Расходование средств, которые превышают фактический положительный баланс по счету, называют овердрафтом. Обычно данный продукт подвязывают к зарплатным картам, но овердрафт может быть установлен и по обычной дебетовой карточке.
Овердрафт бывает нескольких видов:
- стандартный;
- авансовый (одобряется сразу после открытия счета без предварительного этапа оценки оборотов);
- под инкассацию (предоставляется в виде процента об объема инкассируемых средств);
- технический (несанкционированный, не одобренный банком).
Проценты по овердрафту насчитываются ежедневно, исходя из фактического остатка задолженности. В некоторых учреждениях имеется беспроцентный период пользования услугой (по аналогии с кредитной картой).
К недостаткам данного продукта можно отнести:
Основными преимуществами овердрафта являются:
Погашение задолженности по овердрафту осуществляется автоматически. Как только на карту поступает некоторая сумма денег, происходит распределение средств:
- списывается размер основного долга;
- взимаются проценты за пользование услугой;
- остаток зачисляется на счет в качестве положительного баланса.
Если овердрафт не погашен из регулярных поступлений на счет в оговоренные сроки (обычно 30 или 50 дней, иногда до 6 мес.), заемщик должен покрыть задолженность другими средствами.
Иногда возникает ситуация, что задолженность клиента превышает установленный лимит. Это может произойти в таких случаях:
- снятие денег в банкомате стороннего учреждения (дополнительно будет применена комиссия в банке-эмитенте и в том банке, который выдал деньги);
- списание платы за смс-информирование или комиссии за обслуживание счета (если выбран весь лимит, средства спишутся поверх допустимой суммы);
- списание процентов за пользование овердрафтом, если весь лимит уже выбран;
- конвертация валюты (она предусматривает определенный размер комиссии);
- если деньги, отправленные на счет, еще не успели зачислиться, а новое списание уже произошло.
Если у клиента возникают просрочки и счет арестовывается по решению суда, лимит овердрафта чаще всего аннулируется, сама карта блокируется (ею нельзя пользоваться).
При возбуждении исполнительного производства клиент может добровольно погасить всю задолженность в течение 5 дней. Если это не происходит, пристав-исполнитель направляет в банк постановление о наложении ареста на счета гражданина. При этом возможности овердрафта теряют свою силу.
Списание денег в пользу контрагентов не допускается. Данные средства не являются собственностью заемщика, а лишь выступают в роли разрешенного лимита кредитования. Списать средства со счета в качестве погашения задолженности банк сможет только после снятия ареста.
Если гражданин вовремя не выплатит банку задолженность по овердрафту, к нему могут быть применены такие меры:
- уменьшение или аннулирование кредитного лимита;
- увеличение базовой процентной ставки;
- применение штрафов, пени;
- внесение информации о просрочке в кредитную историю;
- отказ в кредитовании по другим продуктам в банке.