Если ваша нужда в деньгах носит временный характер, ваш банк с готовностью предоставит вам бланковый кредит. Такая потребность в средствах иногда возникает при превышении сумм, снятых с вашего счета заработной платы или пенсионного счета, над суммами, имевшимися на этих счетах. При этом кредите вы в общем должны обеспечить важное условие: регулярное поступление денег на счет.
Кредит не требует обеспечения. Поэтому срок его невелик. Гарантией его погашения является поступление на ваш счет заработной платы или пенсии.
Соответственно, и размеры кредита зависят от величины жалованья. После нескольких месяцев безупречного ведения счета кредитные рамки сразу достигают величины трехмесячной зарплаты. Размеры кредита определяет банк. Вы должны быть поставлены в известность о лимите кредитной суммы и годовом проценте. Однако об изменениях процентной ставки вы узнаете лишь при личном посещении банка.
Вы получаете наличными или чеком и чековую книжку, платите проценты только за полученную часть кредита. Таким образом, кредит прост и не связан дополнительными условиями.
Зато в этом случае банк устанавливает и более высокие ставки. Они на 2-3% выше аналогичных по контокоррентному кредиту. На их размер вы вряд ли сможете повлиять. Изменение процентной ставки банк устанавливает односторонне и без уведомления заемщика. Если ставка представляется вам слишком высокой, уровень использования кредита должен быть как можно меньше.
При этом виде кредита путем переговоров практически ничего невозможно добиться — он представляет собой типичный программный кредит. Вот почему диспозицион-ный кредит не подходит для получения более крупных кредитных сумм или удовлетворения кредитной потребности на более длительный срок. Этим целям служат другие, более выгодные предложения.
Если у вас трудности с деньгами и вы полностью используете кредит в течение длительного времени, вы сразу почувствуете обеспокоенность банка. Он попытается открыть вам кредит с погашением в рассрочку, которым заменит кредит на вашем текущем счете. Получив кредит в рассрочку, ЕЫ должны его регулярно погашать. Вас строго контролируют
Итак, к данному кредиту следует прибегать лишь для покрытия ваших текущих ограниченных потребностей в деньгах. ЭТОТ кредит предполагает железную дисциплину погашений.
В странах с рыночной экономикой широкое развитие получил потребительский кредит, который является удобной и выгодной формой обслуживания населения. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
К началу 90-х гг. соотношение между сделанными долгами и доходами семей в развитых странах составило: в Италии — около 23%, в США — 78, во Франции — 60, в Японии — более 80%. Поэтому потребительский кредит подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя (через процентную ставку , срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции), либо в ужесточении режима кредитования.[2, С.359]
В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные ссуды и ссуды без рассрочки платежа.Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафтам по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.
Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от2 до 5 лет. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.
В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.
Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.[10, С.263]
В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают рабочие и служащие со средним уровнем дохода.
Виды потребительского кредита, которые могут быть заимствованы из мировой банковской практики отечественными банками, следующие:
а) кредит по текущему счету (овердрафт) — форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств с текущего счета клиента в банке (сверх остатка на нем), в результате чего образуется дебетовое сальдо, означающее предоставленный кредит;
б) ссуды с индивидуальными условиями — предоставляются в основном индивидуальными заемщиками для приобретения крупных покупок, например, на покупку яхты, строительство бассейна, реконструкцию дома, и т.д.;
в) персональные ссуды — предоставляются либо в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой суммы. Такую ссуду может получить любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату);
г) диспозиционный кредит — представляет собой разновидность контокоррентного кредита для населения, в основном, выдается состоятельным клиентам коммерческих структур и иным частным лицам. В мировой банковской практике такой кредит может получить с помощью кредитной карточки;
д) авальный (гарантийный) кредит. Предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента (индивидуального заемщика) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои обязательства, установленные в кредитном договоре.
В случае отсутствия у клиента средств, банк принимает на себя, его обязательства.[2, С.355-360]
Политика банков России должна быть направлена не только на использование мирового опыта кредитования потребительских нужд, но и на применение маркетинговых исследований в области кредитования различных слоев населения, на совершенствование форм и методов кредитования, процентной политики и др.
Человек в центре внимания – обеспечить безопасность. Реализовать шансы. Жить переменами.
- Главная страница
- Добро пожаловать в Германию
- Банки и страховки
- Банки
- Деньги и банки
- Немецкий
- Türkçe
- English
- Русский
Многие финансовые операции проходят в Германии в безналичной форме. Для платежей по безналичному расчету используется так называемый жиросчет. С помощью такого счета возможны все виды денежных обращений: на него приходят деньги (непример как переводы или внесение денег на счет) и с него деньги выплачиваются деньги (снятие наличных, оплата карточкой, переводы, снятие денег организацияи, договоры постоянной оплаты и т.д.). Жиросчет служит, прежде всего, для того, чтобы оплачивать счета и совершать регулярные выплаты (арендная плата, электроэнергия).
Зарплаты и оклады также переводятся на жиросчет. Если Вы нашли работу, Вам необходимо открыть такой счет в банке.
О том, как открыть счет, Вы можете узнать непосредственно в выбранном Вами банке. Подробно осведомитесь об условиях и расходах. Они могут быть очень различными. Спросите также, какие документы и справки необходимы для открытия счета.
Если Вы хотите совершить крупную покупку, и у Вас недостаточно денег для этого, Вы можете взять в банке кредит. За кредит Вы платите банку пошлину и проценты, которые, как правило, очень высоки. Поэтому, прежде чем заключать кредитный договор, подумайте. Учитываейте, что кредит Вам прийдется выплачивать еще многие годы, и что это существенно повлияет на Ваши доходы. Получите всю возвможную информацию, проверьте, насколько серьезно кредитное предложение, всегда сравнивайте несколько предложений.
Если Вы заметили, что не может больше выплачивать кредит, обратитесь за советом к профессионалам. Консультации по вопросам долгов ( Schuldnerberatung ) есть в каждом городе. Вам также могут помочь сотрудники консультационных служб для взрослых мигрантов.
Если у Вас есть жиросчет, банк часто выдает Вам так называемый диспозиционный кредит – кредит на перерасход счета. Вы можете, таким образом, израсходовать больше денег, чем лежит на Вашем счету. Этим самым Вы можете гибко реагировать на различные финансовые ситуации. Однако, проценты по диспозиционному кредиту значительно выше, чем по обычному кредиту. Такой кредит хорош только в том случае, если Вам срочно нужно выплатить большую сумму денег.
Здесь Вы можете получить необходимую информацию по месту жительства:
- Консультационные службы для взрослых мигрантов и молодежи
- Центры защиты прав потребителей
- Сберегательные кассы и банки недалеко от Вас