Дата платежа по кредиту каждым банком определяется по-разному. Механизм установления даты платежа зависит от технологий, которые финансовая организация применяет. Поэтому некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность самостоятельно выбрать эту дату, другие же привязывают ее к моменту выдачи кредита.
Например, в одном банке заемщик может выбрать любую удобную для него дату, но при этом первый платеж должен приходиться на рабочий день, а последний — на любой день недели, кроме воскресенья. Также первый платеж осуществляется не ранее 10 и не позднее 30 дней с даты выдачи кредита.
В другом банке сумма ежемесячного платежа списывается банком в последний день каждого процентного периода, который начинается со следующего дня после даты предоставления займа.
У третьего банка существует более жесткая привязка к моменту выдачи кредита: в качестве даты платежа берется день фактического оформления займа.
Четвертый банк использует дифференцированный подход к установлению платежной даты в зависимости от вида кредита. По кредиту наличными она устанавливается по желанию клиента, по остальным продуктам зависит от даты заключения договора.
Некоторые банки, в связи с существенной нагрузкой на ИТ системы банка в конце отчетных периодов, могут устанавливать прочие условия, например, клиент может выбрать для погашения платежа любой день месяца, кроме 29, 30 и 31-го числа или же для погашения возможна любая дата с 3-го по 27-е число каждого месяца по всем программам потребительского кредитования.
Списание платежа производится банками в назначенную дату по графику, но многие кредитные организации рекомендуют вносить средства на счет немного заранее, хотя бы за день. Некоторые финучреждения предусматривают рекомендованные даты оплаты платежа: например, такая дата устанавливается за десять календарных дней до даты списания. Некоторые банки при подписании кредитного договора предупреждают, что при отсутствии на счете средств за десять дней до списания заемщику начисляются штрафы, но в то же время это не считается просроченной задолженностью, которая бы негативно повлияла на кредитную историю клиента. Эта мера связана с тем, что в случае, если клиент производит оплату через сторонние организации, например через отделения почтовой связи, срок поступления платежа может затянуться, и по кредиту возникнет просроченная задолженность.
Практически все банки, если дата платежа в определенные месяцы приходится на выходные или праздничные дни, переносят ее на первый ближайший рабочий день, а просрочка считается со следующего дня.
Некоторые финансовые учреждения дают своим клиентам возможность поменять установленную дату платежа. Как правило, банки меняют расчетный день только по потребительским кредитам. По ипотечным займам изменение даты платежа влечет необходимость перевыпуска и нотариального переоформления договоров – это достаточно трудоемкий процесс, поэтому данная услуга предлагается на рынке редко.
Многие кредитные организации напоминают о дате очередного платежа через СМС-сообщения, рассылая их обычно за определенное количество дней до даты планового погашения.
При получении кредита сроки играют немаловажную роль. При этом в договоре прописываются два основных срока – дата выдачи, от которой отсчитываются все этапы и дата погашения.
Датой выдачи займа обычно считается день, когда деньги были предоставлены заемщику. Если речь идет о кредитовании наличными, то это день подписания кредитного договора, если средства предоставляются безналичным путем, то это день фактического перечисления на счет заемщика. На что может повлиять срок предоставления кредита?
- Проценты – они начисляются с момента выдачи и до полного прекращения обязательств по договору.
- Определение дня внесения ежемесячного платежа. Как правило, первое погашение необходимо произвести спустя календарный месяц после получения средств. Если кредит оформлен 17 числа, то первый платеж по нему проводят 17го числа следующего месяца. Иногда банки увеличивают первый платежный период на несколько дней или начисляют за него только проценты (без возврата тела кредита).
- Особенности досрочного внесения средств. Частичное возможно только спустя некоторое время после выдачи, обычно, не ранее 30 дней. При этом обязательно письменное уведомление кредитной организации, а некоторые банки идут еще дальше, разрешая частичное погашение только в дату очередного платежа. Полное досрочное погашение можно сделать в любое время, даже на следующий день после получения.
Если есть возможность, срок получения кредита стоит выбрать так, чтобы расчетный срок внесения средств был приближен к моменту получения зарплаты.
Полезные статьи о получении кредитов:
Что касается очередного платежа, то здесь все просто: банки дают заемщику время на то, чтобы внести платеж на счет. Обычно платежный период достаточно большой – до 2-3 недель. В это время необходимо обеспечить наличие на счету нужной суммы. Списываются же средства в дату погашения, которая зафиксирована в кредитном договоре. До этого времени они будут просто присутствовать на счете.
Многие банки рекомендуют вносить деньги заблаговременно – по меньшей мере, за 3-5 дней до списания. Тогда они точно успеют прийти на счет (ведь зачисление по факту может длиться до 3 дней, а когда деньги вносятся через посредника сроки увеличиваются). Если платеж не поступил вовремя, образуется просрочка, виноват в которой заемщик. А это означает штрафы и пени.
Если дата платежа выпадает на нерабочий день, она переносится на ближайший рабочий день, при этом просрочка не засчитывается.
Некоторые банки декларируют возможность изменения дня погашения и, соответственно, увеличения платежного периода. Сделать это можно, например, чтобы распределить финансовую нагрузку, приблизив списание к зачислению зарплаты или другого дохода. Как правило, услуга эта платная, стоит порядка 150-300 рублей. Передвигать сроки можно ограниченное число раз. Изменение даты платежа возможно только в потребительском кредитовании. При кредитовании под залог (например, ипотеке) смещение платежного периода повлечет необходимость вносить изменения в закладную, а это длительный и трудоемкий процесс.
Здравствуйте. По крединому договору датой погашения является 12-е число каждого месяца. Я внес платеж 12-го (это была суббота) в кассу банка. С банка звонят и утверждают,что я допустил просрочку, т.к Банк зачислил средства 14-го, ссылаясь на то,что 12-е это суббота. Кто прав в этой ситуации и какой закон регулирует такие моменты?
Ответы юристов ( 1 )
- 8,8 рейтинг
- 2164 отзыва эксперт
Игорь, добрый день!
Дата погашения очередного платежа по кредиту (в том числе, и в случае, когда дата платежа выпадает на выходной день) регулируется самим кредитным договором.
Зачастую в кредитных договорах оговаривается, что датой платежа является не дата перечисления денежных средств заемщиком, а дата их поступления на счет.
Если в такой форме условия указаны в Вашем кредитном договоре, то действия банка правомерны.