиту прописываются в договоре, т.е. они определены заранее и при необходимости клиент может сам рассчитать их.
Обычно банки используют следующие санкции:
- фиксированный штраф (взимается единожды за каждый пропущенный платеж);
- повышенный процент от суммы просроченной задолженности;
- процент от общей суммы текущего долга (эта пеня будет начисляться до тех пор, пока клиент задерживает платеж).
Первый вид штрафа обычно используется для взносов по кредитным картам. Его сумма может возрастать с каждым просроченным платежом: к примеру, если в первый раз она составляет 500 рублей, то затем – 700, 1000 и т.д.
Штраф в виде повышенного процента применяется для ипотеки, потребительского или автокредита. Это может быть процент от суммы ежемесячного взноса или от просроченного платежа. Например, в Сбербанке за день взимается 0,5% от суммы долга, а Альфабанк за аналогичное нарушение взимает 2%.
Как правило, штраф или пеня начисляется даже за 1 день просрочки. Но для первого раза их сумма обычно бывает сниженной. Также многие банки используют комбинированные методы поддержания платежной дисциплины. За просрочку они могут назначать и ежемесячный фиксированный штраф, и ежедневную пеню.
Альтернативой штрафу является другая мера – требование банка немедленно погасить кредит в полном объеме. Но к этому способу займодатели прибегают сравнительно редко, только в случае неоднократных и длительных просрочек платежей.
Каждый заемщик должен знать, что допустить просрочку и избежать штрафных санкций невозможно: за своевременным погашением всех кредитов следит система. Сотрудники банка вряд ли будут звонить клиенту в первый же день после пропущенного платежа, однако через 2-3 месяца их напоминания о задолженности станут регулярными. Что следует после просрочки?
- банк направляет смс с напоминанием об очередном платеже;
- спустя некоторое время (этот срок зависит от политики банка) коллекторы начинают звонить клиенту;
- параллельно заемщик получает письма от банка;
- если все звонки и уведомления игнорируются, клиента могут пригласить на встречу с сотрудниками банка.
Еще одним (и самым нежелательным последствием просрочки) является занесение данных о просрочке в кредитную историю. Банки обновляют информацию о несвоевременных платежах регулярно, независимо от срока просрочки (даже если это 1 день). Как результат: не только этот же банк, но и другие кредитные организации могут в дальнейшем отказаться от сотрудничества с безответственным клиентом.
Возникшие задолженности по кредиту погашаются в строго определенном порядке: сначала штрафы и пени, затем проценты, в последнюю очередь – основной долг. Но некоторые штрафные санкции, которые используются в банках, формально являются незаконными. Поэтому клиент может попытаться добиться уменьшения или отмены штрафа. Он также может попросить об изменении порядка выплат по кредиту: сначала закрыть основной долг, а затем погашать неустойку. Но для этого необходимо объяснить причину возникновения просрочки.
Незаконными признаются штрафы в виде фиксированной суммы, которые возрастают после каждой просрочки. Но прежде чем обращаться в суд, желательно погасить и штраф, и возникшую задолженность по кредиту. Затем клиент может обратиться с претензией в банк, чтобы вернуть незаконно начисленную сумму штрафа. Если таким образом вопрос не удается решить, необходимо подавать жалобу в суд.
Просрочки по кредиту довольно нередко возникают по техническим причинам. При совершении первых платежей заемщики часто не учитывают, что деньги могут быть перечислены на счет банка только через 5-6 рабочих дней. А если дата очередного платежа выпадает на выходные, внести деньги необходимо хотя бы накануне. Все эти моменты клиент банка должен учитывать, и тогда ему удастся избежать штрафов и необходимости объяснять будущим займодателям, почему в его кредитной истории содержатся записи о просрочках.