В прошлой статье мы рассказывали о скоринге. Сегодня продолжим тему проверки заемщиков и расскажем, что происходит дальше.
После скоринга, а, возможно, и параллельно ему проводится проверка кредитной истории по следующей схеме.
После прохождения всех этапов кредитная история считается одобренной.
Указанная схема является примерной. Сколько этапов будет включать проверка кредитной истории, напрямую зависит от скорингового балла заемщика, а также от суммы кредита.
Если кредитная история одобрена, осуществляется проверка заемщика банковскими служащими. Ее тщательность также зависит от скорингового балла и суммы кредита.
- Подлинность предоставленных заемщиком документов.
- Указанные заемщиком данные, в том числе по заработной плате (соответствуют ли они действительности).
- Общий стаж работы и стаж на последнем рабочем месте, как часто заемщик меняет места работы.
- Наличие судимостей, административных ответственностей у самого заемщика и его ближайших родственников – супруга (супруги), детей, родителей.
- Дисциплинированность заемщика при оплате штрафов, налогов, коммунальных платежей.
- Указанные в анкете телефоны: мобильный, домашний, рабочий.
- Проверяют, нет ли у заемщика своего бизнеса, не состоит ли он учредителем в каком-нибудь ООО и не является ли индивидуальным предпринимателем.
- Также проверяют работодателя на наличие его в списках должников по выплатам кредитов и налогов.
В данном списке указаны лишь основные пункты, в зависимости от ситуации он может быть расширен (или сокращен).
После одобрения заемщика службой безопасности банка осуществляется последняя проверка, в ходе которой анализируются риски невозврата кредита.
На этом этапе изучаются возможности увеличения или уменьшение дохода заемщика с учетом его возраста, профессии, отрасли и компании, в которой он работает. Также оцениваются риски потери заемщиком трудоспособности.
Обращаясь в банк за кредитом, вы сдаете кучу документов, заполняете анкету и проходите собеседование. Так обычно происходит сбор информации от вас.
Банк будет все проверять, сопоставлять и оценивать. Времени на полную проверку руками сотрудников банка проходит много. Несколько дней точно нужно. Но сейчас же решения дают часто в течение нескольких часов.
Как все это оценить и применить для оценки клиента, чтобы при этом и времени затратить меньше?
Как понять, что кто лучше как заемщик – неженатый мужчина или семейная пара? Одинокая женщина, имеющая отличную работу, но с ребенком, это хорошо или плохо?
Чтобы иметь возможность сравнивать людей, будущих заемщиков, нужны конкретные критерии. Ведь в итоге оценка банка должна показать степень риска по тому или иному клиенту. Нужно определить не только сами критерии, но и понять, что существенно, а что – не очень.
И тут на помощь банкам приходит математика. Точнее, математические модели. Скоринговые модели. Кредитный скоринг.
Как правило, в моделях кредитного скоринга используются несколько групп вопросов. Например, группа общих вопросов о клиенте (пол, возраст, образование и т.д.), группа вопросов о его доходах и их источниках, группа вопросов о кредитной истории, группа вопросов об активах и имуществе гражданина.
Каждая группа вопросов заранее оценивается на предмет существенности. С учетом этого группе вопросов присваивается вес. Чем существеннее группа вопросов и чем больше возможное влияние на ответственность заемщика, тем вес выше.
Обычно большой вес в кредитном скоринге занимает группа вопросов о кредитной истории гражданина. Это и понятно. Ведь, если вы ранее плохо исполняли свои обязательства, вероятность повторения этого выше, чем у человека, который всегда все отдавал вовремя.
В каждой группе есть вопросы, за ответы на которые присваивается определенное количество баллов. Например, в целях выдачи кредита молодой возраст (20-25 лет) ценится меньше, а вот семейным людям доверяют больше.
Например, за ответ на вопрос, каково ваше семейное положение, дают примерно такие баллы (это условные баллы, для сравнения). В браке не состоял – 0 баллов, состою в браке менее 5 лет – 5 баллов, состою в браке больше 5 лет – 10 баллов. Группе вопросов о семейном положении, например, присвоили вес 0,2. Допустим, вы ответили на данный вопрос, что состоите в браке менее 5 лет. Значит, за ответ на этот вопрос вы получите 1 балл. То есть балл за ответ (5) умножается на вес (0,2). И так за каждый ваш ответ. Потом все баллы суммируются.
Например, сгруппированные вопросы, ответы и баллы могут выглядеть так.
Вы отвечаете, банк считает. Не вручную, конечно, машина считает.
Маленькая сумма набранных баллов предполагает небольшую ценность вас как клиента для банка. Маленький общий балл (скоринговый балл) скорее приведет к быстрому отказу.
Кстати, если вас посчитали как средненького, то могут назначить дополнительную проверку или собеседование. Ну или просто назначить дополнительные условия по кредиту. Например, увеличить первый взнос.
И да, банк никогда не скажет вам прямо, что вы получили такой то балл. Он просто озвучит свое решение.
Стоит сказать, что баллы считают и сторонние компании. Ну как сторонние, не совсем, конечно. Бюро кредитных историй (БКИ), например. За небольшую сумму, обратившись туда, вы сможете предварительно оценить свои шансы. Например, БКИ Эквифакс.
Нужно понимать, что баллы для каждого ответа на вопросы и величина веса группы вопросов появляются не из воздуха, а путем исследования поведения других заемщиков, которые есть в базе банка. Просто анализируется история, на основе этого формируется статистика, вследствие чего появляются баллы. И даже сами вопросы появляются скорее из истории. Появляется статистика, которая говорит, что вот такой то группе клиентов можно верить, а вот этой скорее нет.
Раньше вас про что-то не спрашивали и документов не запрашивали, теперь стали. Или наоборот. Что-то банк посчитал не важным. Например, пару десятков лет назад наличие у человека мобильного телефона считалось положительным факторов и про это обязательно уточняли. Сейчас, как вы понимаете, мобильники есть у всех.
В банке вопросами скоринга занимаются рисковики.
Нужно не забывать, что есть вопросы, положительные ответы на которые сразу ведут к отказу в выдаче кредита. Например, вопрос о судимости. “Правильные” ответы на нужные вопросы сразу обнуляют скоринговый балл.
Как вы уже поняли, клиент в результате скоринга набирает определенное количество баллов.
Скоринг позволяет существенно упростить систему принятия решений при выдаче кредитов. А значит, сокращается время на решение. В принципе, это выгодно обоим сторонам. И банку, и клиенту.
В данном случае, скоринг является частью процедуры, которая называется “андеррайтинг”. Что это такое можно почитать здесь .
Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.
Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков. Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности. При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.
Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.
Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком. Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных. Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.
На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.
Четыре вида, которые используются в кредитной практике:
- Скоринг заявок. Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс — кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
- Скоринг мошенничества. Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
- Скоринг поведения. Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
- Скоринг взыскания. Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо коллекторским агентствам. Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.
Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.
Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:
- Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
- Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
- Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.
Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка кредитной истории клиента и его поведения в роли клиента банка.
Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно. Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных. К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.