Наши сограждане бьют рекорды заимствования денег при отсутствии роста доходов
Россияне берут взаймы все большие суммы на все более длительный срок. Почему банки готовы давать в долг все больше необеспеченных кредитов и не накроет ли страну новая волна закредитованности?
Во II квартале 2018 года по всем некарточным банковским продуктам наблюдается заметный рост средней суммы и среднего срока кредита. Об этом сообщается в исследовании БКИ Equifax.
За год средняя сумма потребительского кредита увеличилась со 130 тыс. (II квартал 2017 года) более чем на треть, до 180 тыс. рублей. Средняя сумма ипотечного кредита составляет 2,2 млн рублей, увеличившись за год на 200 тыс. рублей. Средний лимит по кредиткам остался без изменения на уровне 55 тыс. рублей. В исследовании также указывается, что средний срок потребительского кредита увеличился до 27 месяцев с 24 месяцев годом ранее.
Распределение клиентов по числу активных банковских кредитов остается стабильным. У большинства — 58,2% — имеется по одному кредиту, 28,3% заемщиков имеют по два кредита, 10,4% — по три.
По его мнению, это также способствует смягчению условий кредитования в целом и росту среднего чека в частности.
В Сбербанке подчеркнули, что заметное снижение ставок и новый подход к ценообразованию, предусматривающий зависимость ставки от суммы кредита, являются весомыми причинами увеличения среднего размера кредита. Учитывая повышение уровня доступности кредитов, клиенты охотнее решаются на дорогие покупки, чем в период более высоких ставок.
Исполняющий обязанности генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников отмечает, что рост потребительского кредитования происходит за счет сегмента кредитов наличными на суммы более 100 тыс. рублей, где средний чек составляет примерно 330 тыс. рублей.
Величина среднего займа действительно растет, причем это касается не только потребкредитов, отмечает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.
Тот факт, что закредитованность россиян продолжает расти, не должен вызывать беспокойства сам по себе, считают эксперты.
В Сбербанке нынешний уровень закредитованности населения считают приемлемым и на текущий момент не наблюдают проблем.
Этим летом желание россиян совершать крупные покупки и готовность брать на них кредиты столкнулись с желанием банков выдавать населению эти займы по выгодным условиям. Только в июле Сбербанк оформил рекордный объем розничных кредитов — 290 млрд рублей, что на 5,5% больше в отличие от прошлого месяца, и на 70,6% по сравнению с прошлым годом.
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина предупреждала, что восстановление потребительского кредитования должно происходить без перегрева. Впрочем, сейчас рост кредитования можно назвать планомерным и логичным. По данным Национального бюро кредитных историй, средний размер потребительского кредита за последний год вырос на 54 тысячи до 199 тысяч рублей. При этом средневзвешенные ставки по новым кредитам ниже на 2,3% – во втором квартале текущего года этот показатель составляет 17,8%.
Стоит также отметить, что спрос на потребительские кредиты подогревается и макроэкономическими факторами. Инфляция и безработица снижаются (2,03% и 4,7% соответственно), а номинальные и реальные зарплаты растут (11% и 9%). Дополнительным стимулом действует отложенный спрос: пока кредитные ставки достаточно низкие население предпочитает совершать покупки, которые они ранее откладывали.
Вместе с тем кредитная активность населения в следующем квартале может несколько снизиться – ЦБ ранее принял решение о повышении коэффициентов риска по выданным после 1 сентября 2018 года необеспеченным потребительским ссудам в зависимости от процентной ставки по кредиту.
Вспомним последние события в банковском секторе.
Как бы то ни было, эти случаи заставляют вспомнить крупнейшие банковские аферы в России за последнее десятилетие. Эксперты банковского сектора оценили самые значимые из них.
Сегодня ЦБ РФ ежегодно отзывает у банков от 40 до 100 лицензий. Причины отзыва могут быть разными, но если имеют место вопиющее нарушение законодательства, крупный ущерб государству и вкладчикам, махинации с денежными средствами, то такие дела быстро становятся достоянием общественности. Как видно по данным ЦБ, за 10 лет с российского рынка ушло порядка 400 банков. На текущий момент в России насчитывается немногим более 600 банков (623), хотя совсем недавно их число превышало 900.
На данный момент Ильяс Умаханов занимает высокий пост в Совете Федерации (назначен вице-спикером Валентины Матвиенко в Совете Федерации в 2010 году) и не покинул этот пост даже после скандалов. Сейчас претензии Ильяса Умаханова не так значительны – махинации ныне заведующего хаджем измеряются не миллиардами, а миллионами рублей.
При этом надзорным органом в деятельности кредитной организации неоднократно выявлялись операции, обладающие признаками вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты представления существенно недостоверных отчетных данных, схемного исполнения требований предписаний Банка России и нарушения введенных ограничений.
Общая сумма долга перед вкладчиками банка составляет более 20 млрд рублей. И АСВ до сих пор не может взыскать эту сумму из активов банка.
2. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам. Удовлетворение такого требования вкладчика к банку осуществляется после принятия арбитражным судом решения о банкротстве (ликвидации) банка.
3. Срок рассмотрения требований кредитора: включение в реестр требований – не позднее 30 дней с момента подачи заявки конкурсному управляющему; рассмотрение собственно требования – не позднее 60 дней с момента включения в реестр.
4. Отзыв лицензии или ликвидация банка не прекращает обязательств бывших клиентов по их кредитам. Порядок погашения задолженности можно уточнить у временного управляющего.